金融科技时代国内开放银行发展的难点及路径——以浦发银行为例

李双金

（上海社会科学院 经济研究所， 上海 200020）

一、开放银行：金融科技时代银行业竞争的新模式

近年来，全球金融科技发展迅速。随着大数据、云计算、区块链和人工智能等各种新技术的不断更新和迭代，新的FinTech 工具、产品和商业模式层出不穷。在银行业领域，大型商业银行业也开始了“推进开放银行”的变革。英国、美国、欧盟、新加坡等发达国家和地区也正大力推行开放银行战略，以对全球的资本、技术人员和客户形成虹吸之势。2015 年，英国最早进行开放银行改革，由金融管理局牵头成立开放银行工作组(OBWG)，标志着“开放银行”概念正式兴起。自2018 年开始，国内商业银行迅速跟进，推行开放银行改革。开放银行模式逐渐成为商业银行在金融科技4.0 阶段获取竞争优势的主要方式。目前，许多国际大型商业银行，如美国花旗银行、美国第一资本银行、英国巴克莱银行等都已经构建了API 开放银行。欧美国家的政府及金融监管机构也制定了详细的政策以鼓励银行向第三方企业开放金融服务，增强银行业的创新能力。

开放银行是银行业务模式的重大变革，是指商业银行通过应用程序编程接口(Application Programming Interface,API)，向用户提供特定的数据服务，使得商业银行可以与第三方企业之间实现数据共享。通过开放API 接口，第三方企业无需进行复杂的系统认证就可以获取需要的消费者的相关数据，从而开展商业经营业务。但数据共享也存在不少风险，甚至会导致系统性风险，这是推进开放银行的难点。

(一)金融数据泄露风险

开放银行这一业务模式连接了商业银行、第三方企业和消费者等众多经济主体，数据泄露风险比较大。由于水桶效应的存在，如果任何一方的数据保护出现漏洞，一些很小的风险可能产生多米诺骨牌效应，从而导致系统性金融风险。如果开放银行服务所涉及的软件程序存在设计缺陷，这些缺陷可能会被黑客用来获取用户数据，也可能会使第三方企业违规使用用户信息。Facebook 曾经因为系统漏洞而被黑客窃取了大量的用户信息，大公司尚且如此，对于许多中小公司来说，防范数据泄露风险更显得非常必要。

(二)网络安全风险

开放银行接口软件设计本身可能存在安全漏洞，安全漏洞除了可以造成数据泄露之外，还可能造成银行系统瘫痪，丢失重要金融数据等不良后果。如果安全性校验等保护措施够严格，甚至会造成银行被黑客敲诈勒索等事件发生。

(三)新技术带来的风险

随着大数据、区块链等各项金融科技新技术的不断发展，金融业务流程呈现全流程、自动化授信的趋势。当发生经济纠纷时，商业主体之间可能互相扯皮，这也使得数据安全性难以保证，短时间内受到大规模攻击的风险明显增加。

(四)第三方企业道德风险

开放银行这一商业模式将商业银行和其他行业紧密联系在一起，这对商业银行的管理提出了重要挑战。一方面，商业银行需要防范资质不佳的第三方企业接入API接口，避免将某些企业特有风险引入开放银行体系。另一方面，第三方企业可能有多种道德风险行为，例如，将日常转账接口用于购买理财服务，或通过将API 接口租给或卖给第三方企业而获利。如何能够管理好整个开放银行体系，使之不出现风险，对商业银行来讲至关重要。

除此之外，大型商业银行往往对开放银行模式持消极的态度，这是由于大型商业银行往往自身拥有大量的重要金融数据，不愿意同第三方企业进行分享。这大大增加了政府的监管难度。如果政府监管滞后也会造成金融系统的风险，进一步增加了商业银行对第三方企业的管理难度。

二、中国开放银行发展：自下而上

开放银行模式会催生平台化商业模式，通过与第三方企业共享数据、算法，甚至全部交易流程，银行将自身打造成综合商业平台。在此过程中，银行利用各种金融科技新技术，以类似搭积木的方式创造出各种工具组合，为商业生态系统的第三方企业、软件开发人员、供应商及消费者提供服务，同时也进一步巩固了商业银行在开放银行系统中的核心地位，形成新的竞争优势。开放银行模式使得银行在竞争优势、业务效率以及风险控制能力等方面均有较大提升。

国内开放银行业务发展自2018 年开始进入快车道。根据公开披露的信息，2018 年7 月以来，上海浦东发展银行、中国建设银行和招商银行都已经陆续建立各自的“开放银行”模式。2018 年7 月，上海浦东发展银行推出了国内第一家“APIBank”无界开放银行，并进一步“打造一流数字生态银行”。同年8 月，中国建设银行正式上线“开放银行管理平台”。一个月后，招商银行也宣布“开放用户和支付体系”，目标是将金融系统和生活场景衔接起来。同月，中国工商银行提出“全面实施e-ICBC3.0 互联网金融发展战略”，正式向开放银行转型。

开放银行战略在中国只能算刚刚起步，还面临着不少困难。特别是全国统一的API 标准制定问题。大型商业银行拥有的用户数据远超中小银行，因此部分大银行在数据开放方面过于保守，向第三方企业分享数据的意愿较低。解决这一问题需要政府部门加快制定开放银行的数据共享标准，做好顶层设计。

三、案例：浦发银行—A PIB ank 无界开放银行

(一)开放平台，研发先行

浦发银行是国内最早深入推行开放银行的金融企业之一，从2016 年初开始着手研究推行开放银行的实现路径。为了加快开放银行发展，浦发银行选择了与国际商业巨头IBM 公司进行合作，主要是考虑到IBM 具有为金融企业设计API 的丰富经验，可以给浦发银行提供有价值的创新建议，也能为API 接口提供从前端至后端的一条龙服务。双方于2017 年2 月成立了“面向生态融合的浦发银行API 开放平台”。在此基础上，双方在建立金融开放模型、探索金融服务能力开放、融入金融科技生态、拓展金融服务场景等业务领域进行了深入探索。

浦发银行与IBM 的合作成效显著，在“面向生态融合的浦发银行API 开放平台”项目中，IBM 为浦发银行定制了API 开放平台，通过IBM 自创的算法并借鉴Design-Thinking 设计思维进行开发。API 开放平台包含五大关键模块，分别是API 网关集群、API 管理服务器集群、开发者门户集群、内部服务注册中心集群和内部服务集群。IBM 还为浦发银行提供了一整套安全架构，有助于防范数据泄露风险和网络安全风险。浦发银行与IBM 还合作建设了SOC 安全运营中心以专门应对网络安全风险，能够迅速识别可疑的IP 地址切断其连接。从效果上来看，与IBM 的合作大大推进了浦发银行数字化转型的进程。

(二)首个A PIB ank 无界开放银行

2018 年7 月，在API 开放平台的基础上，浦发银行正式推出APIBank 业务，被称为国内首个无界开放银行。经过几年的发展，浦发银行API 开放平台已形成综合性金融服务平台，将金融和教育、医疗、制造业、社交等行业紧密结合在一起，提供各种跨界金融服务。目前，浦发银行API 开放平台总共有包括运营能力输出、对公账户服务、风险评估、跨境电商等600 多个开放API 接口。

API 开放平台显著增强了银行的竞争优势。传统商业银行通过API 接口将自己的金融服务嵌入到第三方企业的业务流程之中，拓展了传统银行服务的边界，提升了消费者的使用体验。浦发银行为了将银行的金融服务融入客户的生产生活场景之中，专门搭建了以客户为中心的开放银行生态圈，通过提升客户体验和金融服务效率而催生新的业务内容。例如：在个人客户办理出境旅游的业务中，传统流程至少需要花几天时间才能把手续办完，而在浦发银行APIBank 模式下，消费者从打开软件、登录账户、订购旅游线路、选择酒店、货币兑换、支付等，完成全部流程大概只需要3-4 分钟，不需要消费者开通手机银行，大大节省了消费者的时间，提升了消费体验。

在国际贸易领域，也可以将API 接口嵌入到第三方进出口企业的日常经营活动之中，帮助企业在线进行资金使用规划、提交融资需求等，为进出口企业解决融资难问题。同时完成融通资金、通关、商检、税务等一条龙服务。开放银行模式极大地推动了进出口企业进行国际贸易的效率，使得进出口行业“一口对外，一次申报”成为可能。

(三)以“创新大赛”促FinTech 发展

为进一步巩固银行的金融平台优势，同时为有成长性的科技初创企业提供业务场景，浦发银行还每年举办了“国际金融科技创新大赛”，在全球范围内收集创新解决方案，涉及金融科技各个领域，包括客户服务、供应链生态、欺诈侦测、监管科技、数字隐私保护等业务场景。在每次金融科技创新大赛之后，浦发银行会与获奖机构共同推进获奖方案的落地。通过一系列的措施，浦发银行正通过建设金融生态云、浦发大脑等技术的基础设施，利用人工智能交互、5G 与物联网等先进技术，推进自身业务模式重构，全面推进一流数字生态银行建设，赋能社会，同时，为浦发银行在金融科技4.0 时代赢得竞争优势。

此外，为了攻克中小企业融资难这一全球性难题，浦发银行推出了《小企业“1+N”线上整体解决方案》。一方面，该方案通过API 接口将浦发银行提供的各种金融服务嵌入到商业经营生态系统的各个环节，让政府以及供应链上中下游企业及政府共享金融数据和服务，形成“1+N”的开放银行生态圈，极大地提高了金融服务效率。另一方面，通过API 接口将金融服务嵌入供应链纵向的各种生产和销售环节，极大的便利了中小企业的经营业务，使得企业可以专注于生产。在此基础上，浦发银行在上海设立了5 个小企业续贷服务中心，不仅解决了中小企业单次融资难问题，也为中小企业连续贷款提供了可行的渠道。这一整体解决方案的有效性还有待进一步观察，但浦发银行的解决方案为这一难题提出了建设性的思路。

四、结论及对策建议

除了浦发银行模式之外，还有其他模式，如微众银行的“3O”体系 (Open Platform、Open Innovation、Open Collaboration)、招商银行的“自建生态+服务开放”模式等。微众银行强调为技术开发者提供良好的创新生态环境，在服务好80%的长尾客户方面积累了重要经验。而招商银行则提出了“云+API+区块链”和“数据+AI”两大战略，创造出“自建生态+服务开放”开放银行模式，在此基础上进一步构建金融科技生态和服务体系。其中，自建生态主要是通过招商银行APP 来实现，侧重于金融账户、财富管理和交易，而掌上生活App 侧重布局现实中各种生活场景，如购物、饮食、娱乐、旅游等场景，志在打造生活类的“超级应用”。通过两大APP 实现自主建设(而不是像浦发银行那样与科技巨头合作)金融科技生态系统，再在APP 中引入开放理念(如支持任意持卡人在招行App上注册登录)，招商银行也成功创造出推进开放银行的独特模式。这些成功模式都值得其他商业银行学习与借鉴。三种模式各有特点，浦发银行是通过与软件巨头合作共创开放银行生态系统，这一模式的优点在于能够迅速建立自己的开放银行平台，就是在后期管理上对外资企业的和依赖性较强。微众银行主要是通过银行业务开放来服务80%的长尾客户，通过增加用户黏性为自身赢得竞争优势。招商银行的“自建生态+服务开放”模式则集中了浦发银行和微众银行的优点。一方面，对自建的开放性生态系统有较强的控制权，不会受制于外资企业；另一方面，也减少了后期维护的成本。

和英国与欧盟主要由政府推动开放银行的模式不同，我国的开放银行主要由商业银行和金融科技公司推动。一方面，由于我国利率市场化尚未真正实现，商业银行的主要利润来源还是存贷款利差，银行之间的竞争不够充分，造成了商业银行推行开放银行战略的动力不足。另一方面，由于在国家层面缺乏统一的开放银行标准，导致国内多家银行在推进开放银行时，各自独立的制定API 技术规范，形成了多种标准并存的局面，这种情况不利于未来开放银行的进一步发展。因此，政府应当做好顶层设计，有必要推动形成统一的开放银行标准框架及API 技术规范，制定数据共享法律法规，使得我国金融科技监管跟上市场的发展进度，避免再现类似“P2P 跑路”的现象，造成社会金融资源的极大浪费。与此同时，政府应该大力发展监管科技，将区块链、大数据、人工智能等新兴金融科技运用到对开放银行的日常监管之中，减少开放银行业务的合规风险，为国内的开放银行发展提供良好的发展环境。