让科创企业融资不再难

■ 胡建华

中国工商银行杭州科创企业金融服务中心成立一年记

如果说过去银行贷款是看过去、看业绩、看报表，那么科创中心做业务主要是看未来、看人才、看技术。就是要用投行的思维来做银行的业务，而且速度要快。

2021 年3 月，为贯彻落实国家创新驱动发展战略、大力支持科技创新企业成长，中国工商银行杭州科创企业金融服务中心正式成立。杭州科创中心是工商银行总行在全国布局的12 家区域科创中心之一，由工总行负责牵头管理和业务指导，工行杭州分行负责具体运营，中心致力于打造具有金融创新服务能力的专业团队，协同工行内外部资源，为杭州市科创企业提供优质金融服务，助力杭州创新型城市建设。

成立一年以来，依托工行在科创金融领域的探索与积累，杭州科创中心交上了一份金融支持科创的满意答卷：2021 年科创贷款持续增长，全年增加科创企业贷款超80 亿元，贷款增幅超20%；着力优化“两高一轻”科创企业金融供给，信用方式科创企业贷款较年初提升4 个百分点，知识产权质押融资较上年翻了两番；围绕数字经济、生命健康、新材料、智能制造等先导产业，聚焦国家高新技术企业、中小科技型企业、“专精特新”等科创客户群体，全力服务做好客户培育和服务，2021 年全年新增科创融资客户200 余户，科创融资客户增幅超30%，创历史记录。

构建多层次科创金融服务体系

科创企业是我国科技创新国家战略的核心载体，服务科创企业是银行业服务国家战略的重要内容和生动体现。早在2021 年1 月，中国银保监会浙江监管局联合省科技厅等部门联合发布了当年1 号文件《关于完善银行业保险业支持创新发展体系 助力数字浙江建设和高水平创新强省战略的实施》，要求金融业聚焦科创高地，建立与科技创新需求相适应的专业化金融服务体系，打造科技与金融协同发展的良好生态。

为此，工商银行积极响应政策要求，创新机制体制，设立专业化服务机构精准服务民营科创企业。2021 年3 月，中国工商银行杭州科创企业金融服务中心正式成立，开启了工行杭州地区科创金融专业化经营之路。

工行杭州分行积极探索“专业服务机构+特色支行+全域覆盖”的多层次科创金融服务体系，以科创中心为引领，以服务城西大走廊的余杭支行、服务杭州高新区的钱江支行为重点，以全辖网点机构为配套服务支持，构建了一点突破、全面推进的“1+2+N”科创金融业务组织架构。突出科创中心及重点支行的专营化发展方向，在人员团队配备、考核指标权重设置、风险容忍度等多个维度进行倾斜配置，为科技创新金融服务构筑了组织保障。

创新风险评估识别体系

该中心的特点之一是建立了不同于传统银行业务的风控模型，即针对科技创新企业特点，创新开发了科创企业专属风控模型。新模型与传统评级模型相比，充分考虑科创企业“两高一轻”的特点，对科创企业的“创始人”“研发团队”和“研发成果”等特征因素加大了评级权重，并在模型中加入了市场竞争情况和企业成长性评价，力求全面准确地反映科创企业的经营情况和发展前景，大幅降低了科创企业的银行准入门槛。

新模型在融资额度测算方面也充分考虑科创企业高成长的特点，将企业的未来收入、股权投资资金、补贴资金等各项科创企业特征收入纳入还款能力考量，并通过对科创企业研发投入、研发成果、市场表现、政府和资本市场支持程度等综合情况的评价确定科创企业的合理经营负债率，极大提高了科创企业银行融资的获得率。

自成立以来，科创中心通过新风控模型推动了大量的业务。许多客户也惊讶地发现，技术、人才、商业模式、股权投资等成为了新的核心要素。“如果说过去银行贷款是看过去、看业绩、看报表，那么科创中心做业务主要是看未来、看人才、看技术。”工行杭州科创中心相关负责人如是说，“科创中心就是要用投行的思维来做银行的业务，而且速度要快。”

为了有效解决科创企业“看不懂、不敢贷”的问题，杭州科创中心通过人力、财力的投入，从内外部两个层面构建专业风控体系——杭州分行在内部建立了科创业务专项审议制度，构建科创审批绿色通道，培养评审专业人才，设立专职审查团队，逐步形成了区域科创业务风控体系。同时，积极与专业科技评估机构深度合作，在科创企业投融资业务过程中出具专业意见，借助外部智库帮助银行前中后台人员准确把握科创企业技术实力、技术发展前景等技术风险。2021 年，通过外部科技评估，累计为15 个科技创新项目解决了技术识别难题。

优化全周期科创产品体系

科创企业具有“两高一轻三重”的特点，即“高成长、高风险、轻资产、重技术、重人才、重未来”，因此往往存在缺乏抵押品、研发投入大、业务回报周期长等情况，在传统银行信贷体系下，要获得融资并不容易。工行杭州科创中心不仅创新风控体系解决科创企业的门槛问题，也着力创新优化全生命周期科创产品体系，为种子期、成长期、成熟期以及转型期等处于不同阶段的不同类型科创企业提供相适配的金融产品和服务。

从种子期的人才贷、科技积分贷到成长期的购建贷、认股贷，再到成熟期的项目贷、供应链融资，最后转型期的并购融资等，科创中心的企业金融服务“武器库”日渐丰富。尤其和杭州高新技术开发区联合推动的“科技创新积分贷”产品，进一步增强了工行在服务科创企业中的能力和覆盖面。科技创新积分是杭州高新区构建全周期企业创新画像的重要创举，工行杭州分行作为最早的创新积分应用机构，早在2020 年就上线了相关产品。

科创中心成立后与政府机构深化合作，基于科技创新积分及内部数据模型，进一步改造完善了科技创新积分贷这一为科技企业主动授信的标准化产品，并完成了在“浙里办”平台上线。“类似产品已经在全杭州乃至全省快速推动，目前在‘浙里办’平台一键接入，都可以找到杭州工行了。”杭州科创中心负责人介绍道。