金融科技赋能银行数字化转型

胡浩青

全球已进入数字经济时代，数字化浪潮席卷全球，数字原住民正在成为主流消费群体，我国制定并发布了《“十四五”数字经济发展规划》，数字经济已成为主要经济形态，数据要素成为第五类生产要素，新冠肺炎疫情的冲击进一步加快了数字经济的建设步伐，催生了虚拟导购、在线购物、视频会议、远程会诊等非传统接触式产业的迅猛发展，为数字经济发展注入了新活力。银行是数字经济高质量发展的源头活水，有必要在这场数字经济变革中充分运用数字技术提升数字化水平和能力，在数据驱动和技术融合下，通过对自身的数字化转型，释放数据生产要素的价值，不断提供多元金融产品及服务，为数字经济贡献金融力量。

数字化演进的背景

数字化内涵

数字化是我国加快发展数字经济、促进数字技术与实体经济深度融合的重要抓手，是推动经济高质量发展的时代要求。全球知名IT咨询公司Gartner认为，“数字化是通过数字技术改变商业模式，提供新的营收点与价值创造机会”;麦肯锡提出“数字化”包括三个方面的内容：资产数字化、运营数字化、劳动力数字化，并预测到2030年，三种数字化推动力（去中介化、分散化和非物质化）或可转移与创造10%～45%的行业收入，其中去中介化和分散化的影响最为显著。

通过数字化演进及不同机构的数字化实践可以看出，数字和技术是商业模式变革的最主要驱动力，数字化是对生产经营活动的数字表示，其具有“三量性”，即过程可计量、评价可度量和效果可衡量。数字化过程经过算法实现大幅优化，进而使用数学的归纳与演绎推导衍生出更加丰富的结论与判断，通俗地讲，就是运用数字技术，使得生产经营活动能通过精细化管理实现企业的降本增效，使企业得以场景化、可视化经营，同时帮助企业实现决策更优、效率更高、用户体验更佳。

数字化建设是银行发展的时代要求

随着数字经济发展的深入，金融科技赋能已成为银行实现高质量发展的行业共识，科技引领和创新驱动为银行数字化建设提供了发展动力。走在市场前列的国内外银行高度重视数字化转型，明确数字化转型战略，确定数字化转型方向。

数字化建设是运用新一代技术和能力来驱动组织商业模式创新和商业生态系统重构的途径和方法。从银行发展的实践来看，银行的数字化建设是在互联网、数字化、智能化背景趋势，以及平台经济加生态模式的冲击下，通过金融科技关键技术赋能，推进银行业务数字化、基础设施智能化、金融平台开放化以及客户服务极致化的过程。银行数字化不是买一个先进的系统，也不是做一套炫酷的可视化大屏，而是银行组织流程的再造，是银行的自我革新。数字化建设需要投入大量的时间、人力和资金，需要对数字技术不断探索、引进和吸收，需要对经营、分析和决策流程进行梳理、重构和迭代，需要对客户体验进行精益提升，需要对数据资产进行精细管理，更需要管理者持之以恒的决心，因企制宜，久久为功，才能厚积薄发，使经营模式和效能发生质的改变。

银行数字化转型的动因

金融业务的全面数字化转型，成为银行业的一项必然选择和一道必答题。作为一个传统行业，银行已然是信息化的先驱者，面对万物互联、数据为王时代的到来，银行的生存和发展必须要持续进行数字化转型。

银行业内生动力。银行业是与数字经济联系最为密切的行业之一，从财务报表、客户信息到金融交易等沉淀了大量数据，数字化程度一直走在各行业前列，从最初的电算化、信息化、网络化，一直到今天的金融科技，无论是“互联网+金融”，还是“金融+科技”，银行业一直在顺应时代潮流创新发展。近年来，银行业多措并举，在战略、组织、业务、人才等方面加速数字化转型进程，提升金融科技基础能力建设，重塑银行业价值链、发展模式和经营理念，全面塑造与数字经济、数字社会相适应的数字化服务能力，实现自身的高质量发展。

銀行业外在驱动。以支付开始的互联网金融，逐渐在银行传统业务“存贷汇”中都能看到互联网企业的影子。互联网平台凭借高效、便捷等优势，也深受广大用户喜爱，通过互联网金融能够对用户的碎片化理财需求加以满足，服务群体更加偏向于年轻化，金融业务个性十足、灵活多变，能够满足用户的多样化需求，金融服务逐渐由“供给侧”主导向着“需求侧”主导的方向转变。由于客户的消费习惯和消费结构发生了根本性变化，越来越多的客户，包括企业、个人和社会机构，绕开银行的金融服务，以低成本、便捷的交易方式满足自身的金融需求，大量的客户流失到互联网金融领域，银行业务面临萎缩的风险，传统的经营服务模式已不再适应数字经济的发展要求，赋能传统产业升级也成为了金融科技发展的使命。

银行业面临的“数据困境”。银行业属于数据密集行业，但银行并没有完成全流程、全领域、全链条的数字表述和抽象。首先，在数据治理方面，银行业在转型过程中虽然利用数据优化了业务流程、突破了技术应用，但仍存在数据统计不完整、数据分布零散化、数据标准不统一等阻碍数字化转型进程的“绊脚石”。其次，在数据共享方面，银行业在长期的发展过程中，内部形成了诸多数据孤岛，项目之间相对独立，在数据调用、加工、分析等方面做了大量重复工作。随着互联网时代的到来，用户的支付、理财等金融习惯发生了巨大变化，银行内部系统建设不能满足业务变化的矛盾更加突出。因此，打破数据壁垒，实现各业务条线数据的互联互通，满足前台多变的业务需求，推进数据共享，是数字化转型建设的重点。

银行数字化转型现实路径

疫情影响加速了数字化进程，线下营销活动较难开展，如何才能缓解数字化焦虑，做好数字化转型，成为银行亟待破解的难题。

数字化转型的先决条件。数字化转型需要理念先行，通过解放思想实现观念转化。数字化转型的关键点不是企业有没有技术，有没有系统，其本质上是一场认知与思维的革命。数字化转型思维是一种开放创新行为，从机械化思维到大数据思维，从零和博弈到协同共赢，或者说，是从工业时代的工业化思维向数字时代思维的变化。对数字化的认知程度决定了数字化转型的深度和广度。

数字化转型的必要条件。银行只有从数据、业务、技术、组织四个方面做好协同并进，才能确保数字化转型的落地见效。其中，数据是数字化转型的灵魂，是数字经济和驱动数字化转型的核心要素，要打破“数据壁垒”，不断发挥数据要素在金融数字化转型中的价值。业务是数字化转型的核心，转型的目标是打造极致的客户体验，通过技术优化业务流程、确保过程的一致性，最终使客户得到极致体验，通过业务模式的不断创新，为客户提供多元化的金融产品和服务。技术是数字化转型的动能，技术在数字化进程中不断突破摩尔定律，并呈现出指数级增长，为此应选择适合银行自身发展的技术组合和技术体系，不断赋能数字化转型高质量发展。组织是数字化转型的保障，数字化转型伴随着组织变革，打破部门墙，改变业务与技术两张皮，让敏捷组织成为数字化转型的生命体，通过科学合理的组织架构，能够使数字化转型愿景高效达成。

金融科技赋能数字化转型。以大数据、云计算、人工智能等为代表的新兴技术与金融业的深度融合，正推动着银行业步入转型发展的快车道，银行系金融科技公司成为银行业探寻新的高效、灵活、低成本的信息科技发展路径，以及增强自身科技综合实力的重要战略举措。金融科技加速传统金融服务提质。基于算法和人工智能的技术服务模式，能有效提高信用评估，重塑银行端业务流程，提升金融服务效率。针对客群特点，探索普惠金融差异化的营销道路，搭建全域客户营销平台，精准客户画像，满足客户个性化需求。业技融合共建金融生态。金融科技填补了传统金融服务的空白，将大数据进行统一计算和管理，以技术服务能力与流量融汇能力连接场景端需求群体，实现与广泛的外部环境构建共生、共创价值。夯实信息安全底座。习近平总书记指出，“网络安全和信息化是一体之两翼、驱动之双轮”，凸显出网络安全在信息化建设中的重要性。研究基于零信任的安全防护方案，开发以资源和身份为中心的企业安全模型，力求在一个动态变化的环境中进行合理的访问控制，最终提升安全性、降低风险、简化运营操作以及增加业务敏捷性，提升客户资金安全、账户安全和信息安全的信心，避免由云计算、移动互联网、物联网、大数据、区块链、人工智能、DevSecOps等新兴技术带来的网络安全风险，为行业数字化转型提供坚实的安全保障。

金融科技赋能数字化转型发展实践

北银金融科技有限责任公司（以下简称“北银金科”）积极利用自身金融科技优势，在数字基础设施及生态体系建设等多个领域进行了有益的探索和应用。截至目前，公司专利申请数量达30余件，软著申请超120件，为全面赋能北京银行数字化转型和战略客户的数字化需求筑牢了技术基础。

以数字党建引领业务发展

还原党务工作初心，倾心打造数字党建平台。以数字化为手段，实现党务工作线上化和党员管理智能化。直面企事业单位、高校、街道社区等用户需求，研制融合“两端、三平台、N场景”的党建数字化平台。PC端承载组织工作、发布内容的审核投放和全方位工作情况展示。移动端承载数字人民币党费缴纳、会议考勤、专题学习、风采展示、支部动态、党团心声等一体化功能。通过学习培训平台、风采展示平台、合规党务平台的搭建，将党建工作深入到工作、学习和生活细节之中，形成“支部就在身边”的体验和感受。

深化融合协同敏捷共创

金融与科技的融合不是简单的技术“拿来主义”，而是一种“深入人心”的组织变革过程。金融科技的组织赋能，主要通过成立数字化转型赋能委员会，统一调配全类精锐资源，与北京银行共建敏捷团队，全面赋能北京银行各领域、各条线数字化转型落地实施，形成“两端发力三轮驱动”全流程赋能模式，即在业务部门和科技部門两端形成“业务+科技+金科”的协同作战模式。一方面通过梳理业务需求、做好产品设计、提供专业咨询及分析报告，成为业务部门的好帮手;另一方面运用先进技术，以敏捷方式端到端地实现业务需求，成为科技部门的好助手。

落地场景提升客户服务能力

通过金融科技赋能，以场景为驱动，积极配合北京银行战略。一方面，结合政府部门的服务转型和金融需求，构建集数字一卡通、数字人民币、数字金融、智慧生活和智慧财务于一体的智慧园区综合解决方案。依托开放银行平台统一对接各类场景，通过对行内API进行分级、分层、分类管理，快速适配对接和可视化服务编排，实现标准产品模块化、配置化和准入一站式线上化管理，组成“政府+金融+科技”的智慧园区数字一卡通建设方案，降低园区机构运营成本，提高工作效率，加强园区的创新、服务和管理能力，提升园区生态的移动化、线上化及数字化水平，为打通园区生态链提供有力保障，实现为生活、金融等场景提供技术场景嵌入和数据共享，为用户提供一站式服务。

另一方面，以“预付消费”这种热点消费方式为场景，依托智能账户体系，建设预付费资金监管平台，为企业客户在一个结算账户下，满足客户资金管理平台化、精细化、智能化需求。平台通过用户端、监管端等建设，不仅为预付费市场提供交易平台和资金监管，也为资金提供了多种解冻策略，解决了社会资金安全问题，有效规范了市场交易，满足了各领域的资金监管差异化的灵活需求，有利于激活市场活力。此外，平台聚合支付、资金监管等金融功能，与产品及服务管理等非金融功能有机结合，以常态化、数字化运营支撑场景化产品和服务，并按照资金来源、用途和使用方式提供资金监管、分账核算、余额查询、收付款等综合金融服务，为资金监管单位提供便捷可视化的管理工具（见图1）。

创新营销新模式拓展新空间

依托各类场景的统一获客入口，借助大数据、人工智能等先进金融科技技术，形成百万级的潜客挖掘，以图数据库直观地为客户经理展示，实现普惠营销全渠道覆盖、全流程可视、全过程管控和全业绩展示的数字化、智能化普惠金融智慧营销平台，大幅提升了普惠营销效率。

疫情下，为助力线上业务拓展，以“有温度”的客户体验为目标，基于企业微信生态，采用大数据、人工智能等技术，打造引流获客、客户经营、流量变现、内部管理、合规管理和多租户管理等基础能力。建设京小科企微SCRM平台，与手机银行、远程银行等深化对接，将企业微信服务有效嵌入各类业务场景，依托规则引擎和自然语言分析技术，为企微银行提供智能的会话存档合规质检服务，协助客户经理开展客户服务与营销，沉淀客户资源和流量资产，为银行私域流量管理与运营提供一站式闭环解决方案，实现完整的线上客户触达、经营与转化闭环，同时赋能客户经理，降低获客营销成本，提升客户交易转化效率，为银行沉淀了有价值的客户资源和资产（见图2）。

夯实数字化转型安全基石

随着以《网络安全法》《数据安全法》和《个人信息保护法》为“三驾马车”的数据治理法律体系的构建，数据安全和隐私保护被提升到了国家战略高度，网络安全成为银行业数字化转型和金融科技发展建设的前提和基础。金融科技赋能，依照“网络安全和信息化是一体之两翼、驱动之双轮”的国家网络安全战略，建立精技术、擅管理、懂业务的信息安全专业团队，组织攻防演练、红蓝对抗与安全技术比拼，识别北京银行在数据安全管理、网络安全管理和关键信息基础设施保护等方面存在的不足和问题。研究人脸识别、区块链、RPA等新技术、新业务的安全风险，对研发的产品和服务进行一站式全流程安全管控，落实金融行业监管要求，提升防护能力，强化安全加固，保证产品质量（见图3）。

当前，技术融合不断加快时代前进的步伐，改变着人们的生产生活方式。北银金科始终秉承“服务母行、做精产品、做优技术、做佳效益”的宗旨，在金融科技的道路上持续创新和应用，为企业数字化转型不断贡献力量和价值。

（作者系北银金融科技有限责任公司总经理）

责任编辑：孙 爽