探索构建大数据平台 推动个人外汇业务便利化

文/李煜 编辑/章蔓菁

近年来，我国居民个人用汇规模不断提升，呈现用汇需求多样化、交易渠道电子化、交易方式多元化等特点，个人外汇数据呈现种类多、体量大、格式复杂等特性。对此，探索构建大数据平台、优化个人外汇业务管理，对于提升个人外汇业务办理的便利化水平以及风险防范效果具有重要意义。

个人外汇业务数据应用现状

一是银行对个人外汇数据的获取渠道较为分散、单一，一定程度上提升了银行对主体进行精准画像的难度，影响了对跨多个业务条线的复杂交易的异常特征识别，既不利于提升个人外汇业务便利化水平，也影响了风险防控效果。

二是个人外汇管理不同条线间的数据有待打通。目前，个人外汇业务数据采集范围主要包括外汇局业务数据以及各银行外汇业务数据，对数据的分析和利用主要基于各业务条线展开，缺少跨业务条线、全业务链条的个人外汇业务大数据分析和监测。

三是数据覆盖范围有待扩大。数据资源的丰富程度是影响大数据模型构建和分析效果的关键因素。目前，涉及个人外汇业务的数据分析主要基于外汇管理部门系统内数据，对税务、工商管理、旅游局、对外经贸等部门相关数据的获取及应用尚处于初始阶段，信息交互和共享有待加强，这在一定程度上影响了对个人外汇业务资金流向的全面分析。

基于大数据平台优化个人外汇业务管理的构想

针对上述个人外汇业务数据应用现状，笔者认为未来可探索构建个人外汇业务大数据云平台。该平台沉淀了与个人外汇相关的跨境收支、结售汇、现钞存取、人民币资金归集及跨部门信息等全链条数据，以此构建立体化的大数据分析模型。同时，在满足一定前提的条件下，向商业银行共享平台相关数据，以便其对客户进行精准画像，对个人外汇业务资金链条进行全面监测分析。具体有以下三个应用场景设想。

一是通过共享个人外汇数据，实现个人精准画像，提升业务办理体验。银行在获得个人授权的前提下，在云平台查询个人主体外汇业务相关历史数据，并基于个人外汇业务全链条数据，通过大数据和人工智能技术进行客户精准画像和监测分析，对画像清晰、历史信用良好的个人主体，相应简化单据审核要求，提升个人外汇业务办理的便利化体验。

二是拓宽数据采集范围，减少纸质材料提交，推动业务办理流程便利化。一方面，强化数据采集的顶层设计和总对总对接，将个人外汇交易上下游相关外部数据汇总至云平台。银行在获得个人授权后，可在云平台查询个人税务、教育等方面的数据，线上智能化审核单据真实性、合理性与合规性，无需再要求个人提供纸质证明材料，实现业务办理流程线上化、自动化，缩短业务办理时间，提升个人外汇业务办理体验。

三是整合全量数据，提升风险防范的针对性。基于大数据平台，探索将数据分析模型与外汇违法违规行为典型特征相融合，从而提升风险防范的针对性。例如，可通过大数据分析对个人主体外汇业务数据实现多维度的整合和应用，结合重点主体及外汇违规案件特点，构建个人外汇业务风险自动控制监测分析模型，对个人外汇资金流动中的异常行为和可疑主体进行有效筛查和监管。