社区老年人金融服务需求情况调查分析

袁倩钰

摘   要：近年来，延边地区的人口老龄化问题日益严重。通过对吉林省延吉市的社区老年人进行的有关金融服务需求的问卷调查得知，延吉市社区老年人对金融产品的理解还停留在传统的理财产品上，并且金融服务需求受到性别、年龄、收支水平等因素的影响。因此，从政府部门、银行机构、社区和老年人自身等四个方面提出发展延边地区老年人金融服务的建议。

关键词：延吉市;老年人;理财产品;社区养老

中图分类号：C916   文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2022）17-0118-03

引言

自改革开放以来，每年都有大批人员赴日、赴韩务工，延边地区充当了一个重要的中转站角色;同时，大批延边地区的青壮年也赶趁着这股出国务工的热潮，打算去国外大展拳脚。这对延边地区人口结构的影响很大，人口老龄化问题也变成了延边地区“压在心口的一块大石”。

在延边朝鲜族自治州最新一次的人口普查中，60岁及以上人口比重提高10.02个百分点，占比24.93%;65岁及以上人口比重提高6.70个百分点，占比16.57%。人口老龄化水平明显高于吉林省和全国的平均水平。养老服务作为缓解养老问题的重中之重，人口结构中老年人占比的增加对养老服务行业既是压力也是动力，养老服务需求不断增加的同时，也发生了一定程度的革新和改变。养老服务行业的发展，不仅有利于满足老年人持续增长的养老服务需求而且有利于通过拉动消费、扩大就业、改善民生，促进经济社会健康可持续发展。养老服务行业的核心离不开金融服务行业;而金融服务业由于滞后于其他养老服务业的发展，更值得去研究。

本研究通过自编的调查问卷，对吉林省延边朝鲜族自治州延吉市的老年人在对传统的理财产品和新兴金融养老服务行业的了解和需求进行调查和分析。首先，介绍延吉市社区老年人对金融服务需求的现状，并利用数据对影响老年人金融服务需求的影响因素进行分析。其次，根据现状和影响因素分析提出相应对策及建议，最后得出结论。

一、延吉市社区老年人金融服务需求现状

养老金融服务是养老服务的重要组成部分，同时对于金融行业而言也是一次新的突破，在银行、保险、基金、证券和黄金等领域都已经推出了相关的养老金融产品。延边朝鲜族自治州作为我国的三线城市，在养老金融服务行业方面存在一定的滞后性。主要问题是：老年人理财观念落后、存在局限性;老年人收入水平低、金融消费能力不足;金融机构对新兴的金融养老产品的宣传不足;政府监管不到位、存在漏网之鱼。

本次问卷调查共发放调查问卷300份，回收有效调查问卷214份，有效率达到71.33%。

（一）老年人观念落后，局限于传统的理财产品

经调查发现，在受访的老年人中有116人表示对传统的理财产品有需求，占比约为54.2%;仅有22人对新兴的金融养老服务有需求，占比约10.3%。从老年人对新兴的养老服务的需求如此之低不难看出，老年人的理财观念较为落后，对于理财持保守的态度，局限于传统的理财产品。

而随着科技的发展日新月异，世界变得智能化、数字化，对于接受能力较差的老年人来说，不仅仅在生活方面受到影响，在理财方面也处处受限。这是因为，老年人退休后很难接触到新鲜的事物，与社会脱节、消息闭塞，导致可选的范围较为狭窄。老年人的身体素质和行为能力上的落后也作用在理财观念上。在理财方面，他们固步自封，不愿尝试新鲜事物，对新兴的养老服务自然没有需求。而且年纪大了便会失去“冲劲”，不想“打江山”，只想“守江山”，能够保持现在的生活水平不下降，生病能及时就医，便是他们最大的诉求了，正因如此，使得老年人局限于传统的理财产品。

（二）老年人收入水平低、金融消费能力不足

经调查发现，在受访的老年人中收入水平在0—1 000元的有71人，约占受访总人数的33.2%;收入水平在1 001—3 000元的有63人，约占比29.4%;收入水平在3 001—5 000元的有52人，约占24.3%;收入水平在5 000元以上的有28人，约占13.1%。不难发现延吉市老年人收入水平较低，普遍不太富有，所以金融消费能力不足。

延吉作为三线城市其物价水平并不太高，保持相对稳定，自然老年人的收入也不会太高;而收入水平低导致老年人手中可用资源低，分配这些资源的结果就是不分配给金融消费行业。由于老年人除了生活必需品之外，没有过多的需求，低收入又使他们没有闲钱用来理财投资，自然也就做不到后续的“钱生钱”。

（三）金融机构对新兴的金融养老产品宣传不足

调查结果表示，36%的老年人表示有尝试购买的意愿;另有20.1%老年人表示有购买意愿，但苦于没有购买渠道;有16.8%的老年人表示从没听说过新兴养老服务。老年人对理财产品如此的不熟悉，则能够看出金融机构对新兴养老产品宣传不到位。

养老产品是真正惠及老年人的项目，金融机构对新兴的养老产品宣传不足，导致老年人对养老产品知之甚少，甚至未曾听闻。即使有少数对新兴养老产品感兴趣想要投资也不清楚购买渠道，从而暂时搁置购买计划。

（四）政府监管不到位，存在漏网之鱼

在研究中我们发现，有一半的老年人对金融养老服务不信任，表示自己拒绝金融养老服务，尤其是新兴的金融养老产品的原因是害怕遇到养老金诈骗，而养老金骗局的产生恰恰是因为政府监管不到位，存在漏網之鱼。

如今社会上有各种各样的骗局被新闻媒体披露，例如，以房养老、天价保健品、中奖诈骗、冒充社保局工作人员等诈骗手段不断刷新着我们的三观，老年人受骗不仅仅在于多年积攒的积蓄被骗走，更容易让老人产生精神压力;政府对养老金融产业的监督不到位的结果便是老年人“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，再也不会选择金融理财养老产品了。

二、延吉市社区老年人金融服务需求的影响因素

（一）年龄影响

本次调查中共收录了年龄在55—59岁的问卷69张，60—69岁的问卷70张，70—79岁的问卷53张，80—89岁的老年人问卷22张。其中，55—59岁的问卷中对传统理财产品有需求的43人，对新兴养老服务有需求的15人;60—69岁的问卷中对传统理财产品有需求的39人，对新兴养老服务有需求的12人;70—79岁的问卷中对传统理财产品有需求的25人，对新兴养老服务有需求5人;80—89岁的问卷中对传统理财产品有需求的9人，对新兴养老服务有需求的1人。

不难看出，社区老年人的年龄与对金融服务的需求成反比，年龄越小的老年人对理财产品的需求越高，年龄越大的老年人对理财产品的需求越低。

综上，年龄因素影响老年人对金融服务的需求。

（二）收支水平影响

经调查发现，在受访的老年人中收入水平在0—1 000元的有71人，其中对传统理财产品有需求的有27人，对新兴养老服务有需求的有6人;收入水平在1 001—

3 000元的有63人，其中对传统理财产品有需求的有30人，对新兴养老服务有需求的有8人;收入水平在3 001—至5 000元的有52人，其中对传统理财产品有需求的有37人，对新兴养老服务有需求的有11人;收入水平在5 000元以上的有28人，其中对传统理财产品有需求的有18人，对新兴养老服务有需求的有8人。

由此可见，社区老年人的收支水平与对金融服务的需求成正比，收支水平越低对理财产品的需求就低，收支水平越高对理财产品的需求越高。

综上，收支水平因素影响老年人对金融服务的需求。

（三）居住情况影响

调查结果显示，在受访的老年人中有117位老年人自己或者和老伴居住，有86位老年人和子女一起居住。其中，自己或者和老伴一起居住的老年人中对传统理财产品有需求的51人，对新兴养老服务有需求的11人;和子女一起居住的老年人中对传统理财产品有需求的50人，对新兴养老服务有需求的10人。

由此可以看出，社区老年人的居住情况对金融服务的需求有影响，自己居住或者和老伴居住的情况对金融服务的需求低，和子女一起居住的情况对金融理财产品的需求高。

（四）理财能力影响

调查结果表明，年轻时从事相关金融行业或者家庭中有从事相关金融事业的对理财产品的热情较高。不难看出，理财能力因素影响老年人对金融服务的需求。

三、发展延吉市社区老年人金融服务业的几点建议

想要解决养老问题不能只靠金融机构的努力，全社会各界人士都应该重视起来。政府部门和企事业单位以及社会服务行业应当对养老理财产品和服务加以重视，有计划、有目的地制定和实施相关政策，来填补这片未被发掘的蓝海;同时，全社会都应当给予关注和支持。政府部门需要制定完善的行业法规，规范金融行业在养老领域的行为和产品标准;金融机构应当注意产品革新，拒绝形式主义，开发特色理财产品真正解决老年人的理财问题。同时也需要社会各界人士的持续关注和监督，才能做到让老年人老有所依、安度晚年。

（一）政府部门

政府部门须完善法律法规，出台相应政策鼓励发展养老金融服务行业，推动金融市场发展。政府部门应当出台优惠政策，支持、鼓励各类金融机构投身到养老服务行业的建设和改革中来，引导金融机构从老年人的切身利益出发，多多设计开发新兴养老产品，加快养老体系的构建;多加宣传金融养老产品的作用和优点，对新兴的金融养老产品加大宣传力度，鼓励老年人勇敢“踏出那一步”，打破陈旧的保守观念，真正体会到金融养老理财产品的实惠，让老年人打开思路，敢于理财，参与到养老金融服务发展的浪潮中来，从而推动经济社会稳定发展。

同时，金融机构一定要对行业严加监管，并且加大监督对象的范围，对那些不实的金融养老理财产品多加管束，规范金融機构的筹资行为，以利于养老服务的可持续发展。增加监管手段，对有不实现象的金融机构进行处罚和公示;宣传和提示老年人们分辨不实的收益信息，对老年人们进行科普和引导，推动金融养老服务行业有序发展。

（二）金融机构

金融机构应当多多构思、多多猜想、多多调查，经过金融系统专业的分析，从老年人的切身利益出发，真正做到为老年人着想，解决困扰当代老年人的金融问题，推出更多有意义、有营养的金融理财产品。

在出售理财产品时，应该将理财产品的收益和运作模式尽可能公开透明地提供给老年人，不存在隐形收费，收入的高低与风险要向老年人讲解清楚。

并且要为老年人提供必不可少的售后服务。许多老年人不会操作，在初接触理财产品时一头雾水，如果不能为老年人提供售后一条龙服务可能会对老年人的财产造成不必要的损失。老年人在真正感受到金融理财产品的实惠后，可能会在老年人的社交圈子流传开来，形成二次传播，推动金融养老产品行业发展。

（三）社区

社区作为老年人居住和生活的地方，更加能够及时关注到老年人的需求，同时社区也是老年人的社交生活不可缺少的一部分和重大消息来源。因此，为了更加便民互通，社区可以和金融机构形成良好的合作关系，邀请可靠的金融机构进入社区进行宣传和讲解，定期开展讲座，让金融养老产品真正走向千家万户，组织老年人了解金融知识，让老年人敢于理财、精于理财。

同时也要守好岗位，不能放任不实消息在老年人间传播，谨防诈骗行为，真正做到上门服务，让老年人放心理财。社区还应与多方合作，不但增加金融养老服务的资金流通，让老年人的钱流动起来，真正解决老年人的养老问题，而且增加社会上的流动资金，更好建设金融养老服务行业，推动经济社会发展。

（四）老年人

老年人由于退休后日子休闲，加上身体机能下降，头脑反应慢，非常容易上当受骗，常常因为一些送米、送鸡蛋等小恩小惠而被骗子利用;或者因为体谅子女赚钱不易，而会落入高收益的陷阱当中，正是老年人这种思想给了骗子钻空子的机会。

老年人想要正确理财不要有“天上掉馅饼”的侥幸心态，要端正心态，提防以小博大;要选择正规的金融机构，了解理财产品的运作模式，选择最适合自己的理财产品;在决定购买产品之前多和家人商量，不要一意孤行，多参考其他人的意见，综合考量，确保资金不被流失。

参考文献：

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[2]   黄文，金张秋，杨丹虹.人口老龄化背景下我国养老服务金融的现状及对策分析[J].河南工学院学报，2020，（3）：49-53.

[3]   躬罔.谨防针对老年人的骗局[N].安徽日报，2021-03-10（10）.

[责任编辑   彦   文]