南宁市居民长期护理保险需求影响因素分析

崔 凡，凌 雯，杨宗藩

(广西中医药大学公共卫生与管理学院，南宁 530200)

长期护理保险是以互助共济方式筹集资金、针对长期失能人员的基本生活照料和医疗护理提供服务或资金保障的社会保险制度。其目的是保证那些因不具有完全自我照料能力或日常生活活动受限的人，能继续满足其喜欢及较高的生活质量需求，使其能拥有最大范围的独立程度、参与感、个人满足感及人格尊严等。

1 研究现状

研究发现，保险意识或风险认知意识会影响长期护理保险的需求程度，且保险意识或风险意识较强的群体，购买长期护理保险的意愿越强[1]。申珅在调查中发现对晚年生活的重视程度、能否接受他人照顾的容忍程度对长期护理保险的需求有显著影响[2]。曹信邦、陈强利用logistics回归模型研究2790份数据，分析得出对长期护理服务质量认可度越高，居民的参保意愿越显著[3]。王莉等学者通过影响因素分析和参保意愿研究认为对长期护理保险的了解程度与长护险的需求呈正相关关系，对长护险了解程度越高参保意愿越强[4]。荆涛等学者认为受教育程度与长期护理保险需求呈正相关关系[5]。家庭因素包括家庭结构、家庭成员患病情况也是影响是否参保长期护理保险的重要原因。婚姻状况为丧偶的群体参保意愿较高。有子女群体的参保意愿较低，参保意愿与子女数量呈负相关。已婚者和家中有慢性疾病患者的居民参保意愿较高。家庭中有失能老人以及结构为一代户的，家庭中前5年内有老人逝世的居民更愿意购买长护险[6]。我国公共医疗和养老保障体系对长护险的商业保险市场也具有挤出效应，医疗保障水平的提高会对长护险的需求具有一定的抑制作用。研究发现投保越多其他社会保障类产品、拥有越多可替代性选择的群体对长护险的需求越不明显。另外，城乡居民的储蓄和可支配收入或家庭收入对长期护理保险具有较大影响；保险费率是影响长期护理保险需求的因素；老年系数和城市化率对长期护理保险需求具有显著稳定的促进作用；人口老龄化趋势与国民经济增长对长护险也存在引致效应。

目前，海外老年保险服务市场已较成熟，美国和日本都已建立了较完善的长期护理保险制度。N McCall，S Mangle etal通过实证研究，发现较高的收入水平有助于促进人们购买长期护理保险[7]。Nagia S Ali研究认为性别是长期护理保险需求的影响因素之一[8]。Brown，Finlelstein等学者发现国家补贴和公共保险等资金对长期护理保险需求有挤出效应[9]。Iljia Batljan，Marten Lagergren 用实证方法分析得出健康状况发展趋势会影响长期护理保险的需求[10]。N McCall，S Mangle etal及Helen通过实证分析，发现居民风险意识对购买长期护理保险有正相关的显著作用[11]。Cohen M通过实证研究得出影响长期护理保险需求的因素有年龄和受教育程度[12]。

我国自2016年开展长期护理保险试点以来，探索发展失能照护。国家提出基本政策框架和顶层设计，地方结合实际展开试点，明确长期护理保险在未来健康养老中的重要性，逐步完善长期护理保险在社会保障体系中的作用，多形式、多渠道化解和防范长护险风险。

2 研究方法

2.1 调查问卷

采用立意抽样法对南宁市良庆区蟠龙社区的403名居民进行问卷调研。基于个人基本信息、个人和家庭健康及保险情况、长护险的认知和态度情况、对长护险的期待情况等四个方面自行设计针对南宁市居民的长期护理保险需求状况及影响因素调查问卷，了解影响其需求的主要因素，分析原因及对策。

2.2 抽样原则与方法

根据南宁市良庆区蟠龙社区地理位置采用立意抽样法抽取研究所需样本，保证样本具有抽样可行性和代表性原则。在所辖街道中随机抽取若干个小区，对抽取小区中的238名住户开展调查，网上填写问卷的纳入标准是IP地址需为南宁市用户居民且须完整填写问卷。共收集200份网络数据，其中有效问卷165份。

2.3 统计方法

导出问卷星收集的网络数据，剔除无效问卷后的问卷数据转换到EpiData 3.1并录入纸质版问卷，应用IBM SPSS Statistics 20统计软件对有效问卷的数据进行处理分析，对于良庆区蟠龙社区调查对象的基本情况进行描述性分析，利用卡方检验对影响南宁市居民长期护理保险的需求因素进行单因素分析。查看问卷星平台发布的网络问卷IP地址与问卷调查的目标地区是否一致，将收集的数据利用EpiData 2.1录入后与问卷星导出的文本数据进行比对，采用双审核法对数据的数量和质量进行核对和评价，包括有效性、完整性、准确性、可靠性，剔除无效问卷后逐一分析。据统计，共向60岁以下人群发放280份问卷，回收有效问卷231份，回收率为82.50%；共向60岁以上人群发放问卷200份，回收有效问卷172份，回收率为86.00%。

3 结果分析

本次调查共发放480份问卷，有效问卷403份，回收率为83.96%。针对调查者的性别、年龄、文化程度、婚姻状况、工作状况、职业、子女情况、个人月收入、健康状况等人口统计学特征的样本分布如表1所示。

表1 人口统计学特征分布Tab.1 Distribution of demographics

续表1

通过问卷调查和数据分析发现，超过一半(50.87%)的被调查者不了解现有的社会医疗保险不会支付护理费用；南宁市居民对于长期护理保险制度的试点范围、待遇、办理等方面完全不了解的有98人(24.32%)，比较不了解的有150人(37.22%)，由此可见，居民对长期护理保险的认知度较低，主要原因是长期护理保险在我国尚处于起步和试点阶段，未试点城市相关机构未大力宣传长护险，试点城市没有采取更深入的宣传方式。在能接受的缴费年限调查中，赞同5年的比例最高(39.70%)，15年以上的最低(6.7%)。缴费年龄段中，50～60岁比例最高(44.17%)，40岁以下最低(12.16%)。可见，居民在保险行业中无超前消费观念，反映出其风险认知和保险意识薄弱。

4 讨论

2019年事业发展统计公报显示，当前全国各类养老机构20.4万个，养老床位775万张，每千名老年人拥有养老床位30.5张，与“十三五”规划的每千名老人养老床位35～40张有一定距离，可见养老院及专业护理机构空缺尚大，存在增长空间。据新华网报道，73.9%的养老机构反映护理人员不足，专业护理员、青年员工及医疗护理人员等人力不足，多数养老机构员工招聘困难，人员流动频繁，人员较为稳定的养老机构不足15%[13]。第七次全国人口普查数据显示，60岁(含)以上人口2.64亿人，占总人口的18.70%，比2019年上升0.6个百分点；65岁(含)以上人口1.91亿人，占总人口的13.50%，比2019年上升0.9个百分点。老龄化趋势进一步加深，家庭养老难以为继，急需养老服务机构解决目前的困境。另据国家应对人口老龄化战略研究预测数据，到2050年，60岁及以上人口将达到4.87亿人，约占总人口的35%，老年人口数量和占总人口比例均达到峰值[14]，进入急速老龄化阶段。

对此，应加强顶层设计、构建稳定可持续的合理筹资机制。按照医疗保险筹资原则筹集和使用长护险资金，试点起步阶段标准不宜过高。目前，大部分试点城市采用现收现付制，可坚持“收支平衡、略有结余”原则，避免影响资金利用效益，并从一定程度上提高下一年度的医疗保障水平。逐步加强单位和个人缴费职责并推行个人终身缴费制，缴费年限越长，待遇等级越高。简化缴费程序，试点阶段分类筹资，职工可适当提高个人缴费率，个人账户剩余资金较多可直接划拨且准许职工使用个账为直系亲属缴费，类似职工医保个账共享。此外，对低保户等特殊困难人群给予财政补贴。建立风险防范基金，用于弥补未来年度可能出现的基金亏空问题。