江苏省农村金融助力农业供给侧结构性改革的效用分析

印 言

(南京财经大学 红山学院，江苏 南京 210003)

农业供给侧结构性改革首次被提出是在2015年的党中央农村会议上，2016年国家发布的中央一号文件重点强调要将更多的金融资源注入农村，2017年—2018年国家会议上要求把农业供给侧结构性改革作为农村工作的主要任务。从国家发布的文件可以看出，农村金融支持农业供给侧结构性改革是如今国家关心的重点问题。鉴于此，诸多学者针对该问题展开了一系列研究，王曙光(2016)农业供给侧结构性改革为金融发展提供了新的历史机遇；江维国(2016)农村金融方面因为资本增量不够且存量未盘活阻碍了农业供给侧结构性改革的发展；张文汇(2016)金融行业助力农业供给侧结构性改革，将来肯定会形成“三农”补短板、农业现代化和金融行业快速稳当地成长、维新升级的共赢结果。综上，大多数学者针对农村金融促进农业供给侧结构性改革的研究主要限于理论研究，实证分析寥寥无几，因此作者基于江苏省的实践重点剖析农村金融对农业供给侧结构性改革的成效进行分析。

1 江苏省农村金融支持农业供给侧结构性改革的发展现状

1.1 金融供给方面

1.1.1 财政

农业供给侧结构性改革是一系统工程，需要政府、金融机构、农业主体等相关单位协同发展才能确保农业供给侧结构性改革的稳步推进。政府对于“三农”的支撑主要通过加大财政投入、优化财政投入结构、创新财政投放模式等形式。而财政对“三农”的投放主要在于农、林、水利、扶贫等方面的支出，因此用农林水事务支出指标衡量政府对于农业供给侧结构性改革的支持力度。江苏省作为农业大省，从全国范围看关于农林水事务的支出均在前列。2016年—2019年以来江苏省农林水事务支出占一般公共预算支出的比重大约在20%～30%之间，江苏省财政安排了扶贫专项资金，为农业供给侧结构性改革又增加了一剂强心针。

1.1.2 商业银行

在国家大力倡导金融机构不断助推农业供给侧结构性改革的浪潮中，江苏省各商业银行积极响应政策，不断加大金融向“三农”的资金输送，同时，不断尝试金融创新，“农机贷”“农担贷”“建房贷”等金融产品应运而生。通过查阅相关数据，基于商业银行对农业供给金融的便利性和规模两个方面，一般采用商业银行营业网点数量以及贷款总额两个指标，梳理江苏省各商业银行对农业供给侧结构性改革的实际有效供给，见表1。

表1 江苏省各商业银行及其资金供给分析

表1数据显示：国有银行贷款营业网点数排名第一，农村商业银行次之，招商银行和其他中资银行相比数量较少。2017年，江苏省农村可提供贷款的金融机构数量共计5 018家，国有商业银行占比40.35%，农村商业银行占比44.86%；江苏省农村地方的贷款余额累计19 989.85亿元，其中国有银行占比是60.16%，江苏省农村地方的农村商业银行占比是26.1%。2018年，江苏省农村可提供贷款的金融机构数量共计5 465家，其中国有银行占比上升到40.87%，农村商业银行占比数下降到42.25%。在贷款总量规模来看，国有商业银行、农村商业银行均出现了一定程度下滑，国有银行占比数下降到55.53%、农村商业银行占比数下降到25.59%。总体上，江苏商业银行在促进农业供给侧改革方面，不断提升了贷款规模、扩宽了资金供给渠道。

1.1.3 农村保险

2015年，江苏省农业机械综合保险条款(试行)正式问世，保险合同中的农业机械主要指拖拉机和共同收割机等农用机械，保险费用门槛较低只有400元～500元左右，最高索赔金额可高达45万。2016年颁布了渔业的保险条款；2017年，江苏省积极支持农业供给侧结构性改革发布惠农政策性农业保险，推出了关于玉米、小麦、水稻的种植保险条款，3种粮食的保险费率均为4%，保险金额定为3个级别：400元/亩、500元/亩、700元/亩。截至目前，江苏省农业保险70余种，涵盖渔业、种植业等方面。一系列的惠农措施密集的持续颁发，为农户提供风险保护，“十二五”期间补偿金额累计高达4 000亿元；同时政府大力加强政策性保险的开展，为农民提供风险保护。江苏省财政方面也积极推进农业发展，对农业保险费的补贴比例上升到75%左右，补贴力度处于全国较高水平。

1.2 金融需求方面

1.2.1 对资金需求的扩大

江苏省从2013年—2015年间，农业遭受损失的面积在连年扩大，遭受损失的面积从48.5万hm2上升到62.5万hm2；成灾面积从20.0万hm2上升至38.5万hm2。由于农业自然风险高，对于自然条件和基础设施依附程度过高；农民生产的农产品需求弹性小，市场扩张处于不利地位。所以需要财政加大对农林水事务的支出，防止自然灾害的发生，确保农林牧渔业的基本产值。随着农业现代化的发展，在保障农业产值的基础上，需要提高抵抗风险的能力来获取更大的经济收益，客观上产生了大量的融资需求，融资需要来源于各级政府的投入、农村资金的积累和其他金融机构的支持。

1.2.2 对金融机构要求的扩大

从表1的统计数据来看，商业银行在农村地区有贷款功能的银行网点数和贷款供给额都在下降。为了能够使农业供给侧结构性改革发展，不仅需要扩大商业银行在农村地区的覆盖面和规模，其他的农村金融机构也需要，如农村信用社、小额贷款公司。随着农业长期发展，在需要对贷款供给额提高的基础上，还需要对农村金融产品进行革新。纵观现有金融产品，品种显然无法满足农业供给侧结构性改革各个环节中对于资金的需求，金融产品仍然是小额贷款、担保贷款，满足不了农业供给侧结构性改革的成长要求。

1.2.3 对农村保险的新需求

虽然近几年农村保险的覆盖范围扩大、保额提高，但是在这个基础上需要加强保险市场的监管力度和提高保险公司的经营水平。由于有些农民的文化水平低，对保险这个新生事物认识的力度不够，会产生不信任从而不投保，在遭受自然灾害的时候，只能自己承受全部的损失；或者有些农民被骗保，有些农村地区的保险公司从业人员文化水平不是很高，对农民的投保服务和出险后理赔的处理方式都不是很专业，从而对保险公司的声誉造成损害，也使农民对保险产生了不信任。政府需要加大支持力度，促进政策性农业保险的发展，为农民提供更多优惠。

2 江苏省农村金融对农业供给侧结构性改革的效用分析

2.1 农业供给侧结构性改革综合评价指标体系的构建

因为影响农业供给侧结构性改革的原因众多，再加上分析农村金融对农业供给侧结构性改革效用这个问题具有综合性，单一指标或参数都没有代表性，本篇文章运用专家意见法，建立了农业供给侧结构性改革的综合评价指标体系，见表2。

表2 农业供给侧结构性改革综合评价指标体系

2.2 农业供给侧结构性改革综合评价分析

2.2.1 方法介绍

笔者对农业供给侧结构性改革分析使用的方法是模糊层次分析法，克服了层次分析法的缺陷，引入了模糊数学的思想。具体步骤如下：

第一步，构建模糊判别矩阵；

第二步，判断矩阵R的建立，该矩阵R中的变量就是比较该层次和它相关的各种因素之间的关键程度，采用0.1-0.9标度来得出判别矩阵。

(1)

其中，rij表示因素ai和aj因素aj和前面一层因素比较时，ai和aj带有模糊关系的隶属度，并能够符合rij=1-rij。

第三步，要检查判断矩阵的一致性。经济问题在实际中，各因素之间的因果关系很复杂，它们的特点表现出模糊性与不确定性，加上FAHP方法它的特点就是主观性比较强，往往不能很好地判断出矩阵的一致性，所以需要调整判别矩阵，调整好的隶属度满足下面等式。

(2)

(3)

2.2.2 农业供给侧结构性改革效用评价指标体系赋权

笔者将农业供给侧结构性改革效用综合评价指数作为目标层A，各个指标设置为准则层B，进一步构造目标层与准则层之间的模糊判别矩阵RA-B为：

由于模糊判别矩阵RA-B不具有一致性，一致性处理后的判别矩阵及各指标的权重如下：

在对上述模糊判别矩阵一致性处理后，最后要把农村金融对农业供给侧结构性改革效用的评价指标体系中各指标的权重整理出来，见表2。

2.2.3 农业供给侧结构性改革综合评价的具体测度

2.2.3.1 数据来源。农业供给侧结构性改革效用评价的指标数据主要来源于《江苏省统计年鉴》《中华人民共和国国家统计局》以及各级政府网站的统计资料等。

2.2.3.2 数据的标准化处理。对选取的7个指标进行归一化及去量纲化处理，为保证综合评价的可比性，所有指标都需转化为正指标计算，同时为保证统计口径的一致性，在数据处理的时候，要保证所有变量的取值在0～1之间，使用改进的功效系数法来计算公式：

(4)

2.2.3.3 江苏省农业供给侧结构性改革综合评价分值分析。表3显示，江苏省农业供给侧结构性改革效用有明显提升。农业现代化水平这个指标是影响农业供给侧结构性改革最关键的一个指标。农业现代化水平选取农业机械总动力这个指标来衡量，2010年—2019年数据来看，农业机械总动力上升趋势快。其次占比重大的一个指标就是供给主体能力，它是选取粮食种植面积和农业总产值这两个指标来进行衡量的，粮食种植面积这个指标虽然总体呈现上升趋势，但是增长速度缓慢，情况不稳定；而农业总产值增长速度快，说明农业种植从总体来看还是发展的。政策保障选取农村自然灾害救济费这个指标来衡量，其对农业供给侧结构性改革的影响逐渐变得显著。

2.3 农村金融对农业供给侧结构性改革效用分析

2.3.1 变量的选取

表3 江苏省农业供给侧结构性改革综合评价分值

表4 农村金融机构情况

笔者选择农村商业银行机构的数量、一般公共预算支出和农村金融机构年末贷款余额3个变量作为投入变量，农业供给侧结构性改革综合评价分值为产出变量，构建多元线性回归模型。自变量的选择、符号表示及与被解释变量的关系，见表5。

表5 变量设置

2.3.2 多元线性回归结果及其分析

表6 首次多元线性回归结果

从多元线性回归的结果可以看到：可决系数的值为0.9954，接近于1，说明拟合程度很好。DW值在2附近，说明序列无自相关，可以表现出自变量X和因变量Y之间的真实变动关系。在一开始假设3个解释变量与因变量的关系都是正相关的，但在实际计算出的多元线性回归结果中，解释变量X2的回归系数和T检验值是负的，说明解释变量X2对因变量的影响不显著，需要去除解释变量X2，保留解释变量X1和X3，再次建立回归模型，回归结果，见表7。

表7 二次多元线性回归结果

表7显示，保留解释变量X1和X3，再次建立多元线性回归模型。从回归的结果显示，对因变量影响最大的自变量是农村金融机构年末贷款余额。

3 江苏省农村金融支持农业供给侧结构性改革过程中存在的问题

3.1 农村地区金融机构类型单一，供给额度低

农村地区金融机构大多是以商业银行为主，信用社、小额贷款公司等其他金融机构的数量少。江苏省农村地区的金融机构贷款业务类型大部分仍然是以小额农贷为主；还有一些小型的农村金融机构知名度不足，抗风险能力低，员工的业务能力和素质不如那些国有银行的员工，农户对此没有信任感，在政府方面没有采取有效的支农政策来为那些小型的农村金融机构可能会产生的风险和农民贷款两边作担保，限制了农业向多元化发展的进程。农户与金融机构之间的信息不对称和农民的抵押能力有限使农民贷款更困难。

3.2 政府财政层面支农力度不够

农业现代化水平的提升和政策保障都是需要政府财政方面的支持，但从数据来看支持力度不大。从《江苏省统计年鉴》的数据中还可以发现出财政资金支农的投向存在结构性问题，用于农村医疗、教育、基础设施建设方面的资金比较多，真正用于补贴农民的资金却很少，从而影响了农民种田的积极性。M.S.Sriram曾表示在研究我国农村金融的时候，发现我国财政支持农业审批资金的时候，拨付环节多，耗费时间长，影响了资金的使用效率。

3.3 农村金融市场的监管力度不够

江苏省农村地区一些正规的金融机构由于过度地注重风险上的控制，以盈利为主要目的，农民的抵押能力和偿还能力有限，所以农民很难贷款。因为农民的文化素质不是很高，没有办法的情况下只能向那些不知名、不正规的小额贷款公司借款，那些小额贷款公司的高利息使得农民无法偿还，严重打击了农民的积极性。还有一些保险公司借着农业高风险为由对农民进行骗保。最为重要的是，政府层面没有采取有效的惠农政策和采取措施整顿那些不正规的金融机构；农民没有较为等价的东西可以为贷款作担保，比如房产、土地等；政府没有对那些正规的金融机构为农民的贷款作出很充足的优惠和补贴。

4 农村金融助推农业供给侧结构性改革

4.1 地方政府提高支持力度，确保农村金融的供给能够延续

总体上看，中国农村金融是弱质的，风险相对来说较大，它的供给很难通过自身来实现收益。各级政府不仅通过财政支出来助推农业供给侧结构性改革，还要协助农村金融协调好商业能够持续下去的矛盾性质，使农村金融可以为农民继续供给下去；还要建立专门为农村金融服务的农村融资性公司担保体系，要进一步建立健全利益补偿机制，修复供给需求之间的风险缺口，最为重要的是建立风险补偿机制，为农业保险、商业银行贷款及其他金融机构的资本供给提供保障来促进农村金融整体的可持续发展。

4.2 完善相关法律法规，加强农村金融制度的供给创新力度

从江苏省统计年鉴、各级政府网站的统计资料等发现，江苏省农村地区金融机构类型过于单一，大多是以农村商业银行为主，信用社、小额贷款公司数量较少，在金融机构数量少的情况下，金融供给量也随之减少。江苏省这几年为提高农村金融供给的水平出台了很多政策，但是效果并不理想，相关法律法规的不健全是造成这种情况的最大原因之一。因此，要扩展法律法规来使那些农村产权具有真正的资产性质，如:土地经营权、农户房屋权等；对农村金融管制要减弱使各种资本能够进入农村金融市场。在金融监督局方面先要分出农村经济与城市经济不一样的地方，然后根据农村金融的实际情况出台关于农村金融成长的监督管理政策，推进农村金融的成长，为农村金融建立一个宽敞的环境。

4.3 改良农业保险体制

①在政府层面上，尽力把农业保险机构带领到农村市场，积极拓展政策性农业保险的品种并且拓宽保险在农村的覆盖区域；②为了能让农业保险在农户受到损失的时候，农户能被给予到更多的补偿，政府就要鼓励那些保险公司维新农村保险产品，尽量提高覆盖农作物的区域。与此同时，地方上财政应该拓宽政策性农业保险的领域，并且适当减免税费补贴优惠对于那些风险高、盈利低的农业保险业务，促使农业保险机构发展兴盛。在这个基础上，金融机构应该了解农村情况，根据实际来扩展合适的农业保险范围及产品，促进保险信贷新型金融业务的发展提升涉农金融机构的主动性。