关于新形势下农村商业银行和乡村振兴融合发展的思考

王保军

摘  要：疫情席卷全球，经济整体下行，我国在严格疫情防控控下，2021年GDP同比增长18.3%，惊艳全球，然而在2020的数据农村户籍人口在占总人口比为56%，农村经济占GDP总额仅约8.25%，2021年农村GDP占经济总量的数据依然也不会有所改观，小康不小康关键看老乡，中国的全面富裕始终无法绕开农村，乡村振兴就是改变以上数据的希望，是我们共同富裕的康庄大道，伴随着乡村振兴，金融机构尤其是农村金融机构资金支持是重要的经济发展催化剂。农村金融作为服务广大农村小微企业，助力乡村振兴战略的主力军，如何更好发金融作用，创新金融服务，如何实现地方农村经济振兴与金融可持续稳健发展有机融合，同频共振？这是摆在我们广大农村金融工作者面前的一个重要课题。

关键词：农村商业银行 ;乡村振兴

一、根据我工作的陕南地区所在地的县域农村商业银行来看，当前我行在发展中面临的挑战主要有二个方面：

（一）是外部因素：大环境下经济下行、行业竞争加剧。 首先是在大数据金融科技的助力下，各大商业银行、支付类金融公司、依靠其强大科技、资金、人才优势业务纷纷服务下沉，并加速获客，原相对稳定的农村客户群体慢慢流失，加上外出务工、人口下增速放缓等原因导致的存量业务流失较多，新增业务可持续能力不足，再叠加疫情影响导致全球经济放缓，经济持续下行，县域农商行面临的困难愈加严峻，不良资产风险防范、经营效益等压力越来越大。

（二）是内部因素：管理、服务、人才队伍、科技创新等存在一定差距。 农商行近些年来，也有长足的发展和进步，如在电子银行方面如越来越好用的手机银行、线上服务、和存贷款业务都有所尝试和突破，服务上也有一些改观，管理上也渐入正规。但在公司治理、人才引进、合规经营、电子银行发展、智能网点转型等领域，和国有大型银行相比仍有较大的差距，前有包商银行事件警示，后有当前的经营形势的不容乐观，我行还有很多很远的路要走。

二、以我行处在陕西南部的现实地域经济现状为例，就农村商业银行发展和乡村战略融合实现双赢的战略思路供大家参考：

（一）聚焦主责主业，用活政策在乡村产业振兴产业融合落地上精准发力。 首先要持续做好精准扶贫和乡村振兴的有效衔接，持续做好常规动作，普惠型涉农和小微企业信贷主动投放，细化网格化营销，在夯实基础性工作，要深度全面对接支持地方政府经济发展布局，要在乡村振兴上深度融入地方重点项目建设，尤其是市县区的重点乡村振兴项目如农村基础设施建设、土地流转、规模种养殖、农村环境整治等全方位跟进金融服务，参与到所在地乡村治理体系、在政府主导的“两山银行”积极对接合作，同时要在农村产业上做好产业支持，精准对接受经济下行和疫情较大的农场，农民专业合作社、农业龙头企业和其它新型农业经营主体，一户一策做好在政策允许的情况下的金融关怀，帮助产业走出困局，加快信贷产品的创新和推广，我行所在市是全国文明城市，旅游资源点多面广，物产丰富，我市文旅板块的GDP贡献度逐年增加，这也是国家“碳达峰，碳中和”转变生产方式的具体体现，对文旅产业我行也要高度重视和发掘，对文旅企业绿色项目和农家乐经济进行重点资金扶持。把乡村振兴的国家大棋，精准落实到实实在在的金融服务工作中。

（二）发扬信合大爱精神，在企业文化正向培育、合规经营理念上持续用力。

由于历史革的原因农商行在公司股份制改革上较晚，在公司化经营上从开始的借鉴国有大行的经验，这些年来虽有长足的发展，但依然存在一定的差距，我们信合人更要有看清形势的慧眼和时不我待的大局观，我认为首先要在有奉献精神的人才培养上，发扬信合大爱精神，在企业文化上激发出上进的力量，释放更多的人才培养机制和提供更优质的企业文化理念。激发员工干事业的斗志，把愿意为乡村振兴出力奋斗的优秀有志青年人才在留下来，同时在公司治理合规经营上要加强制度顶层设计，强化合规和风险审计，尽快形成合规内控文化管根本、管长远的经营管理长效机制，持续改善工作作风，始终保持同农民兄弟的血肉联系，尤其是近三年来和新冠肺炎疫情的反复拉锯战中，民营企业、小微企业、个体工商户和我们农民兄弟们的经济状态更是举步维坚，我们要做的就是要积极履行社会职责，体现了为民服务的“温度”。尤其是要特别做好针对农村老年群众的服务，传承老一辈信合人艰苦奋斗信合大爱的精气神，塑造一支爱岗奉献的金融尖兵，坚持做有情怀、有爱心的银行，以农为友，助农纾困，为域内产业经济输入金融血液，在“四心銀行”的指引下深刻体现了信合人“深耕三农”坚定信念。

（三）数字革命，在推进数字化转型过程中比赶超，激活业务创新最强力。    疫情更让我们看清楚，线上渠道金融服务的重要性更加突出，我们要充分利用后疫情时代、经济曲线恢复期的数字化发展先机，理清思路、转换理念、在业务模式中革命性推进科技与业务的深度融合，加快统一全员思想形成全方位的数字化发展理念，一是改进和优化手机银行功能在舒适性和便捷性，特别是针对群众特别是老年群体的的个性服务上下功夫，有效提升客户黏度。二是在网点智能化上加快进度，确实保质增效，主动融入智慧型乡村综合服务体系。三是在城市商业、乡村社区的生产生活应用场景建设中，积极推进数字化，形成一批互联互通的金融服务新业态，加强“数字+金融”创新，赋能普惠金融，不断延伸服务的广度和深度，不断提升辖内居民金融服务的获得感。以地方金融主力军、乡村振兴排头兵的姿态，为县域经济社会发展提供源源不断的金融“活水”。力争成为积极参与城乡经济的重要金融服务主体。我们不能松懈、更不能掉队，在推进数字化转型中我们要拿出开局就是决战、起步就是冲刺的非凡勇气，时不我待比赶超，激活业务创新最强力。

以上是我在工作中对乡村经济振兴与农村金融机构可持续稳健发展的几点看法，在此和大家一起探讨。

参考文献

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[2]张宏伟. 浅谈农商银行支持乡村振兴的困境及对策[J]. 财讯， 2021.

[3]刘晴晴. 农村商业银行信贷风险管控要点探讨[J]. 中国民商，2021（7）：112，132. DOI：10.3969/j.issn.2095-5286.2021.07.080.9C3F6235-1B2A-4B85-88AD-68491894716F