地方征信平台衔枚疾进“双轮双层”模式崭露头角

◎文/本刊记者 何玲 实习记者 孟佳惠

新年伊始，地方性征信平台建设正在加速推进。央行成都分行于1月18日发布了关于对四川征信有限公司（以下简称“四川征信”）企业征信备案的公示。这也是2022年以来，继深圳、上海后，第三个在地方性征信平台建设方面展现新动态的地区。

近年来，我国征信业致力于推动建设“政府+市场”“全国+地方”的“双轮双层”驱动发展模式。各地方征信平台的落地，加上央行征信中心的建设，以及市场化的个人和企业征信公司，多元化征信服务体系建设可谓是日新月异，多层次征信体系的架构初具规模。在业内人士看来，“双轮双层”驱动发展模式符合我国征信业务发展实际，有利于确保信用信息使用者获得高质量的信用数据，释放信任红利。

三地先后入局多层次征信体系初具雏形

在这一背景下，1月10日，深圳市属国企深圳市智慧城市科技发展集团有限公司下属企业深圳征信服务有限公司（以下简称“深圳征信”）经过三个月的公示期，正式成为中国人民银行备案通过的企业征信机构。通过此次备案，标志着深圳征信今后可依法合规对外开展企业征信服务。

据悉，作为深圳地方性征信机构，深圳征信旨在归集分散于各政府部门和公共事业单位之间的企业信用信息和相关经营管理数据。截至2022年1月10日，深圳征信已完成对37个政府部门和公共事业单位5.42亿条涉企信用数据的归集，实现深圳380多万家商事主体全覆盖。

“深圳征信的设立可以赋能企业融资，助力解决中小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，促进中小微企业稳定发展。”中国人民大学国发院金融科技与互联网安全研究中心主任杨东认为，深圳征信可以帮助银行利用平台在信贷评估、风险预警等环节中的信用价值，提升信用转化为信贷的效率，解决中小微企业融资渠道不畅通、贷款可得性不高、信用贷款占比偏低等问题。

随后，央行上海分行于1月11日公示了上海市联合征信有限公司企业征信机构备案情况。信息显示，上海联合征信注册资本2亿元，由上海联合产权交易所有限公司全资控股。同时，根据央行成都分行披露的信息，四川征信注册资本5亿元。在经营范围方面，四川征信主要围绕企业征信业务开展企业管理咨询、企业信用修复服务、企业信用管理咨询服务以及企业信用评级服务等。

目前，除上述地区外，全国还有多个省市正在积极推进地方征信公司建设。例如，央行兰州中心支行在2021年12月对甘肃征信股份有限公司备案企业征信机构进行了公示，该公司股东包括甘肃金融控股集团、甘肃股权交易中心等。央行沈阳分行也在同月披露，在继续完善现有地方征信平台基础上搭建省级地方征信平台，实现多个城市地方征信平台信用信息共享共建。数据显示，截至2021年三季度末，各地建设省、市级地方征信平台分别为10家、40余家，支持65.38万户小微企业获得信贷2.34万亿元。北京信用学会副会长刘新海认为，地方征信平台的建设和全国性征信机构可以互为补充，构成多层次征信体系。

打破“信息孤岛”丰富企业“画像”精准授信

“了解银行的都知道，中小微企业申请贷款业务存在一个痛点，那就是各大银行的数据之前并不相通，每个银行都是一座‘数据孤岛’。岛上的企业如果想要去另一座岛上的银行进行贷款，就必须重新提交资料和审核，浪费大量时间，也就造成了中小微企业贷款难、贷款贵等老大难问题。”一位银行人士如是评价。

为了解决痛点，国家适时建立了地方征信平台，让各大银行的数据互联互通，不再“各自为战”。与全国性个人征信公司不同，地方征信公司主要获取的是公共数据。这不仅有助于打通“信息孤岛”，还可以激活数据，为金融机构赋能，精准支持中小微企业融资。

以深圳征信公司为例，据央行深圳市中心支行有关负责人介绍，深圳征信公司主要负责归集分散在各政府部门和公共事业单位之间的企业信用信息和相关经营管理数据，不断深化数据归集、加工整理、精准“画像”、授权使用等一体化功能，提升企业数据资产价值，为企业融资提质增效。截至2022年1月10日，深圳征信公司已完成对37个政府部门和公共事业单位5.42亿条涉企信用数据的归集，实现深圳380多万家商事主体全覆盖。

对于金融机构而言，通过地方征信平台，就可以精准调用小微企业数据并进行后续授信工作。工信部信息通信经济专家委员会委员、中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，地方征信平台可以通过深化数据归集、加工整理，推动解决中小微企业融资难、融资贵的问题，对中小企业信用通过不同维度数据的采集，强化中小微企业信用评定。

换能器前后盖板通常采用钢、硬铝以及钛合金等金属材料，TC4钛合金具有优越的综合力学性能，材料疲劳强度高，机械损耗小，因此选用TC4型钛合金作为换能器前盖板材料。后盖板材料选用45钢，保证换能器产生的能量大部分从它的前表面辐射出去。超声加工属于轻负载大功率超声应用，要求压电陶瓷介电损耗小、耦合系数高、工作稳定性好，PZT-8是较为理想的材料。前、后盖板和压电陶瓷的部分材料性能参数如表1所示，压电陶瓷的常系数矩阵见表2。

据悉，目前已有宁波银行深圳分行、微众银行、深圳农商银行等成为深圳征信首批测试银行。微众银行企业风险部总经理杨小斌介绍，该行首先将从深圳征信公司获取的多维数据输入该行科创贷款产品模型，结合银行的其他数据，进一步丰富企业“画像”，精准定位服务对象。“平台一站式汇集政务数据、金融数据和商业数据等大数据资源，真正打破了‘信息孤岛’，不仅使重点政务数据的接入成为可能，也解决了原先由于数据分散在不同机构导致的对接难度大、效率低的问题。”据悉，微众银行通过深圳征信公司获取数据，已成功授信640家企业，总授信额度达6亿元。

“地方征信平台的设立能够非常好地对应央行规划中关于数据的发展目标，针对地方实际情况形成可用、稳定的数据产品，并向金融行业有序合规开放，能够给金融机构提供系统的、准确的、合法合规的企业数据，推动金融服务提质增效。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬表示。

“双层双轮”驱动助推征信市场健康发展

“中国征信是时代发展的产物，伴随着我国市场经济的发展而发展，是我国信用经济的重要基石。”回溯我国征信行业的发展历程，一位业内人士表示，随着金融体制改革的深化、金融市场的逐步完善，征信业不断发展，对于防范信用风险、降低融资成本、维护金融稳定和改善金融生态至关重要。

在我国征信业发展实践中，“全国+地方”“政府+市场”的“双层双轮”发展战略布局逐渐成形，发挥着越来越重要的作用。“从大湾区到长三角，这是继数据交易所之后的，各地关于数据要素市场的重要举措，反映了各地对于数据经济的重视。”刘新海表示，由此可见在搭建数据要素基础设施、大力发展数据产业的过程中，各省市均将地方征信平台视为重要抓手。

刘新海坦言，地方征信平台的建设首先有利于公共数据的开放和流通，国内很多数据掌握在政府手中，需要开发、流通、释放能量；其次可以更好地服务于区域经济发展，区域经济的发展和营商环境的构建需要更好的本地化信用服务，经济发达地区需要有配套的征信服务机构。

目前，我国征信业务市场化处于起步阶段，“政府+市场”的双轮驱动模式反映政府与市场良好的互动发展。“全国+地方”的双层发展模式符合我国征信业务发展实际，从国家到地方征信平台的建设完善丰富了征信体系，有利于社会诚信体系的形成。

提到“双层双轮”驱动模式对我国征信业务发展的促进作用，刘新海表示，全国性的征信系统主要提供基础服务（例如企业的基本信息）和重要领域（例如信贷），在商业领域还有大量的空间需要地方性征信机构参与，地方性征信机构可以更好地提供本地化和定制化的征信产品和服务，两者结合，可以构成更加完善和丰富的征信体系。

易观高级分析师苏筱芮表示，地方征信平台“政府+市场”的模式能够充分发挥政府与市场的优势，结合各自的资源禀赋进一步拓展与征信相关的服务边界；另外也能丰富征信业态中的供给体系，满足各类机构不同层次的市场需求，为建设全方位、多层次的金融供给市场筑牢根基。

杨东也表示，“政府+市场”模式正是以政府“有形之手”引导创新征信业务发展，可以遏制征信业务独自发展、数据分散乱象，避免在数字经济时代征信数据垄断，更好地让数据发挥生产要素的价值，起到资源优化配置作用，促进征信业务市场化有序健康发展。

除服务金融机构和市场主体外，地方征信平台也将在一些民生领域发挥积极作用。盘和林表示，地方聚焦的信息维度和国家、企业征信的维度不同，地方征信将更加关注养老、社保、税收等领域，这些数据并不适合由市场主体获取。刘新海也提到，地方征信平台的建立有利于数据汇总和流通，以及跨部门、跨领域融合，可以更加方便对这些社会养老、社保以及税收等民生领域的统计分析，同时还可以提供相关地方政策决策支持。

提及未来地方征信平台的发展，刘新海建议，目前企业征信行业也存在很多问题：普遍弱小、存在数据垄断情况、数据共享观念缺乏、业务同质化现象严重、供需疲软等，还面临数字化信用场景的挑战。地方性征信平台具有公信力、汇总政府数据、提供基础服务等方面的优势，但在对外提供产品和服务方面，要更好地发挥征信数据和服务的价值，则需要和市场化机构合作，优势互补。