吉林省科技金融发展浅析

张思尧，崔 蕊

（长春理工大学经济管理学院，吉林长春，130032）

科技金融的飞速发展，进一步提高了金融服务实体经济的能力，推动了金融资源配置效率改善和金融发展普惠性的提高。以金融产业与科技产业深度结合的科技金融，主要依靠大数据、人工智能、区块链、云计算以及用户体验等新兴前沿技术，这些技术在金融领域提供创新服务，并与传统金融行业融合发展，对传统金融行业的经营模式和消费模式产生了颠覆性改变。科技金融的本质是金融的创新，以科技为工具，以信息技术驱动金融创新，依托科技力量，通过科技金融输出，助力传统金融机构数字化转型。

在科技金融创新与发展方面，吉林省相比于其他省份起步较晚，中小微型科技金融企业发展仍存在融资困境，致使研发创新较为滞后，且科技金融的惠普性不够深入，以大数据和算法为基础的数字金融普及未能全覆盖。面对数字经济的大发展趋势，科技金融将成为我国金融国际竞争力的核心，人们对数字服务的需求不断加大，通过科技金融重构更具生命力的数字金融模式迫在眉睫。

一、科技金融的优势分析

1993年，中国成立金融促进会，首次提出“科技金融”一词。赵昌文等人（2009）首次对我国“科技金融”的内涵进行了界定，认为科技金融是科学技术与经济共同发展的有机结合，是生产力与推动力的高效结合。科技金融的意义体现在科技创新的属性、金融运行的特点上，并有其自身的特征。

健全的金融系统是经济的重要组成部分，它为经济活动提供基础手段。而金融服务业可为更大范围内的经济提供产品与服务，促进了更大范围内的经济增长，更能够从根本上改变金融服务行业甚至更广义的经济，未来金融竞争将更多体现在科技金融要素之间的竞争上。2017年，习近平总书记在全国金融工作会议上强调，“要建设普惠金融体系，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。”国务院专门制定《推进普惠金融发展规划（2016—2020）》，主要内容有两点，一是提出鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务，发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用；[1]二是提出实现普惠金融，扩大惠普金融服务范围，改善金融服务的可用性，并提高金融服务的满意度。党的十九大报告提出激励加强普惠金融服务，壮大数字经济，充分发挥技术和大数据优势，做好普惠金融服务，引导更多资源投入到支持实体产业发展中，对小微企业和民营企业进行金融支持。

科技金融可以节约成本、实现民生普惠，是金融领域的数字化转型。大数据和人工智能等新前沿技术使社会信息化进程加速发展，随着移动金融服务应用程序的广泛应用，各种金融机构销售渠道被进一步拓宽，客户在任何时间、地点都可以通过线上获取全面信息、购买金融产品，例如移动支付终端、P2P贷款、众筹、电子钱包。在线提供有关购买个人理财及其他理财服务的全面信息，大大降低了线下销售办事处的运营成本和人工成本，为客户提供了方便，节省了有限的资源。高科技金融企业在发展中通过对大数据的智能分析和应用，以及金融和技术的详细集成，可以有效抓住机遇，弥补了传统金融服务缺口。

二、吉林省科技金融发展中的问题分析

伴随着数字化的全面渗透，高层次金融行业的发展进步借力于科技金融领域的爆发式发展。吉林省科技金融呈政府导向为主，市场调控为辅的模式。[2]国家和吉林省政府提供相关推动科技创新的政策扶持，为科技金融稳健发展提供了良好的基础环境，同时新冠疫情的突袭使得居民生活方式和消费结构发生变化，这也为科技金融蓬勃发展添加了催化剂。吉林省科技金融起步较晚，财政科技投入较少，目前处于可持续发展阶段。

（一）科技金融产业发展滞后、融资困难

吉林省科技金融企业数量较少、结构单一，第一家科技金融企业成立于2006年5月，截至2020年科技金融企业仅39家，其中23家科技金融企业的主要业务领域是P2P。现阶段我国拥有科技金融企业数量最多的四个省、市是北京、上海、广东及浙江，科技金融企业数量分别为4 752家、3 829家、3 679家、1 514家。相比之下，吉林省科技金融发展水平存在较大差距。本文统计了2010—2019年吉林省科学技术投入占财政投入百分比和财政科技支出情况，以此衡量吉林省科技金融投入情况。图1、2中可以直观看出，吉林省财政科技支出占比稳定在1%～1.2%水平，并未呈现上升；吉林省财政科技投入总体呈上升趋势，但并未保持逐年稳定上涨。

图1 财政科技支出占比情况

图2 财政科技支出情况

小微经营者面临融资难困境。科技研发企业主要依赖政府的科技投入，资源来源单一。吉林省科技金融公司主要集中在中小微企业，而中小微企业占据市场份额较大，有很大的潜在价值，在改善居民生活水平、提供就业岗位、促进经济复苏等方面发挥着举足轻重的作用。小微经营者的组织文化程度参差不齐，领导者潜能有待突破，难以接触正规金融服务，多数小微企业现金流紧张，技术研发成本和风险高，迫切需要小型资金，而商业银行有心无力，资金渠道正在缩小。尽管税收减少了，结构性金融政策得到了支持，但是资金的困境仍然有待解决。

（二）高端科技金融人才匮乏

科技金融是覆盖大量科学技术知识的金融领域，其本身就是用先进的科技工具为金融服务，必须有复合型高端科技金融人才来引领科技金融行业快速发展。所需要的人才要有丰富的金融知识，在科技领域具备专业化的技术，不断适应时代的发展，根据人们同美好生活的需要创新高效的产品。2017—2019年吉林省金融机构人员数未有增长，一直保持在99 000人左右的水平，金融人才匮乏。目前，吉林省大多数公司对科技金融的发展没有给予足够的重视：前沿科技金融人才占公司员工比例整体偏低；公司在培养科技金融人才方面的资金投入不足，用于专项研发的费用较少；在招聘雇员时，企业很难引进实践能力突出的人才；在后续企业人才培养中，存在专业化队伍组建难题。在当前信息技术发展日新月异的情况下，高端科技金融复合型人才显示出尤为重要的地位。[3-4]

（三）科技金融监管体系滞后

在加速金融和科技产业整合的过程中，出现了许多新业务和新技术，也带来了新的安全风险，传统金融监管模式无法满足监管要求，亟需不断探索更完善的金融监管方法。目前的科技金融监管体系相对滞后，存在垄断和不正当竞争现象。[5]金融产品与企业之间的界线比较模糊，时常发生钻监管制度漏洞的情况，信息技术存在安全性、稳定性、数据泄露和新系统风险。大数据、人工智能等技术的不当使用会导致“算法歧视”，如“大数据杀熟”，损害消费者正当权益；一些公司经营着许多金融业务，却伪装成科技公司，发展混乱，破坏了金融业务必须遵守获准经营的原则；科技金融巨头控制着各种各样的消费者金融和非金融信息，如果存储不当或数据遭到网络攻击，很容易泄露客户隐私。

随着吉林省金融行业的不断创新和科技金融企业的发展，呈现出科技金融监管体系更新迭代缓慢的现象。监管机构参与度不强、缺乏协调、基本信息不对称、相关政策未能落到实处都导致科技金融监管不健全，加剧了科技金融发展的不平衡。此外，科技金融开创的许多新的商业模式的法律关系也不明确，科技金融企业创新存在不确定性，伴随着创新风险不确定，创新失败也会对金融机构产生影响。

（四）科技金融惠普性发展不足

普惠金融涉及为贫困地区提供金融服务，但在发展过程中取得的成效尚不可观。在传统的金融模式中，金融服务的成本很高，高风险的中小企业和贫困人口的状况并没有明显改变，普惠金融服务仍然面临内在动力不足的问题。在移动支付方面，微信、支付宝等数字支付交易逐年增加，支付总体不断扩大，数字金融需普及；在精准扶贫方面，助学贷款、创业担保贷款和保障性安居贷款等民生信贷不足；在保险理财方面，普通百姓科技金融知识匮乏，科学技术载体的使用难以与简便、快捷的金融服务相匹配，多数群体对新兴金融产品不信任，缺乏安全感，保险机构服务质量不够好，引导不够细致；金融服务设施少，未能满足多数群体的需要。科技金融服务范围有待进一步扩大，深度亟须进一步加深，惠民普惠业务需加强完善，才能较好利用科技金融手段开展服务工作。

三、吉林省科技金融发展对策建议

（一）鼓励科技金融企业发展，多渠道融资

针对现阶段吉林省科技金融企业在创新研发发展方面存在资金短缺、融资渠道变窄的情况，政府应发挥多层次融资，给予企业支持。要解决这一难题，可从以下三方面进行改善：第一，政府要积极鼓励科技金融企业发展，发挥政府主导作用，继续增加金融支持，增加对技术型金融公司的资本投资，提高研发投入率，并为积极发展前沿技术金融的公司提供资金支持。第二，扩大科技金融公司的信贷资源，扩大金融机构对科技金融企业的信贷投放，支持鼓励各大银行机构为科技金融企业开通专业性服务路径和设立科技金融专项产权质押贷款，简化贷款流程，提高融资便利化水平，加速引导金融资本进入科技金融创新领域。[6]第三，推动科技金融企业上市融资，发行股票融资，强化科技金融产业集聚和孵化功能，并鼓励金融企业在债券市场融资，可采取发行公司债券、短期融资券、中期票据等债务工具筹集资金，增加直接融资规模。

（二）全方位引进和培养科技金融人才

人才是科技金融发展的最重要资源，科技金融的竞争归根到底是人才的竞争。[7]对于全方位培养和引进科技金融人才，可从两方面考虑：一方面，广泛吸纳世界各地科技金融复合型专业人才集聚吉林，针对本省企业人力资源现状，加强科技金融专项人才服务，采取优惠政策，进一步提高人才保障措施。现阶段各类科技金融公司均开启了人才抢夺战，企业对科技金融复合型人才的薪资水平不断提高。另一方面，产学研结合可促进吉林省企业与高校、科研院所、金融机构之间的合作，共同培养专业性强的金融人才，解决人才短缺的问题，促进公司的技术发展和运营活动，最大程度地提升公司发展。

（三）优化科技金融监管体系

在鼓励科技金融发展的同时，应优化科技金融监管体系，充分利用大数据、人工智能等现代科技，实现金融监管的数字化、专业化、智能化、高效化。尤其是现在金融市场环境日趋复杂，运用科学的管理方式与治理手段，能够保证整个体系的规范运转。金融监管机构要进一步完善科技金融监管制度体系，制定大数据、人工智能等科技金融风险防范机制和技术标准；加强监管协调，坚持监管一致性原则，推动监管机构之间的数据和监管信息共享；加强行业自律，要求金融服务业务均按照统一规范、法律法规进行，无例外情况，维护市场环境公平公正，确保从业机构合规审慎经营，坚持金融业务持牌经营原则，避免监管空白；控制市场准入条例，构架监管框架，推进功能监管全覆盖；加大个人信息保护力度，对数据系统加密保管，防止数据盗用滥用，强化反垄断数据，坚持数据共享，保护个人数据安全。此外，吉林省政府也要对科技金融企业和金融监管机构鞭策献计，发挥重要引领作用。学习和借鉴其他省对科技金融监管的经验做法，基于科技金融的功能，研究科技金融的风险机制，并制定相应的监管指引和监管规则，不断完善监管体系，规范市场，为科技金融创造稳定发展的市场环境。

（四）强化科技金融惠普性

可通过以下几方面强化科技金融普惠性：第一，推进非现金交易业务，提高数字支付使用量。依托多渠道普及科技金融知识，提高用户对科技金融的认知。对获取知识困难的群体，送金融服务到户、传专业技术到人，也可开设专题讲座，现场免费指导应用。第二，保险理财公司专业化培养业务人员，针对个人需求不同提供个性化服务。积极免费开展相关产品咨询服务工作，提供全面、准确的信息，消除人们片面认知，增强用户信任度，使群众的权益得到保护。第三，健全金融服务基础设施，提高金融服务效率，节省时间成本。科技金融可通过技术赋能有效地满足众多个人及小微客户的金融需求，同时为经济复工复产贡献力量。政府应持续加大基础设施的投入量，扩大城乡地区金融服务网络覆盖范围，方便人们就近选择金融服务。