以新金融之力赋能乡村振兴——专访中国建设银行副行长李运

本社记者 李永生 姜玉桂 刘月姣

中国建设银行副行长李运接受本刊记者专访 （张璟 摄）

建设银行服务乡村振兴主要有三个特色。第一个是理念特色。我们运用新金融的思维、工具和方法开展乡村振兴服务，有别于传统的农村金融。第二个是科技特色。建行一直以来重视金融科技和数字化转型，在乡村振兴服务领域搭平台、建系统，科技是强项。第三个是产品特色。建行在普惠金融产品方面是有先发优势的，我们从2018年5月率先启动普惠金融战略，针对以前传统金融相对忽视的一些中小企业客户群体来做贷款、做服务，做得比较早，把这些普惠的产品或设计理念运用到三农领域，就是金融服务乡村振兴。

建设银行2019年11月第一家成立专门的乡村振兴金融部，并且从自身资源禀赋出发，充分发挥金融科技优势，突出数字化经营和生态圈打造两大特色，初步构建了“1211”的乡村振兴综合服务体系。

主要体现在：一方面线下打造“裕农通”普惠金融服务点。建设银行与村委会、供销社等主体合作，设立了51万个线下服务点，覆盖全国近八成的乡镇及行政村，将银行的窗口搬到“村口”，让村民在足不出村的情况下就能办理小额存取款、民生缴费、社保医疗等金融和非金融服务。2021年末，“裕农通”服务点服务农户4700万户，累计交易1.77亿笔。另一方面线上打造“裕农通”服务平台。为更大限度提升服务便利化程度，建设银行将“裕农通”服务点的涉农金融、非金融服务向线上延伸。依托手机APP、智慧大屏等渠道，为农民提供乡村政务、电子商务、便民事务和金融服务。平台已覆盖16个省区市，注册用户超200万，累计发放贷款51亿元，荣获《亚洲银行家》“2021年度中国最佳数字化生态系统项目”。

重点服务农户的信贷需求，通过使用一些高质量的涉农数据，包括涉农补贴数据、涉农保险数据、农业农村部新农直报系统数据和“裕农通”业主、乡村振兴卡持卡人等数据，来批量化、模型化地驱动农户贷款。2021年末，“裕农快贷”系列产品余额204亿元，年增长5倍多。另一个是线下主打“乡村振兴贷”产品包。重点是服务涉农对公客户的信贷需求，主要是覆盖农村基础设施项目、农村公共服务机构以及农业产业化龙头企业等涉农法人客户。2021年创新推出高标准农田贷款、设施农业贷款2个线下涉农信贷产品，产品包数量已达50个。2021年末，全行涉农贷款余额24658亿元，增速18%，位居大型银行前列。

除了“裕农通”这个综合性服务平台以外，建设银行还打造了一系列专业化生态场景，主要围绕三个重点方向展开：一是特色农业产业链生态场景。创建粮食安全、奶业振兴、肉牛产业、水果产业、蔬菜产业、花卉产业等六类特色产业链金融服务模式，形成湖北潜江小龙虾、山东寿光蔬菜等典型案例。二是打造乡村政务场景。上线706个县（区）级“三资”监管平台，为集体经济组织提供收支管理、财务管理、合同管理等服务；上线109个县（区）级农村产权交易平台，助力产权要素流转。三是其他重点场景。围绕服务农民社交，打造“裕农朋友圈”，上线5个月，浏览量近3亿人次。围绕乡村消费帮扶，打造“裕农优品”专区，覆盖用户15万人。围绕乡村培训，建立“裕农学堂”线上线下服务体系，将金融知识、农业技术送到农民身边。

将风控基因植入乡村振兴金融业务发展，让业务既做得好，更管得好。应用数字化工具，推行服务点线下网格化、线上智能化风控体系建设，强化对服务点经营风险与合规问题的远程管控。优化贷后管理系统和数字化风控平台，部署85个监测模型，提升农户贷款风险管控能力。2021年末，涉农贷款不良率较2019年末下降1.59个百分点。

在这个过程中，建行打造了“裕农通”综合服务平台，“裕农快贷”系列信贷产品，再加上乡村社交方面的“裕农朋友圈”，乡村消费帮扶方面的“裕农优品”，乡村培训方面的“裕农学堂”，乡村流通方面的“裕农市场”，构建了一个独具特色、有辨识度的“裕农服务体系”，为金融服务全面推进乡村振兴奠定了坚实的基础。

黑龙江省“农业大数据+金融”平台

为贯彻落实中央一号文件精神，建设银行与农业农村部、国家乡村振兴局签署战略合作协议，共同推动金融服务乡村振兴高质量发展。我们将以这个协议为契机，深化助力乡村建设行动实施，加大信贷资源投入，重点从以下几个方面给予支持：一是围绕农村基础设施建设，支持农村供水保障、农村电网、农村清洁能源、数字乡村建设等工程项目。二是支持农业相关生产、加工基地建设以及相应的交通运输、仓储物流等配套基础设施建设，支持构建特色农产品产地和消费地冷链物流基础设施网络。三是支持推进农村厕所革命、生活污水垃圾治理、村容村貌整体提升等，助力农村人居环境整治提升。四是围绕深化乡村治理体系建设试点示范、乡村治理示范村镇创建等，助力乡村治理能力提升。五是围绕农村土地制度、宅基地制度、集体产权制度等方面的改革，积极开展金融服务创新，助推农村深化改革。六是积极支持乡村物流服务网络延伸，支持村级电商服务点建设，助力推进开发农村市场，推动农产品进城、工业品下乡双向流通，推动城乡融合发展。

建行在农村地区的机构、人员不占优，因此主要是通过线上化的方式，在合规的前提下，用数据批量化、模型化的手段来做贷款，满足农户生产经营方面的信贷需求。在实践探索过程中，有这样几类数据，我们觉得还是相对好用的。第一类是土地和涉农补贴的数据。在农业农村部的指导下，黑龙江分行和黑龙江省农业农村厅一起搭建了“农村土地资源管理平台”，当地分行使用平台的土地数据和涉农补贴数据批量化做农户贷款。第二类是涉农保险的数据。我们与权威的保险数据机构合作，与它的全国农业保险信息管理平台连接，创新推出了涉农保险数据驱动的农户经营贷款。第三类是农业农村部新农直报系统数据。我们与农业农村部新农直报系统实现直连，针对既在新型农业主体库中，又有农担公司担保的农户，批量地授信发放贷款。2021年末，我行共支持3111个新农主体，授信28亿元，六大行排名第一。除了使用上述三类质量比较高的外部数据外，我们还使用一些高质量的建行内部数据来做农户贷款。一个是“裕农通”业主的数据。我们有51万个“裕农通”的服务点，就有51万个“裕农通”的业主，这些服务点的服务数据、交易数据都有较长时间的积累，通过使用这些数据对“裕农通”业主提供贷款。另一个是乡村振兴持卡人的数据。我们有1800多万乡村振兴卡的持卡人，积累了很多这些持卡人在建行使用金融服务的数据，把这两类我们行内的数据用好，来发放贷款。

只有离农村更近、与农民更亲，才能让金融服务下沉到田间地头、走进农民心头。我们在下沉服务重心中探索了助力乡村振兴的新渠道、新模式。

在线下，我们建设了助农网络，在村委会、卫生室、小超市等群众便民场所，合作共享建成51万个“裕农通”普惠金融服务点，基本覆盖全国乡镇及行政村，从天山南北到江浙水乡，从西南边陲到东北雪嶂，建行与业主一起，纾民忧、解民困、体民情，每年为超过4700万农户提供近1.7亿笔金融与非金融服务。发行“乡村振兴·裕农通卡”1800多万张，不仅提供助农取款、转账汇款等基础金融服务，还提供社保、医保、惠民惠农补贴、民生缴费等相关服务，极大方便了村民的生产生活。

在线上，16家分行上线“裕农通”线上服务平台，通过集合全流程线上贷款等金融服务，政务、缴费等非金融服务和“乡情圈”社交功能，搭建起以“金融服务+智慧村务+便民服务+电子商务”为主要内容的“裕农通”乡村振兴综合服务平台。涉农市场主体可在线上自主获取“卖、贷、缴、找、看、办”等各项服务。同时，平台还助力政府打造集智慧政务、便民生活服务和助农金融服务于一体的乡村全场景综合服务体系。我们还联合西南地区地方党报集团打造农民线上社交综合服务平台——“裕农朋友圈”，开创“政府+金融+互联网党媒”的助农新模式，打造“裕农朋友圈”的七大版块功能，充分发挥建行的涉农助农惠农产品服务优势，嵌入裕农快贷、小微快贷、裕农缴费等金融服务。截至目前，办理查询、金融业务和民生服务23万余次，浏览量已超过2.57亿人次。

随着新渠道、新模式的创新和推广，“裕农通”战略性资源和布局正在变成战略性优势，形成了建行服务乡村的核心竞争力和鲜明特色。

今年我行将聚焦中央农村工作会议、中央一号文件和农业农村部一号文件精神，结合战略合作协议，全面推进完善“1211”乡村振兴综合服务体系，加大金融支持力度，提升金融服务乡村振兴的质和效。

聚焦国家粮食安全和重要农产品供给。支持高标准农田、骨干水利工程和中小型农田水利等项目建设。支持高端农机制造、良种培育、生物工程等农业高科技企业。支持种苗繁育、农机作业等农业生产性服务业，不断提升农业生产的规模化、机械化、科技化水平。聚焦乡村产业融合发展。支持农产品储藏保鲜、产地初加工、精深加工、中央厨房和物流配送等全链条发展，支持设施农业、智慧农业、休闲观光农业和农村电子商务等新产业新业态发展。支持培育家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体，支持农业产业化龙头企业创新发展、做大做强。积极为现代农业产业园等园区提供综合化金融服务。聚焦乡村建设行动。支持地方政府实施乡村建设行动，探索运用债券承销、PPP和政府购买服务等多元化融资方式。支持农村公共基础设施和基本公共服务设施建设和改造提升。支持改善农村消费环境，释放农村消费潜力。聚焦巩固拓展脱贫攻坚成果。协同总行相关部门，进一步探索新金融赋能定点帮扶工作新模式，支持陕西安康“一区三县”发展。严格落实“四个不摘”，持续保持对脱贫地区和脱贫人口的支持力度，重点聚焦160个国家乡村振兴重点帮扶县，加大产业和就业帮扶。大力发展脱贫小额信贷，积极服务边缘易致贫家庭。

我行建立的“裕农通”线上线下综合服务体系，在同业中具有先发优势。我们将进一步加快推进“裕农通”线上线下融合，创新产品，深化场景，将先发优势变为竞争优势。一方面，完善“裕农通”乡村振兴综合服务平台。我们会将服务点乡村覆盖率稳定在80%左右。不断深化与社会保障类项目、水费缴交等便民服务项目的对接。进一步拓宽服务点对持他行卡农户服务范围。加快推出“裕农通”微信小程序线上开户服务，加快推进“裕农通”智慧助农终端创新应用，借助数字化工具包扩大签约农户、“乡村振兴·裕农通卡”持卡农户等客群基础。另一方面，完善线上“裕农快贷”、线下“乡村振兴贷”产品包。我们要把“裕农快贷”培育成建行标志性的涉农线上产品，重点服务农户、新型经营主体等生产需求。加快引入人社部、工信部等涉农大数据，迭代升级“裕农快贷”的农户信用评分及授信模型，提高评价精准度。在重点区域、重点场景及重点客群上试点打造“线下+线上”典型应用，助力乡村信用体系建设。同时，继续深化涉农专业化生态场景。加快推广深化粮食安全、奶业振兴、肉牛产业、水果产业、蔬菜产业、花卉产业六大涉农产业链综合化金融服务，为产业链条上的涉农主体提供信贷、结算、现金管理等综合性金融服务。今年年初，我们在同业率先针对全国4500多家农批市场和县域农贸市场，进行统筹设计、谋划，制定整体服务方案。重点打造有我行特色、优势的“裕农市场”金融服务品牌与模式。推动各分支机构以涉农产品入手，重点服务好县域农贸、农批市场内的农户、个体工商户的信贷需求。此外，将强化县域支行服务乡村振兴的功能作用。我们把推动县域内城乡融合发展作为我行涉农金融区域性战略。充分发挥县域机构服务乡村振兴的桥头堡作用，通过重点领域、重点客群、重点项目的实施，推动分行服务全国百强县、农业特色县、农业大县及全国重点强镇、中心大镇的乡村振兴工作，全面做好新金融助力县域经济高质量发展工作。

一个是财务类政策资源。我们提高了乡村金融业务在KPI考核中的权重，保持对国家乡村振兴重点帮扶县贷款增长与利率的考核，对农林牧渔行业信贷、新型农业经营主体贷款和农村基础设施建设贷款，在一级分行KPI考核中双倍计算。对“裕农快贷”和“乡村振兴贷”两大产品包涉及的重点产品，对照中央文件和监管要求，在已有基础之上，继续在经济资本打折、内转价格优惠等方面，进一步强化政策保障水平。另一个是信贷类政策资源。围绕做好涉农贷款，我们将加大涉农押品创新研究，不断扩大可接受押品范围，将养殖圈舍、大型养殖机械、生猪和奶牛活体等押品试点在全行逐步推开。同时，我们还将进一步推动完善乡村振兴领域信用贷款制度。