数字货币背景下商业银行业务的发展前景与变革重构

刘祝 中国建设银行股份有限公司杭州分行

一、中国特色的数字货币应运而生

（一）数字货币的概念

如今在金融经济学术界理论知识体系中，“数字货币”的概念非常多样化。

首先，从其基本特性、发行过程和交易环节来看，数字经济是基于数字化技术的，它有国家信用验证，无限法定补偿、流动性、价值规模函数和法定货币的共同属性，充分体现出数字经济时代和数字金融时代的基本特征。

其次，金融经济领域大多数的研究学者都侧重于利用数字表现“数字货币”的基本特征以及其应用流程。数字货币具有国家信用审批、无限法定补偿、价值规模功能等诸多特点，是人们进行理财和金融活动的一个主要要素。

最后，从货币发展史看，数字化钱币是近代货币体系演进的结果，是科学技术的发展与社会生活的必然结果。其既具备国家货币所共有的特征，又因其所运用的尖端科技，与一般的货币存在本质差异[1]。

（二）数字货币的产生原因

货币在社会活动中主要是充当一般媒介的作用，是人类生活不可或缺的重要组成部分，也是现代经济发展的一个主要核心。在科技和互联网发展的推动下，纸币虽然比传统货币便捷，但在需求量大的时候，携带不方便且不安全。在国家政治经济大环境影响下，科技的不断进步，金融业的不断改革，网络的不断成熟，数字货币的出现也就水到渠成了。将数字货币应用于各项金融活动中，与传统的纸币相比，首先，数字货币最大的特点在于它不需要实物，交易直接通过特定的领域完成。其次，数字货币显得更加方便快捷，安全性更高，同时也更契合国家提倡的绿色主题，更为环保。

在现代商业银行的业务运营中，不论企业还是个人在银行开户，开户行都需对企业或个人在银行开立的结算账户进行统一管理，而其结算过程中金额要求极为精确，过程包含多个环节，整体运行较为复杂，同时也很容易受到互联网和商业银行业务运营时间的限制，从而导致结算效率较低。而数字货币的产生，对商业银行在货币管理有了新的突破，货币应用上有了多维化角度运用，给商业银行的结算带来了很大的便捷，有利于提高商业银行货币的管理质量。

二、数字货币背景下商业银行业务未来发展出现的问题

目前移动支付成为交易的主要形式，人们日常生活和交易基本都是选择移动支付。移动支付给社会大众带来了很大的便利，在一定程度上也减少了银行的利用率。支付宝和微信等第三方支付平台的兴起，对数字货币的转型和推广会产生一定的阻碍，商业银行依旧选择现金业务作为主营业务的话，很容易遭到客户的拒绝。而且伴随着我国整体交易环境的虚拟化，多数交易都是选择网络交易为主，这也是银行柜台业务量降低的主要原因。随着银行柜台业务量的减少，现金流通量也会随之降低，银行需要花费更多的资源在人力资源管理方面，这些因素都可能导致我国银行业发展缓慢。另外数字货币转型需要涉及很多的内容和细节，如果银行的工作人员不能在短时间内适应转型的变化，就会影响银行业务的开展，导致银行出现更多的问题，这是银行在数字货币背景下业务未来发展需要注意的因素。商业银行要在新时代保持发展的活力，必须根据时代发展的趋势结合商业银行自身带有的优势进行业务转型，这样才能在市场竞争中站稳脚跟，保证自身的可持续发展。

三、数字货币带来的商业银行业务重造

银行业务重造过程有利于银行账户体系的模式创新、有利于存贷款规模扩张、提高跨境结算效率，对于社会经济发展有积极推动作用。因此，管理单位需要重视数字货币发行的积极意义，通过科学的管理规划，保障社会经济建设的稳步展开。

（一）有利于银行账户体系的模式创新

账户系统的设计是基于财务服务的核心，为个人和机构的资金收、付、管服务。账户制度是指一切业务都是以业务为基础的，但是从金融中心的发展来看，它将从以买卖和以使用者为导向的方式向移动化、体验化、场景化的经营模式发展。现有的银行账户系统是在企业或个人银行账户的基础上开发运行的。公司或个体在不同的银行开立账户，以其个人的账户进行财务活动。公司或个体账户的统一管理，核对流程复杂，现有的基于中央银行安排的电子支付中有很多中间环节，容易受到互联网、交易峰值等因素的限制，导致结算系统结算效率低，在途资金风险高。而法定的数码货币则是以商业银行账户为基础，以中央银行的电子货币为基础，以摆脱对银行账户和有形媒介的依赖性，由实体媒介向网上储存转变。

（二）有利于存贷款规模扩张

央行数字货币的目的是逐步取代流通中的现金，因此货币的部分供应将由数字货币组成。用户可以通过增减银行账户组合中的数字余额，将电子货币兑换成数字货币；企业或个人可以选择将其现金或活期存款转换为数字货币。

另外，货币乘数和存贷的规模对其所涉金融机构的信贷规模有很大的关系。在国内，数码货币相对于纸币在国内的流通中起到了很大的替代效应，从而加快了各种层次的资本流动，用户将更有可能使用更便捷、更高效的数字货币，纸币形式的现金也将逐渐减少。同时，用户流动性和对高存款利率的偏好将影响用户选择时间和存款意愿。因此，数字货币的发行不仅会取代流通中的现金，还会通过影响货币乘数来增加货币供给[2]。

（三）提高跨境结算效率

随着全球一体化的加速发展，国际间的投资合作将会更加深入，金融将会逐渐增加，我国现有的支付体系将无法延续全球化进程，导致业务发展受到限制。面对该问题，基于最尖端的因特网系统，数码货币突破了各国之间的资金流通和流通壁垒，可以支持24小时跨境支付结算业务服务。采用数码货币进行结算，可以极大地提高跨境支付的工作效率。基于互联网的、平等共享的技术平台，数字货币支付。在使用数码货币付款的时候，即使身处不同地区也能在线上快速完成交易活动。根据2020年调查结果显示，全球范围内70%的银行都在大力推广数字货币应用，尤其是一些发达国家十分重视数字货币应用，在这方面具有强烈的推广意愿。国家和政府也给予了数字货币应用领域很大的政策支持，为数字货币大范围应用奠定坚实基础。各国可以在全球范围内建立跨境支付渠道，为国家和组织之间的跨境支付提供平台支持[3]。

四、商业银行应对数字货币浪潮策略

通过加强数字化建设、推动软硬件升级、强化风险管理，加大基础设施建设投入、推动产品应用、加强技术运用以及开展同业合作，参与标准制定等方式，能够有效地促进商业银行应对数字货币浪潮，从而保障商业银行的长远发展，为我国社会经济发展作出积极贡献。

（一）加强数字化建设，推动软硬件升级

法定数字纸币的唯一优点是其数据收集的真实和高效。运用自身的长处，与财务科技的有机融合，能够实现对信息的及时有效的记录、处理、分析和智能判别[4]。

首先，积极实施业务创新，在系统中加大AI技术、云计算、大数据等先进信息技术的使用力度，在发行法定数字货币后，模拟物联网上的所有流程数据，借助人工智能的深度学习技巧，在现有业务系统的基础上，结合数字货币的系统和功能，加强培训和学习，使得系统与数字货币完美结合，发挥最优效果。

其次，借助数字货币发行和智能合约技术，商业银行可以改善终端用户支付行为，继续加强我国的国际支付与结算体系建设，增强我国银行业的国际竞争能力。

最后，要对各产业进行实时的数据收集与统计，将风险控制模式从某个环节扩展至整个流程；加强对技术研究人员的培训力度，不断提高技术人员知识储备量和技能水平，完善商业银行数字化管理系统和数字价值转移系统。

（二）强化风险管理，加大基础设施建设投入

由于电子商务对网络的高度依赖性，使得其财务行为具有一定的风险性，基础设施在金融风险防范方面没有充分发挥出自身的作用和价值。同时，数字货币涉及的高端信息技术也加深了风险评估和预警的难度。考虑到中国数字货币仍处于试点阶段，没有一个清晰的时间来实现完全的数字货币。金融体系、技术储备和保险储备没有从中受益，因此商业银行在风险防范方面，应采取审慎策略，推广和使用数字货币，建立全方位、多层次的数字货币风险管理和防范机制，密切监控数字货币账户运行情况，有效防范金融风险和金融犯罪行为，全面提升风险管理的质量和效率[5]。

当前，加大对金融基础建设的投入已经是当前货币产业发展的一个重要课题，为了保证其在体系中的安全、有效的流转，必须加速其功能的维护与技术开发；并协调系统组织建设，流通和数字支付之间的问题。完善金融基础设施、金融服务质量以及数字货币行业管理机制，提高系统开发的连续性，加快构建流通监管多维数字化运营网络的可行性。

（三）推动产品应用，加强技术运用

若以传统的银行账户为基础发展数码金融产品，则需要对电子商务系统中的数据交换技术进行深入的探讨。为此，我国各大商业银行应该加强业务协作，构建统一的技术系统以提高网络结点的稳定性；充分利用数字货币的巨大利益，并通过开发技术和现代化产品积极不断地提高生产力和降低成本。首先，我国人口比较多、经济发展速度很快，导致货币交易量比较大，因此商业银行需要建立适合货币交易的体系，加强对数字货币技术的应用和应用的适应性，积极地利用各种优势，加速行业的融合，配合商业银行的业务体系建立相适应的数字货币运营服务平台，借此缓解银行在货币改革中受到的冲击和影响；其次，此外，各大银行还必须与其他机构共同努力，构建适合数字货币的环境；进而推动数字货币的发展进程。银行加快自身业务转型，加深和金融市场的融合程度，缓解自身承担的风险，保证银行的稳定发展。

（四）开展同业合作，参与标准制定

我国法律规定数字货币的运营者是央行和商业银行，加强数字货币的流动，将有助于我国银行业的改革，从而使我国的 IT技术和运营体系的实施更加高效。为此，我国的商业银行要积极借鉴国外的先进做法，强化数字货币的标准设定与风险控制，同时要强化各金融单位之间的数据交流与互联。一方面，商业银行需要从全方位、多层次的角度研究分析数字货币的相关信息，在此基础上制定金融基础设施建设的规划，并且加强大数据建设，制定基础设施建设标准，加强数字货币后备支持系统的建设力度，发挥后备系统的辅助作用，通过制定数字货币标准，保证货币流通的公平性、完备性和开放性；二是要增强各大银行的协作与交流，以制定一个统一的标准为依据，开发出一个新的数字流通模型，并对其进行标准化的数据格式和访问接口；保障电子货币的安全流动。

五、结语

银行业务重造过程有利于银行账户体系的模式创新、有利于存贷款规模扩张、提高跨境结算效率，对于社会经济发展有积极推动作用。由于经济全球化趋势和科技迅猛发展带来的影响和冲击，金融行业的竞争日趋激烈，因此金融机构需要有不断创新的金融手段。然而，数字货币利用其优势特征与金融科技的深度融合将重塑现有商业银行体系，以及商业银行现有业务，如现金管理业务、支付结算业务、存贷款业务、跨境国际交易业务、离岸金融业务等等，文章从数字经济发展的角度，阐述了我国银行业应对数字货币的对策：强化金融机构的数字化，推进硬件和软件的更新；强化风险管理，加大基础设施建设投入；推动产品应用，加强技术运用；开展同业合作，参与标准制定。在数字货币发展的背景下，更好地提高商业银行业务发展。