金融科技发展与商业银行的数字化战略转型

纪成金

广州广电运通金融电子股份有限公司

一、金融科技发展与商业银行的数字化战略现状

（一）金融科技发展内涵

金融科技的英文全称为Financial Technology，从字面意思来看，包含了金融与科技两个方面，当然，金融科技不是金融与科技的融合运用。通常将金融科技定义为，在传统金融领域运用目前高科技技术来产出新的产品与服务，减少行业运营费用，从而促进金融行业发展。

金融科技需要应用的技术具备更新迅速、多行业与多领域融合的优势，它将现有的技术，比如人工智能、大数据技术以及区块链技术等，与以往的金融业务相结合起来。最主要应用包括：量化金融、人工智能金融、大数据金融以及区块链金融。

（二）金融科技的特征

1.低利润率。低利润率是金融科技的主要特征之一，其主要原因是因为当前社会信息化技术迅速发展，而身处于信息技术发展潮流中的企业、个人对于信息的获取渠道增加，而金融科技公司为了提高自身的竞争力，进行免费信息咨询服务。在新信息化技术发展的过程中，金融技术企业需要进行一个高投入、低增长的阶段，主要是为了达成富集效应，成功通过互联网的门槛后，才能完成用户的积累，实现用户的指数型增长，从而提高企业的利润。

2.轻资产。由于金融科技具有低利润率的特征，就导致金融科技企业需要通过轻资产的方式来减少成本[1]。金融科技企业不仅仅只需要很少的资产就可以开展工作，而是其业务规模也可以进行低成本的运转。

3.高创新。由于金融科技具有低利润率和轻资产的特征，这也促使着金融科技公司要不断地进行创新，利用新知识、新理论不断地进行试错，快速的推出新产品。社会在不断发展，社会发展的速度越快，技术更新也就越频繁，产品的更新换代也就越迅速，如果不能保持高频率的创新速度，很容易被市场和社会所淘汰，因此，高创新可以说是科技金融非常突出的特色，也正是因为这个特征，让科技金融可以在变化速率非常快的社会中保持竞争力，保持科技金融的优势。

4.规模大。金融科技公司的发展门槛比较低，而且可以利用现有的互联网基础设施得到快速的发展。由于企业的固有资产持有量比较少，企业运转的成本比较低，这也促使着金融技术企业可以通过创新的方式来实现自身的发展，而且发展的规模与所需的成本不成比例，低成本又促使着企业进一步发展。

（三）金融科技的发展方式

在金融IT阶段，金融科技的发展主要依靠传统的IT软件，实现办公的电子化，以提高办公的效率。

在互联网金融阶段，金融科技的发展主要依靠搭建业务平台，利用互联网或者移动终端去收集用户的信息，并且对信息进行整合处理。

在金融3.0阶段，这个阶段金融科技通过大数据分析、云计算、智能化服务等方式，通过新型IT技术的应用，改变传统信息的收集模式，并且可以提高信息的处理效率。

（四）金融科技发展与商业银行的数字化战略实施现状

在我国金融行业内，现存在3类服务形式，即协调发展类、底层科技类与金融服务类。其中，金融科技公司最开始的业务形式是底层科技类，它是企业通过数字化战略的实施，对底层技术进行研发和应用，在某些细分的领域具有不可替代的作用。金融服务类金融科技企业必须以流量为基础，基于流量构造金融业务，该类企业思考金融领域发展模式更为深入。综合发展类金融科技企业利用其雄厚的资金，不断地向金融行业进行渗透，在某些领域已经呈现出“龙头”的趋势，并且利用其资本的雄厚，开始进行垄断发展，这样也让他们成为国家金融部门监管的主要对象。

二、金融科技发展与商业银行的数字化战略转型

（一）金融科技发展与商业银行数字化战略转型的必要性

金融科技数字化发展是信息技术发展的必要阶段，所以为了适应时代的发展，金融科技发展与商业银行数字化战略转型是非常有必要的[2]。通过对企业管理与信息化程度的分析，可以发现企业的发展以及企业的创新能力与其信息化发展程度呈现正相关的趋势。金融科技在进入大数据后，通过云计算、智能化、大数据分析等技术，在一定程度上改变了商业银行传统的服务模式。数字技术带来的金融创新正在逐步地改变人们的生活，而我们也适应了金融创新带来的便利，所以，传统金融模式可能会面临淘汰的局面。

（二）金融科技发展与商业银行数字化战略转型的可行性

银行的经营环境比较复杂，在经济全球化的今天，目前全球的经济发展受到制约，而我国的GDP发展虽然有所上升但是还是较为平缓。从整体方面来看，我国商业银行的发展比较稳健，以满足用户需求为主，并且在不断地去完善金融体系，分析目前可能会发生的金融风险，并采用积极的心态去应对。数字化时代的到来，我国的各大商业银行也在推出移动App，其功能包括但不限于支付、转账、理财。由于移动支付的普及，人们也在享受移动支付带来的便利。可以发现，银行的柜面业务也在逐渐地减少，客户对于资金的管理，越来越倾向于移动端，而不是选择柜面业务。我国的手机银行资金交易的数额也在逐年增长，可以看出用户越来越依赖和信任移动支付，同时也可以看出移动端最终的发展趋势是业务的全面化，让用户可以通过移动端进行业务选择。这样看来，金融科技发展与商业银行数字化战略转型是可行的，并且是未来发展的趋势。

（三）金融科技发展的策略

1.渠道转型。实现金融科技的发展，首先是进行渠道的转型，让渠道进行多元化发展，并且提高渠道的利用率，让线上渠道发挥其应有的作用。金融科技需要在发展的过程中，进行银行业务渠道的融入，降低与用户之间的距离，改变传统业务受到空间与时间的局限，让银行的服务不断升级，更好地服务客户。

2.经营向线上化转型。金融发展需要进行客户线上渠道的转化，并且需要线上、线下两手抓。但是目前的手机银行线上业务比较单一，只有少数理财产品可供用户选择，这就让用户的可选择减少，同时也造成平台资源的浪费。所以，一方面平台需要去丰富线上内容，发挥金融科技的优势，细化客户需求。另一方面，银行需要对线上平台进行引流，将部分线下用户转移到线上平台进行，并通过大数据分析功能，去挖掘客户的需求。

（四）金融科技发展与商业银行的数字化战略转型保障

1.明确转型策略。目前银行之间的竞争比较激烈，而商业银行的决策者，需要明确数字化转型的重要性，明确规划发展，重视银行的业务发展。对于银行发展策略的建立，需要通过大数据的分析，不要将目光局限于短期的利益，要根据长远的发展布局。

2.组织敏捷转型。目前银行内部的框架是比较臃肿的，为了对商业银行的数字化转型提供保障，需要对于银行的内部结构进行优化，实现扁平化管理，提高银行内部的工作效率。

3.建立人才培养机制。在数字化发展的背景下，商业银行不仅需要进行设备的升级、业务的升价，还需要进行人才的培养。数字化转型对于人才的要求比较高，而商业银行也需要对未来的发展负责，提前培养专业的人才，让银行的业务健康的发展。

三、金融科技发展与商业银行数字化战略转型的案例分析

（一）背景介绍

我国的金融科技发展已经领先于全球大部分的国家，在某些领域处于引领发展的作用[3]。信息技术的发展对于商业银行数字化战略转型起到重要的作用，对于金融创新也起到积极的作用。数字化转型中还存着人才与数字化转型之间的关系，并且要根据时代的发展去制定商业银行的战略发展。在数字化时代，各个行业之间的界限被淡化，让传统的观念受到冲击，也势必会带来商业银行的进一步发展。

（二）金融科技发展过程

2016年，我国金融科技风险投资的比重占亚太地区风险投资总比重的九成。而随着时代的发展，新型技术的产生也带动着金融行业的发展，比如智能化服务、人脸识别技术等。

2013年以后，金融科技发展推动了金融机构的转型。互联网的兴起，解决了传统金融机构由于服务效率而存在的问题。金融行业对于信息化技术的进一步应用，在进行大数据、云计算、5G、物联网、区块链等技术的基础设施建立，提高了银行的服务效率，提高了用户的体验。

（三）金融科技发展与商业银行数字化的经验

1.智慧5G网点实施。通过5G网点的实施，可以更快地进行业务的办理，并且可以优化客户的体验，灵活地进行业务场景的搭建，让客户经理的营销服务更加的智能。通过二维码、互动屏的应用，客户只需要通过基础设备，就可以全面了解到相关业务产品信息，进一步提高用户的金融体验。

2.远程虚拟数字人应用。虚拟数字人应用，可以实现智能化的服务。用户只需要通过App，便可以与远程虚拟数字人进行沟通，这样可以减低柜面工作人员的工作强度，并且通过智能化服务，为客户提供精准化服务。

3.RPA，虚拟机器人流程自动化应用。RPA的全称是“机器人流程自动化”，它是通过在软件上模拟人在PC端上的操作，按照相应的规则自动的执行任务。虚拟机器人流程自动化的应用，可以在数据量大、重复度高、规则明确、高人力成本等场景下，缩短对公开户的流程，提高银行整体柜面业务办理效率。

4.智能风控。智能风控是指借助金融科技的优势协助金融企业监控业务风险。举例来看，使用者身份的辨认能够利用生物视觉技术与特征辨识技术；金融机构可以利用用户的信息来评判用户发生欺诈的概率大小；金融机构可以利用用户相关数据来预测用户的还款信用度。针对用户比较稳定的信息，比如经济交易、平台交流情况以及家庭情况，可以借助算法运算，从而得到更加全面且多层次的数据，更好地进行风险控制。

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为了提高传统金融领域的智能化水平，可以借助自然语言处理技术、机器学习技术以及自动回复技术等，实现更智能地处理日常客户服务，同时还能够提供精细化管理所需的统计分析信息。

（四）金融科技发展与银行数字化的建议

1.进一步提高数据管控水平，促进数据治理水平更符合法律要求；在数据管理的过程中应该更加精确化；只要数据行为符合法律要求，那么需要提高数据分析水平，增加分析数据效率。其次，重新构建银行内部的流程、业务模式、管理模式，采用稳步的推进式构架工作。三是提升银行的智能化服务水平，并在银行中加以推广使用，需要基于用户需要并努力提高用户满意度，构建更加智能、更加方便的服务平台，需要结合线上服务与线下服务，促进存在风险的数据进行深入分析，将金融业务与用户信息相结合，构建高效的风控体系。

2.要继续提高数据管理水平，促进数据管理更加符合法律规范；推动大数据技术在金融业务场景中的运用；需要基于法律规范进一步整理用户数据，增加分析数据效率。其次，持续构建数据分布式进程，完善内部治理结构、业务情境与管理架构。最后，不断提高全行智能化能力，基于用户需要并努力提高用户满意度，构建更加智能、更加方便的服务平台，需要结合线上服务与线下服务，持续促进数据风险化更新，将金融业务与用户信息相结合，构建高效的风控体系。

3.打造良好的外部生态体系，助力银行系统的转型升级，以合作的方式打造新型数字化平台，深入与其他行业的合作。通过用户资源的共享，进一步扩大自身的影响力，通过与第三方的合作，提高银行的创新能力。首先，稳步打造更加高效的银行体系，依据银行发展情况与业务需求，利用银行技术打造结合合作、投资、联合等方面的开发平台。其次，银行应与企业进行更加深入的业务合作，从而借助双方之间的合作扩展银行客户以及增加数据储量，与企业建立公用的客户数据模型，共同管理，实现对风险的控制。三是重视与高校、金融科技中心等智库类基地的合作，借助外部高科技人才实现技术的创新。

4.银行需要构建开放体系，利用自身的技术，构建开放系统，该系统可以通过合作、银行自建或者与企业联合的途径。其次，银行和互联网公司或金融科技公司需进行合作，构建管理用户信息并进行风险控制的算法，拓宽普惠金融的范围。最后，银行需同学校以及各大研究机构开展合作，利用高效即科研机构的优势推动银行科技水平提升。

5.借助金融科技的特有优势将银行数据赋能，激活潜在客户。第一，跟上互联网金融的风口，推出普惠金融、供应链金融等金融业务新形式。第二，借助金融科技的优势，不断提供符合用户需要的产品与服务，从而提升用户的满意度。第三，借助金融科技构建金融资产管理体系，通过智能化手段去获取客源、为客户提供服务等方式来提高银行对资管产品配置的精细化以及开发能力。

6.借助金融科技的特有优势转化银行数据，深入挖掘数据信息。第一，利用互联网金融发展红利，促进普惠金融、供应链金融等金融业务新形式的推出。第二，利用金融科技优势，优化银行产品与服务供给，增加用户黏性。第三，利用金融资产管理机会，借助金融科技的优势进行细分化产品配置并优化产品开发。

四、结语

综上所述，金融科技发展对于商业银行的转型具有积极的作用。随着时代发展，数字化技术的应用，用户也习惯进行移动支付。商业银行需要适应时代的发展，积极地进行数字化转型，通过移动平台的搭建，优化对客户的服务，以提高商业银行的竞争力。