中小银行数字化普惠金融转型问题

蒋代明

导语：为了解中小法人银行普惠金融数字化转型进展，日照银保监分局对辖区城商行、农商行数字化转型情况进行了深入调研，本文为此次调研成果。

中小法人银行数字化普惠金融现状

数字化普惠金融体系初步建立。一是数字化组织架构初步搭建。例如：东港农商行计划联合辖内其他各农商行搭建跨行研发中心，并以此为契机，探索架构转型，在山东省农信联社现有科技管理体系下，提高自主研发能力;日照银行为加快金融科技赋能业务高质量发展，建立数字银行部，形成以数字银行为大脑，金融科技为躯干，网络金融为循环感知的新型金融科技组织架构，服务于普惠金融。二是普惠金融数据采集逐步完善。例如，东港、岚山、莒县、五莲农商行为确保普惠金融数据完整性，采用“整村授信”模式，深入农村市场，进行信息采集。三是普惠金融系统架构设计理念初步形成。例如，为推进普惠金融数字化转型，日照银行梳理优化业务流程架构，不断完善优化各信息系统、平台，覆盖业务条线和内部经营等管理条线。

基础数据平台建设逐步落地。一是探索公共数据应用。例如：日照银行与日照发改委、日照大数据局等政府单位进行数据共享合作，标签化输出企业的水、电、煤、社保及工商信息等，助力客户精准营销及风险防控;东港农商行强化对中小企业信用信息的归集和整合，利用大数据和智能技术，发放“信易贷”贷款，加快推进中小企业融资综合信用服务平台落地见效，截至2021年末，该行“信易贷”贷款余额为3.71亿元。二是聚焦数据集市建设。例如，日照银行不断优化数据平台支撑作用，上线对公客户在线金融服务门户——“黄海之链”供应链金融服务平台，支持小微经营、保理、供应链票据、电子仓单质押融资、动产质押融资、预付款融资等业务。三是加快数字化普惠金融产品落地。日照辖区各机构充分利用“互联网+大数据”挖掘技术，落地“房抵快贷”“税云贷”“小微快贷”等线上普惠金融产品。截至2021年末，日照辖区普惠小微企业贷款余额为400.97亿元，较年初增加40.98%，高于各项贷款增速27.12个百分点。

赋能普惠金融应用场景初见成效。一是聚焦乡村振兴，赋能智慧农业。日照辖区金融机构联合农业农村局打造日照市食用农产品质量安全追溯平台，截至2021年末，已为29.67万农户发放惠农码，对日照市主要流通农产品茶果菜的生产、交易进行全过程安全监督和溯源，为农产品质量安全追溯体系建设提供了数字化解决方案。二是聚焦智慧政务，提供金融服务。日照辖区金融机构充分发挥金融科技优势，助力日照市大数据局共同打造智慧城市项目，建设“爱山东·日照通App”，为平台商户提供线上支付解决方案;助力日照市行政审批服务局打造“楼小二”项目，实现政务服务“楼内事、楼下办”。三是聚焦一体化服务，打造综合服务平台。日照辖区金融机构联合日照联通打造“数字乡村”综合服务平台，开通金融服务模块，并提供劳务用工、供销服务、科学养殖、产品买卖、办事指南等惠及农户的乡村一体化服务，全面提升农村地区金融服务便利性和获得感。

普惠金融数字化转型困难及风险

农商行数字化转型理念有待深入。一是法人农商行数字化转型管理体制亟待改进。日照辖区法人农商行处于传统发展阶段，数字化发展受制于山东省农信联社科技管理体系约束，自我认知不清晰，地市级层面没有组建科技研发部门，数字化发展与辖内城商行差距持续拉大，且山东省农信联社对地市区域化特色服务要求难以快速响应，影响其乡村振兴金融服务能力。二是业务和科技条线协同效能低。技术和业务没有实现有效融合，业务部门聚焦于提出传统业务需求，科技部门聚焦于系统实现，科技人员参与业务的程度尚不深入。

大数据分析和应用基础薄弱。一是数据治理仍存在短板。日照辖内多数机构数据仍未实现协同互通，大量数据仍需要手工加工处理，导致数据质量不高。二是数据深度挖掘能力有待提升。日照辖内多数机构对经营数据、管理数据、风控数据等全用途数据无自我分析能力，缺乏客户细分及标签化管理能力，未能有效指导业务部门对客户开展精准营销。三是政务共享数据使用便利度有待提升。日照辖区大部分小微民营企业的税务、工商、海关等政务信息散落在不同平台和不同行政级别的政府部门，采集和使用的难度较大，特别是部分数据在省级单位管理，地方机构难以获取，不能满足机构大数据开发利用的需求。

数字化普惠应用场景有待拓宽。一是深挖应用场景力度不足。日照辖区多数机构仍存在“以产品为中心”的思维惯性， 银行服务和客户的真正需求存在差距，在场景化设计方面还有待改进。二是敏捷开发能力不足以匹配普惠金融业务场景。普惠金融数字化转型应能够迅速设计和打造适用多业务的场景，但目前日照辖区仅日照银行能尝试探索多场景敏捷开发，较快适应普惠金融场景，其他中小法人银行尚不能针对日照辖区特色打造普惠金融产品。三是专业人才难以满足场景需求。地方法人农商行科技管理受制于山东省农信联社，科技人才引进难度较大;法人城商行在高端科技人才引入及培养力度上存在不足，导致机构数据挖掘、统计建模、算法设计等方面人才较为缺失。

数字化转型背后的风险不容小觑。一是新兴技术运用风险。数字化普惠金融面向的群体巨大，数字平台在构建时通常采用云计算、大数据、区块链等新兴技术，而新技术相对传统技术在安全防护方面较为薄弱，容易带来如网络攻击、漏洞攻击、数据泄露等风险。二是数据合规使用风险。数字化普惠金融的推广是依托于普惠大数据的使用，数据的获取通常除内部及政府部门提供外，还需要引入外部數据，但外部数据是否得到客户的授权或数据来源是否合法均存在不确定性。三是消费者信息保护风险。日照辖内机构在数据共享和隐私保护方面，尚未形成良好的客户信息管理规范，特别是数据提供部门的隐私保护意识存在不足，敏感信息脱敏不完善。

相关建议

加强数字化引领，强化转型顶层设计。建议山东省农信联社鼓励法人机构以地级市为单位组建信息科技联合研发部门，指导其加快数字化发展战略和经营理念转型，提升普惠金融数字化转型重视程度，结合自身特色，构建数字化发展战略，提升对区域特色业务的科技支撑能力。允许地方法人农商行自主引进数字化转型专业人才，不断加强数字化技术在业务发展中的应用。建议各机构通过在业务部门配备科技背景人员的方式，提高业务人员数字化应用能力。

推动政府数据共享，加快数据应用转型。积极与政府部门建立合作通道，探索搭建普惠大数据集市，融合各类政务资源，为银行机构提供便利的政务数据，提高辖区数据利用效率。推动机构继续强化对数据治理重要性的认识，加强数据标准化体系建设，打通数据管理壁垒，实现各业务领域数据互通。指导地区中小法人银行树立以数据为核心资产的经营理念，构建覆盖全生命周期的数据资产管理体系， 提高数据应用能力，结合日照辖区实际开展区域性、个性化研发，让数据创造更多价值。

探索数字化普惠金融多场景应用，推动机构发展。指导银行机构提升数字化参与普惠金融各方面场景建设的能力，结合日照辖区特色，利用内外部数据，加强对客户需求的洞察能力，以客户为中心实现产品创新，不断满足客户多元化、个性化需求。推动银行机构加强数字化技术在风险监测、风险预警、风险排查等多领域的应用，建立业务及内部管理全生命周期风险模型。

强化风险防范能力，妥善应对转型中的新风险。指导银行机构明确自身风险偏好，制定合理的风险管理策略，牢牢守住风险底线。强化网络安全、数据安全、新技术应用等重点领域风险防控，提高网络安全风险监测、预警和处置能力，做好敏感数据全生命周期的安全闭环管理，明确数据权属关系，加强模型风险管理。

（作者单位：日照银保监分局）

责任编辑：杨生恒