校园贷受害者借贷行为影响因素的质性研究

崔 伟，吴 垠，李喆君

（南京财经大学，江苏 南京 210023）

1 研究背景

校园贷现象已经成为当下高校学生管理工作中一大痛点。由校园借贷引发的诸如暴力催收、裸条、高利贷等针对大学生的恶性事件频频发生，受害者往往情绪崩溃，甚至自杀身亡，造成了巨大的负面影响，这引起了社会各界的广泛关注。[1]

普遍认为，造成乱象的原因是多方面的，包括网贷平台、监管方和学生本身。不少学者分析和研究了受害学生借贷的影响因素。有着重分析内因的，胥青（2017年）认为，“校园贷”在学生群体中盛行的根本原因是大学生在错误消费理念的指导下盲目贷款、过度消费，导致最终落入贷款的漩涡而不能自拔。[2]戴维才（2017年）也认为不良网贷问题体现了大学生不同程度地存在超前、追风、攀比、享乐和炫耀等不良消费心理。[3]李静等（2017年）对3000名大学生的消费行为调查数据显示，53.27%的大学生为了改善物质生活借贷，为了社交娱乐借贷的学生占总数的23.81%，仅有13.39%学生为了基本学业借贷。[4]王克岭等（2018年）研究了大学生网络借贷意愿的影响因素，认为情感、功能、社会价值正向影响借贷意愿；平台不可靠、金钱损失风险负向影响借贷意愿；信息被盗用风险对借贷意愿无显著影响，这在一定程度上反映出大学生信用观念的薄弱。[5]有着重分析外因的，林立成（2019年）指出平台逐利、暴力催收、难以定性等因素推动了校园贷野蛮生长。[6]

这些研究，有一些有“污名化”校园贷受害者的嫌疑，给他们整个群体贴上了“过度消费”“攀比心重”等标签，且多数局限在对学生借贷动机的分析，而缺乏对学生整个过程内外部影响因素的探索和描述，对及时发现或帮助已经深陷校园贷的学生缺乏积极作用。

考虑学生群体旺盛的借贷需求，尽管近年加强了监管，未来依然可能出现性质类似的借贷途径，通过各种因素影响某些潜在人群。因此本研究拟将采用质性研究的方法，探索校园贷受害者在借贷过程中受哪些因素的影响，这对不良借贷行为的预防具有积极的意义。

2 研究方法

类别—内容分析是质性研究常用方法之一，本研究采用类别—内容分析的方法来探索校园贷受害者心理历程，并找到其中有共同点的部分。

本研究采取自下而上的编码技术，首先将录音材料整理为共计约8万字的逐字稿，再将访谈文本资料分割成意义单元，并以字母和数字编号，如P3-019，是代号P的受访者第3次访谈中的第19个意义单元。编码由两位独立编码员（均为心理学硕士学历，有质性研究学习与培训经历）完成，编码过程中借助了Nvivo12软件，编码一致性系数为0.90。

初级编码采用开放式编码，对资料进行分解、比较、概念化和分类，形成一些初始概念。研究者接着对初级概念进行主轴编码，在开放式编码中建立类别，形成一级条目（A1,A2,A3...），然后再用焦点编码技术将资料反复比较并整合进相关条目，再从一级条目中提炼出二级条目（B1,B2,B3...）。最后再与每位受访者核验求证，均得到认可。

3 研究对象

研究者采取开放性抽样和方便抽样相结合的方式，招募曾有过借校园贷行为的在校或已离校大学生，不限定借贷金额与次数。最终采访4人。年龄在18到23岁之间。本研究采用叙事访谈作为资料收集方式，以资料饱和作为终止资料收集的依据。所有访谈对象均签订知情同意书。

表1 访谈对象基本信息

4 影响因素分析

访谈中研究者发现，有一些共同的因素，诱发了借贷行为，并维持了相当长的时间。经过整理，资料呈现下表所示关系：

表2 影响借贷行为的因素

4.1 内外交困下的自控失败

4.1.1 支出较多产生内在需求

A1生活费不够：家长给的不够用。“平时消费1500，家里给 1200。”（X1-054）；

A2人情来往多：“跟朋友出去，一次就是一百。”（X1-130）“请客吃饭撑面子。”（P1-035）

A3消费升级需求多：“房租一个月1000。”（P1-146）“手机坏了，分期了一台。”（Z1-095）

4.1.2 环境和产品放大动机

16年校园贷高发时期，广告、代理对他们有影响，碰上缺钱，就产生了借贷的动机。

A4适逢校园贷盛行：“16年正好是那个校园贷。”（D1-002）“我在新闻上也看到，现在有很多那种APP也下架了，不敢放了。”（X1-178）

A5碰巧接触了校园贷：“之前我也听过这个东西，现在又刚好紧缺这笔钱。”（P1-009）

人性的弱点被借贷产品利用，是这些学生沦陷的重要原因。

A6产品曝光渠道多：各种途径都有网贷信息。“老同学跟我说的”（P1-006）“厕所很多地方有贴。”（P1-008）“微信里经常发”（X1-003）

A7申请过于便捷：“没什么审核，就是拍个照。”（P1-029）“有人告诉你怎么填。”（X1-038）

A8感受到借款被鼓励：“买得越多就会提额度。”（D1-036）

A9信息不对称被诱导：他们陷入各种套路中，“合同上面写一千，你签完字才跟你介绍，要扣30%，1000到手700，7天要还上。”（X1-048）还有套路贷。“校园贷后砍头贷，还有清账，就是帮你还借条，利息更高，比如帮我还掉15000，就再收我15000利息。从校园贷一步一步走过来，到最后清账，本金和利息的数目和比例是越来越大的。”（P2-004）

4.1.3 非支持性人际关系减少选择

缺少朋友支持、重要他人陷得更深等因素让这些受害者因为无法从身边获得帮助，从而开始在平台上借贷，并难以停止。

A10缺少朋友支持：“缺钱没跟别人说，关系不是太近，没合适的人讲，就自己扛着。”（D1-168）

A11重要他人陷得更深：部分受访者的对象也借贷，两人互相影响。“她陷得比我深一点，我叫她不要再碰了，没想到后面她又欠钱了。”（P1-026）“我怕跟她分手她会寻死。出于保护她的心态，才继续跟她在一起以贷养贷。”（P3-121）

4.2 易受诱惑的“独特体质”

糟糕的家庭关系导致遇事不找家长。成长中形成的金钱观念，也导致他们容易选择借贷的方式。另外个性敢于冒险或多或少影响了借贷行为。

4.2.1 家庭关系不佳

A12原本就关系紧张：“我和我家里人关系一直都不好。”（P1-095）“我妈的脾气也不是很好”（Z1-035）

A13害怕主动沟通：“高中吃不饱饭也不跟家人讲”（D1-091）

4.2.2 消费主义倾向

A14消费观念不被父母支持：父母更节俭，除了基本开销不希望他们额外花钱。“父母会攀比谁家孩子用得少”（D1-104）“我父母一直挺反对我和朋友出去玩。”（Z1-050）

A15消费不节制：消费习惯不太好。“我花钱很快的”（D1-060）

4.2.3 敢冒险的个性特征

A16从小挪用零花钱：有人从小就学会攒零花钱挪作他用。“自己不吃早餐，省下那笔钱当作零花钱，相当于挪用款吧”（Z1-042）有人长大之后依然在冒险。“我们（需要借校园贷）的生意是利用网站漏洞，买东西赚差价，算是游走在法律边缘吧。”（P1-117）

A17敢冒险：从小有主见，甚至敢于冒险的。“如果我是一个骨子里很保守的人，可能都不会去碰校园贷。”（D1-132）

5 总结与讨论

在外因方面，尽管有虚荣心、消费不节制的因素，但也有正常消费需求无法被满足的情况，给了引诱机制完善的借贷产品可乘之机。有受访者就说学校诈骗培训不够细，“如果老师当时能列举套路，我们能更深入地了解其中的内幕，也许之后就不会去做了。”（X1-172）

在内因方面，更多的是早年形成的关系、观念、个性等比较稳定的因素。一味将校园贷受害者妖魔化并无益处。部分受害者在坦白困境后，感受到了关系的改善“我如实跟他讲了，我爸说我不该跟家里人要面子，很感动。”（X1-106）；在深陷借贷泥潭后，观念也发生了变化“花钱更节制，稍微有点规划，也不再去借。”（Z1-170）；而某些个性特征，在引发借贷行为时可能有负面作用，但在帮助他们恢复正常生活时，也可以起到正面作用。“我很有闯劲、很有冒险精神，最近靠写作赚到钱了。利用到了自己个性中好的一方面。”（D1-260）从个体发展的角度动态地看待这种现象，对理解和更好地帮助他们，无疑会更有用处一些。

本研究聚焦在对影响借贷行为发生的主客观因素上，对于借贷者相关心理过程的分析还需要更加深入，这部分的分析对理解他们如何无法及时脱困，以及如何帮助他们更有意义。