寿光农商银行栽培菜园“长”信用

王孔平

寿光，作为乡村振兴战略实施的“排头兵”，习总书记曾两次对“寿光模式”给予肯定。在中国蔬菜之乡、海盐之都、农耕文化之乡、农圣贾思勰故里，如何破解农业经营主体融资难，以点带面推动乡村全面振兴？事实上，早在2019年，山东在全国率先开展了“财政金融政策融合支持乡村振兴战略制度创新试点”。迄今，齐鲁大地涌现出了寿光“信用农业”、诸城“按揭农业”、武城“粮食商行”、榮成“供应链融资”、汶上“保单融”和沂水“股权质押+”等乡村振兴“齐鲁样板”。

回溯推出试点县之初，山东省33个申报县（市）通过公开答辩，寿光市以第二名跻身14个试点县（市）之列。至此，寿光农村商业银行股份有限公司（以下简称“寿光农商银行”）基于当好“乡村振兴主办银行”、深入推进普惠金融，开启了重要的“时间窗”。作为试点县的重要践行者之一，“‘信用农业寿光版”的重要推动者之一，《金卡生活》通过调研发现，寿光农商银行在撇开无形资产增信、担保机构补信、失信信用修复创新之外，重点在共享平台、数字科技、“两员一管家”、体系化产品和获贷可得性等诸多方面，眼观多路赋能“信用农业”。

【监管者言】

中国人民银行寿光市支行行长 翟波

中国人民银行寿光市支行主动用好各类货币政策工具，适时增加“支农支小”再贷款额度，积极发挥好货币政策工具的总量和结构双重功能，落实好“稳企业保就业”各项金融政策措施，为稳定宏观经济大盘提供有力金融支撑。为此，寿光农商银行积极将“支农支小”再贷款政策传导至实体经济，有效支持了实体经济的发展。

【合作伙伴言】

中国银联山东分公司总经理 汪博

寿光蔬菜种植在规模化经营的产业园区外，尚有分散在各个行政村的“田头市场”。推出银联农产品产销服务平台，解决了蔬菜收购业务长期以往存在现金交易既不方便又不安全的“痛点”。寿光农商银行除了充分应用平台的支付结算功能外，还应用其强大的数据统计、分析功能，向平台接入者提供了基于数据授信的“无感授信”“有感反馈”服务，从而满足了这些新型农业经营主体的融资需求。

一路

共享平台赋能

如何开辟普惠金融服务“信用农业”的“华山捷径”，寿光，以及包括寿光农商银行在内的商业银行率先想到了平台共享。从“低头面朝黄土”沉淀农耕文化到“抬头仰望看天”构建共享平台，寿光向1500多年前南北朝北魏时期世界农学巨著《齐民要术》的作者贾思勰致敬。由此，千年命题得以破题。

财政金融综合服务平台“领衔”全辖普惠金融。基于消除数据“壁垒”，寿光建立了财政金融综合服务平台。这一平台统一整合了新型农村合作医疗、粮食直补、人口、大棚面积和农资使用量等涉农数据，为寿光农商银行等商业银行开展普惠金融项目奠定了基础，由此提高了涉农贷款的授信质量与效率。

银联农产品产销服务平台“担纲”“田头市场”。寿光市是蔬菜之乡，相应收入约占寿光农民收入的七成。寿光设施蔬菜种植面积约60万亩，年产量达450万吨，日蔬菜成交量超1500万公斤。撇开规模化经营的产业园区外，尚有分散在975个行政村的“田头市场”。一家一户分散的大棚种植户（家庭农场）经营的蔬菜主要向“田头市场”的蔬菜合作社（农业经纪人）销售，二者构成了新型农业经营主体。目前，寿光市有6.6万户种植户（家庭农场）、1532家蔬菜合作社（农业经纪人）在蔬菜采摘期间，活跃在“田头市场”，年交易额高达150亿元。

此前，蔬菜收购业务主要依赖手工，资金结算以现金为主，长期以往存在手工记账及支付既手续繁琐又容易出错、现金交易既不方便又不安全的“痛点”。寿光农商银行董事长韩奎成坦言，基于精准解决上述问题，契合“支农支小支散支创”的市场定位，全面推进普惠金融，不断提高居民尤其是农村居民金融服务的可得性和便利性，立足寿光蔬菜产业，寿光农商银行积极补齐支付结算短板，借助中国银联的技术力量，定制开发并于2019年11月上线运行了银联农产品产销服务平台。

种植户（家庭农场）依托平台配套的产销服务POS机具，随时查看果蔬收购的种类、时间以及价格，从而“卖个好价钱”；蔬菜合作社（农业经纪人）以平台为纽带，借助合作关系管理、收购信息通知、订单录入和采集、对账管理等功能得到了便捷服务，平台关联订单和支付信息，实现电子对账，通过订单发起支付，24小时进行线上结算，资金实时到达种植户（家庭农场）绑定的银行卡账户，提高了支付效率和安全性。收购交易结束后，新型农业经营主体双方通过“云闪付”App实时查看每笔交易的详细情况，该客户端还支持交易汇总分析。而随着智慧电子秤的上线，种植户（家庭农场）交易的同时，自动记录了种类、重量和等级，蔬菜合作社（农业经纪人）将单价补充完整后，订单等信息通过后台传送给平台，继而蔬菜合作社（农业经纪人）直接通过平台支付，实现了交易的“零接触”（详见《金卡生活》2021年第4期封面报道《山东寿光支付“站台”菜篮子》）。

由于受到疫情影响，寿光农商银行从2020年4月全面推广该平台。至此，在全行打造了数字普惠金融赋能现代农业全产业链发展的寿光模式，一个集束产销撮合、线上记账、支付结算、农村信用和融资惠农于一体，覆盖“从种子到餐桌”产业链的平台在“田头市场”开花结果。值得一提的是，在接入推广中，寿光农商银行向蔬菜合作社（农业经纪人）免费投放移动设备650台，并减免交易手续费近百万元。截至2022年7月末，累计有1201家蔬菜合作社（农业经纪人）、6.19万户种植户（家庭农场）接入该平台，覆盖面分别达到78.39%和93.79%。交易笔数超过25.6万笔、金额超过51.95亿元。该项目还入选了中国人民银行“支付随心 便民中国”案例集。

农业投入品平台“深耕”农资领域。基于财政金融综合服务平台、银联农产品产销服务平台的建设及应用，寿光农商银行进一步向农资领域拓展延伸，以全面提高农业投入品生产经营的规范水平。在寿光市农业农村局、中国银联的支持下，升级改造了农业投入品平台系统，增加了移动支付、销售实名制购药和农药追溯、订单管理和资金结算等功能。

目前，寿光农商银行已推动1732家农资店接入该系统。使得种植户（家庭农场）在这些商家购买农资农药时，可实名验证，交易订单信息实时传到该系统后台，从而方便监管部门查阅，达到“来源可查、去向可追、责任可究”的监管目标，让寿光蔬菜吃得放心、吃得安心。

二路

数字科技赋能

数据列入2 0 2 0年4月9日中共中央、国务院发布的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》中，同年写进《政府工作报告》里，反映了新时代背景下我国经济社会的发展特征。生产要素的形态伴随经济的演进而不断扩列。土地、劳动力是农耕时代要素的代表，资本、技术等则是工业时代要素的代表，以数据为代表的信息资源成为信息经济时代新型要素。

依托财政金融综合服务平台、银联农产品产销服务平台、农业投入品平台三大共享平台，寿光着力探索数字普惠金融服务“信用农业”新模式。韩奎成向《金卡生活》介绍，农村金融不仅仅停留在农村信贷支持上，数据新型生产要素与土地、资本、人才等传统生产要素一道“集聚”在寿光的田间地头，商业银行担当作为，从传统融资信贷“下乡”到新型生产要素“下乡”。发挥数据要素对其他要素效率的倍增作用，寿光农商银行先行先试已然尝足甜头，数字科技赋能，激发了普惠金融服务“信用农业”的新动能。

借助财政金融综合服务平台动态“数据（信息）流”变现动态“现金（信贷）流”。加快推进数字金融，实现平台大数据增信，数据变为信贷资本。平台上线运行，寿光农商银行获得了较为完整的涉农大数据，既作为贷款授信的辅助，又能完善贷款管理信息，以此向涉农经济主体提供各类适配的融资服务。

向银联农产品产销服务平台接入者提供“无感授信”和“有感反馈”服务。依托银联农产品产销服务平台产生的交易大数据，寿光农商银行创新推出了诸多线上贷款产品，满足了新型农业经营主体建设和发展的资金需求。寿光农商银行除了充分应用平台的支付结算功能外，还应用其强大的数据统计、分析功能。如，借助平台，详细统计种类、品种、种植亩数和产量等信息。又如，依据平台产生的海量真实交易数据，统计得出单一蔬菜合作社（农业经纪人）年收购数量、收购金额，单一种植户（家庭农场）年收入、各个品种价格、全年产量等信息。

寿光农商银行具体做法是，依据平台产生的交易数据，统一对新型农业经营主体实施了“白名单”管理。一方面，按照“无感授信”流程对新型农业经营主体匹配一定的授信额度，以购销数据作为授信依据，最高每户给予20万元的授信额度；另一方面，对交易金额大、支付结算频次高的新型农业经营主体，客户经理悉数跟上“有感反馈”。凡事预则立，不预则废。因此，一俟新型农业经营主体出现资金需求，贷款从申请到发放仅仅耗时5分钟。截至2022年7月末，寿光农商银行业已向新型农业经营主体授信4.6万户、金额55.2亿元，“无感授信”在接入平台的新型农业经营主体覆盖面高达72.90%。“菜乡e贷”是线上贷款产品中的典型，其授信户数达3.9万户，授信金额43.6亿元。打通了新型农业经营主体资金需求的快速通道，“信用农业”的授信质量与效率实现了双提高。

向农业投入品平台接入者提供信用评级对应项下授信额度。以农业投入品平台系统相关数据作为重要参考，寿光农商银行一并参与寿光市“十佳诚信农药连锁企业”和“百佳诚信农药经营门店”评选和农药经营领域信用评级工作，遵循信用评级结果，推出了专属信贷产品和优惠利率政策。给予311家A级农资经营商户30万元至100万元的授信额度，合计授信1.6亿元；给予459家B级农资经营商户20万元至50万元的授信额度，合计授信1.1亿元。截至2022年7月末，寿光农商银行已经向农业投入品平台接入者发放生产经营贷款512户、金额1.21亿元。

韩奎成表示，基于诸多平台，在寿光市财政局、市地方金融监督管理局和人民银行的大力支持下，寿光农商银行依据寿光的蔬菜种植面积、品种、产量、价格和从业人员信息等大数据，形成辐射种子、农资、净菜和预制菜等全产业链数据体系，从而促进了商业银行客户信用信息的集约运用，助力提升金融服务的获得性和覆盖面。

三路

“两员一管家”赋能

户户承接耕读传家，村村遗风事农为业。寿光人的勤劳智慧以冬暖式大棚蔬菜种植为代表，在现代蔬菜产业展露无遗，全国新建大棚中半成以上有“寿光元素”便是明证。与其将冬暖式大棚蔬菜种植渊源追溯到《齐民要术》古老的“藏生菜法”，还不如说冬暖式大棚蔬菜种植创造性转化了农圣文化的成果。近千个行政村的寿光有着千年事农的沉淀，百万城乡居民在二千多平方公里的土地上追逐梦想。按韩奎成的话来讲，纵到底、横到边，从“整村授信”到“全民授信”，提升普惠金融服务“信用农业”覆盖面，把居民从沉重的资本重压中解放出来。

党建催生“农村信用”。党委核心、支部堡垒和党员模范三大作用在寿光农商银行得到了充分发挥，打造了“红色联盟·融惠菜乡”党建共建品牌，缔结了助企、数字、慈善联盟等7个党建联盟。韩奎成介绍，2019年以来，通过共建、联盟逐步建立了覆盖寿光城乡的“两员一管家”金融服务模式。即，3 0余名支行行长、2 0 0多名客户经理悉数被各镇街、社区、园区聘為金融服务专员、金融导航员、金融管家，全面实现包村、包街和包区驻点，达成“一对一”金融服务，为此普惠金融服务“农村信用”从“最后一公里”走向“最后一米”。由此，寿光农商银行打造的普惠金融“寿光版”渐入佳境。

“文明信用”共生“整村授信”。在党建催生“农村信用”的大趋势下，2019年5月肇始，寿光农商银行在全辖探索实施了“乡村振兴·文明信用工程”，将“文明信用创评”和“整村授信”相结合，让“文明信用”变为“信贷资本”，实现了其他农村商业银行需要3至5年才能达成的目标。

《金卡生活》调研发现，这是在涉农贷款风险补偿政策利好下，寿光农商银行切入“乡风文明”，倡导文明守信行为当“钱”用的理念，新时代文明实践成果得以科学应用、得以“变现”。该行结合村民信用状况、资产情况和口碑评定等诸多因素，通过党员和村民代表，按照A级、AA级和AAA级评定出文明信用等级，差异化提供最高3 0万元额度、最低4 . 35 %优惠利率的信用贷款。并且，获得市级以上的道德模范、最美家庭等荣誉称号的村民（家庭）还享受加分。大力推广文明信用使得村民越来越珍视自己的信用，争当“好婆婆”“好媳妇”等助力文明信用提升的行为不断涌现。

到2 0 2 0年1 0月，仅用一年多的时间寿光农商银行便完成了辖内9 7 5个行政村的“整村授信”工作。此后，寿光农商银行持续开展了“两回访一补签”，对照“四张清单”数据，借助春节期间送福字、送春联以及疫情期间到社区、小区和新型农业经营主体等免费赠送消毒液等方式，持续开展客户再回访和对接，提升签约授信和用信的双覆盖面。《金卡生活》了解到，截至2 0 2 1年末的一组覆盖面数据，全辖建档、有效签约和用信分别达到9 9 . 8 %、5 3 %和1 7 %。“整村授信”打造了“信用农业”的“主阵地”。

“普惠金融全覆盖工程”伴生“全民授信”。在“文明信用”催生“整村授信”基础上，寿光农商银行从2 0 2 2年开始部署实施了“普惠金融全覆盖工程”。面向城乡居民，大力开展以“无感授信、有感反馈、按需用款”为核心的“全民授信”工作，积极为广大企事业单位员工及城乡居民投放消费性贷款，大幅提高信用贷款的覆盖面。

四路

体系产品赋能

早在2019年7月，国务院办公厅印发《关于加快推进社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见》，便给出了社会信用体系建设方向。言不信者行不果。因此，寿光农商银行助人建立诚信，重在体系化重构。而该行创新了体系化的产品，则检验普惠金融服务“信用农业”的实效。

创新体系化产品检验普惠金融服务“信用农业”质量与效率。韩奎成分析，创新体系化产品好比硬币的两个面：一面在于产品的体系化，有效地满足了客户的融资需求；另一面在于不尽的融资需求，反过来促进不竭的产品创新，敦促产品的体系化日臻完善。《金卡生活》调研发现，寿光农商银行立足蔬菜产业，积极向涉农经济主体，即寿光的新型农业经营主体，提供全方位的融资解决方案，从而实现了从“种子到餐桌”的全产业链普惠金融服务。

其一，蔬菜产业链顶端“苗圃”推出“金种e贷”。金融助力打造“中国蔬菜种业硅谷”，建设寿光市国家级区域性（蔬菜）良种繁育基地，必须大有作为。为此，寿光农商银行支持寿光蔬菜种业创新、种苗研发，创新推出了代表性的信贷产品“金种e贷”，种业企业和制种农户享受了便捷的金融服务、充足的资金支持。截至目前，寿光农商银行累计向184家种业企业、制种农户发放贷款5.4亿元。

其二，蔬菜产业链中端“菜园”推出规模化经营的产业园区、分散经营的“田头市场”的种植及销售相关信贷产品。一是着力顺应寿光的蔬菜园区化、集约化的发展趋势，寿光农商银行依序推出了支持现代农业产业园区及上下游客户的“农业设施贷”“园区项目贷”“大棚按揭贷”等诸多信贷产品。二是十分关切分散经营的“田头市场”，面向大棚种植户（家庭农场）、蔬菜合作社（农业经纪人）等新型农业经营主体，创新推出了“新型农业经营主体贷”。《金卡生活》分析截至2022年7月末寿光农商银行累计信贷投放的数据样本发现，分散经营“田头市场”客户数、贷款金额分别是规模化经营产业园区的5.67倍和4.26倍，既实现了寿光农商银行“支农支小支散支创”的精准定位，又抓住了“信用农业”信贷市场的“长尾效应”。

其三，蔬菜产业链末端“餐桌”推出“预制菜贷”。金融助力500億级产业集群建设，打造寿光的蔬菜预制菜“金字招牌”，寿光农商银行主动对接预制菜重点企业，创新推出了“预制菜贷”。截至2022年7月末，寿光农商银行已经支持预制菜产业链重点企业119家、发放贷款16.4亿元。《金卡生活》调研发现，“餐桌”端推出的“预制菜贷”，寿光农商银行呈现低频高额特征。客户数仅为“苗圃”端“金种e贷”的64.67%、发放贷款为其3.04倍；客户数仅为“菜园”端的“田头市场”侧“新型农业经营主体贷”的15.22%、发放贷款为其1.91倍，产业园区侧“大棚按揭贷”等产品的86.23%、发放贷款为其8.12倍。

韩奎成分析，寿光农商银行从三方面“高举高打”。思想上，围绕寿光市委、市政府“加快预制菜产业发展部署要求”，提高政治站位，切实降低了预制菜产业企业融资门槛。行动上，将各项惠企政策落到实处，从而降低了预制菜企业的融资成本。实操上，立足寿光市重点发展的“三大产业链条”，在预制菜重点企业以及产业链上下游关键环节上，既量体裁衣，又高匹速配。

“一主一补一支撑”的信用体系让创新的信贷产品服务有了保障。寿光农商银行逐步构建了“文明信用为主体、平台数据授信为补充、政府担保机构增信为支撑”的普惠金融服务信用体系，助力寿光打造“信用农业”模式。

作为“整村授信”首个试点村，寿光市稻田镇崔岭西村226户、880余人悉数通过“整村授信”实现建档。村民崔建成家便是“一主一补一支撑”信用体系升级的受益者代表。寿光农商银行在推进“整村授信”时，崔建成家是大棚种植户，同时经营一家蔬菜合作社。首先，受益于文明信用。通过“整村授信”崔建成家被评选为AAA级信用文明户，因此获得了寿光农商银行20万元文明信用贷款，用作大棚的智能化改造。其次，受益于平台数据授信。作为银联农产品产销服务平台接入者，崔建成家享受了数据授信所派生的“无感授信”和“有感反馈”服务，寿光农商银行对其发放贷款30万元，从而满足了蔬菜合作社经营的资金需求。再次，受益担保增信。蔬菜合作社经营效益见好，崔建成家便有了设立三个下级蔬菜代收点、购销范围扩张至8个村庄的想法。恰逢寿光市设立增信基金，建立了“政银担”风险分担机制，这场担保增信的“及时雨”促成了寿光农商银行对其发放“助企贷”50万元，从而走出了因“缺担保”“少抵押”造成传统融资难、制约扩大经营的困境。既然在早年体验了“整村授信”的“糖度”，崔建成家近年继续尝足了“一主一补一支撑”信用体系的“甜头”。

《金卡生活》发现，寿光农商银行“锚定”平台应用，完善信用体系起到了事半功倍的效果。韩奎成表示，结合银联农产品产销服务平台的推广应用，以蔬菜合作社（农业经纪人）为中心建立网格，实施了对其自身及绑定大棚种植户（家庭农场）的网格化管理，通过客户经理驻点办公和开展金融服务小分队上门服务，这些网格客户享受了开立银行卡、激活社保卡及开通手机银行等服务。同时，进一步采集完善信息数据，信用体系建设得以持续强化。

五路

增信复信赋能

藉助品牌效应、要素联动、信用修复，从而达成寿光农商银行对客户无形增信、担保增信和强效复信的三管齐下。

品牌效应形成增信机制，无形资产嬗变成为信贷资本。借助知识产权等无形资产融资，寿光市给予贷款贴息补助的政策利好，寿光农商银行率先加大对无形资产授信力度，立足农业科技企业缺乏抵押物等问题，将商标权、专利权等无形资产作为增信手段，依据企业的科研人才数量、荣誉称号、课题级别等，撇开推出蔬菜产业链顶端“苗圃”的“金种e贷”外，还推出了“人才贷”“农产品商标权质押贷”，推出了蔬菜产业链中端“菜园”的“农产品收购订单贷”等贷款产品，唤醒了无形资产的沉睡价值。《金卡生活》选取无形资产融资产品创新三个月为分析样本，发现有882户小微企业及新型农业经营主体从中获益，寿光农商银行在此期间对其发放贷款7.1亿元。

作为主营种子“育繁推”一体化、工厂化育苗等农业产业化重点龙头企业，寿光恒蔬无疆农业发展集团便是无形资产授信在关键性阶段助其发展的一个典型。针对新投建高标准种苗培育中心和科研面临资金缺口，寿光农商银行评估其拥有的“世纪庄园”“恒蔬无疆”“达士元”“桑盛”4个品牌注册商标的价值，创新发放知识产权增信贷款990万元，享受补助政策后融资成本仅为2.95%，较同类贷款利率低2.55个百分点。

要素联动形成补信机制，“无可授信”变成担保及财政资金增信。一个政策背景在于，寿光市出台了《关于政府性融资担保增信体系支持小微企业融资实施意见》，并设立2 0 0 0万元融资增信担保基金，支持担保机构向缺乏质押物和数据信用记录的涉农企业提供担保。韩奎成表示，与担保要素联动，实现了担保增信，寿光农商银行的信用服务有了广度，积极落实财政金融政策融合政策，大力推广“鲁担惠农贷”“潍担助企贷”“创业担保贷”等1 5款政策性贷款产品，降低经济主体融资门槛。截至2022年7月末，累计办理“鲁担惠农贷”4 1 2 3户、金额1 0 . 4亿元，目前余额978户、金额3.5亿元；“潍担助企贷”3 6 7 8户、金额3 8 . 2 7亿元，目前贷款余额3126户、金额26.22亿元。同时，进一步降低经济主体融资成本，悉数免收100万元以内贷款的担保费。由财政贴息的“创业担保贷款”寿光农商银行办理了10012笔、金额11.7亿元，目前贷款余额2807笔、金额5.3亿元。

此外，与保险要素联动，实现了财政资金增信，使得寿光农商银行的信用服务广度进一步拓宽。《金卡生活》调研发现一个有趣的现象，给生猪购买的保险还可以用来贷款，寿光市营里镇央子村有位有着13年经验的养殖户张兴杰于2021年11月5日“抬头见喜”。寿光农商银行联合中国人民保险集团股份有限公司寿光分公司，在张兴杰身上实现了山东省首笔“农业保险贷”的放款到账。这笔10万元的贷款，寿光农商银行道口支行客户经理单学伟在张兴杰家门口为其办理了手续，次日便通过手机银行发放。并且，通过财政补贴后，年息仅3.85%，比一般贷款的利息还要低。说到底，该产品以农业经营主体投保的农业保险保单为质押，财政部门给予一定比例贴息的信贷产品，通过财政资金增信，向农业生产经营主体提供易获得、低成本的惠农金融服务。

针对不良信用实施修复机制，“失信”变“复信”。随着《银行业金融机构支持经济社会高质量发展绩效评价办法》的出台，在寿光，不良信用修复、化解不良贷款成了信用融资不可规避的环节，通过设立的基金奖励、通报考核等诸多措施，引导了寿光农商银行等银行业金融机构推动当地“农村信用”整体向好发展。《金卡生活》调研发现，寿光农商银行信用服务有温度。在当地信用环境建设中，秉持“向不良户伸出橄榄枝”的思路，既注重不良户的贷款清收，又注重其信用修复，开拓性地将还款意愿良好的不良户转化成为信用户。

前已述及透过“两员一管家”赋能，寿光农商银行切入“乡风文明”，并倡导文明守信行为当“钱”用的理念。那么，该行科学应用新时代文明实践成果不可小视的作用便是助推社会信用建设，竭力做到“一户不缺席、一人不掉队”，帮助不良户贷款人重塑信用、重构价值。数据表明，寿光农商银行自2019年以来累计实现不良户“拆圈断链”768组，不良户转化信用户793户，并达成新发放贷款1.87亿元。

六路

获贷可得性赋能

透过全渠道，提升了获贷可得性；针对“农”“小”“散”“创”，获贷服务有深度。按韩奎成的话来说，寿光农商银行便捷获贷，增强了普惠金融服务“信用农业”势能。

全渠道提升了获贷的可得性。

其一，线上平台申贷速度化。寿光农商银行完善了金融小店、微信公众号和客服电话等申贷渠道，同时极限简化办贷流程，线上贷款“秒批秒贷”。如，在前面提到的“农业保险贷”，该行开通了“绿色办贷通道”，使得这类小额线上贷款实现了“见单即贷”。同时，手机银行业已实现了水电气、取暖和教育等基本覆盖了居民生产、生活的15个项目缴费，增强了客户黏性。代收水电费业已覆盖寿光所有居民，代收燃气费则覆盖了市区和14个乡镇，代收取暖费覆盖了17家热力公司，教育缴费覆盖学校360余所和培训机构600余家。后续还将上线驾培考一体化便民服务平台以及可视化智慧营销系统等平台，进一步增强客户黏性。

其二，线下通道申贷服务便捷化。线下贷款从受理到发放，最短只需要4个环节，最快只需要2个小时，寿光农商銀行业已实现了“T+0”一站式便捷放款。网点及金融服务点前置服务增强了客户黏性。寿光农商银行不仅拥有遍布城乡营业网点61个，尚设立724个村级金融服务点，实现包括“信用农业”在内的服务前置。高频便民服务汇集网点增强客户黏性。深化“金融+政务”合作，寿光农商银行引进自助办税、营业执照、社保、医保等36个职能部门及上千项综合政务自助申办服务，使得各类高频便民服务均可在网点办理，社保卡等业务立等可取。目前，社保卡总量达到50.76万张。“金融服务小分队”打通了金融服务“最后一米”增强客户黏性。寿光农商银行组建120支“金融服务小分队”，配备120台移动设备，常态化为客户上门办理各类业务，农村居民“人不离户”“足不出村”，便可享受便捷的金融服务，显著提高了寿光包括“信用农业”在内的普惠金融的效率、便利性和可得性。

其三，立体式惠民利企信贷智慧化。寿光农商银行紧紧依靠山东省农村信用社联合社的科技支撑，将“小法人大平台”“灵活运用第三方”的独特优势发挥到了极致，有效搭建了信贷智慧化的应用场景。《金卡生活》调研发现，寿光农商银行在疏通农村居民贷款渠道方面，建立“基层信贷服务点”，从而实现了涉农信用贷款的“秒批秒贷”。

“农”“小”“散”“创”获贷服务有深度。寿光农商银行积极将“支农支小支散”再贷款政策传导至实体经济，有效支持实体经济发展。2020年以来至2022年7月，累计投放“支农支小支散”再贷款37亿元、货币政策工具奖励无息再贷款12.11亿元，落实“延期支付”货币政策工具29.04亿元。该行通过落地各类惠民利企政策，累计向当地企业减费让利6000余万元。

寿光农商银行持续面向寿光市普惠小微企业及“小升规”企业，开展了信贷产品和优惠政策的宣讲活动，努力推进普惠小微企业授信的全覆盖。《金卡生活》发现一个显见的事实是，依据新型农业经营主体在“田头市场”的银联农产品产销服务平台录入的身份信息，近几年返乡从事大棚种植、扩大“田头市场”供给的农村居民增多，这与寿光市政府公布的统计数据一致。截至2022年8月8日，银联农产品产销服务平台接入者年龄分布占比如下：50岁以下占45.85%，50岁至60岁占39.22%，60岁以上仅占14.93%。寿光市及全国《国民经济和社会发展统计公报》显示，2015年至2021年七年间，寿光市城乡居民人均可支配收入比值，远低于全国城乡居民人均可支配收入比值。并且，从2019年寿光落实山东省委省政府关于推进乡村振兴的战略部署出现了拐点（图1），城乡差距进一步缩小，吸引乡村人口大量回流。平台增信、“数字金融”吸引了“棚二代”“棚三代”这些新农人逐梦青春，从打工地返乡创业，把家乡寿光变成“诗和远方”。

从2022年5月12日寿光市召开的金融支持乡村振兴新闻发布会上获悉，寿光针对不同创业人群，形成了“创业担保贷款+信用社区建设+创业培训”联动工作机制，向2.7万名农村创业者提供创业贷款15亿元。《金卡生活》了解到，在创新特色信贷产品、设立“基层信贷服务点”方面，寿光农商银行贡献了智慧和力量。

在寿光，寿光农商银行占据了“人熟地熟情况熟”的客户关系优势，“点多面广”的网点布局优势，“短平快”的服务达成优势。近年来寿光农商银行持续为“三农”蓄势，向实体经济发展赋能。截至2022年7月末，该行各项贷款余额335.64亿元。其中，乡村振兴类贷款余额在該行各项贷款余额的占比近九成，普惠型小微企业贷款余额较年初增幅近六成。

眼观六路，赋能“信用农业”， 寿光农商银行已然行进在普惠金融的康庄大道上。

（寿光农商银行马子华、常晓明，中国银联山东分公司孙欣华、杨猛，中国银联受理市场部李树娟、韩永琛对此文亦有贡献）

责任编辑：钟立群 杨 琪