普惠金融视角下南阳市中小企业融资问题研究

□文/史烘堃

（南阳师范学院 河南·南阳）

［提要］ 本文通过调查分析南阳市普惠金融发展现状、中小企业融资现状及普惠金融对中小企业融资支持现状，发现普惠金融在中小企业融资支持上虽然有所倾斜，但仍存在产品匮乏、门槛高等现象。基于此，从政府、金融机构、中小企业等三个主体方来完善普惠金融对中小企业融资支持的新路径，有助于激发中小企业活力，同时完善普惠金融体系，提高金融服务水平。

发展普惠金融，在南阳市已是新常态。南阳市中小企业数量繁多，是市场的主力军。近年来，政府不断加大对中小企业的融资支持，一定程度上缓解了中小微企业所面临的金融服务上的问题，但事实上，由于信息不对称以及金融排斥、交易费用等原因，中小企业的所获得金融资源依然十分有限，造成虽有普惠金融之名，但并未实现金融普惠之实，小微企业融资难、融资贵问题依然存在。如何妥善利用普惠金融的优势，以通过普惠金融助力中小企业灾后重新焕发活力，是目前迫切需要研究的重要课题。通过本文的研究，希望能够进一步推动南阳市普惠金融的发展，帮助改善中小企业的融资环境，为政府落实普惠金融扶持中小企业的举措和推动贡献绵薄之力。

一、南阳市普惠金融与中小企业融资现状分析

（一）南阳市普惠金融发展现状

1、普惠金融服务水平不断提升，普惠金融覆盖广度增加。南阳市的普惠金融在政府的大力支持下，服务水平不断提高，社会群体的金融可得性和满意度不断提升，普惠金融处于创新发展的上升时期。通过创新普惠金融模式，在全市范围内积极复制推广淅川农商行“信贷+信用”和“内乡快贷”的普惠金融模式；建立精准扶贫金融服务档案，鼓励金融机构发放扶贫贷款，建立金融精准扶贫信息对接共享机制；创新多元化的普惠金融服务，以普惠金融助力涉农产业链的发展，降低中小企业融资约束；建立南阳市金融服务共享平台，切实满足中小企业融资需求。普惠金融的覆盖度增加，主要表现在金融机构和从业人员的数量增加，金融的渗透性增强；增设普惠金融服务站，全市行政村实现了100%全覆盖的金融服务，切实提升普惠金融对社会群体的全覆盖和可得性、满意度。

2、数字普惠金融发展相对滞后且地区发展不平衡。数字普惠金融是通过大数据、云计算等一系列数字技术促进信息的共享，能够实现普惠金融服务对象的精准性，拓宽普惠金融的服务主体，已成为普惠金融发展的主流。南阳市数字普惠金融发展呈现以下几个特点：一是数字普惠金融发展迅速，南阳市数字普惠金融指数、覆盖的广度和深度、数字化程度都呈现逐年增长的趋势；二是数字普惠金融仍有较大追赶空间，南阳市普惠金融虽然实现了长足发展，但增长速度不及河南省的增长速度，发展水平也相对滞后，尤其是普惠金融的数字化程度和河南省整体水平相比差101.17，说明普惠金融的数字化程度相对较低；三是南阳市各县区数字普惠金融发展不平衡，2020 年南阳市只有宛城区和卧龙区的数字普惠金融指数较高，分别为124.44 和123.26，其余各县都相对偏低。（表1）

表1 河南省和南阳市数字普惠金融指数一览表

（二）南阳市中小企业融资现状

1、中小企业数量众多，金融资源不足。南阳市中小企业融资情况符合“金字塔”原理，即数量众多，但所获金融资源不足。截至2021 年9 月，南阳市有近13 万家的中小微企业，占全市企业总数的86.7%，并且有近70%属于小微企业。南阳市中小企业贷款余额逐年增长，从2012 年的191.13 亿元到2020 年的960 亿元，中小企业融资需求得到一定的满足，但仍需看到，中小企业数量在经济体中占比较大，而所获信贷配给仍然不足。

2、中小企业融资渠道单一，融资难、融资贵。中小企业正处于发展过程中，不可避免融资需求量大。通过对南阳市中小企业融资情况进行调查分析发现，虽然企业的融资渠道较多，很多企业使用多种融资方式，但自筹资金和银行贷款仍是中小企业的主要融资渠道；中小企业资质欠佳，通过股票或债券融资、信用担保等门槛较高，民间借贷存在风险较多，利率较高，很多中小企业并不倾向于这种融资方式。而中小企业在向银行申请贷款时比较困难，且在申请银行贷款的这些企业中，贷款资金并不能完全填补资金缺口，缺口部分仍需通过自筹资金等渠道获取。另外，南阳市中小企业融资成本仍然较高，有的企业融资成本在5%～10%之间，有的企业融资成本甚至在10%以上。大部分的中小企业融资成本有所降低，这得益于近几年银行的普惠金融服务，但中小企业的融资成本并未实现全面下降。

（三）南阳市普惠金融对中小企业融资支持现状

1、政府引导下普惠金融对中小企业支持力度加大。在政府政策引导下，南阳市不断优化政策性融资支撑体系，中小企业普惠金融服务体系已取得一些成效，一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。一是建设中小企业两个名录库，截至2021 年7 月，已有1，593 家中小企业录入“百千万”名录库，其中1，457家企业获得211.8 亿元信贷资金；已有2.65 万个市场主体录入普惠特别帮扶市场主体名录库，2.13 万个主体获得710.88 亿元信贷资金。二是推进优化中小企业信用体系建设，已建立信用档案的企业有15.76 万家。三是引导金融机构积极创新适合中小企业的金融产品，为银行和企业搭建对接平台，以减少信息不对称。目前，南阳市金融服务共享平台已入驻28 家金融机构，共推出了151 个针对中小企业的融资产品，平台上入驻的企业有26，273 家，信息数据共享达23，274 万条，累计授信63.95 亿元。

2、中小企业向银行融资成本、贷款门槛较高。中小企业银行贷款意愿强，但贷款获得率较低，主要原因在于：一是银行贷款一般门槛较高。南阳市金融服务共享平台是主要是解决中小企业融资问题的，但平台上银行推出的各类贷款品种都设置有不同程度的门槛，或者要求有符合标准的抵押物，或者是信用评级在B 级以上，亦或是要求符合银行的信用标准，再或者是纳入政府审核推荐名单。二是贷款利率超出企业可承受范围。平台上目前很大一部分金融产品贷款利率在5%以上，即便宣传该产品贷款利率低至某一水平，但实际上贷款利率是划定一个范围，很多中小企业即便能获得贷款资金，仍要付出较高的利率水平。三是获批贷款额度、期限难以满足需求。各类贷款产品贷款期限主要集中在6～12 个月，期限较短，短期内中小企业尚未实现持续稳定经营便要承担较高的还款压力；而根据中小企业的抵押物、营运状况等所获批的授信额度一般较低，也难以满足融资需求。

二、普惠金融解决中小企业融资难路径分析

（一）政府层面

1、以政府政策支持引导，发挥市场主导作用。普惠金融属于准公共物品，因此很难完全依靠市场进行资源配置，而市场经济下，市场进行资源配置的效率较高，因此发展普惠金融需要政府和市场的协调统一。以市场为主导，是普惠金融发展的根本动力。一方面以市场规律主导普惠金融发展，激发市场创新活力，引导金融机构主动参与，创造适应市场需要的普惠金融服务模式；另一方面鼓励商业性金融机构参与普惠金融业务，通过政策引导及利润保障来提高参与积极性，促使更多成本较低的资金主动流入普惠金融领域。

政府政策的引领是普惠金融健康可持续发展的重要保障。对普惠金融服务的对象，出台专门的针对中小企业融资政策，有目的地选择重点领域的企业作为服务对象，对符合条件的中小企业给予政策优惠或税收减免等；对普惠金融服务的主体，即提供普惠金融服务的金融机构，在政策引领的前提下要保证其自主发展及盈利，避免出现损害服务主体利益的现象，保证金融服务的可持续性；设立普惠金融专项资金，对参与普惠金融业务的民营和小微金服给予信贷风险补偿，为政府性融资担保机构以资本补充，增加中小企业融资覆盖率，降低融资成本，提高融资保证。以政府政策营造健康可持续的普惠金融发展环境，及时纠正市场失灵和激励扭曲，形成有效市场和有为政府相互补充的良好局面。

2、全面构建社会信用体系，营造良好的社会信用环境。通过大数据构建中小企业信用评价体系，通过搭建信息共享平台，加快信用体系数字化进程；建立统一的信息标准，促进金融信息、政府信息、企业信息与征信系统共享互通；整合企业信息，扩大征信覆盖范围，将市域范围内所有中小企业都纳入信用评价体系，广泛收集企业信息，整合企业的信贷信息、税务信息、资金流水、投资结算等营运数据信息，把企业法人代表的个人社会信用数据纳入企业信用评价，并对企业进行动态跟踪，将这些数据信息标准化，进而转化为企业信用信息，打破中小企业信息不对称。

（二）金融机构层面

1、完善普惠金融服务体系。首先，各类金融机构都要增强普惠金融服务意识和责任意识，把支持中小企业融资发展进而盘活南阳实体经济为己任，发挥国有商业银行带头导向作用，带动其他商业银行、非银行金融机构等开展普惠金融服务，扩大普惠金融覆盖范围，同时建立商业可持续性机制，保证一定的利润水平，提高金融机构参与普惠金融的积极性；其次，增加对普惠金融科技投入，推进普惠金融数字化程度，通过金融科技等技术方法，既可以开发新的风险评估方法、拓展客户量，又可以简化贷款审批手续、降低金融机构的服务成本；最后，加大对普惠金融政策、产品的宣传普及，让更多企业主了解普惠金融，让企业“想贷”。

2、创新精准化、差异化普惠金融服务方式。在普惠金融产品的创新上，结合南阳市经济特点、中小企业实况及产业特色，推出针对性的信贷产品，充分利用大数据信息技术，减少对抵押担保的过度依赖，扩大信用贷款覆盖面，根据不同企业设置不同标准，推出更具适应性的产品；在普惠金融模式的创新上，加强银政、银企、银行间合作，开展银团授信、银保增信、政府补贴等模式，实现风险共担、合作共赢；在普惠金融服务的创新上，在疫情期间允许中小企业办理贷款展期，主动为中小企业解困，简化企业办贷环节，鼓励线上办贷，给企业真正的服务便利，建立中小企业融资服务“一条龙”，在中小企业成长的不同阶段提供有阶段性特点的融资服务、咨询服务。

（三）中小企业层面

1、中小企业加快发展，提升自身综合实力。“打铁还需自身硬”，中小企业只有自身强大，才能从根本上增加金融机构的融资信心，同时也能减少金融机构的贷款损失，增加金融机构提供融资的热情。中小企业可以通过引进专业的管理人才，健全公司管理制度，规范财务账务，让企业规范合理经营，规划安排企业资产，合理使用资金，避免资金链断裂，保持财务的可持续性。同时，也可借鉴学习优质中小企业的发展经验和成功案例，并根据自身情况找到适合的发展路线。

2、中小企业主动利用数字化转型，形成数字普惠金融的应用生态。数字经济时代下，中小企业不能再固守原有的经营管理方式，要主动利用数字技术这一契机，从生产加工、经营管理到销售服务等整个营运流程都实行数字化管理，并把这些数据信息对接金融、物流等数字平台，方便有关方的信息采集及有效评估，形成数字普惠金融的应用生态环境。