盘和林：金融数字化转型之思

盘和林

中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称《规划》）提出，新时期金融科技发展指导意见，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。

以数字技术为核心的金融科技将激活金融业发展新动能。一方面，在数字化赋能下传统金融行业能够优化现有业务，实现提质增效。另一方面，通过金融、智能算法、数据的融合，金融业将数字化贯穿金融服务全流程，实现金融科技创新和金融场景创新，拓宽金融业行业边界，让金融服务内容更加多元，挖掘用户更多潜在需求，提升用户黏性和服务体验。

《规划》的八个重点任务中，特别提到了要建设“绿色高可用数据中心”，夯实金融创新发展的“数字底座”。当前，数据中心已经成为金融科技的基础设施，而随之而来出现了一些问题，其一是数据中心供应不足，其二是数据中心能耗问题。为此，一方面要强调夯实底座，加大数据中心建设，提高数据中心易用性和覆盖率;另一方面應利用绿色计算为数据中心降低能耗，以节能、环保为标准，建立健全绿色数据中心能源资源监管体系，这也高度契合我国现在的碳达峰碳中和战略目标。

值得注意的是，《规划》提出要全面加强数据能力建设，在保障安全和隐私前提下推动数据有序共享与综合应用，充分激活数据要素潜能，有力提升金融服务质效。

金融业作为数据密集型和科技驱动型行业，在数据共享和征信体系建设中应注意：第一，寻求金融征信和数据安全间的平衡，关键在于将征信体系从金融机构中分离出来，让征信机构成为独立于金融业的第三方机构，使之专注于数据信息分析，并严格遵照合规合法的方式使用用户信息。第二，通过开放银行实现数据互联互通。

《规划》提出八项重点任务，其中涉及金融科技严监管的就包括“健全金融科技治理体系”“强化数字化监管能力建设”两项，金融科技监管的重要性不言而喻。

金融核心是风控，风控的未来是智能风控，而智能风控依赖于用户信息和数据。因此，金融机构应用用户信息和采集数据的需求存在合理性。当前，需平衡数据需求与使用合法性间的关系，既要满足金融机构的数据需求，加强数据流通，也要在规则上杜绝金融机构违规使用信息和数据的行为。与此同时，监管科技可以接入到被监管方数据系统当中，采取实时异常点监测的方法来开展监管，对安全风险漏洞进行及时的处置。另须加大对金融监管科技的研发投入，提升金融科技创新能力，以数字化赋能构建智能风控体系，多维度提升风险管控能力。

《规划》还提出，要推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。要实现这一跨越式提升，需在法律、市场、技术等方面继续下足功夫：在法律层面，在政策上进一步完善治理体系，尤其是对于金融机构使用用户数据和信息开展风控，需要理顺数据权益，建立隐私保护联防联控机制，明确金融和科技在数据应用下的风险边界，要给予用户知情权和同意权。在市场层面，要突破传统场景，推动嵌入式金融和场景金融的发展，以应用为准绳，并以场景应用为基础，以金融科技拓展金融业边界;推动数据要素交易市场规范标准化发展，需要完善数据要素流通体系，推动开放银行，将数据提供给金融科技企业，以推动金融科技，尤其是智慧金融的发展。在技术层面，可以借助区块链等技术，确保数据的专事专用、可用不可见，高效安全发挥数据生产要素价值，做好权属分离，在保障数据所有权的基础上实现数据有序流转和应用;筑牢金融与科技之间的风险防火墙，规范金融科技安全化管理，防范技术风险向金融风险传递。

在数字科技日新月异的今天，金融业要想实现高质量数字化转型，要把握好金融科技这一工具，重塑数字化时代下的底层逻辑，将数字化创新与业务充分融合，推动金融业务的经营模式、管理方式的变革和优化，提升金融核心竞争力。同时，实现跨行业渗透交互，发挥各自在技术、渠道、产品和服务等方面的优势，构建开放共赢的金融新生态圈才是大势所趋。