新时期城乡居民养老保险的困境及优化对策探讨

杨辉 大连金普新区就业和社会保险事业服务中心

为了跟上新时期的社会发展脚步，扩大养老保险覆盖面，顺利推进城乡居民养老保险实施，深入分析目前实践过程中在多个层面存在的困境与影响，如基础养老金偏低等，然后通过结合工作实际情况，合理制定优化举措，保证最终所形成的养老保险体系更加符合新时期人们的实际需求，也能够促进城乡居民的生活品质得到有效的保障与提升。

一、新时期城乡居民养老保险的困境

（一）中青年居民参保意识淡薄

当前城乡居民养老保险的参保对象多是城乡岁数较大并且没有其他从业技能的居民[1]。而城乡的大部分中青年居民对于这一政策不了解也不重视，参保意识淡薄，认为自己年龄还小，不用考虑未来的养老问题，不能够充分意识到养老保险对于自身今后的生活保障所发挥的重要支撑作用。还有些中青年居民出于眼前利益考虑，不愿意在养老保险方面投入资金或者即使投入也不会按较高档次缴费。也有部分收入较高的中青年居民觉得目前设置的缴费档次太少，缴费标准也很低，即便现在按最高标准缴费，将来达到退休年龄所领取的养老金也不足以满足将来的生活保障，参加城乡居民养老保险意义不大，不如把钱留在自己手里，这些落后的思想在很大程度上限制了城乡居民养老保险政策的顺利推进。

（二）养老金待遇水平偏低

目前实行的城乡居民养老保险政策由居民个人缴费，政府对按时缴纳保费的居民给予相应缴费档次费用的补贴。城乡居民按年度缴费，年龄达到60周岁、累计缴费满15年可办理退休手续，按月领取养老金。而月领养老金标准为个人账户养老金与基础养老金的总和[2]。从现阶段的给付标准来看，城乡居民的养老金待遇远远低于其最低生活所需的成本。以辽宁省大连市为例，假如一位居民45周岁，年缴纳300元保费，到其60周岁退休时可领取月养老金仅为260元，远低于当地的最低生活保障金水平。这无疑暴露出一个严峻的困境，虽然养老保险的覆盖面扩大了，但是城乡居民仍然无法通过领取的养老金保障晚年生活，提高城乡居民养老金待遇水平亟须解决。

（三）领取养老金资格难认证

城乡居民养老保险政策使用的是一套独立操作系统，当居民达到60周岁，同时累计缴费满15年，可以人工从系统中筛选出符合条件的退休人员。但此系统有很强的地域性，如果参保人员在其他省份有领取如职工养老保险等待遇，此系统不能自动识别，这就导致了一个人同时享受了两种养老金待遇，违背了国家执行养老保险政策的初衷，造成了养老金的浪费。另外，如果参保人死亡，而其家属并没有及时告知相关部门，这就会导致继续发放养老金待遇，进而会给国家及其他参保者带来了不必要的经济损失。可见，领取养老金资格的认证成了这项政策健康长久发展的首要环节，如何准确认证领取养老金资格成了我们必须思考的问题。

（四）监督体系不健全

在城乡居民养老保险的实施过程中，保险基金的投资监管体系不健全，影响其投资收益率，这会使得保险基金保值增值速度较慢，从而影响养老金待遇水平。同时，在养老金的发放上，现行的监管体系无论是在内容设置还是在执行性上都存在着很大的风险。整体的执行力度相对较弱，导致监管工作落实不到位，而诱发了多种的服务风险与隐患，也体现出监督体系不完善的弊端。如某省工作人员违规恢复已经死亡人员的养老金账户，并将账户金额转入其个人银行卡，监管体系不健全，无法及时发现这些违规问题，导致了养老金的浪费，侵犯了缴费人员的利益，给国家造成了经济损失，不利于城乡居民养老保险的发展。

二、新时期城乡居民养老保险困境的因素分析

（一）观念因素

随着经济社会的发展，我国对民生问题的重视程度越来越高[3]。新时期下的养老保险政策扩大了保障覆盖面。然而在城乡居民养老保险政策的实施中观念因素起了决定性作用。很多岁数较大的居民仍然有着“养儿能防老”的陈旧观念，认为家里只要有儿子，养老就不是问题。中青年居民的思想认知相对来讲比较滞后，文化水平也较低，未能够形成思想上的重视，对日后自己的养老保障缺少全面而准确的了解。同时在资金的合理安排上也未能够形成正确的认知观念，无法认同“多交多得，少交少得”政策实质。再加之政府相关部门在工作中，对城乡居民养老保险政策的缴费机制、养老金发放标准及未来的保障形式宣传力度不到位，居民们对政策缺乏理解，缺乏认同感，因此参保不积极，参保意识不强。

（二）经济因素

城乡居民养老保险实施过程中产生的困境与经济因素有着密不可分的关系[4]。2014年，国家将新型农村社会养老保险与城镇居民社会养老保险合并成统一的城乡居民养老保险，这一举措虽然打破了公共服务的城乡分别，但是我们不得不看到地域经济发展水平限制了居民们缴费档次的选择。同一省份，经济发达地区居民会按较高档次缴费，而经济发展相对滞后区域如靠种地生活的居民则会选择较低档次缴费，这样在领取养老金时“多交多得，少交少得”，经济发展水平高低影响了将来领取养老金待遇的多少。同时，目前养老保险基金来源大部分是缴费个人，国家补贴仅占非常小的一部分，这导致了个人账户积累总额有限，若养老基金的保值增值水平较差，那么也会大大影响未来的养老金待遇水平。

（三）管理因素

管理不规范是影响城乡居民养老保险政策有序健康发展的重要原因[5]。主要体现在以下三个方面：首先，在人员管理上。内部工作人员队伍素质建设以及职能安排上存在欠缺，导致在开展城乡居民养老保险服务期间，因为工作人员素质低下呈现的服务效果及品质不理想，甚至会留下诸多的风险隐患。其次，在工作系统管理上。缺乏全面统一的资格认证系统，对领取养老金的资格认证难掌控，对资格认证的筛选仍然留用传统的筛选模式，即人工筛选，致使管理无力、落后。最后，在监督制度管理上。没有正式的养老保险基金运行监管制度，对于基金的使用情况、发放情况信息并不能做到公开透明，导致目前的养老保险服务市场环境相对比较混乱，存在的风险也比较多，降低了广大居民在养老保险服务方面的满意度，降低了居民的参保积极性，在一定程度上阻碍了城乡居民养老保险的健康发展。

三、新时期城乡居民养老保险的优化对策

（一）加强宣传，增强居民参保意识

为了让城乡居民都能够对养老保险真正重视起来，并积极参保，服务部门需加强政策的宣传与解读，构建更加完善的宣传与推广机制。正确发挥现代化载体的支撑作用，通过新媒体等手段合理地对养老保险服务进行宣传和普及[6]。让广大居民都能够形成良好的保险意识，并合理科学地进行参保，以获得更加全面的养老保障。比如，可以通过广播电视以及移动客户端等多种形式，向广大居民进行养老保险的普及和介绍；通过短视频的方式为广大居民深度解析城乡居民养老保险的服务对象、缴费档次及具体的待遇标准，提高全民的参保意识，从而确保养老保险服务能够得到广泛地推行。

（二）优化缴费档次，拓宽基金来源渠道

养老保险个人账户积累额多少直接影响着养老金待遇的高低。可以从两方面提高养老保险个人账户积累额。一方面，科学优化设置缴费档次。从缴费机制层面着手进行规范性调整，充分体现多交多得，少交少得。目前实行的城乡居民养老保险政策仅有年缴200元、300元、500元、800元、1000元、2000元、3000元7个档次，有部分收入相对高的居民并不能选择更高的档次，影响其参保的积极性。政府部门可以根据当地当年人均可支配收入的金额来设立缴费最高档，适当增加缴费档次，这样既不限制居民参保的积极性，也可以充分发挥未来城乡居民养老保险的保障功能。另一方面，拓宽城乡居民养老保险基金来源渠道[7]。目前以“个人缴费、国家补贴”的形式所形成的保险基金来源渠道太过单一。可以采取“个人缴费、国家补贴、村或社区补充、爱心企业赞助”的形式形成新的资金来源渠道。个人是主体、国家是靠山、村或社区是生活基本单元、爱心企业彰显社会担当。我国的老龄化问题逐渐凸显，未来如何提升养老水平越来越引起人们的关注。采取新的基金来源渠道可以有效提高养老金水平，大大减缓了老龄化带来的养老压力，全面提升老年人的生活水平。

（三）建立智能化信息系统，准确认证领取资格

为了确保城乡养老保险政策有效执行，并提高整体的执行品质，各地社会保障部门需真正适应新时代的发展趋势，加强现代化技术载体的开发与落实，然后在此基础上构建更加智能化的信息管理系统。针对各个环节的管理与服务模块进行优化设置，以保证城乡居民养老保险工作在效能上更加突出，也能够全面提高广大居民的满意度，使保险制度能够在获得更高认可的前提下，实现保险服务工作范围有效拓展。在建立智能化信息系统的过程中，需结合缴费档次、补贴年限、累计账户资金等各项模块进行优化设置，并逐步推进城乡居民养老保险系统全国联网，在大数据等多种先进技术载体的支撑下，做好数据资源的有效统筹、分析和整理。同时，智能化的信息系统也要设置殡仪馆死亡数据一键查询功能，依托于计算机进行数据智能整合，及时准确对“异地重复领取待遇”“死亡超期发放待遇”等现象进行制止，保证领取待遇资格认定的准确性，养老保障服务的精准性。不仅如此，还可以全面推进智能终端自主办理平台的建设，比如手机app，微信小程序等，为广大居民自主办理提供便捷的条件与平台支撑，实现居民养老保险服务的智能化、自动化发展。在构建智能化管理平台时，需要做好对数据的筛查、对比，精准分析。以便可以维护整个养老金领取环境的安全与稳定，切实降低冒领、重复领取等不良风险。还需要在大数据等各项平台支撑下，本着上下联动的工作原则，对服务内容、对象、责任进行精准化设置。以全面提高养老保险服务的执行效能，切实提高整体的服务质量。与此同时，社保部门需要根据居民养老保险服务需求，对内部工作人员进行充分培训，将先进的服务思想，智能化平台的正确操作方法，有效渗透给内部工作人员，促使其能够形成良好的专业素养，并规范利用现代载体完成养老保险服务操作。加强责任机制构建，及时发现存在的人工失误风险，通过合理规范的操作，全面提高广大居民在养老保险服务方面的认可度与支持度。也可以鼓励工作人员积极地参与到现代化服务平台的创新当中，不断就内部的功能模块以及技术方法进行优化。从而保证所搭建的智能化平台在功能上更加齐全，彰显出整体的服务效能。

（四）完善监管机制，提高保险基金运行效益

为确保城乡居民养老保险服务科学规范开展、保障养老保险基金健康运行，提升整体的合规性与合法性，各地社保部门需结合国家层面的法律法规，根据各地的执行情况完善监管机制。首先，完善养老保险基金运营的监管机制。政府部门需要切实做好管理和运营工作，构建规范而合理的工作机制，选择有资质的机构进行养老保险基金的投资运营，合理配置资金资源，从财务角度出发，构建完善的管理机制，对相关的管理章程进行优化设置。做好收支并行管理，杜绝挤占、挪用等不良问题发生。同时，还需要从保值与增值的角度出发，稳步提高投资收益，确保基金适应时代经济发展，并定期将养老保险基金运行情况、收益率、流动性等信息在政府社保网站上公开，接受社会的共同监督。其次，完善养老保险基金支付的监管机制。良好的基金支付机制可以维护健康和谐、公平公正的资金运行环境，切实保障每个公民在养老保险方面的需求。在养老保险基金的支付方面要实行内部稽查与外部监督相结合的模式，对支付、存储、管理等各个程序进行全方位监督。把工作人员的业务素质、思想道德境界及资金支付去向都纳入监督范围。与此同时，要联合财政部门、审计部门、证监会、银监会等部门从外部更加专业的角度对基金支付进行监督，从根本上规避支付风险，及时发现暗箱操作、贪污受贿等不良行为，避免经济损失。最后，完善城乡居民养老保险服务的监督机制。从居民角度着手，提高居民的参与度，与参保居民保持有效联系。切实接纳居民反馈的意见和问题，对自主参保平台及制度问题进行修正，提高日后的养老保险服务工作水平，优化工作模式，完善工作体系，提升居民的幸福感。

四、结语

在新时期的背景下，各地社保部门需正确看待城乡居民在养老保险方面的实际需求，本着优化服务、全面提高整体保障水平的原则，探索当前主要存在于参保意识、养老金待遇水平、资格认证、监督体系等方面的具体困境，围绕观念、经济、管理三个层面进行分析，并提出加强制度宣传、拓宽基金来源渠道、建立智能化信息系统、完善监督机制等优化对策，以促进城乡居民养老保险健康、有序、规范、长久发展，提升居民养老保障水平及居民整体的幸福感。