绿色发展下数字普惠金融在乡村振兴中的功能及发展策略

□孙 迅，陈翘楚，李若兰，孟 想，陈玉丹青

（南京财经大学，江苏 南京 210023）

2016 年，在浙江杭州召开的G20 峰会发布《G20数字普惠金融高级原则》，标志着数字普惠金融在我国的全新启用。2017 年，习近平总书记在全国金融会议上明确提出中国普惠金融要向数字化方向发展。同年，在党的十九大报告中再次强调绿水青山就是金山银山的发展理念，强调绿色协调发展。2021 年，中央一号文件首次提出发展农村数字普惠金融，并指出用3 年时间基本建成比较完善的新型农业经营主体信用体系。从实现国家战略的角度而言，实现乡村振兴战略是我国建设社会主义现代化国家的必由之路。在实施乡村振兴时需要绿色发展理念引领，将绿色发展理念融入农业生产过程。进一步完善生态文明体系，持续改善环境质量，加快绿色发展转型。中国广大的农村地区、农业产业和农民生活所汇聚的蓝海将为数字普惠金融提供更为丰富和立体的需求与应用场景。日常的生活发展，也必须坚定生态优先和绿色优先。对各个主体来说，需要牢固树立和践行绿色发展的理念，用绿色、包容、协调、均衡的宗旨引导乡村振兴战略生根发芽。

1 文献综述

关于数字普惠金融的发展带来的影响效应，现有研究结果集中于减轻贫困、缓解城乡收入差距、促进实体经济3 个方面。

黄余宋（2016）指出，数字普惠金融通过降低获取金融服务的成本，可以发挥出显著的减贫效果。京辉等（2019）研究发现数字普惠金融可通过直接发放贷款，优化收入分配格局及促进经济增长间接达到减缓、消除贫困的效果。宋晓玲（2017）指出数字普惠金融极大促进城乡居民收入差距的缩小，对收入分配公平起到了积极作用。刘瑞凝等（2019）的研究表明，数字普惠金融在对促进经济增长的同时，对于实体经济整体的资金效率的提高也具有积极作用。

结合绿色发展的实际需求，通过采用文献阅读的方式，得出数字普惠金融需要从环境保护与资源节约问题、监察监管制度和村民觉悟提升3 个方面发挥作用。于法稳（2018）认为当前我国农村环境保护尤其是生态环境进展缓慢。张宇和朱立志（2019）指出我国当前乡村发展中所需要注意的环保和资源问题仍不容小觑。还有学者提出部分乡村居民受其传统观念的影响，宁愿采用低效率传统生产方式进行劳作生产，而传统工具破坏性强、对自然环境损害大，进而阻碍乡村绿色发展的进程。

2 数字普惠金融的功能分析

为加强服务质效，提高对农村贫困户与小微企业的帮扶程度。政策上，省财政各类政策协同发力，并联合多家银行对贷款安全进行风险保障，积极解决企业融资难、融资贵、融资慢等问题。在位于南京市的桦墅村与龙尚村，项目组观察到实行普惠金融服务点的乡村，环境基础建设有所改善，民众平均收入与幸福感有所提升。为什么各地从政府到金融机构对农村如此关心，为什么数字普惠金融对乡村绿色发展如此重要，就取决于其本身的功能。

2.1 促进提高家庭收入与企业盈利，惠利人民

实行普惠金融政策将有效提高部分贫困地区人均收入与小微企业盈利程度。通过降低放贷标准与质押要求，发放小微贷，为小型企业提供流动资金缓解其资金困难，实现盈利增加。对于部分农村贫困家庭，政府向其发放苏农贷，并对家庭成员进行培训，帮助其学习新技术，便于提高家庭收入。针对新兴农营电商直播产业，政府为其提供各大直播平台助力，投放流量推广与销售各类农产品，如抖音平台的新农人计划，以视频推广的形式扩大农企农户知名度，提高企业收益。

2.2 带动社会基础建设，助力实现全面小康

普惠政策通过为贫困乡村提供贷款，提高人均收入，进而助力政府改善基础设施建设，推进乡村环境治理。在走访桦墅村中，通过调查问卷了解到其基础建设程度与民众幸福感指数，相比于未实行普惠政策的龙尚村较高。可见，普惠金融服务点的建立与贷款的发放，会带动农村地区的基础设施建设，促进乡村的振兴与发展。

2.3 实施定向帮扶，有利于精准提高帮扶力度，坚定企业帮扶信心

各级政府与银行因地制宜，积极落实普惠金融政策，出台各类针对性帮扶贷款，并为放款企业进行风险分担，提高贷款安全性。如江苏省普惠金融风险补偿基金首期推出“小微贷”“苏农贷”等4 个子产品，并确定子产品合作单位100 余家，覆盖各类大中小型银行。通过建立面向不同对象的风险补偿基金，进行定向帮扶，有针对性地设定贷款要求与可贷资金，提高贷款资金的有效性。并且，该基金实行风险分担，通过多家银行联合担保提高对贷款风险的保障，提升贷款企业的贷款信心。

2.4 建立线上平台，为小微企业与放贷公司提供交互便捷，加快推进普惠进程

江苏省通过开发信息化管理系统，整合各项资源，将银企融资的业务流程完全实现线上完成，并成功实现与金融服务平台资源共享，便捷企民日常，提高帮扶效率。线上平台的开发整合了融贷双方所需的信息资源，减少了双方的信息不对称，节省了时间与人力资源，为双方搭建起沟通桥梁，促进了普惠政策推进。

3 数字普惠金融应用，乡村绿色发展困境

3.1 金融产品冗杂，乡村居民综合认识不足

应用于乡村绿色发展的数字普惠金融产品和网银等被大家熟知的金融产品与绿色发展的关联性不紧密，离目标差距较大。对于乡村居民，有两方面问题，一方面是对于数字普惠金融应用方面，另一方面是对于绿色环保的意识。

对于数字普惠金融应用而言。居民往往难以区分其具体体现与应用。年轻人对网银等现代产品使用较多，对绿色金融实际应用产品比较陌生，绿色债券这一类产品很多年轻人并没有听说过。对于绿色发展意识而言。当前随着乡村振兴战略进一步推行、垃圾分类政策进一步完善，居民环保意识已经得到较大提升，文明城市创建更是为各个城市的环保、清洁工作赋能。居民当前注重绿色可持续发展，种植蔬菜，节约能源。但不得不指出的是，还有一些未被关注到的村庄仍欠发展，居民各方面意识还要有所提高。

3.2 绿色企业融资难问题

当下，我国处于后疫情时代，中小企业普遍面临融资缺口问题。尽管相关部门及政府在2020 年面向普惠金融进行一次定向降准，支持实体经济发展，但究其根本，企业仍面临资金来源不足的问题。银行金融机构考虑到中小企业偿债能力、运营风险等因素问题，可能会出现“惜贷”问题，审批流程多，时间长。这对绿色企业来说是较大的挑战。

同时，虽然金融服务数字化可以减轻企业对银行的一部分依赖，但农业企业对于新型产品仍持谨慎态度，对互联网金融产品的认识不足、认可度不高等情况时有发生。农业企业发展由于和传统城市企业发展道路不同，农村地区传统信贷覆盖面深度、广度均需加强，此情况下对数字普惠金融的应用是消极的。

3.3 政府政策支持需进一步加强

当前，政府政策引导性作用已初步显现。以南京市为例，项目组走访的桦墅村开展的普惠金融普及和美丽乡村建设成效明显，实施多系列环境提升工程，空气质量处于优级状态。但是，制度支持方面还有待完善。对于农户个人和家庭，与绿色文明建设息息相关，如何在不提供担保的情况下享受到数字普惠金融带来的好处显得尤为重要。对于企业，引导企业去产能、节能减排、绿色转型尤为重要，从南京市来看，相关激励政策还需进一步加强。

3.4 行业规定不完善，缺少有效自律

数字普惠金融要求有信用基础，有相应证明材料。农村地区由于各种设施条件不完善，对居民的信用记录表现较差，不能很好的、完全真实的记录每一位辖区内居民的信用状况，也就是缺少数据。农民征信体系建设亟须加强。金融机构例如银行等在参考放贷时没有相应信用报告支撑，可能会拒绝或减少放贷，最终导致融资难的问题仍然难以解决。

4 政策建议

4.1 金融服务发展向农村深层和绿色拓展

金融机构发展方向应该努力向乡村地区进一步下沉延伸，扭转金融资源过度向城市集中的局面，探索除目前发展较好的农村以外的地区。在目前已完全脱贫、步入稳定发展步调的乡村，数字普惠金融虽能拥有较好的发展基础，但是对于乡村振兴的进程提升作用有限。

与此同时，在当地政府重视、经济基础较好的乡村开展金融服务，由于受到的阻碍较小，其他项目实施后可能遭遇的问题变少，对金融机构和政府来说并不是有利于完善应对方案的环境。即便短时间内无法做到详细研究与服务的实际实行，也应重视此方面的问题。

此外，政府在部署数字普惠金融的具体政策安排时，应将资金倾向于农村污染防治项目，既最大程度的保持最自然的环境又实现经济效益最大化。将资源利用绿色化、环境修复绿色化和生态保育绿色化相结合，靠山养山、靠水养水，保护好农村的生物多样性与野生动植物资源。

4.2 创新数字普惠金融产品和服务模式

数字普惠金融应在分析当地农业产业特色的基础上进行创新，研发和推出符合广大农村实际需求的普惠金融产品和服务。金融机构需要通过实地考察，结合当地实际需求有针对性地开发相应的金融产品。针对不同的群体如个体经营户、种植农户、养殖农户等进行差异化金融服务。通过互联网支付技术串联农村产业，在充分调研家庭和机构的需求、摸清乡村发展状况之后，利用先进技术开发出因地制宜、具有农村绿色特色的数字普惠金融新业务，从底层做起，推动乡村振兴战略发展。

通过数字化建设、构建信息化金融服务平台。要重视终端功能应用和完善，厂商应从最基本功能做起，逐步向各类多样需求过渡（这些需求往往是第三方性质的中间业务），致力于将终端打造成服务“三农”的“互联网+”智慧平台，便捷民生，促进发展。平台在实现基础功能如存取款、生活缴费等便捷化的同时，还可提供线上金融知识普及，提升客户对于普惠金融服务的满足感。

4.3 统筹政府与配套监管机制，加强风险管理

加强风险管理并不是单个主体单个部门就能完成的，需要从消费主体、供给主体及政府三角度着手。

供给主体方面，农村数字普惠金融市场应确立“宽严相济”的市场准入标准。监管机构也可以借鉴国外的先进模式，比如沙箱监管模式。此模式下，各类创新产品都将纳入测试，经测试评估风险后再予以推广运用。政府方面，要从多个层面健全中国农村数字普惠金融监管的法律法规，从宏观层面提高职能管理水平，确保政策体系能为管理水平的提升提供保障，将软规范转化为硬规定，着重加强绿色金融制度顶层设计，做长期性的统筹而非滞后的亡羊补牢。比如，为了使金融机构更便利地实施绿色金融业务，国家需要推出一系列能够满足当下乡村循环发展需求的财税激励政策；注重社会资源与政府部门的合作，建立规范化的绿色金融市场体系；同时考虑到我国农村数字普惠金融的地域特殊性，应尝试构建全面协调的多元监管模式。

4.4 宣传教育加强数字普惠金融的普及

作为各类服务和产品的最终购买方，消费者决定了数字普惠金融在乡村绿色发展中的最终成果。面向乡村新型经营主体开展金融教育，提升农民的数字金融素养，需要政府、金融机构和当地各类组织的共同努力。政府和金融机构应结合我国农村实际情况，合作制定相关政策方案推动乡村居民金融素养教育，定期组织村民开展讲座、发放金融知识手册等方式加强宣传教育。

在日常宣传教育之外，根据乡村居民长期以来对“金融”的弱信任度，金融机构与当地政府也可以尝试采用“先受益再科普”的逆向路径，凭借政府官方的公信力，先让消费者相信数字普惠金融的可靠性与实用性，开展低门槛、广范围的公益活动，让居民在感受到数字普惠金融的好处之后再对已产生信任、有兴趣的潜在客户群进行科普，以居民带动居民，搭上邻里关系的便车，既能使其他居民降低陌生感，也能替代机构或政府服务人员开展更基层、更有效的宣传。