江苏省数字普惠金融对经济高质量发展影响研究

孙丽俊

（江苏财会职业学院金融学院，江苏连云港 222061）

一、引言

现阶段我国经济从高速增长阶段转向高质量发展阶段，在经济高质量发展过程中，离不开金融的服务和支持。新时代金融行业通过数字赋能，具有普惠、资源配置等特点，更有利于加强产业链、创新链、人才链深度融合，尤其是数字普惠金融的发展能激发内需，刺激产业升级，影响资源供需结构，具体从创新、协调、绿色、开放和共享五方面分析其对经济高质量发展的影响。

江苏省从2012年至2021年这十年期间，数字普惠金融发展水平取得了一定程度的提升，与此同时，经济发展水平也明显提升，尤其近几年面对严峻复杂的国际环境和国内疫情频发的影响下，能兼顾经济发展与疫情防控，推动经济发展稳中有进，进中提质。

二、概念界定

（一）数字普惠金融

普惠金融这一概念在2005年被首次提出，于2006年引入中国。自其提出后，金融排斥、金融发展失衡等现象得到了一定缓解，后来随着新兴技术的发展，融入技术的金融新模式——数字普惠金融悄然而生。

最早在2016年G20峰会上提出数字普惠金融。本意是为更多缺乏金融服务的群体提供成本可负担、更广泛、更可持续的金融服务。

（二）经济高质量发展

经济高质量发展是经济增长到一定阶段的新要求，不仅仅看中的是经济发展速度，而且还看重经济发展质量，非常有助于实现人们对美好生活的需求。结合党的十八届五中全会提出包含“创新、协调、绿色、开放、共享”的五大发展理念，本文认为经济高质量发展是重视质量的发展而不仅仅追求速度。从过去只关注一个地区的发展速度转变为以人民为中心发展。具体包括以创新发展为动力，推动经济稳定增长，区域协调发展，注重生态文明建设，让更多人民共享到经济发展成果。

三、江苏省数字普惠金融与经济高质量发展现状分析

（一）江苏省数字普惠金融发展现状

江苏省数字普惠金融的发展情况，可以借助北京大学数字金融研究中心和蚂蚁集团研究院的研究团队编制的“北京大学数字普惠金融指数”（PKU_DFIIC）分析，该指数围绕数字金融覆盖广度、使用深度以及普惠金融数字化程度这3个维度编制。

从图1可看出我国不同省份数字普惠金融发展水平存在差异，数字普惠金融指数处于第一梯队的有上海市、北京市和浙江省；江苏省数字普惠金融处于第二梯队的领头位置，排在全国第四名，说明江苏整体数字普惠金融发展水平较好。

图1 2020年各省数字普惠金融指数

图2 江苏省2011-2020年数字普惠金融指数发展

根据上图江苏省2011-2020年数字普惠金融指数发展状况可看出，江苏数字普惠金融业务在这十年期间实现了跨越式发展，十年翻了七倍。从增速看，2017-2020年数字普惠金融指数的增速有放缓趋势，这意味着数字普惠金融的发展速度从由高速增长阶段向常态增长过渡，一定程度上表明数字金融市场的发展越来越成熟。在2020年疫情冲击下，数字普惠金融指数仍然比2019年增长了5.44%，说明了数字普惠金融在疫情时代的独特优势和强大韧性。

（二）江苏省经济高质量发展现状

经济高质量发展的内涵极其丰富，具体结合江苏省政府办公厅出台的江苏省经济开发区高质量发展综合考核评价办法（2021年版），从经济发展、创新驱动、开放水平、生态集约和统筹协调五个方面分析江苏省经济高质量发展现状。

1.经济发展连上台阶

江苏综合实力不断增强，实体经济对全省经济总量贡献度超过80%。近十年来，江苏省经济发展水平稳步增长，GDP从2012年至2021年翻了一倍多，人均GDP也从2012年的6.65万元增加到2021年的13.7万元，江苏省13个市都入围全国百强行列，江苏省内进入百强县的县城数量连续多年居全国第一。从区域看，江苏苏南人均GDP大于苏北的格局。

2.创新驱动成效显著

江苏省创新效应显著，主要通过科技创新引领产业链、供应链升级改造，产业发展能级明显提升，产业结构逐渐优化，服务业增加值占比超过50%，表明我省加速向中高端迈进。2021年高新技术企业数量已经比十年前增长了7倍多，高新技术产业产值也获得极大提升。

产业数字化水平明显提升，江苏数字经济发展水平居全国前列，大力发展数字产业化和产业数字化，企业两化融合发展水平达64.8，居全国首位。此外，我省还建立多家智能制造示范工厂和智能车间，这都是创新引领下的数字化转型。

3.开放循环水平明显提升

江苏顺应国际经济形势，继续推进高水平对外开放。以“一带一路”交汇点建设为抓手，加强内外融合，形成全省13个市协同联动的区域开放格局，建设成为具有世界聚合力的双向开放枢纽。

2021年江苏外贸进出口总额跃上5万亿元新台阶，跨境电商等新业态蓬勃发展。使用外资达288.5亿美元，实际利用外资规模继续保持全国第一。

4.绿色发展成效显著

江苏深入践行习近平生态文明思想，为实现“双碳”目标积极推行绿色健康发展，环境质量达到有监测记录以来最好水平。2021年，江苏PM2.5浓度实现了八年连续降低，首次降至空气质量二级标准值以下。空气优良天数比率达82.4%，水质更清，其中87.1%的水环境质量标准达到三类标准以上。比如太湖治理工作持续14年均实现了国务院提出的“两个确保”目标，长江生态保护修复工作扎实推进，土壤污染详查工作全面完成。

5.城乡区域更趋协调

江苏加强苏南苏北的协同联动，共建园区，建成更加便利的交通，加快产业升级，创新合作模式，通过区域互补、跨江融合、南北联动，探寻城乡区域协调发展新路径。

一方面新型城镇化稳步推进，2021年江苏城镇化率达73.9%，比同时期全国水平高9.2%。另一方面，乡村振兴步伐加快，农业农村现代化发展使得农业综合生产能力获得提升，农业机械总动力2021年达到5148.2万千瓦，全年粮食总产量3746.1万吨，乡村基础建设全面实施，农村生产生活条件得到改善。

四、数字普惠金融影响经济高质量发展的机制分析

（一）数字普惠金融提高经济发展的创新动力

作为科技与金融深度融合产物的数字普惠金融，其既具有金融属性，能对传统金融发展中存在的问题进行补充，又具有数字属性，对于创新方面具有更全面的推动促进作用，而创新正是驱动经济高质量发展的重要因素之一。

第一，数字普惠金融能够发挥普惠金融属性，依靠大数据、人工智能、云计算等先进的数字技术构建包容性创新环境，一方面可以解决小微、新兴企业等融资难融资贵的问题，有效拓宽金融的服务范围。另一方面通过便捷、精准的金融服务帮助有需求的企业研发创新，提高企业高质量发展。第二，数字普惠金融具有数字技术属性，有效缓解信息不对称，能够更精准地对长尾客户进行风险评估和筛选，减少金融机构对中小企业融资的风险，提升小微企业的工作效率。最终金融机构和企业实现双赢，为企业创新提供源源不断的新动力。第三，能够缓解区域发展差距，打破时空限制，缓解区域协调发展，有助于平衡经济发展效率与公平。

（二）数字普惠金融增强经济高质量发展的协调性

协调理念重在促进城乡区域协调发展，而数字普惠金融具有广覆盖、包容性强等特点有助于解决城乡发展不平衡的问题，减缓贫困和缩小收入差距。数字普惠金融能够基于互联网技术实现资金供需双方的高效对接，减少偏远地区交通环境因素、信息不对称等不利影响，为传统金融机构服务不到的长尾客户提供服务，拓宽金融服务实体经济的领域，打破了时空地域限制。

（三）数字普惠金融带动经济绿色发展

绿色发展重在促进人与自然和谐相处。数字普惠金融有助于完善生态建设，助力经济健康绿色发展。

一方面，随着大家对于环保、绿色低碳越来越重视，倒逼政府除了考虑经济增长之外，加强了生态文明建设情况的考核，金融机构也积极推动ESG考核评价企业。另一方面数字普惠金融能基于其广覆盖、精准化等特点为中小微企业提供资金融通。除了帮助企业提高利润外，还能助力企业调整产业结构，开发新产品，实现低碳环保转型，推动省域经济高质量发展。

（四）数字普惠金融促进高水平对外开放

在推进经济外向化方面，数字普惠金融会加速金融市场开放与合作，推动国际贸易、对外投资，减少信息不对称和不完全、技术及贸易壁垒等因素的影响，为传统贸易格局中弱势群体相对地位的提升发挥了重要作用。帮助更多优秀企业进入国际市场，促进高水平对外开放格局的形成。

（五）数字普惠金融与经济高质量发展共享机制的形成

数字普惠金融就在促进经济高质量发展的同时促进了共享机制形成。

数字普惠金融有助于引导资金流向，服务更多低收入群体，让更多人们共享金融资源。一方面，数字普惠金融通过金融机构线上渠道或支付宝等第三方平台增加客户触点，提高客户金融服务的可获得性。另一方面，数字普惠金融提高低收入群体的风险防范能力，及时获得相应的金融服务。

数字普惠金融通过提高客户群体的金融素养，减少资金错配率，提高居民收入水平，促进经济发展。

五、研究结论及建议

（一）研究结论

本文借鉴北京大学数字普惠金融指数，分析发现江苏数字普惠金融业务在近十年期间实现了跨越式发展，从增速看，最近几年数字普惠金融指数增速有所放缓，一定程度上表明随着数字金融市场的发展越来越成熟，该行业开始由高速增长阶段向常态增长过渡。2020年，在疫情冲击下，数字普惠金融指数仍然比2019年增长了5.44%，显示了数字普惠金融在疫情时代的独特优势和强大韧性。

从经济高质量发展内涵着手，从五大发展理念的角度全方位考察江苏经济高质量发展情况。通过分析看出江苏积极践行创新引领，经过10年努力，经济发展水平明显提升。此外，城乡、区域发展更加协调可持续，在绿色发展和对外开放各方面都取得了很大进步。

在分析江苏数字普惠金融发展现状和经济发展实际的基础上，从数字普惠金融的特征和经济高质量发展的五大内涵的关系角度出发，深入分析了数字普惠金融对江苏经济高质量发展的影响机制，分析表明数字普惠金融是经济高质量发展的重要推动力。

（二）建议

1.打造数字化金融服务平台

数字普惠金融作为一种新的金融创新，借助数字技术实现了对金融服务效率的大幅提升。建议以点带面，优化全省数字经济生产力的区域布局，形成区域之间的协同作用。

首先，提升金融体系的数字化程度，通过数字技术消弭金融服务时空限制，形成包含拓客渠道、贷款平台和贷后管理的全流程数字化服务平台，满足不同客户的需求。其次，继续加强苏南苏中苏北的协同联动发展，在苏北地区积极推进网络基础设施建设，扩展数字普惠金融的可行域，推动该产业更高水平发展，最终实现经济高质量发展。

2.提高居民的金融素养

积极为偏远地区中小微企业、农村人口及老年人等群体开展提升金融素养的讲座，减少资金供需双方信息不对称，让数字普惠金融发挥更大效用。此外积极引导开展普惠金融业务的机构下乡走访、宣传和普及，促进城乡协调发展、区域协调发展，促进共同富裕。

3.建立健全数字普惠金融监管体系

数字经济的发展需要跟得上时代发展的监管体系。数字普惠金融出现时间较短，服务更多的是长尾客户群体，该群体的信用情况一部分未纳入征信系统监管中，相应的监管不到位。建议政府及时完善法律法规，同时借助先进技术形成完善的监管体制机制，推动江苏经济高质量持续发展。