农村金融机构发展及其风险监管研究——基于PEST 分析法

孙漪琦，崔惠颖，王泽旭

（黑龙江大学 经济与工商管理学院， 黑龙江 哈尔滨 150080）

根据《中华人民共和国2020 年国民经济和社会发展统计公报》，2020 年末主要农村金融机构(农村信用社、农村合作银行、农村商业银行)人民币贷款余额215886 亿元，比年初增加25210 亿元。全部金融机构人民币消费贷款余额495668 亿元，增加55994 亿元。其中，个人短期消费贷款余额87774 亿元，增加7177 亿元；个人中长期消费贷款余额407894 亿元，增加48817 亿元。农村金融机构在解决“三农”发展制约瓶颈,缓解农村居民流动性约束,联结城乡经济等方面发挥了积极作用，为农村经济的发展起到了重大的推动作用，在乡村振兴战略中对于建设新农村、缩小城乡发展差距有着深远意义。但由于农村金融机构呆坏账比重大、银行与借款人信息不对称等自身所特有的缺陷，极易导致机构面临信用风险、流动性风险、市场风险等。因此，如何引导农村金融机构的发展方向以及建立健全完善的风险监管体系将是推动我国农村经济发展、防范化解重大风险的关键所在。

一、基于PEST 分析法的农村金融机构发展分析

(一)政治环境(PoliticsEnvironm ent)

1.国家政策倾斜优势。受益于乡村振兴金融政策引导，三农得到了大发展。乡村振兴战略的全面实施需要的大量资金也离不开金融的大力支持，农村金融机构存在很多的发展机会。近年来，我国发布一系列的金融政策来鼓励农村金融机构的发展。合理运用好金融政策，加大农村金融机构对乡村发展的扶持力度，这也在很大程度上推动了农村金融机构的完善与发展。

2.多次定向降准政策。受益于多次定向降准政策，农村金融机构准备金率已经较低，县域农村金融机构的准备金率从2019 年5 月的8%左右到2021 年7 月份6%左右，这大大使农村金融机构可供放款的能力增强。

(二)经济环境(Econom y Environm ent)

1.融资难。农村本身缺乏激活经济发展的产业资本和金融资本，资产积累少。农村经济发展水平相对较低，国家资本大多流入经济较为发达的地区。农民自身收入较低，可支配收入少，大多没有能力为农村金融机构进行融资。且因为农村金融机构自身发展的局限性，有较大的信用风险，抗风险能力弱，故规模较大、经营状况较好的企业大多不愿意为其提供融资。

2.服务对象金融意识不强。农村金融机构的服务对象主要是以农村人口、农业及小微企业为主。因这类服务人群学历普遍较低，难以接受新事物，大多属于风险厌恶型，故他们除了存款业务外难以接受新事物，甚至不愿意去借贷、去购买理财产品，银行获取收入的渠道单一。故农村金融机构应加强对服务对象的相关宣传普及工作。

3.金融工具单一。银行等储蓄机构仅开办存贷款业务，而且期限单调，利率死板，无法满足储蓄借贷双方对金融资产流动性、安全性、效益性的一系列需要。这不仅会让银行难以获得足够的收益满足自身发展的需要，还不利于农村金融机构的现代化发展。应注重丰富农村金融机构的业务体系，建立健全现代农村金融体系。

(三)社会环境(Society Environm ent)

1.市场潜力优势。随着我国农村经济的发展和大数据的广泛影响，无论是农村小微企业的发展还是农村城市化的进程需要都极大地促进了农村人口对农村金融机构的需求。虽然城镇化进程加快，但农业人口比重仍然较大，并且在国家大力推动乡村振兴的发展背景下，农村金融机构的客户众多、市场潜力巨大。

2.农村金融机构数量增加。2021 年农村金融机构数量近4000 家，金融机构资产总额近45244 (人民币十亿元)。农村资金缺口进一步加大，农村资金需求扩大，需求刺激农村金融机构数量增加，且以国家宏观调控政策为保障，民间金融的活跃是必然趋势，农村金融机构的发展趋势理想。

(四)科技环境(Technology Environm ent)

1.互联网技术日益普及。随着经济发展水平的不断提高，互联网技术也正不断普及，更是提出了普惠金融的发展战略。大多数农村都有了5G 的信号基站且普及了线下支付技术，农民金融素养在潜移默化中不断得到提升。这也为农村金融机构的现代化发展奠定了群众基础，更多的人愿意接受金融也更靠近金融。

2.金融技术发展优势明显。随着人工智能、大数据、信息技术等互联网技术的日益成熟，将会为农村金融机构的发展提供一系列的技术支持。这对降低农村金融机构的运行成本、解决金融机构信息不对称、扩大客户群体等都具有非常重要的意义。

二、我国农村金融机构的潜在风险

基于PEST 分析法，我国农村金融机构受益于国家政策和经济水平的提高得到了很大程度的发展，但在日益发展的过程中，风险也越来越突出。

2006 年，银监会提出放宽农村银行业金融机构准入政策，成立并试点包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司四类新型农村金融机构。这一举措，对建立健全新型农村金融机构的潜在风险防范机制的研究有着至关重要的作用。农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础，正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。据《2020 年中华人民共和国国民经济和社会发展统计公报》称2020 年主要农村金融机构(农村信用社、农村合作银行、农村商业银行)人民币贷款余额为215886 亿元，且人民币贷款余额比年初增加25210 亿元。农村金融机构发展环境大大改善且发展迅猛，但仍存在一定的潜在风险。

市场调研网发布的2021 年中国农村金融服务市场现状调查与未来发展前景趋势报告是农村金融服务业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握农村金融服务行业发展趋势，洞悉农村金融服务行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。主要涉农金融机构盈利水平逐年上升，涉农贷款不良率持续降低，可持续发展能力稳步提高。但农村金融机构的发展仍存在一些问题：部分农村金融机构仍存在少量不良贷款或不良贷款率过高；部分农村金融机构存在内控制度不健全、违规放贷等问题；受新冠疫情影响，银行收益下滑明显，中小银行风险集中暴露。

农村金融机构已经成为支持“三农”、县域客户的重要金融力量，但这类金融机构普遍规模较小、防风险能力弱、管理体制尚不完善，这也为农村金融机构稳健发展带来挑战。村镇银行自主经营、自负盈亏，离开县城则无法设立，业务深受地域限制，规模小，无法满足三农背景下农民日益增长的多样化的资金需求。正如研究院高级研究员程宇所言：农村金融机构的问题根源在于“前期监管缺位，公司治理混乱，股市权益结构混乱，与地方政府关系不清”等体制机制问题。我国农村金融机构的完善发展还有很长的一段路需要走，尤其是像黑龙江省这样拥有很多经济并不发达的农村来说促进农村金融机构稳健发展更显得尤为重要。

三、推动我国农村金融机构发展及其风险监管的相关对策建议

(一)切实做好农村金融机构的宣传工作

只有将农村金融机构发展的重要性宣传的深入人心，使无论什么学历、什么年龄的人都能够掌握基本的金融知识，接触到基本的金融业务，不做表面功夫，尽可能发挥农村小微企业的潜在优势，带动当地金融业务需求量，才能深入促进当地农村金融机构的发展。只有切实做好金融业务宣传和金融安全的舆论宣传，才有可能保障农村金融机构的发展，促进农村金融体系的完善。这样不仅有利于农村金融机构的延续与发展，还是促进农村经济发展的关键所在。

(二)加强国家与地方关于农村金融机构的法律建设

任何金融体系的发展都不能没有法律的监督和支撑，而农村金融机构的一系列潜在风险更是对其完善相关立法提出极大的挑战，健全相关法律法规，对进行金融诈骗和信息贩卖者进行严惩。这会增强人们办理金融业务的信心，让农村地区更多的闲置资金流向银行，促进农村金融机构的发展。完善法律法规是农村金融机构高质量发展的重要保障。

(三)农村金融要认识到做好支农工作的重要性

“三农”是农村金融机构发展的关键所在，农村金融机构想要得到稳健的发展，支农工作要始终坚持“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强国”的市场定位，切实发挥农民的力量，让农村金融机构有广泛的群众基础，因此得以长足地发展下去，切实发挥农村主力军和联系农民金融的纽带作用。

(四)依靠金融大数据提高普及率与精准率

目前我国已经进入了大数据时代，加强农村地区互联网技术的基础建设，从而能够有效地提高金融服务的普及率和精准率；向农村引入金融服务的相关设备，并做好相关设备的维修工作；打造数字普惠金融的反馈机制，广泛听取群众的意见建议，精准服务，让农村地区也能享受金融大数据的福利。

(五)强化中小银行股权管理

中小银行应普遍认识到健全符合其特点的公司治理结构和风险内控体系的重要性，解决中小银行普遍存在的“内部人控制问题”和一定程度存在的“外部人控制问题”，从根源推进中小银行改革。

四、结语

本文以农村金融机构为研究对象，结合当今我国已全面脱贫的时代背景，运用PEST 分析法对农村金融机构发展现状进行研究分析，并指出农村金融机构发展的潜在风险，给予一定的具有指导性的实质性建议。在我国，农业是经济发展的重中之重，农村是经济发展的主要突破口，农民是经济发展的主力军。“三农”是农村金融的天职，也是目前影响我国经济发展的根本问题之一。农村金融机构的发展对推动建立健全我国金融体系有至关重要的作用，要切实推动完善农村金融机构的发展。