农户对农业投保意愿影响因素分析

彭帅 蒋志辉

摘要 基于S省A市农户为例，通过相关调查数据分析，采用构建Logistic回归模型，对影响S省A市农民参与购买农业保险意愿的需求原因进行详细探讨。通过相关回归模型分析结果可知：影响S省A市农民参与购买农业保险的意愿的原因主要有农民农业生产收益状况、贷款情况、遭受灾害情况等，而且各种影响因素与农民参加购买农业保险的需求成比例关系。最后按照分析结果，从多方面提升S省A市农户参与购买农业保险购买欲望需求，并提出相关改善对策建议。

关键词 农户;农业保险;农业风险;影响因素;S省A市

中图分类号 S-09  文献标识码 A  文章编号 0517-6611（2022）07-0227-03

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2022.07.054

开放科学（资源服务）标识码（OSID）：

Analysis of Factors Influencing FarmersWillingness to Agricultural Insurance—Taking A City of S Province as an Example

PENG Shuai，JIANG Zhi-hui

（College of Economics and Management， Tarim University， Alar， Xinjiang 843300）

Abstract Based on the example of farmers in A City， S Province， and through the analysis of relevant survey data， A Logistic regression model was constructed to discuss in detail the reasons for the demand affecting farmers willingness to participate in purchasing agricultural insurance in A City， S Province. According to the analysis results of the correlation regression model， it can be seen that the main reasons influencing farmers willingness to participate in purchasing agricultural insurance in A City， S Province include farmers agricultural production income， loans， disasters， etc.， and various influencing factors are proportional to farmers demand for purchasing agricultural insurance. Finally， according to the analysis results， the desire and demand of farmers in A City， S Province to participate in the purchase of agricultural insurance were improved from various aspects， and relevant countermeasures and suggestions were put forward.

Key words Farmers;Agricultural insurance;Agricultural risk;Influencing factors;A City S Province

農业保险属于既能转嫁风险，还能分摊农业意外自然灾害损失的一类经济补偿制度。对于农业风险能力的提升，促进农户收益提高与维护粮食生产稳定等均具有非常重要作用与价值。2019年我国受各种自然灾害直接造成经济损失超过3 270亿元，农作物受灾面积7.11万hm2，其中绝收面积1.34万hm2;直接经济损失27.9亿元。农业由于受自然灾影响较大，导致我国农民在生产过程中容易产生巨大损失。农业保险政策的实施，能够使农民在面对灾害时所产生巨大风险在很大程度上得到降低，从而使得农民经济收入稳定性得到保障。对农业实施有效的保险政策，制定健全的保险制度，是保障农民利益最大化的基本条件[1-2]。笔者立足影响S省A市农民参与购买农业保险意愿的原因，实证分析各因素对该市农民购买农业保险意愿的影响，在此基础上提出政策建议，从而达到降低农业风险、提高农民收入的目的。

1 文献综述

现阶段关于农业投保意愿的影响因素的问题，国内众多学者进行了大量的研究。宁满秀等[3]对新疆玛纳斯河流域棉花保险进行研究，通过对该地区棉花种植农户购买农险欲望需求的影响原因进行分析，指出农民对于购买棉花保险欲望需求，受多种原因影响，比如农业风险程度、总种植面积、农户务农时间长短等因素影响。曾小波等[4]对泾阳县实现奶牛政策性的农业保险试验区的农户购买奶牛保险意愿进行研究，通过实证分析发现农户受教育程度、养殖经验、对相关政策补贴情况了解以及其年龄均是影响农户购买奶牛保险等重要因素。特别是2004年之后，在国家各种惠农、支农政策影响下，我国农业每年均获得大丰收。立足于此，很多学者开始着手研究我国政策性农险。黄亚林等[5]运用协同度理论，构建有关模型，通过该模型开展每个利益主体的协同度评估，此利益主体均是建立在政策性农险基础上，最后得出评估结论：各主体利益在政策性农险系统中的协同与高度低。赵君彦等[6]对河北省300位农民参与购买农业保欲望影响原因进行实证研究，结果显示农户参保其他类型的保险与政府宣传对其购买农险需求有非常明显的影响。9BC0C12A-9C81-43F8-961A-5C49AFA42537

2 影响农户农业投保意愿因素实证分析

2.1 构建模型

按照农业保险需求相关理论，在农村是否需要开展农险工作主要由农民是否有意愿购买农险来决定的[7-9]。该研究设定农户是否有购买农险意愿作为模型的被解释变量。那么影响农户参保意愿因素指标体系中的5个二级指标就是模型的具体变量。由于被解释变量是指农户是否有购买农险意愿，那么它就属于二分变量，所以采用非线性概率模型，可以选取Logistic二元逻辑回归。

在进行回归分析过程中，通常采用Logistic变换，来获取概率函数与相关线性回归模型：

ln（p1-p）=（α+ β iX i）=b 0+b 1X 1+b 2X 2+…+b nX n（1）

Logistic模型拟合优度效果的检验一般是运用极大似然估算法，再采用Wald统计量方法对回归系数进行检验，检验值愈大，那么说明其所对应的解释变量的影响愈加明显。

2.2 数据来源与变量选择

为了更深入了解S省A市农民参与购买农险真实想法的影响因素，选择A市2镇、2乡、1区，每个乡镇（区）均挑选  4～5个村的农户进行调查，从每个村再随机挑选5～10户农民进行发放问卷调查与选择部分农民进行交谈。 发放问卷305份，收回问卷295份，实际有效问卷只有283份，有效率为95.93%。具体指标变量见表1。

2.3 模型实证分析

运用SPSS 18.0统计软件对此次调研所获得样本数据进行统计分析，如果模型具有较好的拟合效果，就能说明此模型的预测效果较佳。模型检测结果详见表2，得出影响农民购买农险意愿需求因素主要如图1。

2.4 实证结果分析

2.4.1 农户个人特征。农民购买农险意愿需求受其性别影响不是很明显，由此反映了性别不是影响农民购买农险意愿需求特别重要因素之一。从实证结果看其影响系数为负数，说明性别对农民购买农险需求影响为负，也就是说男性比女性更加倾向于购买农险，其原因在于男性一般是家庭农业生产主要决策者与经济收入主要来源者。对于农业生产遭受的各种风险比女性更敏感，由此男性比女性更愿购买农险。另外，农民购买农险意愿需求受其年龄影响不是很明显，系数为0.014 1，说明年龄大的农民更愿意购买农险，这与农村的现实状况也基本相符，很有可能与农村年轻人大部分外出打工，留在农村进行农业生产的大部分是年龄较长的中老年人有关。同时，农民购买农险意愿需求受其学历影响不是很明显，体现了农民学历越低，购买农险意愿越强。

2.4.2 农户家庭特征。农民购买农险意愿需求受其耕地面积影响不是很明显，从表2可知其影响系数为-0.301 1。其原因有可能是我国农业不断改革以来，农村土地能够实现流转。由此有一部分耕地较多农户从事了非农业生产工作，将把自家的承包地转租给耕地较少的农户进行耕种，而这部分拥有较多耕地农民并不需要购买农险。农民购买农险意愿需求受其家庭从事农业生产人员比例影响不是很明显，其影响系数为-0.953 8。农民购买农险意愿需求受其家庭农业生产收入比例影响显著，其影响系数为3.650 0，显著性水平低于0.05，这就完全体现了农民农业经济收入所占家庭总收入的比例是影响农户购买农险积极性的最重要因素之一。

2.4.3 农户对农业风险的认知。

农民购买农险意愿需求受农户对自然灾害风险认知影响显著，而受市场价格变化风险认知影响不明显。这就充分体现了农户认识到各种自然灾害对农业生产产生的影响，由此提高他们购买农险意愿，也说明农户对自然灾害认知与农民购买农险意愿需求呈正向关系。市场价格变化风险认知并不是影响农民购买农险的最主要因素之一。另外农民购买农险意愿受农户对生產技术风险认知影响显著，受农户对政策调整认知影响不明显。这就完全体现生产技术风险也将对农业生产产生影响。由于农户对农政策风险认识，影响到他们对农业生产计划制定与决策实施。

2.4.4 农户对农业保险的认知。

农民购买农险意愿需求受农户承担保费水平影响不明显，该变量对农民购买农险意愿需求不但不会产生正向影响，而且还出现负影响。农民购买农险意愿需求受农户了解保险公司个数影响显著，这说明该变量与农民购买农险意愿需求具有很大关系，是其最重要影响因素之一。农民购买农险意愿需求受农户了解农业保险程度影响显著，这说明该变量与农民购买农险意愿需求具有很大关系，也就是说农民对农险保险程度越深刻，他们购买农险意愿越强烈。

2.4.5 预防性与补偿性政策支农政策。

农民购买农险意愿需求受灾后是否有政策补偿影响显著，影响系数为1.395 0，这说明该变量与农民购买农险意愿需求具有很大关系，是其最重要影响因素之一。即灾后获得过政府补贴的农民们更愿购买农险，其原因估计与政府公信度有关，大多数农民还是相信参与购买政策性农险，才能够获得政府财政补贴，同时也相信由政府进行主导的农险，农民们购买了，万一发生了经济损失，保险公司将会在政府监督下对他们按合同进行理赔。由此购买农险积极性得到大幅度提升。

3 提升农民购买农业保险意愿的对策建议

3.1 建立多元化农业保险种，同时还加强健全农险理赔管理机制，加强立法工作  A市立足于本市气候与农业生产特点，借鉴、学习其他省、市（县）的农险开展经验与教训，该市除了设置芒果、香蕉以及甘蔗等方面政策性农险险种之外，还建议将A市蔬菜等其他险种纳入政策性农业保险险种范围内，以便于满足A市农民购买各种农险的需求，从而实现多元化经营形式。同时，建议A市保险公司设立有关A市农险保险理赔机制与制定相关理赔制度之前，应由保险公司召开由相关农险专家、法律专家、A市政府农业局有关专业人员以及当地农民代表行开会讨论。制定完成之后再提交给A市有关部门，最后由A市政府召开相关会议讨论、审核通过，才能颁布实施。以此增强理赔机制与理赔制度的公平性与合法性，以及政府的公信度，不断加强完善农险的立法工作。9BC0C12A-9C81-43F8-961A-5C49AFA42537

3.2 引进多家保险公司构建联保体系，建立激励制机提升保险公司开展农业保险业务的积极性 S省A市应该鼓励更多保险公司来A市开展农业保险业务， 一方面能够满足农户购买农险的需求，另一方面加大A市保险公司市场上良性竞争，以便为A市农民购买农险带来实惠[10]。所以该研究建议以A市政府牵头，引进其他S省兄弟市、县，或者外省信誉较好的保险公司带来A市开展农业保险业务。此外也可以建立多家保险公司实现联保体系，组织保险公司加入，而且还可以经过多家保险公司共同协商，再按照各家公司发展实际状况进行份额分配，除了联保保险公司能够发展本地具有特色农产品保险业务之外，还应该允许其他少数保险公司也能够发展该农业保险业务，这样的优势，既可以打破保险市场上的垄断性、恶性竞争，同时又不会使得各保险公司开展农险业务积极性下降。

3.3 提升农民参保意识，提升农民农业经济收入，增加农民购买农险需求能力 农民作为开展农险工作的重要主体之一，提升农民参与购买农险思想意識，是解决A市农民购买农险率过低问题的最重要措施之一。提升农民参保意识，最重要的方法就是加大对农险知识进行宣传的力度[11]。农户可以向银行贷款把这些特色农产品建设成规模化、现代化农业生产加工基地，同时引进先进现代技术、标准化生产，打造A市特色农产品品牌，使其市场份额得到增加，提升其在国内外市场上的竞争力。同样也可以发展具有优势的规模化养殖业，为农民创收，从而使其购买农险能力得到提升，同时还能使得A市政府财政保费补贴压力得到缓解。同时建议A市加大土地流转力度，从而促进农业规模化生产经营，这样有利于农村土地、人力以及生产技术等资源的优化配置，以此达到为农民创收目的，提升农民购买农险需求。

参考文献

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