及时调整理财规划

钱朵朵

受新冠肺炎疫情影响，近年来，孙鸣所耕植的线下教育培训行业遭受到了较大冲击：课程关停了，但场地租金与维护成本却持续支出，现金流陷入危机;与此同时，购买的理财产品又爆雷了，双重打击彻底搅乱了孙鸣与沈梦这对夫妻的理财甚至是人生规划。

然而，尽管看上去已被逼入“穷途末路”，但若能够及时、灵活调整理财目标与理财规划，身处逆境的孙鸣夫妇还是依旧能够实现安稳的养老生活，以及环游世界的人生梦想的。

评估自身资源，设定合理目标

孙鸣夫妇原本的人生愿望与目标有二：一是较高品质的环游世界之旅;二是平稳幸福的养老生活。

然而，姑且不论孙鸣夫妇现下的资产状况，即便拥有足够资金，在新冠肺炎疫情的影响下，周游世界的计划也难以成行。因此，虽然遗憾，但无论从主观还是客观原因上来说，这一心愿都需要暂时搁置。

对于如今的孙鸣夫妇，更为切实的目标是如何在当前情况下维持生活，让自己得以在短期内缓解资金不足的巨大压力，并一步步为养老生活做好储备。

那么，如何实现这些目标呢？首先，我们来评估一下孙鸣夫妇目前的资源状况，以此寻找症结所在与“突破口”。

在孙鸣夫妇现有的家庭金融资产中，能够随时动用的现金及活期存款为30万元，结合孙鸣夫妇每月45800元的支出，这笔资金实际最多仅能维持两人半年的生活。

尽管他们有20万元的理财产品和70万元的基金与股票，但前者有固定投资期限，需到期后才可赎回，无法作为现成的流动资金;而后者则均属于中长期投资产品，在股市估值偏低、账面处于亏损的状态下，除非万不得已不建议短期割肉离场。因此，从现金流角度来看，孙鸣夫妇是十分缺少流动资金的。

此外，从养老金方面来看，由于夫妇俩的社保长期按照最低基数缴纳，因此可想而知，两人的退休金不会太高，养老金替代率，也就是退休时的养老金收入与退休前收入的比率，也会差距较大。所以，单靠现有的金融资产显然无法实现安逸养老的目标。为更好地保障自己退休后稳定幸福的晚年生活，两人需要积累更多资产，并通过收益更理想的投资理财配置来实现。

利用现有优势，提升主动收入

提升主动收入是获得更多流动资金、积累更多资产的关键所在。

目前，孙鸣的太太沈梦在孙鸣的舞蹈学校帮忙打理杂事，因此也与孙鸣一同陷入了“只出不进”的困境中。考虑到当前情况，建议沈梦离开舞蹈学校、重返职场。尽管对处于中年的沈梦来说，其求职难度或许较高，但一旦找到工作，她的薪资收入可在一定程度上缓解家庭的资金压力。

而由于主攻舞蹈，除舞蹈教学、开办舞蹈学校之外，孙鸣或许较为欠缺其他方面的谋生技能，因此，开办舞蹈学校与教授舞蹈课程仍将是孙鸣取得收入的主要手段。但因疫情冲击与管控措施，舞蹈学校长时间无法正常营业，在收入来源中断的情况下，每月却还需支付场地租金与教师工资，状况着实不甚理想。所以，孙鸣必须要为自己的舞蹈学校做好两手准备：

从上海疫情防控的情况来看，或许要等到中小学恢复线下教学后，线下的教育培训行业才能正式开课。如果到了9月份，中小学生就能够顺利复课，那么舞蹈学校的情况无疑会得到改善，可以帮助孙鸣减轻当下“颗粒无收”却支出不断的巨大压力。

若复课时间无法确定或一再延后，孙鸣就必须做好关停舞蹈学校的准备。而一旦学校关闭，孙鸣只能从头再来。他可以选择去别的舞蹈学校应聘舞蹈老师或更适合自己的职位，也可以选择租一套大一些的公寓，将客厅改造为舞蹈房，招收学员在家中教授舞蹈课程。

如今的家长普遍重视素质教育，在学科类教育培训受到政策严格限制时，许多家长都加大了对素质教育的投入力度，因此，就算舞蹈学校不幸倒闭，孙鸣也并非没有“东山再起”的机会。

总而言之，孙鸣一定要尽可能利用自己在舞蹈方面的优势，通过舞蹈教学或舞蹈学校的开办，来稳定并争取提升自己的主动收入。

及时调整规划，打下稳定生活基础

除提升主动收入之外，孙鸣夫妇还需对现有的金融资产进行再规划与调整，以获得更理想的被动收益，实现自己的目标。

在支付给家长9万元的退费后，孙鸣夫妇的家庭资产将还剩余111万元。对于这111万元资产，建议两人将原本投入股市的30万元全部转投基金。从历史数据来看，权益类基金的长期年化收益率普遍超过10%，部分基金的年化收益率甚至可以超过20%，因此，即便是按照10%的年化收益率来计算，10年后，也就是孙鸣55岁时，30万元再加上原本就投资于基金的40万元，总共70万元资产可以增值至约181万元，这对养老金的积累，甚至是对一时被搁置的环游世界的梦想，都大有帮助。

而购买银行理财产品的20万元资产则可以继续进行滚动投资，每年可获4%左右的收益，虽然算不上丰厚，但也能够有助于实现一些理财小目标。

活期及现金存款的30万元，在去除9万元的课程退款后，只剩下21万元，如之前所提到的，无法长时间支持孙鸣夫妇的日常生活，因此，孙鸣夫妇一定要为此提前做准备，并通过提升主动收入，来缓解这部分的压力。

当然，随着未来收入情况的改变，孙鸣夫妇需定期、及時调整家庭理财方案、收入支出比例以及资产配置比例，以更好地追求幸福安稳的生活，实现自己的理财目标。

最后还需指出的一点是，虽然孙鸣夫妇目前没有收入，但仍不可忽视可能出现的风险。建议他们优先购买百万医疗险，每人每年保费在300～500元，每年累计超过1万元的医药费可获得报销，可以大幅度降低因身体原因导致的重大财务风险与损失。在经济条件有所改善后，孙鸣夫妇还可增加投保重疾险等其他保险产品，以应对若不幸身患重大疾病等带给家庭的重大影响。