乡村振兴视角下银行金融服务的创新

于 冬

一、前言

近年来，结合我国经济发展的实际情况，国家持续加大对农村经济的投入力度，统筹城乡经济发展，加快农业现代化技术的升级和发展，改善农业生产的科技水平，优化供销链，帮助更多农户和商户创造更多的价值。乡村振兴目标的实现离不开银行金融机构的资金支持，通过持续的资金供应，不仅可以提升农户和商户的生产力，而且还可以扩大农产品的销售渠道，用稳固收益的方式提升其抗风险能力，并且打造农产品的品牌效应。乡村振兴战略是为了平衡城乡发展的矛盾，通过提升农村经济的方式，全面改善农业生产落后的状况，提高农业科技水平、创新力以及竞争力，解决广大农户日益增长的物质需求和精神需求，是实现中华民族伟大复兴的必然要求。

二、乡村振兴战略目标

农业经济包括农业生产活动中产生的各项经济活动，我国是农业大国，农业发展也是国家建设和社会发展的重要基础。长久以来，我国农业生产以家庭联产承包责任制为主要方式，农业技术水平以及生产规模受到极大限制，严重阻碍了农村经济的发展，再加上我国地域辽阔，农村经济存在明显的地域差距，一些偏远地区基础设施薄弱，经济发展不平衡，农业供给质量不高，农业生产的科技水平较差，由于我国农村经济大都以家庭承包制的方式经营，受到发展规模的限制，在抗风险和销售渠道方面存在较大的劣势，一旦销路受阻，农产品价格就会大幅度下跌，农民获得的收入也将减少。再加上农村金融机构和服务类型较为薄弱，大量的优势力量被应用到城市化发展过程中，农村主要劳动力进入城市，极大地削弱了农村经济的发展基础，进一步拉大了城市与农村经济差距，再加上地区性差异较大，东西部发展不平衡，使得我国城乡经济发展的矛盾日益突出。为了能够有效改善农村经济发展现状，党中央提出了乡村振兴的战略目标，通过集中一切优势力量全面推进农村经济的发展，加大农业生产过程中的资金投入力度，提升农业现代化水平，从而让农产品获得更多的竞争优势，全面实现建设小康社会以及中华民族伟大复兴的重要目标。

此外，农村经济发展一直以来都是国家经济建设的关键，在乡村振兴的战略思想要求结合农村经济的特点，加强农村基层工作建设，坚持和完善农村基本经营制度。乡村振兴工作的开展离不开银行金融工作的支持，乡镇银行贷款的主要对象是农户和商户，在开展和创新银行金融服务的过程中，要结合我国实际国情，与时俱进，切实增强银行金融机构的历史使命感和责任心，全面推进农村经济的发展。全面贯彻落实乡村振兴的战略目标，建设美丽乡村是我国在建设小康社会和实现中华民族伟大复兴过程中的一项重要举措，需要从根本上解决农村经济发展问题。发展农村经济需要借助银行金融机构的资金支持，通过创新金融服务类型、丰富信贷产品、完善金融服务体系等方面为广大农户和商户提供有效和充足的资金支持，让发展滞后的农村经济拥有良好的条件和空间，让贫困农户不再为基本的生活物质保障而困扰。

三、农村金融机构业务发展现状评价

农村金融机构在农村经济发展中发挥着非常重要的作用，为农业经济发展提供必要的资金支持，同时也是乡村振兴战略目标实现的核心要素。因此，在乡村振兴视角下，需要重视银行金融服务的类型和创新力。农村金融机构服务对象主要包括农户和商户，涉及到银行业金融机构以及非银行业金融机构。其中银行业金融机构包括中国农业银行、中国农业发展银行、农村商业银行以及农村合作银行。而非银行金融机构则包括农村信用社和农业保险公司等。这些金融机构共同承担了农村信贷业务和其他金融服务。农村经济本身具有较高的风险性和效率低等特点，村镇银行在业务类型和模式上会受到农业市场和外部环境的影响，再加上农村居民的金融意识比较薄弱，正规的金融机构较少、农村交通不便等因素，导致农村居民通过正规金融机构办理业务的机会较少，大多数会选择在距离较近的农村信用社办理存取款业务，而其他方面的金融业务需求无法得到满足。下文对农村金融机构业务发展现状进行详细分析：

（一）农业金融基础薄弱

农村地区受到地理条件限制，金融机构覆盖率较低，金融产品单一，基础薄弱，导致资金供给不足，无法有效的支撑农村经济的发展。况且农业生产受环境影响很大，受到相关政策和市场风险因素的影响，投资机构和人员需要考虑的风险因素众多，农村生产一旦出现问题，就会造成农户收入受到影响，导致无法及时还款的现象发生。因此，村镇银行更倾向于向信誉更高的企业发放贷款，无法满足农村经济发展的需要。

（二）银行金融机构信贷风险较大

现阶段，我国农村金融机构和市场仍然处在发展过程中，有许多不完善的地方，而且农业生产活动存在一定的不确定性，导致在传统信贷模式下农户、商户无法获得充足的贷款支持，为了获取银行金融机构的贷款，往往会隐瞒一些影响放贷的信息，从而形成了不良的贷款风险，再加上银行金融机构自身经验的缺失，过于追求利益的最大化，一些不良的操作也会增加贷款风险。

（三）银行金融机构人才流失严重

银行金融机构的发展以及服务的创新离不开高素质人才的支持，而实现乡村振兴的战略目标，更加需要更多优质的人才予以支持。从我国农村经济发展现状来分析，基层农村银行金融机构在人员结构和业务发展方面，长期处于落后状态，基础设施不完善，人才流失现象严重，管理部门对人力资源管理和人才培养工作的重视程度不足，严重阻碍了乡村振兴战略部署和发展，无法满足农村经济的发展需求。尤其是在人才引进方面存在较大的阻力，导致一些村镇银行人才流失现象严重，银行管理人员的专业素质以及电子化程度较低，严重阻碍了乡村振兴战略目标的实施。

（四）缺乏成熟的信贷技术

现阶段，农村银行金融机构对农户和商户提供的信贷技术较为有限，主要集中在抵押担保型贷款，信用评分技术以及关系贷款。对于以家庭为单位的农户和商户，较为普遍的是进行抵押担保贷款。农户和商户的贷款金额相对较小，其信贷技术的信贷成本也是不变的，这对于银行来说会增加信贷成本。而且农村银行金融机构没有除了担保之外的适用于农户和商户的其他信贷技术，因此就造成了银行对担保贷款的技术的过分依赖，而农户和商户在提供担保或者寻找担保人中的种种困难，或者达不到银行的担保要求，这在某种程度上都造成了农户和商户融资难等问题。

（五）银行金融服务单一

农村银行金融机构主要服务对象包括农户和商户、小微企业等，不同的服务对象对于金融服务的类型需求有较大差异。现阶段，我国农村银行金融服务较为单一，业务类型并不多，无法满足农村承贷主体的贷款需求，尤其是一些贫困农户和小微企业单纯的依靠政府补贴，不仅无法实现自身的持续发展，有时还会降低农户生产的积极性。农村承贷主体分类如表1 所示。

表1 农村承贷主体分类

四、乡村振兴视角下银行金融服务的创新

农村银行金融机构服务于广大农户和商户，为满足农业生产和商户内部结构调整提供必要的资金支持。乡村振兴视角下，村镇银行在农村经济发展中有着非常重要的作用，通过创新金融服务模式和服务类型，有效的缓解农业生产中的资金链问题，丰富村镇银行金融服务类型，增加对农业生产的信贷扶持力度，创新银行金融服务模式，强化信贷风险防范意识，全面推进农村经济的健康可持续发展。下面就对乡村振兴视角下银行金融服务的创新进行详细分析：

（一）明确工作重心

村镇银行作为农村银行金融机构的重要组成部分，在促进农村经济发展的过程中需要明确工作重心，做好职责定位。将主要的信贷业务集中在对偏远地区农户和商户的金融扶持方面，有效缓解偏远地区和经济发展薄弱地区的资金供给问题，为当地的农业发展提供有效支持。乡村振兴视角下银行金融服务需要实现农村经济的快速发展，为当地农业生产提供便捷的服务，因此在整个过程中需要弱化银行自身的盈利目标，履行脱贫攻坚的战略义务，最大限度地帮助农户、商户，尤其是发展相对滞后的地区。

（二）增强信贷支持手段

农村银行金融机构主要提供农产品运输、收购与储备，向低收入地区提供改善生活性质的贷款以及农村基础设施建设贷款等服务。乡村振兴视角下银行金融服务的创新需要从增强村镇银行的信贷支持入手，结合农业生产和商户经营的特点开发信贷产品，在确保银行可以获得盈利的同时满足广大农户的实际需求。此外，农村金融机构还可以通过利用有效的金融工具，为农村经济发展提供必要的资金支持。作为农业生产的重要基础，可以通过抵押土地经营权以及农户住房财产权的方式，帮助农户或者商户获得贷款，有效抵御信贷风险的同时为其提供充足的资金支持。

（三）创新银行金融服务模式

乡村振兴视角下银行金融服务的创新除了丰富信贷产品类型外，还需要持续优化银行金融服务模式，通过规范村镇银行的管理制度、房贷政策、数据信息等方面，全方位的建立适合农村经济发展的金融服务模式，为广大农户和商户提供种类丰富的金融服务。创新金融服务的过程中需要与时俱进，充分利用网络资源和优势，提高村镇银行的线上业务水平。互联网平台具有高度共享的特点，可以借助网络资源将农村银行金融机构、农户、小微企业、政府整合在一起，相互监督和扶持，共同助力农村经济的发展。

（四）强化风险防范意识

村镇银行在帮助农村经济的发展过程中需要有足够的风险防范意识，做好农村信贷的风险防范与部署，提高农村银行金融服务抗风险的能力，有效推动农村经济的发展。在对农户以及商户提供贷款支持时，需要对承贷主体进行全面的调研，了解真实的财务状况以及经营管理状况，对未的现金流、资金回报率进行科学合理的预估，降低信贷风险。此外，还需要健全村镇银行的风险联动机制，严格贯彻落实银行信贷风险责任制，优化风险防范体系，做到贷款前严格审查、贷款中有效控制、贷款后的实时监控，最大限度地降低贷款风险。

（五）提高银行金融服务人员的整体素质

银行金融服务效率的提升离不开高素质人才的努力，在乡村振兴视角下银行金融服务更加需要重视人才的培养，将人力资源的开发和利用放在首位，解决人才瓶颈的制约。通过有效的培训机制和激励机制提升村镇银行工作人员的整体素质，工作积极性和责任心。在进行人员培训的过程中，不仅需要对现有的员工进行现代金融知识以及业务技能培训，还要不断吸收各种优秀人才，通过营造良好的企业文化来提升员工的凝聚力和归属感。与此同时，农村银行金融机构还应该有效结合现代化的技术手段，积极采取有效措施加快村镇银行网络业务的发展进程，迎合时代发展的特征从而全面的提升农村网络金融服务的普及程度，在优化农村银行金融服务水平的同时还能有效促进农村经济的全面发展。

五、结语

综上所述，农村经济的发展离不开金融行业的支持，农村经济的发展依赖于有效的融资渠道。近年来，随着党中央不断加大对农村经济的投入力度，全面贯彻落实乡村振兴的战略发展目标，集中一切优势力量发展农村经济，缩小城乡经济发展的差距。通过银行金融机构创新融资机制，丰富信贷产品为广大农户和商户提供资金保障，从而帮助农村经济快速发展。本文通过介绍乡村振兴战略目标的意义，了解乡村振兴在实现全面建设小康社会以及中华民族伟大复兴的重要性。然后分析了农村金融机构的发展现状，重点分析了金融基础、抗风险能力、信贷技术、服务类型以及人才培养方面存在的不足。并且在乡村振兴视角下探讨了银行金融服务的创新模式，通过健全资金保障制度、创新融资机制、加快形成资金供应链、优化人才培养体系等方面持续扩大对农业生产的资金投入力度，促进农村经济监控可持续的发展。农村银行金融机构在对其今后的发展路线进行重新的规划，增加更多的利民措施从而使更多的农民和商户参与到农村银行金融机构的决策以及管理当中，促使农村银行金融机构能够更好的适应现代社会主义新农村发展需求以及更好的推动农村经济体制的创新发展。