借贷有风险，借钱需谨慎

简欢 潘家永

民间借贷，是社会上存在最广泛的民间金融活动，也是民事行为中最常见的法律关系。特别是涉及大额金钱往来的借贷，出借人需要注意多方面细节，保证有借也有还。

刘某和王某自小一起长大。王某家庭条件不太好，35岁时终于谈了一个女朋友。到了谈婚论嫁的阶段，王某想给女朋友家10万元作为彩礼。王某向刘某提起此事，请刘某借5万元给他。刘某手头确实有些闲钱，便同意借给王某。事后，王某给刘某补了一张写有欠款金额、欠钱时间、双方信息的欠条。四年后，刘某家中急需用钱，想到自己之前借给王某的5万元钱一直未被归还，便拿着欠条上门要债。但王某被催要多次后依然不愿还钱。刘某只好将昔日的好朋友王某告上法庭，要求还钱。

法院经审理认为，刘某手中记载借款关系的是欠条，并非借条，虽二者都能作为借款关系的凭证，但本案中的欠条没有写明还款时间，因此该欠条自出具时起开始计算诉讼时效，诉讼时效为三年。刘某在第四年向法院起诉，已过了时效。最终，刘某的诉讼请求因时效问题被驳回。

张先生经营的公司由于资金周转不开，濒临倒闭。他偶然得知老同学伍先生身家丰厚，于是主动找上伍先生，借得200万元。他随后写下借条，金额、利息以及还款日期都标注得清楚明白。半年后，张先生的生意逐渐步入正轨，他再次找到伍先生，想要再借150万元扩大公司规模。伍先生答应后，张先生写了借条，并注明这次的借款和上次的200万元一同还款。约定还款日当天，伍先生收到了张先生的还款，但只有第一次借款200万元的本金和利息，及后来150万元的本金，没有150万元的利息。伍先生便打电话跟张先生要说法。不料张先生说后来的150万元借条上并未约定需要支付利息，应视为不计息。双方协商未果，伍先生遂将张先生告上法庭。

法院审理认为，伍先生借给张先生的150万元借款仅存在口头上支付利息的约定，借条上并未写明，因无证据予以证实其口头约定，应视为不计息，故法院不支持伍先生的请求。

李阿姨听一起跳广场舞的冯阿姨说，她的侄子阿鹏开了一家食品公司，所经营的项目前景光明，但目前因为扩张，所以急需一笔周转资金。阿鹏找到冯阿姨，表示如果冯阿姨能借钱给他周转，一年后归还本金时还有18%的高额利息作为回报。冯阿姨于是借给阿鹏10万元。李阿姨听说后也动了心。几天后，李阿姨将10万元打到了阿鹏的账户上。一年后，眼看离约定还款的日子已经过去了一个月，李阿姨仍然没有收到阿鹏的还款。情急之下，李阿姨找到冯阿姨，却被告知阿鹏失踪了，冯阿姨也没有收到还款。

二人来到公安局报案，警察告诉她们食品公司不具有经营吸收存款业务的资格，其向社会公众公开吸收资金，该行为本身就是违法的。警方目前已经接到了35个人报案，犯罪嫌疑人阿鹏利用合法公司外衣，现已非法吸收公众存款800余万元。

生活中，不少人对借条与欠条的法律含义缺乏应有的认识，以致在出具条据时相互混淆，影响了权益的保护。借条是借款人向出借人借款，设立债权债务关系，借款人（债务人）到期向出借人（债权人）返还借款的债权凭证。欠条是由于债务人应当向债权人履行债务时，因其自身原因不能按时偿还而向债权人出具的债权凭证。广义的欠条包括借条，二者的主要区别有两点：

一是二者形成的原因不同。借条是单纯的借款，其形成的原因是特定的借款事实。而欠条形成的原因较多，可以是基于买卖、劳务、损害赔偿、不当得利等多种事实而产生。例如，在购买物品或收购产品时，不能支付或不能全部支付对方的款项，此时就需要写张欠条。

二是二者的訴讼时效期间均为三年，但在计算上有所不同。在都约定了还款期的情况下，借条和欠条的诉讼时效期间的起始时间是一样的，都是从还款期限届满的次日开始计算三年。在均没有约定还款期的情况下，二者诉讼时效的起始时间是有区别的。对于没有约定还款期的借条，出借人可以随时请求借款人还款，三年的诉讼时效从权利人主张权利之时开始计算。没有约定履行期限的欠条是对双方以往经济往来的一种结算，债务人在向债权人出具欠条时，就已构成了对债权人权利的侵害，所以，诉讼时效期间从出具欠条之次日开始计算，债权人应当在欠条出具之次日起三年内向法院起诉。

在给他人或者要求他人写条据时，除了要区别是写欠条还是写借条外，还应当在条据中写明具体内容。借条的基本要素应包括出借人姓名、数额、币种、利率、期限、还款方式、违约责任等，以及借款人签名、指纹（盖章）、借款日期等。如果出借人要求借款人找他人担保，应当让他人在借条上写明保证人并签名、按手印，最好写清楚是一般保证还是连带责任保证。在书写借款金额时，应同时使用大写和小写，且要一致;约定利率时不能超过法定的上限，对于超过的部分，法律是不予保护的。尤其要注意用语规范，避免产生歧义。例如，避免使用“今借张三人民币壹万元”，而应当书写为“今借到张三人民币壹万元”。

欠条应写明的要素和书写时应注意的事项与借条基本相同。不同的是，欠条要注意写明拖欠的原因。如果拖欠的是物品，则要写明物品的数量以及名称、品质、规格等基本自然属性。另外，欠条最好一式两份，双方各执一份。

现实中，不少人借钱给他人时一不小心就落入非法集资的陷阱，导致血本无归。非法集资，是指违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为。公众可以从以下几个方面识别和防范非法集资，躲避非法集资的陷阱：

一是提高风险防范能力，切忌盲目投资。可以通过查询政府网站，弄清楚集资方的真实情况和生产经营状况，是否具有出售金融产品以及开展存贷款业务的主体资格，不要轻信没有资质的非正规公司发布的虚假宣传。二是拒绝高额利息诱惑，做到多问、多想，慎重投资。对于有高额利润回报的项目，要保持警惕，千万不要相信天上掉馅饼，多数情况下投资回报率明显偏高的项目就是投资陷阱。在面对他人低风险、高回报的投资建议时，要多向其他懂行的家人、朋友和专业人士仔细问询、商量，审慎决策，还可以向政府金融办、公安、工商、银监等部门咨询，把情况了解清楚后再决定。同时要警惕熟人作案，谨防他人利用亲情诱骗。三是要建立正确的理财观念，高收益的同时会伴随着高风险，特别是不规范的经济活动，风险会很大，所以要增强理性投资意识，选择正确的投资渠道。四是发现对方有非法集资嫌疑时，或者遭遇集资诈骗后，应及时向公安机关报案。

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