“付省心”构建预付式消费新生态

许雷　郑仁娇

台州市椒江区构建集分类监管、防控风险、社会共治等于一体的“消费大脑+信用金融”体系，借助“付省心”应用场景的建设，流程再造、多跨协同推进问题解决

围绕预付费“爆雷”、消费者“维权无力”、部门间的“单兵作战”引起协同处置的缺失等痛点，台州市椒江区成立消费专班，明确政府、商家、消费者、金融机构、运营平台等多方主体的角色定位，构建集分类监管、防控风险、社会共治等于一体的“消费大脑+信用金融”体系，借助“付省心”应用场景的建设，流程再造、多跨协同推进问题解决。

“付省心”搭建集中管理和动态监测平台

“付省心”数字化应用以“预付式消费”纠纷处理为切口，创新政银企合作、小微金改、量子加密等亮点方式，搭建集中管理和动态监测平台，优化行业管理规范，降低商家恶意卷款、敛财的风险。

体系贯通，实现数据互联和部门协同。“付省心”纵向打通全程电子化登记准入系统、96345投诉处理平台、浙江省统一政务咨询投诉举报平台、地图API、城市信用分系统及银行系统等10多个系统，实现系统数据实时互联、高效运输和及时反馈。横向推动实现预付卡登记审核数字化、运营管理智能化、投诉处理智慧化，形成商务、教育、卫建、文广体旅、交通、信访、市监等多部门协同的合署办公机制。针对纠纷事件，由“付省心”系统管理平台向消费专班下设的纠纷处理工作组进行推送，再由系统匹配规则协同涉事部门完成线上多方会商、线上取证、线上处置、执法结案等环节。

生态构建，推动跨行业共建和共享。“付省心”以市场驱动模式作为核心，构建预付式消费生态，其中政府承担出政策、定标准、强管理职责，平台负责推广并使得消费者认同，银行保险落实创新金融服务供给，商家勇于业务开拓的同时不忘自我约束，消费者提高消费风险的认识，共同参与建设良好消费生态。

金融创新，保证合法经营和有序融资。在“付省心”系统之前，轻资产服务类企业在银行的风控模型中属于不可授信的类别，类似美容院、健身房等行业几乎无法获得贷款。商家有时候为了经营需要，不得不挪用预付卡里的资金。“付省心”通过系统与银行产品打通，进行杠杆低息转贷，促使原本隐性的无序融资转向有序融资。目前系统已上架省农信社、省邮储银行等两款省心贷，实现消费领域全覆盖，年利息低至3.8%。

政府引领、数字主导、市场支撑。国资参与，确保平台资金的绝对安全;银行等金融机构贴补，刺激商家推出优质的活动;消费者从原来不敢办卡到积极参加活动，惠及了商家，拉动了消费。通过推荐优质企业，曝光不良商家，让消费者择优购卡，形成优胜劣汰。在预付消费纠纷化解上实现全闭环体系，事前有备案审查，事中有系统大数据智能分析，事后有投诉纠纷处置机制。推动消费领域由条块分割、无序管理，向政企协作、精准治理转变。相关政策的制定与落地，消费新业态新模式的服务供给得到充分保障。产业链数字化提升、创新“数字化+”营销模式都可以极大地提升企业创新竞争力，从而保证市场禀赋包括资本、劳动力、技术、自然资源等要素供给更加规范。

“付省心”引领建设智慧商圈

“付省心”应用的成效，是通过政银企共建、社会共享、产业链共生，实现了“三助力”“三变革”，即政企合作助力社会治理、金融创新助力产业发展、信用体系助力行业自律。平台不断充实相关消费行业精准的数据，为职能部门行业管理提供有效的决策支撑，成为台州数字经济领域的消费大脑，引领建设智慧商圈。

纠纷处置立体化。围绕交通运输、教育、文化娱乐、旅游、体育、零售餐饮等行业领域，构建政府各部门业务治理协同网络，推进部门、平台运营、银行保险、商家、消费者等多元主体参与，构建全方位、体化治理网络。

应用服务全域化。“付省心”构建涵盖健康服务、大众体育、文化娱乐、教育培训、康復养老、旅游出行、酒店餐饮、居民生活、汽车服务等领域预付消费业务，促进消费者服务广覆盖、全领域。

监管体系规模化。根据不同领域、机构和市场特点，制定差异化、针对性的监管制度和预付费法规;完善风险预防、预警、处置、问责制度;健全以资本约束为核心的审慎监管体系等。

信用体系定制化。“付省心”包括商户基本素质、财务风险、预付卡管理能力、信用记录、行业评价、惩戒记录等要素，划分信用评价等级，建立相应的诚信和失信制度等，提升自身金融信用。

管理流程一体化。“付省心”辅助监管部门准确把握商家经营动态，实现事前风险识别和预警，为消费者知情消费、政府监管治理提供依据。通过事中监督管控、动态分析、即时预警，降低预付卡消费风险。在此基础上，通过线上线下联动，推进事后高效处置的一体化管理流程。

服务手段精准化。借助信息技术精准识别G端（政府）、B端（经营者）、C端（消费者）、F端（金融保险及支付机构）、S端（从业者）等服务对象所需，“付省心”对经济发展、社会进步、市场监管、综合治理、企业经营、百姓消费等不同层级、不同环节进行智能化分类、分级服务，提升精准服务水平。

处置结果可信化。通过区块链独有的技术特性，“付省心”建立由电子数据到电子证据的可信通道，确保电子取证和存证的可信性。通过借助分布式区块链技术对预付消费业务全流程留痕、过程可溯，为消费纠纷确定纠纷金额，快速固定证据，提高消费纠纷解决效率。

数据传输安全化。“付省心”在数据传输过程中引入量子加密技术，使用安全传输协议，消除数据传输丢失以及被窃听的风险。运用加密算法对数据库进行加密和定期备份，实现数据传输及数据库管理安全可控。

总的来说，“付省心”实现多角度的改革突破探索，从政府角度探索建立数字消费金融信用体系、金融监管体系、纠纷处理法律法规等;从市场角度规范行业和企业金融信用行为;从金融机构角度探索企业金融信用服务供给、消费者预付金监管服务等;从消费者角度起到监督企业预付消费业务的作用。