让数字人民币加速融入百姓生活

张珺

扫下码，完成匿名支付，和现金一样使用；“碰一碰”，资金即可到账，离开网络同样支持……一个全新的数字经济时代已经到来，数字人民币这种新型支付方式正在加速融入百姓生活的方方面面。

作为全国首批数字人民币试点城市之一，苏州自2019年12月起全面开展数字人民币试点工作，目前各项核心指标全国领先。近日，苏州发布《苏州市深入推进数字人民币试点行动方案》，对拓展数字人民币基础和创新应用场景、提升试点用户体验等方面提出明确要求，全力推进苏州数字金融产业创新集群建设。

对于金融机构而言，数字人民币试点工作的推进既是机遇也是挑战。工商银行是人民银行最早指定的数字人民币研发机构，试点工作开展两年多来，工商银行苏州分行抢抓机遇、创新实践，目前已开立数字人民币个人钱包746万个，对公钱包33万个，开发线上线下数字人民币应用场景多达18万个，覆盖购物消费、政务缴费、教育医疗等多维度生活场景，增强金融服务普惠性，让更多百姓享受到数字人民币带来的美好生活。

抢抓新机遇，加速度领跑新赛道

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。推进数字人民币试点工作，工商银行苏州分行既担负着责无旁贷的使命，也拥有得天独厚的优势。该行依托总部强大的研发力量，围绕线上、线下开展数字人民币应用场景拓展，推动场景建设和钱包数量协调增长，提供全方位的数字人民币服务。

数字人民币怎么用，是老百姓最为关心的问题。工商银行苏州分行运行管理部总经理曾涛，长期负责数字人民币的应用推广工作，她介绍，在使用数字人民币交易时，可以通过“软钱包”和“硬钱包”两种方式。“软钱包”可下载数字人民币手机应用，与现行的电子支付形式基本相同，还能满足小额、匿名支付；“硬钱包”包括卡式、手环等形式，如工商银行与中国移动联合创新研发的超级SIM卡就是实现了数字人民币“硬钱包”支付，收付款双方在无网络或者信号不佳的区域，通过“碰一碰”方式就能完成双离线支付，避免了因“数字鸿沟”带来的使用障碍。“数字人民币使用起来简单方便，其实就和大家口袋里的现金一样！”曾涛说。

与目前社会上广泛使用的电子支付相比，数字人民币的优势在哪？记者了解到，一方面，数字人民币是国家法定货币，安全等级更高；另一方面，数字人民币追求社会效率最大化，目前商业银行也不向客户收取数币兑出和兑回费用，同时免除商户收单费用、支付机构账户提现费用等，切实做到减费让利；此外，数字人民币还支持离线交易，具有“支付即结算”特性。数字人民币与电子支付，两者之间既有互补也有差异，将长期并存，给予百姓更多元化的支付选择。

面对新机遇、新挑战，加速度领跑新赛道。苏州工行上下一心，紧跟国家战略，发力创新实践，以“数字+”思维加快金融数字化转型步伐，深入推进数字人民币试点工作，为实体经济赋能，为百姓幸福“加码”，助力苏州数字金融发展。

发力全覆盖，快速融入百姓生活

“通过‘兴农通’乡村振兴工行驿站，安装了工行e支付和数字人民币收款码，经营流水一目了然，既规范又方便！”在苏州树山村经营农家乐的王老板乐呵呵地说。

将数字人民币与智慧乡村无缝对接，苏州工行积极拓展树山村的各类商户和个人客群，借助苏州“双十二购物节”等活动拓宽试点应用场景，通过工行驿站提升数字人民币支付认知度和覆盖面，将树山村打造成了数字人民币创新支付示范旅游村。

以数字金融支持乡村振兴，只是苏州工行发力数字人民币全场景覆盖的一个生动缩影。从城市到农村，从政务缴税到民生消费……苏州工行不断研发创新，在智慧政务、交通出行、移动支付等领域建设了18万个应用场景，形成了一批全国首创首发的试点场景，让数字人民币加速融入百姓生活。

去年7月13日，来自苏州吴江区的客户在上海长三角支行跨区服务窗口办理了吴江区的税费缴纳，通过数字人民币扫码支付成功缴纳了吴江区的税费，实现了长三角一体化示范区首笔跨区缴税业务。该项试点工作由苏州工行联合上海工行共同开发完成，不仅体现了数字人民币的安全便捷，还凸显出免手续费、实时到账等优点，为长三角地区更高层次的金融改革带来了新气象。

在支持科创企业方面，苏州工行通过对公数字人民币，发放了全国首单数字人民币人才支持贷款。苏州工行联合“相城科贷”完成数字人民币在人才专项贷款场景的试点应用，成功将30万元“相才贷”人才专项贷款发放给一家科技企业，拓展了数字人民币在金融融资细分领域的创新应用。

为进一步提升百姓体验，苏州工行还联合苏州电影业协会打造出全国首个“影院”数字货币创新场景。在“惠动光影·数字苏州”活动期间，成功打造“影院+数币收单+支付满减”的应用场景，覆盖了苏州多个区域的合作影院，让客户体验到数字人民币便利性的同时，还享受到了实实在在的优惠。

激发创新力，赋能数字经济发展

数字经济的发展，需要建设适应时代要求、安全普惠的新型零售支付基础设施，数字人民币的研发和应用无疑为其提供了有力支撑。

树立数字思维，激发创新活力。苏州工行以深化数字人民币试点工作为抓手，加强数字人民币创新场景开发，让数字化转型成为看得见、用得上、能见效的金融服务模式。

锚定新目标，实现新作为。曾涛告诉记者，苏州工行将进一步加强技术研发测试，推出更多具有创新性、引领性、示范性的应用场景。To G端（面向政府），探索政府间财政资金划拨、政府对企业及个人财政补贴等政府视角资金流，实现政府补贴阳光透明、资金到账全流程可跟踪、可追溯；To B端（面向企业），结合企业客户资金归集、工资发放等金融服务需求，与各类商业技术服务机构开展合作，为企业经营提质增效；To C端（面向消费者），围绕个人客户衣食住行、教育医疗、旅游购物、艺术娱乐、公共服务与社会保障等基本民生需求，打造现金使用新体验。同时，苏州工行将积极投身数字人民币生态体系建设，强化政银学研企协同创新，探索数币与智能合约、区块链、物联网、5G等新技术的融合发展路径，全力赋能苏州数字金融产业创新集群建设。

有理由相信，随着数字人民币试点的全面铺开，在数字经济时代的浪潮中，数字人民币市场拥有无限潜力，大规模创新应用场景尚待开发。工商银行苏州分行将整合社会经济中的各类创新要素，持续与政府、同业、企业、互联网平台等机构共建共享共用共创数字人民币新生态，凝聚合力把群众对数字人民币创新应用的期待转变为近在眼前的美好图景！