云南鲜切花价格指数保险开发探索

陈俊营 杨礼渊 刘 菲 方俊智

（云南师范大学泛亚商学院 云南 昆明 650000）

云南是农业大省，据《云南省第七次全国人口普查主要数据公报》，云南省农村人口占全省总人口的49.95%，发展农业，实现农村产业振兴，对于补齐短板、解决发展不平衡等问题具有积极作用。历经30年发展，云南省鲜切花已在国内占据70%左右的市场份额，花卉产业正逐渐成为云南多个区域农民持续增收的重要支柱。然而鲜切花产业面临自然灾害与市场波动的双重风险，导致农民收入不稳定，阻碍了乡村振兴的持续推进。本文梳理了云南鲜切花产业发展规模、价格波动数据，并访谈了价格波动对农户和花商产生的影响，旨在探索鲜切花价格指数保险促进产业振兴，进而助力乡村振兴。

1 鲜切花价格指数保险开发的必要性分析

1.1 政策导向分析。中央到地方出台了各级文件，对保险支持产业发展制定了相关政策，如充分发挥现代保险服务业功能作用、创新保险服务机制等，以期保险能在保产量、保收入、保民生、灾害救助、“三农”服务等重点领域上发挥作用。研究团队从乡村振兴、保险业支撑和花卉产业发展几方面梳理了相关文件，具体见表1。

表1 价格指数保险相关政策解读

1.2 产业发展需求。云南花卉种植历史悠久、种植条件优越，在各级政府的大力支持下，“云花”影响力和知名度不断提升，目前云南鲜切花交易额占据全国市场7成左右的份额。如图1所示：2019年云南省鲜切花种植面积达到16 666.67 m2，平均增长6.1%；鲜切花产值逐年增长，2019年增至120亿元，同比增长19.3%；产量增至139.7亿枝，同比增长24.5%，从2015年至2019年，云南鲜切花产量复合增长率达到了12.5%。总体上，云南省鲜切花产业规模呈逐年扩大趋势，为开展价格指数保险提供了足够的市场空间，同时风险集聚的可能性增加，因此亟待价格指数保险的介入，为鲜切花生产者提供风险保障。

图1 2015～2019年云南省鲜切花规模变化

1.3 农户、农商需求调研。针对价格指数保险的需求分析，调研组走访调查昆明斗南花卉交易市场、花商和农户，得知在新冠疫情期间，整个鲜切花销售行业的国内订单大幅度减少，进出口贸易陷入停滞。每逢特殊节日，例如三八节、情人节，1支鲜花的价格平均比去年同时期鲜花零售价高出50%。同时鲜花价格也因季节差异而有所不同，春、夏季鲜切花价格较低，秋季与春、夏季相比较，价格会略有上浮，冬季鲜切花价格较高，玫瑰花最高能卖到8.3元1支。因此，影响鲜切花价格的因素包含季节、重大节日、自然灾害等，这些因素会影响农户的收入，进而影响到农户种植意愿，制约产业发展规模，所以，针对价格标的开展价格指数保险是有必要的。

2 鲜切花价格指数保险开发的可行性

2.1 鲜切花价格风险可保。鲜切花相关的风险可分为旱灾、涝灾等自然灾害导致的产量风险和因进出口、节假日等因素导致的销量风险，这两种风险同时引发价格风险。根据相关保险理论，可保风险应当符合不确定性、随机性、可计量性等特征。鲜切花的产量和销量很容易受到外部环境因素的影响，具有一定的随机性；鲜切花在价格波动上明显表现出了周期性和季节性特征，大大增加了价格的可预测性；同时，根据农业相关部门以及花拍中心2020年价格指数数据，为价格指数保险的精算计量设计提供了保障，通过设计合理的鲜切花价格指数保险条款和运行机制，可有效提高价格风险的可保性。图2显示，玫瑰花的价格指数浮动较大，最高价与最低价之间的差距较大，说明价格因素会对农户收入产生剧烈波动，因此有必要开展相关价格指数保险保障农户收入。

图2 2020年玫瑰花价格指数图

2.2 农业保险基础较为扎实。为降低灾害损失，近年来，云南省保险业认真落实国家强农惠农政策法规，不断扩大政策性农业保险的范围和规模，充分发挥经济补偿、防灾减灾、社会管理功能。2020年市级财政下达中央政策性农业保险保费补贴中央资金6 055万元，为农业保险的稳步开展提供资金保障；农险品种增至60个，品种位居全国前列，覆盖全省重要的粮食作物、经济作物等，实现129个县区全覆盖，形成了较为健全的农业风险保障体系。

2.3 国内外保险经验成熟，可供借鉴。保险最早应用于农业保险领域，在发展中国家得到广泛试点，20世纪，国际保险先后研究开发区域产量指数保险和气象指数保险。在我国，价格指数保险主要覆盖主粮和经济作物，以促进稳价惠农、农业健康发展。价格指数保险在国内发展日趋成熟，研究团队收集了国内已开展的价格指数保险案例，见表2。

表2 价格指数保险案例

综上价格指数保险相关案例可知，农业价格指数保险保障了相关农户的利益，与此同时，我国有关部门也正在探索利用价格指数保险调控相关产品市场价格的可能性，国内这些实践为在种植领域尝试开展鲜切花价格指数保险提供了可借鉴的经验。

3 工作开展的相关建议

3.1 做好前期基础工作，逐步扩大价格指数保险覆盖范围。为保障农户基本利益，政府物价以及相关信息技术部门应当建立花卉产量、价格等相关指标数据库，在此数据库与保险机构共享的基础上，构建起风险测算、保险范围以及保险定价等方面的大数据平台，为价格指数保险的设计提供技术支持。保险机构与相关农业部门构建统一的管理机制，进行资源整合，互利共赢，展开对农户的保险知识宣传等专项工作。以试点方式，将价格指数保险从单一地域扩展到多地域覆盖。一方面可以给保险产品投放预留试错纠偏调整空间，增强险资机构经验累积和运用，便于政府有关部门、监管机构动态调整监管方式、政策支持和评价体系。另一方面，试点成功管理成果和经验更易于其他投保地域主体接受，最后，壮大已有试点，增加新的试点，以点到线、由线及面以使价格指数保险得到推广。

3.2 创新风险分担机制，增强保险风险抵御能力。花卉有价格波动大、覆盖面广的市场风险，其风险灾害发生时造成的损失有集聚性和区域性等特点。保险公司、政府、企业和经营主体可以建立合理的风险分担机制：政府主要从花卉价格保护、保费补贴、强制性政策、重大灾害应急救灾机制参与风险管理；保险公司、企业与经营主体合理分担风险损失，可募集专项资金构建风险基金池，为价格冲击风险设立最后一道防线，一方面可以有效缓解价格风险发生对企业、经营主体造成的重大影响，另一方面可以充分调动企业、经营主体风险管理的积极性。可以借鉴贵州省首单“保险+期货”的经验，该项目落地后，在多方机构的通力合作下，大大激发了农户和企业参与的积极性。

3.3 增强保险设计的多方联动，加强协作配合。提高价格指数保险的保障水平需多方深度合作，银保监会应与时俱进地完善普惠金融相关政策，以支持农业保险推进的可持续性；地方政府要充分利用自身优势，开展好生产服务指导工作，并协助保险机构做好数据采集与保险标的的审核确认，积极支持保险机构的查勘定损和理赔等工作；政府和保险公司应以鲜切花龙头企业为核心，打造精准综合农业服务生态圈；龙头企业可利用自身经济规模优势，充分彰显价格指数保险的优势，充分了解农户的产品需求，便于精准设计保险产品；保险公司应积极开展产品创新，增加价格指数保险的有效供给，同时研究制定适合农户的风险分散和防范机制，促进价格指数保险持续健康发展。多方深度合作，创新合作模式，共同推进价格指数保险试点工作的顺利开展。

4 结论与展望

推进农业现代化是乡村振兴的重要基础，而保险为农业现代化提供了一定的保障。本文在乡村振兴背景下，借鉴相关价格指数保险经验，以鲜切花为例研究了开发价格指数保险的必要性，并对可行性进行了分析。云南省鲜切花价格指数保险的开发依托于花卉产业的蓬勃发展，有利于保障农民增收，促进特色产业振兴，进而带动乡村振兴，同时对于花卉产业的发展具有监督作用和保障作用，具有良好的发展前景。