浅析中国农村金融发展的模式与路径

王琦

农村金融发展模式以不同的方法对信贷资金进行配置，最终形成功能完备的农村金融体系，实现对农村经济的推动，现有的农村金融市场机制还未完全建立起来，还存在着供给结构无法满足需求，金融市场功能不健康，金融模式创新动力不足等问题，以上问题会使农村金融信贷供需失衡，农村信贷效率得不到提升。本文先对农村金融发展模式演进相关理论进行梳理，并对农村金融发展现状进行分析，最后就如何探索农村金融发展模式优化路径提供建议。

一、农村金融发展模式演进相关理论分析

（一）农业信贷补贴理论

农业信贷补贴开始于上世纪80年代，在农村金融理论中占据主导地位，由于正处在改革开发早期，农村区域的经济发展水平较低，对自然条件有着较强的依赖性，具有天然的风险属性。同时，农村居民闲置资金数量较少，可供金融机构抵押的物品较少，原始资本积累能力不强，金融机构无法为农村经济发展提供流动资金，农民只好寻找高利贷等非正规渠道获取资金。在保证资金安全的前提下，由国家投放资金以低利率贷给农户，由相关部门进行监管，信贷补贴以政府干预方式来推动农业经济发展。此理论认为，政府部门需要对农村金融供给进行合理地引导，通过建立起政策性金融机构，加大对农村金融的利息补贴，推行存款保证金制度，提升金融盈利能力，为农村金融体系构建打下了基础，但该理论是在特殊历史时期制定的，而通过“输血”方式的信贷调节，无法在根本上转变农村金融市场信贷配给机制，使得农村金融过多依赖国家政策补贴，易产生资源配置失衡问题。

（二）农村金融市场理论

进入到上世纪80年代后期，农村金融市场理论以农村信贷补贴作为基础，注重发挥市场机制，不依赖政府部门的干预，通过市场化利率来推动农村金融机构发展，建立起均衡的金融机制，由市场对农村金融进行调节和資源配置，避免政府过度干预影响金融价格机制，放松对利率的管制，支持非政府部门金融机构的发展，对农村金融起到一定的补充作用。但由于利率市场化过于理想，并不具备较强的适用性，导致利率大幅上涨，信贷成本、风险管理等问题抑制了农村金融的健康发展，再受到当时金融体系收缩背景的影响，很多国有银行停止向农户贷款，只保留农村信用社负责信贷供给，由于农村金融体系的调整，使得金融改革局面更为复杂。

（三）不完全竞争理论

上世纪90年代，农村金融市场发展缓慢，不利于农村经济的整体发展，只依赖于市场调节存在着较多的问题，这就形成了不完全竞争市场理论。这是由于农村经济存在信息不对称、信用机制缺失等问题，导致农村金融市场变成不完全竞争市场，不可以过多依赖政策进行调节，也不可完全借助市场力量，政府相关部门可在市场机制失灵时进行合理干预，引导农民以个体或组织方式进入到市场体系，防止农民与市场对接时产生成本、风险等问题，可以通过联保贷款等方式，避免信息不对称引起的道德风险，外部资金在不损害农村金融机构的前提下可以进入到市场中来，可以有效弥补市场缺陷。

二、农村金融发展现状

农村经济具有天然弱质特性，对农村金融起到抑制作用的深层次问题依然存在，无法与城市工业金融领域相比，制约着农村经济发展。推动农村经济发展、提高农民收入是当前农村金融改革的目标，强化资金向农村地区投放，提升金融体系配置功能，满足农民对资金的需求。

从宏观政策体系来看，国家层次多次强调农村金融体系对促进农村经济的重要作用，将保险机构、担保公司等纳入到农村金融体系中来，进一步规范农村金融机构，提供更为丰富多样的金融产品，满足农业经营主体的多样化需求，支持金融创新，为农村经济发展提供充足资金。从2003年农村信用社改革开始，通过多年改革和政策支持，已经初步建立起较为完备的农村金融系统，可以在一定程度上满足农民对资金的需求，对农村经济稳定、农民创新起到促进作用。

从信贷供需状态来看，农村贷款投放量保持增长态势，直接用于农业生产比重较高，还有部分资金用于农资、农副产品流动、基础设施建设、农产品加工方面，贷款投放领域较广，但农业生产信贷力度有待提升。信贷需求主体有农民、农村企业，贷款用于扩大农业生产规模、农业生产资料购置、企业经营等，而收入较低农户以消费性贷款为主，但还款能力较弱，而中高收入农户已经从事类似于中小工商企业的活动，生产性消费需求较大，对资金贷款需求较大。随着我国农业的不断发展，现代生产要素会变得更多，农户需要购置数量更多的现代要素，对信贷的需求也就越大。

从农村信贷供给情况来看，我国农村金融市场呈现出多元化发展趋势，农村商业银行已经成为农业、农户贷款主要供给者，农村合作银行涉农贷款已经逐步收缩，商业金融机构主要满足县域企业贷款需要。

三、农村金融模式存在问题分析

（一）市场机制不健全

农村金融受到抑制主要是由于信息不对称引起的高风险、高成本和低收益的扭曲市场机制，只通过政策干预、财政补贴无法建立起健康的农村金融市场。农业生产、农村经济需要承担高风险，监督体系和信用体系的缺失会抬升道德风险。参保农业保险可以规避风险，但政策性的农业保险只能对生产成本进行一定的补偿，农业保险与信贷体系协同作用没有得到发挥。如果农产品出现价格波动风险，可以通过金融衍生手段进行干预，但农户大多文化素质不高，不具备良好的金融知识，金融衍生品市场还没有形成。农村信用制度缺失对金融市场价格机制起到抑制作用，没有抵押品、金融资产等现实问题给建立信用体系带来困难，收集农户信用状况、负债状态也较为困难，这就会使金融机构提高贷款准入门槛。

（二）供需失衡

农村信贷机构提供的资金主要是为了满足正常的农业生产，东部地区农业经济较为发达，需求主体是以规模化经营的农户，中西部落后地区农业人口生产技术较低，仍采取小农经营方式。但随着城镇化进程的加快，将来的农村生产必定会向着规模化、集约化发展，受到保障农村经济稳定的需要，在一段历史时期内，金融市场仍需要满足小农经营。新型农业生产经营主体对农村金融的依赖比较强，农业生产的组织化程度比较高，抵押物、金融工具、融资渠道等方面都有优越性，有利于完善农村金融体系和信用体系。

（三）金融市场功能不完备

目前，农村金融市场基础设施还不完善，某些金融市场功能不完备。比如，信用担保功能、风险分担功能等还需补充，不利于农村金融配给效率提升。农村信任体系建设有待完善，农户信用信息采集难度大，无法保证信息的真实性，再受到农户位于市场链条末端，可利用的信用信息不足，农户信用意识差，信用约束力不高。受到上述原因影响，农村信用贷款多以联名担保方式。农村金融基础设施差，不能提供良好的金融服务，基础设施建设需要用到资金与人力，而农村金融产品单一，金融机构对基础设施的投资意愿较差，农村互联网金融水平较低。

四、农村金融发展模式优化路径

（一）完善农村金融市场体系

科学完善的农村金融市场体系，是发挥金融市场功能的前提条件，新型农业产业体系对金融的需求不断增多，农村金融体系正向着综合多元需求方向演进。需要金融供给体系进行改进与调整，形成供需匹配的金融局面，将来农村金融供给体系还会以政策性、商业性和合作性进行搭建。

商业性农村金融机构还会作为主要供给方，构建满足农村金融市场发展的运营体系，提升农村金融机构供给能力，是推动农村经济发展的有效手段。应该采用多种渠道提高农村金融的可获得性，金融机构要不断提升服务能力，对农民开展初期培训，学会利用网络银行办理金融业务，努力降低村镇银行固定金融设备的投入，将金融业务挪到农民身边，节省金融机构和农户的时间。采用金融联结机制，降低服务成本，提升风险管控能力，发挥出合作金融的优势，降低评定信用等级成本，及时了解农户农业生产经营情况，降低道德风险发生的可能性。创新金融产品，将大额资金批发给合作社，在合作社内部进行资金零售式分配，发挥出正规金融、合作金融的作用。采用科技手段来减少金融机构运营成本，提升金融风险的管控能力，农村金融市场也可以借助大数据、云计算等信息技术，可以协调农村金融市场风险与收益的关系。电子银行在降低运营成本、提高用户满意度、精准营销等方面有着更大的优势，可以将新兴金融业务推广到农村金融市场，向农户宣传电子银行给生活带来的便捷。

农村信用社在农村金融市场中占有重要地位，深化农村信用社改革，建立起满足市场经济规律的产权架构，严格防范各种风险，避免出现入不敷出的情况。建立起现代银行经营体制产权结构，使其真正成为市场化的金融主体，以客户需求作为中心，将市场作为经营导向，把效益作为经营目标，培养服务社的服务意识，与农户建立起良好的关系，根据农村金融市场需求，推动多种金融产品，符合银行业发展趋势，兼顾社会责任，控制好经营风险，确保经济利益和社会利益。探索多元化股权结构，顾及商业效益和合作金融的初心，合作金融可以让入股农户具有主人翁意识，通过股权的多样性可以让农户具有参与权和发表意见的权力，参与到信用社的经营管理。充分利用好政策的支持，提供更为宽松的环境，能使金融市场功能得到不断完善，推动多元化的金融产品，可以更好地满足农村金融市场的需求。

新型农村金融机构是对金融市场的有效补充，主要有村镇银行、贷款公司等，但受到监管、体制等因素的影响，发挥的作用十分有限，县级以下区域是主要的服务对象。由于村镇银行等具有先天的地缘优势，工作人员对贷款人员情况十分熟悉，可以降低征信成本和经营风险。需要对村镇银行进行准确定位，针对小微客户进行服务，推出个性化金融产品，提升村镇银行金融服务功能，提升储蓄粘性，增加与本地客户的关系，提高可持续发展能力，吸引高端金融专业人才进入到村镇银行，提升晋升通道和施展报负的平台。

（二）优化提升农村金融市场功能

针对土地等抵押物进行金融市场功能创新，合理确定承包权、经营权适用范围。土地未来收益抵押贷款，体现出将来的经济收益情况，归属在有益物权范围，是将来农村金融模式创新主要趋势，但还是以土地承包权作为抵押，是否取得收益还具有不确定因素，在施行过程中存在偏差。可先将预期收益抵押给物权公司，通过资信担保获取到银行贷款，对抵押面积进行明确，还需要预留由于不能还款而维护基本生活的土地。

加快土地经营权流转市场建设，明确流转、定价、抵押和处置等功能，提供金融咨询、估价、信用背书等服务，由政府进行主导，引入具有资质的社会金融资本，以市场化的运营模式。对具有土地经营权且金融服务需求的农户进行咨询，根据具体需求提供意见，让其了解相关权力与义务，农户决定进行土地经营权抵押以后，对土地价值进行科学合理地评估，最终确定出土地的价格，将土地价格作为担保凭证，以该凭证去商业银行办理贷款，如果出现拖欠银行贷款问题，资产市场先进行垫付，具有追缴欠款的权力，如果农户不能偿还贷款，在约定期限内对土地代为经营。该模式实施过程中要保证农户的合法权益，对土地进行评估时要做到公平公正，为农户基本生存提供保障，还要防范抵押土地过于集中，规范土地的用途。还需要进一步丰富农村抵押品种，可以对农机、存货、农资等进行资产评估，并进行规范化管理，提升农村金融的支撑，建立起服务于现代农业的金融体系。

加大涉农贷款扶持力度，调动农村金融机构信贷积极性，提高农村金融收益水平。为了消除农業低息、贴息贷款存在的缺陷，需要对扶持制度进行再设计，保证扶持政策可以得到有效落实。合理设置补贴费率，避免给财政带来过重负担，也可以真正起到支持农户贷款的作用，明确贷款对象和范围，各类农业经营主体都可以享受贴息政策，明确重点扶持领域，对粮油生产加工，蔬菜种植加工、产业化集群项目等进行重点扶持，要明确资格审核流程，保证补贴的真实性、可靠性，防止出现骗补情况，重点确定具有成长潜力的发展项目，发挥出银行贷款人监管职责，以奖励手段来提高银行贷款积极性。

（三）完善农村金融市场的基础支撑

建立完善的农业保险体系，发挥出政策的引导作用。虽然农业保险在近些年来取得了很大的成就，但农业保险普及率并不高，无法发挥出农业生产的保障作用，农业保险是农村金融的重要组成部分，对保障金融体系稳定发挥着重要作用，有利于农村金融体系的健康发展，是促进农业贷款开展的有效举措。农业保险体系建设只依赖政府或市场是远远不够的，应该建立起政策、保险双结合的保险体系，通过多元化的保险机构来建立起更为完备的保险体系，可以有效地将保险进行分散。

建设农村信用体系可以降低农村金融机构成本，为信用贷款提供可能。通过信用评级，可以减轻农户抵押贷压力，降低金融机构征信成本，征信体系建设需要由政府部门进行规划，将个人信用记录作为银行发放贷款的主要指标，在进行农村信用体系建设时，可以通过符合农村需要的项目来反映出农户的综合信用水平。

五、结语

综上所述，建立起科学完善的农村金融市场体系，需要探索符合农村实际情况的发展模式与路径，根据不同金融发展模式来配置信贷资金，这样才能真正推动农村经济健康发展。政府部门的参与可以优化信贷配置，进一步完善金融市场，还需要借助市场力量实现对资金流动的调节，通过两者结合才是金融发展模式的发展方向。

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作者单位：中国农业发展银行黑龙江省分行