基于区块链视角的金融犯罪治理体系——以P2P网贷平台非法吸收公众存款为例

郭 滢

渤海大学，辽宁 锦州 121013

随着现代信息技术的发展，互联网金融作为一种新的投融资模式应运而生。本文拟从区块链技术出发，结合金融犯罪的理论实践，基于区域链视角，针对P2P网贷平台非法吸收公众存款进行治理。以此视角的原因是区块链具有去中心化、透明性、安全性和开源性等区别于其他技术的优势性。在金融这个领域中，区块链既是良好的运营系统，也是良好的监测系统，特别是在网贷金融犯罪治理问题上，区块链技术具有较好的适配性与可操作性[1]，可为此类金融犯罪提供解决方案，构建较为完善的治理体系。

一、研究背景

（一）区块链优势显著

区块链除了具有价值转移的天然属性外，还具有去中心化、公开透明、不可篡改、不可伪造、分布式存储等特点，这些大都在传统领域的某些应用上是很需要却难以完全实现的，一般要非常大的成本，这些成本就是信任的成本。因此，只要和价值有关的信息以及需要用到信任的行业，都和区块链技术有天然的亲和力。在金融行业里，信息不对称是一个普遍的特征。但信息不对称往往导致非常大的风险，甚至导致金融系统混乱。比如常见的P2P借贷平台跑路、企业虚假贷款、一些交易所内幕消息等，都是由此而来。而区块链的特性为金融行业带来了很大的机遇，可借助它对行业内部应用场景进行改造。另外，区块链在其他方面的广泛应用无疑也展现出了它独特的优势，区块链技术具有较好的适配性与可操作性。[2]

（二）P2P网贷平台金融犯罪严重

随着现代信息技术的发展，互联网金融作为一种新的投融资模式应运而生。据统计，网民中使用手机上网的比例高达99．7%。[3]数据表明，便捷的网络很大程度上为各种非法企业提供了可乘之机，P2P作为一种创新的互联网金融产品具有投标收益高、贷款门槛低等特点，吸引了很多对于资金有投资融通需求的普通民众参与到P2P金融的行列中，因此造成了利用P2P网络借贷平台实施非法集资的案件也逐渐增多，尤其以非法吸收公众存款案件最为常见。[3]即利用信息化发展进行网络化金融犯罪。

二、研究方法及创新之处

（一）文献研究法

掌握P2P网贷平台非法吸收公众存款这一金融犯罪对公众、社会乃至国家的影响，在此基础上建立了自己的研究思路和研究内容。

（二）个案研究法

本文通过P2P网贷平台非法吸收公众存款这一个例对金融犯罪进行阐述，并基于区块链视角，提出相应的解决措施。

（三）创新之处

本文基于区块链视角看待金融犯罪具有一定的创新性。且P2P网贷平台作为大数据时代下的产物，更是为本文的研究提供了特殊性。金融犯罪使公众财产受到损失，使国家经济遭到破坏，区块链技术虽得到广泛应用，但是在金融犯罪领域的贡献少之又少，而对于P2P网贷平台非法吸收公众存款的研究更少。本次研究丰富了特殊性金融犯罪的研究，研究对象具有创新性。

三、国内外研究

区块链作为一种分布式的链式存储结构，可以为金融犯罪治理提供独特的技术规则，不仅可以为金融市场提供安全稳定的环境，还可以促进数据整合，增加数据的可追溯属性。早在构想依靠区块链构建P2P网贷平台非法吸收公众存款治理体系之前，区块链体系早已在多个领域进行信息管理。Maxmen（2018）[4]提供了基于区块链技术解决医疗数据难获取问题的新思路。刘丰源等（2018）[5]基于区块链技术应用解决教育资源共享的产权保护难题。本文正是借助区块链所具有的特殊属性，面对互联网金融犯罪的情报共享的空白[6]，有效进行空白填充，更好地维护稳定的金融市场环境。

四、研究意义

区块链是能很好地存储比特币交易或其他数据，其自身信息不可伪造和篡改，可以自动执行智能合约，无需任何中心化机构的审核。区块链技术在网贷金融犯罪领域应用的意义有多重数字签名参与身份认证，通过区块链的签名加密等技术，让信息实现共享，降低协调成本；建立金融生态圈互信机制，区块链的公开透明、不可篡改性，可以保存操作痕迹，让监管记录和审计痕迹保留，为监管、审计提供便利；构建价值网络等，区块链的应用对金融犯罪提供了更高的安全保障。

基础区块链视角下对P2P网贷平台金融犯罪进行分析和提出治理措施，无疑是符合发展趋势、运用技术治理金融犯罪的最优选择，并且，通过研究分析可以大大提高金融犯罪治理能力，保障大众合法权益，提高消费者防欺诈意识，减少经济损失，带动GDP发展，从而促进国家经济发展，壮大国家经济实力。

五、目前我国区块链技术在P2P网贷平台金融犯罪领域存在的问题

在中国，信息技术高速发展的时代，越来越多的不法分子借助网络手段进行犯罪，这其中也包括金融犯罪。伴随着经济体制改革，金融市场的壮大，金融创新层出不穷。更随着互联网技术的快速发展，我国金融业正加速进入到一个向互联网模式转型运营的阶段，并由此产生了多种多样的“互联网+”金融创新模式。相较于传统的金融行业来说，互联网金融变得更加灵活，这一新型模式对传统模式造成了较大的冲击，从而体现出了互联网金融的众多优势，如参与度广泛、透明度高、协作性强等。[8]然而，风险与机遇并存，由于互联网背景下的金融创新活动好坏并存，现实中存在着诸多监管问题和违法犯罪风险。

在金融服务领域，网贷平台已成为许多用户办理金融业务的主要渠道，诸多金融业务都可通过网贷平台来完成，比如转账、支付等，但随着发展的便捷性其弊端也逐渐出现，例如非法吸收公众存款的出现便直接危害移动用户的资金与个人信息安全。虽然近年来我国逐渐加大了对P2P网贷平台的安全监测和审核力度，但因网络环境的复杂多变，逃避监管意图、实现不法目的网贷平台仍然存在，并且相关法律法规尚未健全，利用网络实施金融犯罪的案件依旧频发，如何在技术与理论层面形成一套较为完善的、顺应科技发展的网络金融犯罪治理体系亟待研究。

实证研究表明，区块链技术可以很好地追踪异常的金融交易行为，补足P2P网贷平台的监管漏洞。另外，区块链技术的运用也有望解决网贷金融犯罪取证难、电子证据认定难等问题，为金融法律法规提供良好的技术支撑。[7]

基于区块链视角看待P2P网贷平台非法吸收公众存款这一金融犯罪行为存在以下问题：

（一）区块链在金融犯罪领域应用少

区块链在各个领域展现出了它的优越性，但在金融犯罪领域处于空白状态，应抓住机遇，利用好区块链这一有利条件，对金融犯罪进行严格的管控，降低金融犯罪率，保障公众利益，促进经济发展。

（二）金融犯罪监管存在漏洞

首先，随着大数据时代的到来，金融犯罪的途径多种多样，并且广大群众也被网络诱惑蒙蔽了双眼，对违法犯罪行为缺少一定的认知及辨别能力。公众只有提高自己的辨别能力才能保障自己的权益不受到威胁侵犯；国家应加强对金融犯罪的监控，不可利用法律的空缺进行违法犯罪；政府应加强对金融犯罪知识的普及，落实好国家法律法规。只有这样，金融犯罪才可大幅度下降。

（三）P2P网贷平台非法吸收公众存款的现象严重，网贷平台管理欠缺

P2P网贷平台存在门槛低等弊端，缺少对进入者的严格审核，且没有对平台交易进行监管，导致P2P网贷平台非法吸收公众存款的现象严重。从这一角度看，应利用区块链形成数据，对网贷平台的构建以及交易进行密切监视，一旦发现存在金融犯罪行为，也可根据其踪迹进行追溯。

六、基于区块链视角提出治理体系流程

随着区块链技术在不同领域的大量应用，其不可伪造、全程留痕、可以追溯、公开透明、集体维护等特征为各领域提供了解决思路。就P2P网贷平台而言，正是由于其投标收益高、贷款门槛低等特点吸引了越来越多怀有犯罪目的的个人及团体进入平台，进行金融犯罪，非法吸收公众存款。不可否认的是，被非法吸收存款的个人存在风险意识低、辨别能力差的因素，所以我们在应用区块链进行犯罪预防治理的同时，首先应该对P2P网贷平台的进出进行筛选核实，从源头减少不法分子的进入，为公众提供保障；如果不法分子趁机进入P2P网贷平台实施金融犯罪，非法吸收公众存款，那么后台也会根据动向追踪交易，打击其金融犯罪行为，将名单公之于众，为公众进一步提供利益保障。

本文基于区块链视角提出的针对P2P网贷平台非法吸收公众存款的治理具体流程如下：

（一）识别与预防

进入P2P网贷平台的双方都要进行身份实名验证，后台会自动为客户身份进行加密。如发现有不良借贷行为则进入黑名单，不得进入网站；如行为良好则为个人进行信用评估。根据区块链的特点，信息不可伪造，信息一经伪造，后台自动拉黑并不得再次入内；信息真实无误，则存入档案，保障信息系统的安全性及真实性。

在交易过程对资金流转进行限制，实行多重认证、域名识别等，并基于区块链设置反病毒木马库。

（二）检测与预警

基于区块链，实行可疑交易识别、异常账户预警等。一旦在P2P平台交易中发现可疑交易，后台系统自动追踪交易痕迹，判断是否为非法吸收公众存款的金融犯罪行为。

（三）响应决策

一旦发现P2P网贷平台存在非法吸收公众存款的金融犯罪行为，则立即冻结账户进行资金追索，并对金额数做出分级预警，将犯罪名单进行公开，此过程完全公开透明。

此流程可以在客观实践上将区块链技术与治理P2P网贷平台非法吸收公众存款进行配合，但就公众个人而言，主观辨别判断能力亟待提高。

七、结束语

本文针对当前大数据的背景，考虑到区块链在P2P网贷平台金融犯罪的空白，就此提出了就P2P网贷平台而言的治理体系。习近平总书记在主持中央政治局关于区块链技术的集体学习时曾强调，“把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口”“加快推动区块链技术和产业创新发展”。这就要求我们在治理金融犯罪的过程中应加入区块链技术的使用，使区块链技术更好地与金融犯罪治理相融合。在P2P网贷平台金融犯罪现象层出不穷的今天，区块链技术的出现无疑为治理此类犯罪提供了新的思路。本文为治理P2P网贷平台的金融犯罪现象构建了治理体系，虽治理体系有待完善，但该治理体系的提出必将有良好的发展前景。

综上所述，基于区块链视角看待P2P网贷平台非法吸收公众存款的金融犯罪具有一定的创新性，一旦可以落实好，必将对金融市场产生巨大影响。从近期看，有利于打击金融犯罪，维护公众权益。长远来看，能促进和谐社会的形成，带动我国金融经济的整体发展，从而促进我国经济的大幅增长，提高综合经济实力。