数字人民币助推构建新发展格局的功能与策略

杜语桐 黄再胜

[摘  要]进入新发展阶段，加快构建新发展格局在产业链、供应链、分配链、创新链、外循环等方面对我国金融创新提出了新挑战、新要求。数字人民币作为金融创新的最新成果，能够打通产业链、供应链、分配链、消费链等方面淤点堵点，畅通国内大循环，进一步拓展高质量国际循环。其场景应用的加速推进，将为数字经济、绿色经济、普惠经济提供新动能、新方案和新工具。应从技术监管、金融监管、国内使用和跨境支付等方面给数字人民币的应用推广提供开放包容的金融环境，进而充分发挥数字时代“新基建”的效用，为我国经济高质量发展提供有力支持。

[关键词]双循环;新发展格局;金融创新;数字人民币

[中图分类号]F822  [文献标识码]A  [文章编号]1672-2426（2022）02-0054-07

进入新发展阶段，加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，是推动我国经济高质量发展的重大战略决策。加快构建新发展格局，不仅需要各地区、各行业、各领域的整体协同，而且对近年来飞速发展的金融创新提出了新要求。稳步推进数字货币，是构建新发展格局，推动经济高质量发展，建设数字经济强国的有力抓手。

一、加快构建新发展格局对货币形态的发展提出新要求

金融是现代经济的核心。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣，唯有“血液”平稳流动，经济才能畅通运行。构建新发展格局，关键在于实现经济循环流转和产业关联畅通，根本要求是解决各类“卡脖子”和瓶颈问题，畅通国民经济循环，贯通生产、分配、流通、消费各环节。目前，从生产到消费过程中还存在要素分割和壁垒障碍，亟待金融创新加以疏通。货币作为服务经济社会发展的一种工具，从来不以某个固定形态长期沉淀，每一种新型货币形态都是在新的社会条件所提出的新需求下创造出来的，在如今数字经济蓬勃发展的时代，数字货币的背后是金融科技的进步。数字货币作为数字经济时代的产物，能更好地服务于当下的经济发展。

（一）产业链、供应链、创新链协同发展亟待数字货币支持

习近平总书记指出：“产业链、供应链在关键时刻不能掉链子，这是大国经济必须具备的重要特征。”[1]要围绕产业链部署创新链、围绕创新链布局产业链，推动经济高质量发展迈出更大步伐。[2]进入新发展阶段，金融支持科技、产业发展这个“老题目”有了“新使命”，体现在产业链、供应链数字化转型需借力金融科技。当前，数字化浪潮方兴未艾，加快数字技术与实体经济的融合发展已成为共识。“十四五”规划强调要“实施‘上云用数赋智行动，推动数据賦能全产业链协同转型”[3]。同时应看到，产业数字化转型还面临不少困难和挑战：目前覆盖全流程、全产业链、全生命周期的工业数据链尚未构建，内部数据资源散落在各个业务系统中，无法互联互通，形成数据孤岛。这就要求金融科技发挥优势，推进服务数字化、运营数字化和运行数字化，为企业提供更丰厚更全面的数据资源，促进金融系统与企业生产经营系统对接，共同提升各产业数字化水平。数字人民币依托区块链技术和大数据，可以记录和储存大量的交易信息和货币去向，实时监控货币运行，迅速采集货币创造、记账、流动等数据，不仅使监管机构能掌握人民币体系内整体的流通和使用情况，为灵活高效使用经济政策创造条件，而且能够使政府掌握强大的数据资源，有望颠覆传统行业固定模式，为数字化转型搭建大数据仓库。可以说，产业链、供应链数字化转型呼唤适应大数据时代发展需求的货币形态出现，数字人民币将成为数字时代推动经济发展的重要抓手。

此外，关键核心技术突破需要金融科技注入资金动力。当前，我国核心技术仍受制于人，在国际科技战、贸易战中某些“卡脖子”技术的断供会导致整个产业链的断裂。[4]关键核心技术攻关难的重要原因是应用研发阶段的资本融资不畅，亟须风险投资顺利介入科技成果的研究开发、中试、商品化和产业化活动。加之金融资源配置时普遍存在“规模偏好”和“所有制偏好”，科技型中小企业生存环境更是雪上加霜，发展受到严重制约。解决该困境亟须借助金融科技将金融资源用在刀刃上，吸引投资资金进入科技成果转化阶段。数字人民币可以利用大数据建立风险承担机制，结合居民购买投资理财产品的实际需求，吸纳流通中的现金填补资金空缺，形成强大的科创动力。同时，金融机构利用数字人民币的特征将创新出更多风险可控的金融服务产品，为中小企业提供全方位服务，强化企业创新主体地位，让各类创新资源向企业集中，提升创新链产业链水平。[5]

（二）培育新型消费链亟待数字货币支持

马克思指出，“因为产品只是在消费中才成为现实的产品”[6]691，“没有消费，也就没有生产”[6]691。市场资源是世界稀缺资源，却是我国的巨大优势。习近平总书记指出：“中国有14亿人口，中等收入群体超过4亿，是全球最具潜力的大市场。”[7]必须充分利用和发挥这个优势，不断巩固和增强这个优势，形成构建新发展格局的雄厚支撑。当前，数字消费成为促进国内需求持续扩大的重要力量。互联网创新改变了我国居民的消费方式，为消费金融领域创新提供了契机。同时，数字消费金融也传承了金融本身特有的风险，与高风险的金融信贷融合进一步放大了风险。数字消费领域愈加艰巨的金融风险控制任务，催促可控匿名、可追溯性和可编程性的数字人民币落地并在消费贷款领域广泛应用。数字人民币可结合大数据、云计算等其他金融科技，对主体自身风险承受和控制能力以及宏观经济风险进行系统分析，利用场景金融中产生的碎片化信息进行用户风险评估，从更多层面刻画客户风险视图，实现对风控精细化管理，避免出现系统性风险。

（三）提升国际循环质量和水平亟待数字货币支持

在国际形势日趋复杂和全球化遭遇逆流的背景下，我国始终坚持基本国策并提出在更高的起点进行改革开放，这也是构建新发展格局的现实之需。推动高水平对外开放，迫切要求以金融创新为重要纽带，探索“内循环”与全球“外循环”的新型良性互动模式。一方面，我国在国际贸易服务方面仍存在一定的政策管制问题，跨境资本流动自由化受到限制，不利于畅通国际经济循环。应从坚持适度保护原则与重视区域间平衡协调发展两个维度推进服务贸易自由化，加大金融服务业对外开放力度，加大汇率市场化改革力度。在利用数字人民币逐步实现主权货币跨境自由流动的同时，实施“本币主导”“本币优先”战略，构建有本币、主权货币参与的跨境计价、结算、清算体系。利用数字技术驱动数字化治理体系发展，及时通过大数据反馈精准探测外汇体制改革过程中的“疑难杂症”，进一步做好人民币外汇管理，维护汇率稳定。另一方面，金融监管面临新的严峻挑战。近年来，全球经济增长动力不足，金融运行不稳定不确定因素增多，现代科技也使金融风险的形态和安全边界发生重大变化，数据安全等非传统风险日益突出，原有的监管工具和手段难以满足实际需要。因此，必须在传统金融监管维度以外增加科技维度，从而更好地回应金融科技所内含的风险及引发的监管挑战。数字人民币将成为构建现代金融监管框架的重要一环，能有效增强金融监管信息的实时性、准确性，为及时有效识别和化解金融风险提供支撑。BA1CFED8-1590-4638-89F1-1AFB9DC535FF

二、数字人民币助推构建新发展格局的功能

数字人民币是中國人民银行发行的法定数字货币，是数字化的中央银行负债，具有与传统法币相同的币值和无限法偿的性质。数字人民币发行后，打通生产、分配、流通、消费各个环节，能够加速国民经济供给与需求、生产与消费、国内与国外之间的有机循环，更好发挥我国超大规模市场优势，推动供应链、产业链优化升级，促进国内国际双循环更为畅通。

（一）数字人民币畅通产业链、供应链，夯实构建新发展格局的基础

“构建新发展格局的关键在于经济循环的畅通无阻，就像人们讲的要调理好统摄全身阴阳气血的任督二脉。”[8]数字人民币应用场景向政务、制造、交易等领域的延伸，意味着形成政府、企业与个体之间数据大融通大循环，有利于实现对产业链的全程追踪，进而推动产业数字化和数字产业化，促进新一代信息技术与制造业的深度融合，打造新型的产业链。

1.数字人民币可以提升要素配置效率。运用大数据、云计算等金融科技手段，能够优化金融市场匹配效率，推动解决资金供需两端的信息不对称问题，增强金融的普惠性，助力中小微企业、绿色企业等短板领域更加便利地进入国内资金融通的“内循环”。同时，可通过数字人民币创新融资渠道，提供多元化金融产品，引导融资成本下行，匹配产业升级的需要，进而增强经济循环的通畅性与稳定性。

2.数字人民币可以引导资金和资源向关键零部件、核心技术等产业链高端环节集聚。资金和资源向产业链高端环节集聚有助于加强关键技术攻关，从而突破产业链短板，激发经济和产业结构升级转型活力，使我国产业以更高的附加值参与全球分工。数字货币的网络连通功能在一定程度上打破了传统产业集群的时空限制，有效拓宽了中小企业融入产业集群的渠道，并以此促进国内分工链的稳步展开以及国内生产网络和供应链体系的完善。

3.运用好数字人民币的价值发现和信息传递的功能。资金链和创新链的紧密结合能够辨别和定位核心技术和领先技术，筛选出代表未来发展方向的行业，为经济资源跨时间、跨地域调配和产业转移提供方法和机制，推动产业链在区域间的合理布局中实现规模经济和集聚经济。[9]

（二）数字人民币畅通消费链，为构建新发展格局注入新动力

数字经济新业态打破了传统消费市场时间与空间的局限，数字货币灵活度更高、自由度更大。随着客户行为向碎片化、服务场景化发展，数字人民币服务也将呈现移动化、场景化的发展趋势，消费场景可覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等全方位多领域。

1.数字人民币的普遍应用将探索出从消费端发动消费，以需求为导向的新型经济模式。信息传递速度、范围和便利程度的提高增强了居民消费的示范效应，消费规模和消费类型逐步扩大。一方面，数字人民币通过平台和场景收集海量的客户信息，深度分析客户的偏好和需求，将消费产品精准地嵌入客户的使用场景和平台中，提供有针对性的消费产品和服务。[10]另一方面，通过线上平台，去除代理商、渠道商等中间环节，客户不再为中间环节的高额成本买单，又可享受高性价比的产品和服务。

2.便民利民的数字人民币金融产品和服务培育新的消费习惯。伴随着互联网金融业态蓬勃发展，消费信贷在风险可控的情况下逐渐成为促进消费增长的“生力军”。数字人民币的普及将形成新型融资借贷渠道以刺激消费，畅通国内市场循环，还能通过数字人民币财富管理等工具帮助提高居民收入水平和保障能力，增强消费者金融自我掌控能力，使消费者消费意愿大大提升。

3.数字人民币的推广，需要金融设备的迭代更新和技术的升级改造。国家要完善包括5G基站、数据中心、人工智能、工业互联网等在内的新型基础设施建设，规范有序推进政府和社会资本合作，推动基础设施领域不动产投资信托基金健康发展，这将直接、间接扩大投资规模，有效盘活存量资产，带来增量市场空间，形成存量资产和新增投资的良性循环。

（三）数字人民币理顺分配链，扎实推动共同富裕，回应构建新发展格局的必然要求

数字人民币是人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初心就是推动金融普惠的发展。普惠金融被视为涵盖广泛的综合性的政策目标，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。[11]

1.与传统货币相比，数字货币本身的特性在促进普惠金融发展方面有着明显的优势。一是增加金融服务可获得性。数字人民币的“账户松耦合”设计和双离线功能，可方便偏远地区民众随时随地实现便捷支付。二是降低金融服务的交易成本和时间成本，提高可负担性。数字人民币的交易数据处理在瞬间完成，并且不依赖实体网点和人工服务，能够以较少的物力和人力投入获得较大的服务容纳量。[12]三是提升金融服务的使用效率和满意度。数字人民币的金融服务具有小额、便捷等特征，在便民服务领域具有突出的优势，填补了传统金融服务的空白。

2.数字人民币为我国实现税收实质公平提供了绝佳的契机。所谓税收实质公平是指国家在征税时考虑纳税人的真实处境，并以此作为衡量纳税人缴纳税赋多少的依据。随着社会公众对抑制贫富差距的需求愈加强烈，我国对税收实质公平日趋重视并积极落实于制度实践当中。然而，目前我国居民收入分配不均现象仍然突出，具备强监管效应的数字人民币刚好可以帮助我国补齐现有短板，其不仅可以准确把握资金流向，严厉打击偷税、漏税现象，以此为轴，还可以使零碎的涉税信息由点成线整合在一起，形成统一的经济、社会以及人口方面的微观“数据仓库”，进而为我国制定促进分配正义的税收法律及税收政策提供经济学以及统计学方面的数据支撑。[13]换言之，数字人民币带来的海量涉税信息可以有效增强我国税收治理的科学化和精细化水平。

3.数字人民币为提高财产性收入开辟新路径。财产性收入一般是指家庭拥有的动产、不动产所获得的收入。我国居民投资渠道狭窄，家庭财富主要集中在房产，金融资产中银行储蓄占主体。随着居民可支配收入持续增加，以及房住不炒、养老第三支柱建设等政策的不断完善，我国将迎来个人资产从实物资产向金融资产转变的高峰。[14]数字人民币的发行对商业银行的存款和纸币通货具有挤出作用，因而在持续吸引居民储蓄转移方面具有重要意义。数字人民币的发行将通过丰富金融产品帮助居民充分分享经济发展和股市增长的红利，多渠道增加城乡居民财产性收入，使居民收入增长同步或快于经济增长，这是缩小收入分配差距的重要途径。同时，数字人民币的发行还能满足居民不断变化的资产配置需求，使居民资产呈现出从拥有现金到拥有资产，从拥有房产到拥有金融资产，从单一配置到多元化配置的趋势，对推动市场健康发展也具有不可估量的意义。BA1CFED8-1590-4638-89F1-1AFB9DC535FF

（四）数字人民币不断提升金融开放度，以高水平国际循环助推构建新发展格局

數字人民币遵循“先境内后境外”的原则开启境内和跨境的推广，这是中国主动有序扩大金融对外开放的重要步骤。数字人民币有着独特优势，未来在跨境支付领域的广泛应用必将提升人民币的国际化和对外开放水平。

1.数字人民币有效提升跨境支付的安全性。我国可以通过构建法定数字人民币的跨境清结算体系，打破对传统国际货币的依赖，助力数字人民币走出国门，有效提升跨境支付的安全性。当前，人民币跨境清结算高度依赖美国的SWIFT系统（国际资金清算系统）和CHIPS系统（纽约清算所银行同业支付系统）。美国利用SWIFT系统作为其常用的国际制裁手段，当SWIFT系统越来越频繁地成为美国进行“长臂管辖”制裁别国的工具，建立新的跨境支付体系就具有了潜在现实的意义。[15]以区块链为基础的跨境清结算体系可将SWIFT系统几天的计算时间提升至秒级，并大幅降低跨境转账成本，且通过技术的提升躲避潜在的政治干预。跨境国际清结算体系的进一步完善符合国际诉求，法定数字人民币将成为这一体系的重要组成部分，重塑贸易清结算体系，构建世界主权数字货币体系，推动国际货币体系改革，这些都有利于在长期内提升我国和全球经济抗击外生冲击的能力，为更好地实现双循环创造外部条件。

2.数字人民币有助于打破国际循环的僵局。当前，受新冠肺炎疫情影响，国际经济形势低迷，去全球化趋势抬头，商品和要素的跨国流动程度大幅降低，数字人民币的推行或可作为突破点，聚焦“一带一路”等重点区域，打破国际循环的僵局。“一带一路”建设可促进人民币在基础设施投融资、区域经贸往来、大宗商品结算中的大规模使用，应顺势而为，在共建“一带一路”中探索数字人民币的使用，形成数字人民币贸易圈和投资圈，探索构建由我国主导的区域数字货币体系。优先面向东盟等重点区域设立数字人民币跨境支付结算试点，开展数字人民币在多双边贸易场景下的测试，并逐步探索使用数字人民币进行债权债务结算及跨境投融资活动，推动在一些适合区域把人民币作为“货币锚”。同时，与共建“一带一路”重点国家合作，开展基于数字货币和区块链的分布式跨境支付网络试点，打破现行高度中心化跨境支付平台的垄断性及个别国家的支付霸权。[16]

三、运用数字人民币助推构建新发展格局的策略

（一）法律监管和金融监管齐发力，构建并完善治理框架

1.建立健全相关的法律法规，对数字人民币进行有效规制。将数字人民币纳入《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国人民币管理条例》等法律体系中[17]，在制度上对数字人民币发行、管理、使用等进行规范，完善修订数字人民币涉及的《中华人民共和国反洗钱法》等多部法律，维护数字人民币的主权货币地位和法律地位。同时，数字人民币作为新兴事物，在今后推广过程中必然会出现尚未预见的问题和风险，后期相关的法律法规应根据实际情况不断修订并完善。[18]

2.监管模式需随着数字人民币的发展不断变革，从单一行政监管走向多元治理模式。监管技术必须与金融科技的发展进步保持动态协调，才能在促进金融创新与防范风险之间达成最佳平衡。一是搭建数字人民币的监管框架，明确监管原则和标准。二是建立市场风险预警机制，成立数字货币风险监管组，实时披露市场交易风险，实施行政干预，防范化解系统性风险。三是加强多部门金融监管合作，形成立体多维监管体系，统一重要金融机构和大型公司的评估、识别、监测标准，在管理过程中探索“沙盒监管”机制，采用“先试点，再推广”监管体系，在相对较好的落地条件下开展试点，在风险不能完全可控的领域，应循序渐进，探索最优监管机制。

（二）拓展数字人民币应用场景，用好数字经济时代“新基建”

现阶段，数字经济快速发展，离不开相匹配的高效、安全的支付工具，因而对货币形态数字化的要求越来越迫切。数字人民币能适应互联网移动、快捷、低成本的交易环境，为我国数字经济发展提供更有力支撑。应将数字人民币与各经济活动场景结合，银行搭建的数字货币平台与企业的产业数字化改造对接，推动数字人民币金融生态系统的建设，构建真正意义上的数字经济大循环。

1.全面建设数字人民币使用环境。数字人民币是主权货币，应广泛推进数字人民币受理环境建设，增加商户对数字人民币的了解，畅通消费者使用数字人民币的渠道。在前期试点中已落地的购物、餐饮、交通等场景基础上，应进一步加快推进受理环境改造，主要包括商业场景、政务及公用事业场景，发挥政府和市场两只手的作用，充分发挥数字人民币运营机构和受理服务机构的作用，实现数字人民币支付全场景覆盖;进一步加快推进公众数字人民币钱包的开立，提高公众认知度和使用率;进一步加快推进法定数字货币试验区建设，政府应依托数字人民币，探索智慧城市、数字政府等试点模式，将数字人民币融入智慧城市建设和数字经济生活，应顺应数字技术发展新趋势，着力打造布局科学、安全可靠的数字基础设施，筑牢金融转型与创新发展的“数字底座”[19]。

2.促进数字人民币更好地服务实体经济。资金出于逐利动机往往会流向资产市场，形成资产价格泡沫，而非履行其根本的支持实体经济发展的职能。运用数字人民币，通过更多元、更智慧、更精准的信贷产品，可以为实体经济“输血供氧”。数字人民币全生命周期中蕴含丰富数据，应掌握和分析数字人民币的流转信息，加强对生产经营主体的数字化认知，准确识别融资需求真实性，动态监测信贷资金流向流量，进而规范数字经济发展。“前瞻条件触发”机制的研究表明，中国人民银行发行数字人民币时可以预设“流向部门条件”等前瞻条件，数字货币系统可以根据贷款信息判断条件是否触发。[20]比如，贷款流向符合中国人民银行规定的实体经济行业时，数字货币生效;流向资产市场，则不生效。进而实现货币精准投放，实施结构性调控，避免货币空转。

3.发挥数字人民币作为国家治理工具的效能。在治理主体上，数字人民币除了与股份制银行对接用于公用事业，如公务员工资发放，还在流量场景端展开技术测试，实现政府与第三方机构间的数据共享，加速构建部门协同、社会参与的协同治理体系。在治理方式上，数字人民币与生活场景深度结合，能够使政府掌握强大的数据，了解经济真正运行情况，推动“个人判断”“经验主义”的模糊治理转变为“细致精准”“数据驱动”的数字化治理。在治理形式上，数字人民币与传统公共服务融合发展，加速推动公共服务均等化进程。如深圳启动发放数字人民币文惠券活动，将数字人民币引入文化消费补贴体系。搭乘数字人民币快车，更多公共服务极速直达将成为常态，再造政府公共服务流程，释放出了成倍的经济效益与巨大的社会效益。可见，数字人民币对于构建数字化治理体系，不断提升国家治理体系和治理能力现代化水平具有划时代的意义。BA1CFED8-1590-4638-89F1-1AFB9DC535FF

（三）积极探索数字人民币跨境支付，进一步推进人民币国际化

人民币国际化的主要路径，是通过实现人民币在价值尺度、支付手段和贮藏货币方面的世界货币职能，进而逐步实现国际储备货币职能。

1.推动数字人民币跨境支付，扩大人民币在境外使用范围。法定数字人民币的独特性和便利性可以扩大人民币在境外的使用范围，使其不再依赖政府和金融机构的单向推动。跨境交易也不必取得跨境银行的支持，只要得到交易双方的认可，就可以使用手机等移动支付终端进行数字人民币支付。配合“一带一路”建设，只要数字人民币能够提供良好的用户服务和支付体验，必将加快人民币国际化进程。

2.推动数字货币纳入国际货币体系，积极参与数字货币全球治理。数字货币的引入将使全球金融系统在支付清算、资本流动等诸多方面产生变化，与此相应，全球货币治理体系也需要进行大量的制度设计与磋商。我国应加强与各国央行及国际货币基金组织、国际清算银行等国际机构合作，积极参与数字货币全球治理。一是加强中国人民银行与其他国家中央银行在数字货币领域的合作，共同探索前沿信息和可行技术路径，加强各国数字货币互认和标准对接。二是合作制定数字货币监管政策框架，共同建立数字货币国际统一监管标准，规范数字货币跨境流通平台，共同开展跨境资金监控和反洗钱监管，维护各国货币主权。三是积极参与数字货币国际规则制定，规范发行和流通秩序，参与全球数字货币体系建设，在数字货币关键领域建立全球性竞争优势。

3.将数字人民币与国内金融市场改革深度结合。只有在资本账户开放的条件下，数字人民币才能实现高效的跨境支付清算。首要目标是在确保金融稳定的前提下，尽快实现资本账户和金融市场双向开放和人民币可自由兑换，稳妥有序推进人民币资本项目可兑换，加快推进汇率形成机制市场化改革和资本市场开放，提升人民币在全球贸易和对外投资中的便利程度。与此同时，尽快搭建和完善与金融开放程度相一致的宏观调控框架和金融监管体系，为数字货币推广应用创造开放包容的金融环境。

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责任编辑  魏亚男BA1CFED8-1590-4638-89F1-1AFB9DC535FF