商业银行服务乡村振兴的实证研究与思考

张钢

实施乡村振兴战略，是党的十九大做出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。从金融支农角度来看，乡村振兴需要健全适合农业农村特点的农村金融体系，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足乡村振兴多样化金融需求。本文主要对商业银行支持乡村振兴发展过程中面臨的问题，对于乡村振兴战略中商业银行面临的发展机遇进行全面梳理，并在此基础上提出了相应的建议。

乡村振兴战略在党的十九大上提出之后，进一步明确了在现代经济发展过程中金融的核心地位，同时也指出在我国乡村振兴战略中金融行业的责任和任务。在乡村振兴战略持续推进的过程中，给金融行业发展带来了巨大挑战，同时也迎来了新的发展机遇。如何进入农村金融服务领域，把支持乡村振兴战略落到实处，是摆在城商行面前的一个重大难题。商业银行应更好的发挥自身优势，找准服务乡村振兴的着力点，以服务“三农”为根本点、以支持产业发展为着力点、以创新产品服务为切入点、以增强科技赋能为支撑点、以强化基层党建为关键点，勇担服务乡村振兴、服务构建新发展格局的重任。因此作为金融行业应该紧紧抓住乡村振兴战略推进的发展契机，积极摸索出符合实际情况发展的模式，这样才能全面提升金融行业为乡村振兴服务的能力和水平。

这两年商业银行诸如招商银行在对支农惠农提出了一系列创新改革措施。先是实现服务模式创新，充分借助各地的农村产权交易所来获取广大涉农企业的应用数据和交易数据，在此基础上面向广大农户批量式的提供了普惠融资服务。都是以网上自主贷款的方式向农户及时发放贷款，而且通过网络平台可以实现农户随借随还，贷款按日计息，这样农户能够获取低成本融资服务。另外商业银行也开始实现组织体系创新。不论是诸如华夏银行、招商银行之类全国性商业银行还是杭州银行、绍兴银行这类地方性城市商业银行都相应的成立了普惠金融服务中心，在结构上实现了管理的垂直化。目前针对小微金融服务方面已经配备了大量客户经理，通过地毯式的铺开，使得金融服务范围辐射到了县域以及乡镇等范围内。最后是2021年开始突出强调的共同富裕，商业银行通过积极打造“互联网+农业产业化”的消费扶贫模式，与国内实力较强电商平台进行合作后，为贫困地区的水果、石榴等优质产品开拓营销渠道，为贫困地区扶贫增收提供助力。

中国农业银行

一是战略导向清晰。该行坚持“服务三农、做强县域”的战略定位，制定金融服务乡村振兴的制度和实施方案，并实行项目化推进。二是专营体系健全。2008 年，按照“地域为界、条块结合、有统有分、多方协同”的思路，该行实施了三农金融事业部改革，支撑了商业化服务“三农”的实践。三是专营模式完善。建立了信贷评审、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价“五专”机制。针对我国农村幅员辽阔的实际，因地制宜探索服务模式。四是注重运用科技。将互联网金融服务“三农”作为全行“一号工程”，依托自主研发的“惠农 e 通”平台，做实网络融资、支付结算、农村电商三大功能，让更多县域居民享受到现代化、低成本的金融服务。

招商银行

近年来，该行在支农惠农方面开展了一系列创新举措。一是创新服务模式。以地方农村产权交易所核心企业作为平台和桥梁，获取涉农企业的信用和交易大数据，为广大农户提供批量式普惠融资服务。采用网上自助贷款方式，根据农户用款需求发放贷款，随借随还，按日计息，综合融资成本远低于该类养殖户在村镇所能获取的资金价格。二是创新组织体系。在总行及44家一级分行成立了普惠金融服务中心，实行垂直化管理。2018年末，已设立超过 350 个小微金融服务团队，拥有 2000 余名小微金融服务客户经理，展业范围辐射到一般县域的城关镇和经济发达镇。三是创新消费扶贫。打造“互联网 +农业产业化”消费扶贫模式，联手知名电商平台，帮助贫困地区石榴、水果等优质农产品打开销售渠道，助力扶贫增收。

浙江绍兴瑞丰农村商业银行

瑞丰银行秉承“支农支小、服务社区”定位，立足绍兴、精耕细作，依托农商行纵向审批层级少、决策链条短、群众基础扎实、基础服务完善等优势，着眼战略、机制、服务、产品、模式、信用、文化等方面，全力创建符合区域发展需求，体现该行特色的服务实体经济模式。绍兴地区是浙江传统的鱼米之乡，三农经济较为发达。针对“三农”经济的区域环境、发展阶段和产业结构的特点，该行着力培育差异化、特色化的普惠金融模式，顺应“三农”经济对金融服务深度、广度的更高要求。为有效满足柯桥区农户消费性、 经营性贷款需求，该行积极建立村级便民服务网络，为辖区内农户提供小额存取、转账 和代缴费等基础金融服务，将金融服务延伸到农户家门口。截至 2017 年 6 月 30 日，该行在农村地区拥有网点 74 家，ATM 机 173 台，乡村金融服务点 389 家，农村地区网点数量、密度位居柯桥区当地银行业金融机构首位。

台州银行

近年来，部分城商行积极响应国家号召，大力探索农村市场，形成了一系列创新做法。台州银行是一家服务小微企业具有鲜明特色的城商行，十分重视服务城郊接合部、县域、农村等金融服务薄弱地区的专业大户、农民专业合作社。该行注重深耕产业，多年以来坚持服务黄岩区北城街道西瓜种植、温岭市滨海镇葡萄种植、仙居县杨梅、临海市柑橘种植等特色农业，积累了丰富经验。比如，其黄岩北洋支行专设了瓜果行业拓展部，7 位客户经理跟随瓜农走南闯北，自己也成了种瓜专家，贷款不仅敢贷，风险控制也成竹在胸。

乡村承贷缺乏主体

在我国的管理制度模式下，村级组织一直以来都不具备法人资格，进入新的发展时期后，农村集体经济整体发展实力逐步削弱，且存在产权不明的现象，这导致在面向农村基础设施建设贷款的过程中，农村金融机构缺乏贷款主体而无从介入。我国目前的乡村建设过程中一些政策性商业银行通常情况下采取的是固定资产贷款的模式，通过这种方式来对农村公益性投资项目给予支持，其中主要是集中在农村道路、水利和管网铺设、太阳能发电等方面。我国目前针对地方政府的举债行为给予了严格管控，农村在基础设施建设方面贷款发放难度越来越大，政府购买服务的方式已经不再适用，而且不少欠缺还款能力的项目也逐步进入了停滞状态。

基层服务效能受限

当前我国大部分县域金融机构存在创新能力不足的现象。乡村振兴战略在持续推进的过程中对金融服务的需求越来越迫切，但是一些县域金融机构由于自身创新权限和产品研发等几个方面受到局限，严重影响自身的金融产品创新能力。而全国性的商业银行由于具有较长的创新产业链条，创新效果依然受到严重影响。虽然地方性中小金融机构创新链条相对较短，但是在创新能力方面存在缺陷。也会严重影响金融服务效率。另外，县域金融机构的产品识别率不足。金融服务的业务流程不能得到简化，复杂的贷款程序和银行贷款链条时的农村经营主体的融资需求不能得到充分满足；对于广大农村地区来说并存在抵押物估值相对偏低的现象，因此质押贷款现象比较常见，至于当前新型农业经营主体与小农户等抵押担保不足存在冲突。

缺乏完善风险防范机制

在市场经济时代下农业本身就属于一个弱势产业，自然因素和市场因素对农业生产的影响非常大。首先，病虫灾害等自然因素会对农村养殖业等传统农业生产模式产生巨大影响，体现出了一种天然的弱质性；另外，市场因素又会对农产品大量上市产生影响，农产品非常容易出现周期性滞销或者价跌的问题，也会经常面临丰产不丰收的风险，在这种情况下也会使得信贷发放存在较大隐患。与此同时，目前整个农业发展过程中并未构建其完善的风险分担机制，其具体表现为：我国尚不完善的农业保险，而且缺乏健全的农业农村担保体系；国内的农产品期货市场发展相对比较落后，农民在丰收后不能够利用期货市场来实现农产品套现或保值，从而实现农产品价值风险无法得到有效分摊；在农业生产方面国内目前的财政补贴力度相对较小，因此不能对金融资金逐步流向农村发挥积极的调控作用。

缺乏支持的特色产品

乡村经济发展不完善，也没有较好的抵押物和担保机制，很多商业银行在支持乡村经济上会出现产品对应不上，无法满足融资的情况，基于风险角度，相关产品开发难度较大，风险也较大，故而缺乏融入担保、信用之类的特色产品。

与农村集体产权制度积极对接

国务院在2018年中央1号文件中明确指出要全面推动农村集体产权制度的改革，金融机构也要充分抓住这一发展机遇，与各类农村经济组织积极市场对接来寻求贷款投放主体，在农村地区的水电路等“三网”基础设施建设过程中给予大力支持，在美丽乡村建设的战略中发挥出效用。

强化政策扶持提升商业银行服务能力

首先针对在农业农村领域投放贷款的商业银行，要充分利用支农再贷款、再贴现等金融工具给予更大的支持。其次，要针对不良贷款核销从财税部门统一政策标准，这样才能为商业银行对符合核销政策的涉农对公贷款和个人经营性贷款加快核销给予积极支持。再次，对于商业银行在乡村振兴发展过程中表现突出的机构，要给予正面的激励。我国基层人民银行应该严格按照上级银行和总行的要求实现各项优惠政策的严格落实；地方政府也应该将财政涉农资金进行统筹整合后，在金融支农和乡村扶贫中做出特殊贡献的金融机构存放，同时不能提出任何附加条件，以此来支持涉农金融机构的发展。

加快构建信用基础进一步优化农村信用环境

首先要围绕审计农村经济主体尽快建设完善综合信息管理系统，对县域涉农公共信用信息以及三农信息等相关资源进行不断整合，通过这种方式来实现农业经营主体和农户信用档案建设的全覆盖。其次，要在广大农村地区积极开展信用乡镇、信用村、信用农户等级评定机制的建设，这样才能为商业银行进一步提升区域经济金融服务奠定坚实基础。再次，是要从司法角度进一步强化保障，针对商业银行贷款中存在的恶意欠费、金融债务等失信行为进行严厉打击，同时严格按照法律法规条款来实施联合惩戒。最后，要充分发挥出政府的主导作用，以农业主管部门以及银行作为主体，农业涉农大数据和银行金融信用技术数据库信息进行全面整合，并在此基础上构建起关于农村的信用信息数据库；同时充分结合《征信业管理条例》的相关规章制度，来逐步完善农村信用体制度的建设，这样才能为商业银行服务于乡村振兴具备充足的信息和数据支撑。针对商业银行在乡村振兴发展中的服务状况，政府金融主管部门也要加大考核力度，对于吸收当地存款应用于当地贷款比例较高的银行要从政策上给予奖励。

积极推广金融科技提升农村服务效能

首先要进一步强化商业银行下乡支持力度，深入基层来广泛开展宣传教育工作，通过这种方式让广大农户及农村企业的契约进行审核既能得到充分锻炼，并逐步培养广大农户和企业利用智能手机以及PC端来完成线上贷款申请，同时也通过线上的方式来及时完成还本付息，也要对银行贷后工作的开展给予积极配合。其次要积极培育第三方专业机构，通过第三方机构的介入来依法依规收集农户、合作社的经营主体信息，同时也要严格落实数据结构化工作。最后是要对商业银行内部不同部门和单位之间自建系统导致的数据孤岛问题进行有效消除，打通各部门之间的系统联络，真正实现系统互联和数据高度共享。

强化合作共担风险

作为政府部门为了积极引导商业金融机构以及社会资本积极投身于乡村振兴的建设服务中，要充分发挥出财政资金的引导作用。作为商业金融机构首先应该对政府投资对社会资本的引导形式进行积极把握，不断强化与各社会资本之间的合作联系，在乡村公共服务、市政公用事业等各个领域的建设和运营过程中提供金融服务。同时还要积极寻求与政策性农业保险以及商业性农业公司之间的合作，在金融服务实践中积极摸索出“信贷+保险”服务模式，这样才能够实现农村地区的信贷和保险服务的有机融合，发挥出信贷和保险之间的相互促进和互动作用；因此商业银行要与信用担保公司开展深入合作沟通，在农田水利设施建设方面充分发挥出信用担保公司的担保作用，以此来满足农村地区水利设施建设的贷款需求。

我国农业在历史发展中都呈现出了非常简单的业态，农业发展主要是集中在农林牧渔和初级的农产品加工方面，但近几年来随着乡村振兴战略的持续推进，民宿旅游业和特色种植业发展迅速，农村产业转型升级步伐加快。土地是农村最为充足的生产要素，随着我国土地制度和产权制度的持续改革，为广大农村地区提供了良好的经营环境，在这种形势下商业银行要抓住我国农业改革发展的契机，积极探索适应乡村经济发展的风控模式，开发特色乡村振兴系列产品积极参与到乡村振兴战略的发展过程中，这样才能在进一步拓展自身業务范围的同时，也能够在我国农业经济和国民经济发展过程中发挥出重大作用。

（绍兴银行湖州分行）

参考文献：

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