银行业普惠金融实践与可持续发展分析

文/黄莹（北京大学经济学院）

普惠金融模式作为服务系统，其具备较强的包容性和广泛性，能够为社会提供常规性金融服务，特别是一些中小企业及农村地区，也能够享受到相应的金融服务。当前环境下，银行业普惠金融业务正在稳步推进，已经获得较好的实践成效，使自身发展获得了更大的动力。不过在此项业务开展环节，还应从多方面入手，积极探究普惠金融可持续发展策略，以便更好地发挥出普惠金融作用。

一、商业银行开展普惠金融业务的必要性

现阶段，我国经济发展水平逐渐提升，已处于世界第二大经济体位置，不过在实际发展过程中，也遇到了一些问题。当前，我国正不断进行结构性调整，以夯实发展基础，逐渐将重点放在实体经济发展上，加大了对中小企业的支持力度，而若想实现这一目标，需要有足够的金融资源支持。不过就实际情况而言，我国在金融资源分布上存在一定的不均衡性，国有企业、大中型企业以及城镇居民资源占有率较高，而小微企业以及农村地区，在金融资源上占有率相对较低[1]。因此，进一步推动普惠金融发展，不仅能够实现金融资源均衡分配，助力小微企业与农村经济发展，并且在我国经济发展方式转型以及缩短社会贫富差距等方面，也发挥着较为积极的作用。对于普惠金融而言，其强调金融和谐性，这一思想的存在，能够实现社会公平和谐发展，进一步推进我国全面小康社会发展进程。站在商业银行视角下，普惠金融业务的开展，也是其发展的必然选择。第一，受到利率市场化因素影响，使得商业银行传统业务逐渐收窄。我国在2015年基本完成利率市场化改革，这种情况下，进一步提升了存贷款利率，利差明显缩小，降低了商业银行传统业务的盈利能力。并且，利率市场化环境下，商业银行需要面临融资来源竞争问题，为使融资来源进一步扩大，获得更多的中间业务收入，商业银行需要对自身业务进行转型，进一步拓宽业务渠道，将重点放在小微企业以及农村方面。第二，金融脱媒情况下，进一步加大了市场竞争。站在大众视角下，互联网金融的发展，对银行的中介作用产生了较大威胁。并且，理财市场的不断发展，使得居民有了更多的理财途径，如保险、基金、信托和股票等。站在企业角度，企业的融资渠道逐渐增多，对商业银行贷款收入产生了较大影响。所以，商业银行需要进行积极探索，使自身融资优势得到进一步提升。第三，国家逐渐重视对小微企业以及“三农”产业的扶持力度，重点进行普惠融资业务发展，能够使自身融资来源更为稳定，并且，吸引更多的居民进行储蓄存款，能够使商业银行负债更为稳定。

二、银行业普惠金融实践现状

当前，我国银行业普惠金融业务已经顺利推进，在具体实践中，也获得了良好的实践效果，主要体现在以下几方面：

（一）发挥惠普金融功能，推动脱贫攻坚

近年来，我国制度优势在脱贫攻坚工作中得以充分体现，此项工作开展中，银行业发挥出了不可替代的作用。据不完全统计，我国惠普金融领域，截止到2020年末，贷款金额已经超过了21万亿元，其中，普惠小微贷款达到了15.10万亿元；农户生产经营贷款达到了5.99万亿元；创业担保贷款达到了0.22万亿元；助学贷款达到了0.13万亿元。在脱贫攻坚工作不断推进中，银行业在其中发挥了自身作用，推动脱贫攻坚任务完成。

（二）拓宽普惠金融渠道，提升金融服务成效

普惠金融发展过程中，较为重要的驱动力是金融产品及服务的便捷高效获取，银行业金融机构进一步拓宽了惠普金融渠道，提升金融服务成效。以往，商业银行不具备足够的物理网点数量，同时还会面临区间差异问题[2]。当前环境下，各项政策的提出与改革发展的不断推动，银行业也大力进行自身创新发展，进行多种服务点的增设，如自助服务点、流动服务点、特色支行以及代理机构等，进一步拓展了自身物理服务网络，服务范围也得到有效扩大。并且，信息化时代下，银行金融机构积极引进了信息化技术，使自身金融服务水平得到有效提升，获得了更好的金融服务成效。

（三）丰富惠普金融模式，实现产品服务多样化发展

银行业为有效推动惠普金融发展，应用了较多先进的信息技术，将重点放在金融产品、业务模式以及支付渠道创新上。例如，重点研究存贷款产品，使其更具实用性，对于低收入群体，推出了适用性更强的存贷款产品。并且，银行业将重点放在发展移动互联网支付业务上，不仅实现了交易成本的有效降低，还提升了业务办理的安全性和高效性。市场竞争环境日渐复杂的情况下，商业银行积极对信贷业务模式进行创新，实现了产品服务多样化发展。

三、银行业普惠金融可持续发展策略

（一）改进定价方式

若想进一步推动银行业普惠金融的可持续发展，应积极改进定价方式。在定价方面，若定价太低，则会影响到金融机构的积极性，出现供应紧缺情况。如果定价过高，又会导致客户没有能力承担，出现需求降低的情况[3]。因此，应对定价方式做出合理改进，对用户信用风险进行精准预测。以往应用的定价方式，对于普惠金融用户适用性不强，无法与其财务信息结合做出精准评定。因此，可以选择大数据动态信资评定技术，商业银行通过这种技术的应用，可使自身信资风险定价水平得到进一步提升，不会受到各项信息的影响，能够实现自动化评定，转变了以往人工归纳的方式，优化了传统风险辨别方式，能够获得更高的预测精准度。同时，这种方法应用下，可以从财务指标、道德评定以及用户社会关系等方面入手，进行综合评定，对用户违约风险进行全面预测，获得的结果也会更加精准。除此之外，不管是将重点放在科学定价上，还是放在产品门槛上，均应改进抵押与担保模式，为有效提升用户信用等级、降低产品门槛，可以选择统一担保、农户联保等方式。

（二）严格管控产品风险

商业银行发展中，风险控制属于较为重要的工作，而普惠金融客户往往会存在较大的信用风险，因此，进行普惠金融产品发展，应将风险控制工作放在首位。第一，预防风险传递。一般而言，普惠金融用户因为不具备抵押物，金融机构往往会采用对担保及抵押模式进行创新，不过在一些担保模式中，若小组中存在违约情况，小组其他人员则需要负责赔偿，这种情况下，加大了其他小组人员的还款负担，很容易使小组其他人员也出现违约问题。因此，需要对风险传递问题进行预防。第二，通过资产证券化，对风险进行分散。贷款前需要对风险进行严格管理，并且，在贷后还应通过资产证券化的方式，将普通金融资本进行集中转移，使之成为市场证券。在这种方式下，会对风险进行分散，避免出现系统性危机。第三，商业银行可以与相关部门进行信息的互联互通，如公检法部门、工商部门等，从而更加准确地掌握用户信用状况。

（三）进一步完善监管体系

若想推动金融服务良好发展，需要进一步优化并完善监管体系，这也是实现金融服务可持续发展的关键[4]。商业银行开展普惠金融时，应对当地金融环境进行了解，还应立足当地经济发展情况，重点完善监管体系，确保在普惠金融发展中，发挥出真正作用，保证普惠金融的良好实施，更加规范化与科学化。积极调整税收政策，强化优惠政策制定，如，在普惠金融服务业务方面，可享受相应的税收优惠，通过这种方式，进一步提升普惠金融业务积极性。还可实施差别税率，结合当地实际情况，科学做出调整，提升金融服务水平的同时，推动普惠金融良好发展。

（四）创新普惠金融服务理念

银行业普惠金融可持续发展目标的实现，需要将重点放在消除金融排斥上，从服务对象入手，制定有效的发展策略[5]。对于金融机构而言，应进一步更新自身服务理念，结合实际情况，对金融服务做出科学、合理创新，不断拓宽自身范围，将服务对象逐渐放在低收入人群与弱势群体上，使自身服务更为精细，促进服务的全面化发展。如，在服务渠道方面，应积极进行网络化建设，保证服务渠道进一步拓宽，逐渐形成网点服务形式，在此基础上，引进电子计算机等技术，并将其作为主要交易渠道，构建出立体式网络渠道体系，凸显出自身服务的特色化，实现全方位发展。特别是在一些偏远地区或人口较为分散的农村地区等，需要以助农终端为主体，建立相应的金融便利店，进而为这些地区的居民提供相应的金融服务，如查询或存取款等业务，有效缩短自身与市场化运作间的矛盾。

（五）明确市场定位

惠普金融是金融机构发展的必然选择，对于银行业金融机构而言，应明确市场定位，构建出普惠金融发展长效机制[6]，首先，充分发挥出党建引领作用，保证自身党建工作与惠普金融发展良好融合，在乡村振兴、服务民生等方面，商业银行应发挥出自身作用，承担自身责任。其次，重点关注制度顶层设计，并不断完善。商业银行应结合自身实际，对普惠金融业务做出详细的战略规划，例如，大中型商业银行应成立普惠金融事业部，重点负责普惠金融业务，实现该项业务的良好推进。最后，构建长效发展机制。对于商业银行而言，在普惠金融发展中应落实实体经济服务，构建出业绩考核评价机制，将此作为主要推动力，实现普惠金融可持续发展目标。

四、结束语

综上所述，银行业实施惠普金融意义重大，近年来，在惠普金融实际开展中，已经获得了较好的实践效果，不过惠普金融属于长期工作，还应从改进定价方式、严格管控产品风险、进一步完善监管体系、创新普惠金融服务理念、明确市场定位等方面入手，推动惠普金融的可持续发展。当然方法并不局限于此，若想实现普惠金融的可持续发展，还应积极探究有效的策略，更好地发挥出普惠金融的作用。