大数据时代下金融科技对小微企业的影响探析

朱晓悦

摘 要：在我国国民经济体系中，作为重要构成的小微企业，其地位与作用是不可或缺的，它为社会公众提供了更多就业岗位，提高了人均收入，使国计民生获得稳定的同时提高了税收。此过程中要注意，随着时代的进步，社会经济快速发展的同时，金融体系也得到了很大的完善，小微企业金融支持率依然是面临的重要问题。金融支持率不高，通常表现在企业融资难、贵、慢、险等，根本原因在于小微企业的弱质性，银企信息存在不对称或不符合成本收益等。随着金融科技行业的发展，利用各类先进技术如区块链、人工智能、云计算与大数据等，传统金融行业构建智能化风控体系，为小微企业构建新型信贷模式，发展智能化产品更好地满足企业融资需求，以此对传统金融服务行业发挥降本增效的功能，帮助小微企业融资。金融科技实际发展中，企业是重要参与要素，应用先进技术推动小微企业融资，其流量资源非常丰富而且有很强的科研能力，科技赋能金融机构与金融服务实体经济中产生的特有模式，小微金融市场中竞争力比较大。基于此，针对大数据时代金融科技对小微企业造成的影响，本文以铭基机械制造企业为例，分析了小微企业金融科技创新问题及造成的影响，提出了金融科技优化小微企业融资的相关建议，希望能够为小微企业发展提供参考。

关键词：信息技术;金融科技;融资渠道

引言：小微企业是国民经济体系的重要力量，拓宽了就业渠道，为创新创业提供了新的动力，可促进经济稳定增长，推动市场发展繁荣，使民生得到改善。金融与科技相互赋能，借助“金融+技术”新动能模式相互完善，推动小微企业发展。所以，金融行业进一步融合科学技术，在赋能科技创新与小微企业发展中充分发挥其作用，已成为当前科技革命及产业变革发展的根本任务，利于有效增强金融服务实体经济的能力，加强金融风险抵御，从供给侧方面深化金融結构改革。

一、小微企业发展中金融科技创新存在的问题

1.缺乏数据支持，不重视金融科技创新及应用

现阶段，银行主要通过两种方式获得数据，第一种，利用政府共享平台与政府部门获得，此种数据获得模式有明显的局限性，如有的政府部门不重视或信息数据共享意愿小，由此使得银行机构无法全面获得有效的信息，判断受到影响。第二种，数据外部获得渠道，银行机构也没有有效的渠道，以网络数据为主，但小微企业自身没有完整的数据且信息披露能力弱，无法获得银行机构信任，不利于解决融资难的问题。

2.监管不到位，不能有效约束金融科技创新发展

银企发展中，金融科技创新发展为其带来的机遇与挑战是并存的，尤其是对传统模式带来了严重的冲击，相关部门改革创新是必然的。另外，银行获得的大量信息无法判断其安全与可靠性，而且部分银行机构还未形成有效的防护手段与措施，企业信息存在泄露隐患，不利于企业发展。

3.人才配置不足，金融科技创新缺乏队伍保障

现阶段，很多高校都没有开设金融科技专业课程，但银企对此方面人才有较大的需求量，供给不平衡影响银企智能化发展，不利于创新金融科技效果，使得银企无法有效融合并应用金融科技。此外，银行机构或小微企业对金融科技创新投入比较少，从业人员缺乏发展空间与机会，削弱了员工深入发掘此领域发展的动力，使得本领域发展缺乏人才保障。

二、金融科技对小微企业融资带来的影响

1.拓宽了融资渠道

利用优化创新，金融科技丰富的金融产品及优质的市场环境，利于很好地推动企业发展，如网络借贷平台上，借助网络效应金融科技拓宽融资渠道及方式，方便网络借贷顺利进行资金融通。（1） 对借方资金进行聚集并汇聚分散的融资需求，利用网络正反馈效应以小成本发布于互联网平台上，以此缓解融资渠道不够宽的问题，使得投融资投入更小的成本加强零散需求整合以此形成大规模效应。（2） 利用网络平台汇聚各类信息，对市场供给与需求做出准确定位，有效解决小微企业不对称信息或滞后等方面的问题，聚集企业短期融资需求构建大规模资金借贷订单。通过融资环境、金融科技为小微企业构建良好融资平台，拓宽企业融资渠道以解决融资问题，推动企业更好发展。

2.降低了小微企业融资成本

金融科技的发展，为网络非银行金融机构发展创造了契机，传统金融系统发展受到冲击，与商业银行共同抢夺市场资源，此种情况下商业银行只能调整存贷款业务与利率。存款业务中，传统储蓄产品被网络理财产品取代，市场利率比银行基准利率高出很多，此种情况下银行存款出现外流。贷款领域，网络借贷利率地域银行贷款利息，有相同资产与信任条件下，投资者更喜欢网络借贷。由此，国家逐步扩大存贷款利率限制，金融科技推动银行利率市场化发展，门槛变小，节省小微企业资金成本，推动企业进入市场融资。

3.增加了企业信贷总量

基于金融科技，小微企业信息异质化特点深入优化了评估差异性，便于商业银行对小微企业信息与授信区间做出有效识别。（1） 区块链技术中，分布式账簿是关键，信息共享确保其真实与完整性，利用大数据技术准确定位小微企业需求，做出快速匹配。（2） 金融科技积累了丰富的客户及小微企业信息，通过数据传播资金供给方为需求方提供全面、及时而安全的信息数据，有效提高了信息准确性与完整性，为商业银行有效评估小微企业情况奠定基础，准确性越高表明其预期收益越高，实现互利共赢，增强企业信贷总量。

4.提高了企业信贷风控能力

一般小微企业规模小而且数量多，自身缺乏完善的管理、规章及财务等制度，风险隐患比较大。传统金融模式中，结合小微企业提供的数据商业银行无法直观判断风险，要求小微企业要有更多固定资产担保方可获得贷款，由此增加了企业融资成本及难度。现阶段，应用金融科技提高了银行控制小微企业信贷风险的能力，企业经营中管理并计算期间费用与成本财务，做好相应的统计与分析，汇聚零散资料形成完整的评估报告体现企业实际经营状况与偿债能力，对小微企业信贷风险的控制发挥着重要的作用。

三、基于金融科技优化小微企业融资的建议

1.加强风险监督与预防

（1） 完善企业内控体系

随着时代的进步，金融科技发展速度快，金融产品也开始从线下向线上转移，数字化发展趋势日益明显，金融服务呈现虚拟化趋势，金融业务模糊的边界相互渗透，打破了地域与时间对金融地点的束缚。金融科技为传统金融模式带来了新的活力与动力，同时加大了金融风险，实现了跨市场传播。此种情况下，企业要严格把控内部控制方法与尺度。小微企业可从以下几方面入手完善内控体系：①根据企业业务活动特点科学建立内控文化，其中风险防范与管理是内控的核心。②完善内控制度，有效结合金融科技，加强科技市场与业务变化风险的预防。

（2） 利用AI模型与算法构建底层防线

数据安全保护中，安全监控是重点。AI模型与算法利于实时监控数据调动与流向，如果操作不合理，就无法快速预防人为操作引起的风险隐患。而且该模型与算法还可对安全漏洞进行实时扫描，常规性对抗以此及时发现安全问题，采取针对性解决策略。此外，小微企业构建AI模型与算法进行自身保护，还可利用舆情系统采集、分析并预警舆情情况有效把控互联网整体安全态势，冷静处理各类突发状况。

（3） 加大用户信息安全教育力度

对于小微企业而言，用户信息是企业生存发展的前提，也是企业进行金融业务活动的基础。保护用户信息安全体现了企业责任心，可促进整个金融市场稳定发展。小微企业要重视用户信息安全，加强用户信息安全教育，企业进行用户信息安全教育时，组织相关部门利用电视、电台、报刊或互联网加强用户信息保护宣传，使用金融产品时增强用户保护信息安全意识，培养用户自觉保护信息的良好习惯。如，用户申请服务时输入自己的信息，金融产品界面自动弹出对话框以此提醒用戶注意身旁是否有他人，认真核对信息。设置支付密码时，弹出对话框提醒设置复杂且安全性高的密码，对用户做好引导。

2.对产品与服务进行创新

（1） 增强用户体验

要重视用户体验，现阶段，小微企业发展中，“人找钱”营销模式是比较普遍的，其在App投放广告，企业需要贷款时，登录App申请。但该操作体验效果并不好，用户最好的体现应该是“钱找人”（即金融服务-产品-用户）模式。小微企业要基于业务下沉深入发掘用户贷款需求，构建多样化消费场景培训企业能力，确保用户处于网络直播、资讯、音乐或影视等社交娱乐平台，亦或是餐饮、住房、交通及电商等生活服务平台中，如果需要贷款就可直接获得金融科技企业金融服务。

（2） 与中小银行加强合作

普惠金融中，中小型银行是主要力量，为小微企业提供金融服务。我国小微企业要想全面发展，中小银行是非常重要的。改善小微企业金融服务，与银行转变服务理念有关。现阶段，银行倾向于以客户为主构建服务型银行。同时，银行利用大数据与AI等先进技术提高小微企业获客能力与风险控制水平。金融科技时代，小微企业要加快数字化转型，加大资金与人才投入，有效制定计划增强与金融科技企业的合作，设置专门部门负责开展相关业务活动。如，铭基机械制造企业加强应用先进技术，提高产品风控能力、放款效率与规模。基于现有业务范围扩大融资渠道，同时创新融资方案，制定有针对性的方案满足企业发展需求。

（3） 推广知识产权质押融资新服务模式

“两型三高”小微企业发展中，知识产权质押融资服务模式为企业融资开辟了新渠道。作为新知识经济时代产物，“两型三高”企业发展前景广阔。其中，“两型”指创新创业与知识密集型，三高指高技术、高成长与高附加值。此类企业有明显的科技属性而且规模小，投入的资金少，因而具有轻资产与弱担保特点。因有形担保不足，得不到传统金融机构认可。要注意，企业固定资产少但却有很多知识产权，若以无形资产取代固定资产，为传统银行提供担保，就可很好地解决企业融资难的问题。所以，金融科技企业要重视此类小微企业发展的机制，与专业机构加强合作，积极探索有效方法准确评估企业知识产权价值。同时，还要做好知识产权质押融资，研发相应的贷款产品。

3.破除数据孤岛

（1） 构建金融数据共享平台

金融科技时代，小微企业发展中，数据是非常重要的资源，当前企业还未充分发掘数据，对企业发展带来了很大的制约。随着时代的进步，互联网与大数据有了更高的发展水平，人们迫切想要利用这些先进技术解决数据孤岛，增强各机构协作提高工作效率。金融科技要积极构建平台共享金融业数据便于小微企业应用。该数据共享平台利于增强金融科技、小微企业与政府部门间的联系。技术赋能下，利用该平台自动搜集、储存、传输与加工数据。平台还可保护用户隐私与规避风险。小微企业还要重视研发并应用区块链技术，有效解决各类问题。

（2） 加强数据质量及管理

数据资源是金融科技应用的前提，所以加强数据质量管理，对推动小微企业发展非常重要。金融科技背景下，小微企业要积极践行数据记载、统计与使用规则，监督检查各项数据，加强考核数据处理人员工作行为，其中数据准确与时效性是绩效考核的衡量标准，加强各类金融数据造假及违法外泄等不良行为打击力度。此外，小微企业还要重视统一金融数据，在各金融机构增强数据的可比性，充分发挥数据价值。

（3） 有效积累并应用数据

金融科技时代，小微企业发展中数据积累与应用是关键，是新生产力的体现。因而，小微企业要积极拓宽数据来源渠道与维度，做好企业能够达到的用户数据，还要与数据类企业如数库或聚合数据等加强合作。鼓励小微企业自主上传信用状况数据，如芝麻信用页面企业自主录入资产、业务活动等相关信息。此外，行为数据也是企业信用情况的真实反映，如调查发现预期企业用户多次搜索赌博信息，就可判断其有很高的风险。提升企业数据应用能力，积极引入先进人才，加强培养复合型人才。打破IT人才不懂产品与金融，金融人才无法与IT人才沟通的尴尬局面。小微企业可与高校合作联合培养人才，线上理论教学结合线下实践，培养更多复合型与专业型优秀人才。

四、结论及政策建议

综上所述，在信息与数字化新时代，金融科技发展速度的加快，使得金融行业业态新模式逐渐形成，改变了人类社会发展。当前创新型社会建设环境下，创新驱动战略及创业创新发展中，作为主体力量，小微企业的发展创新必须要重视金融科技发展带来的影响。参考2015年小微企业调查数据，借助地区普惠金融取代指标判断地区金融科技实际发展能力，以此明确金融科技发展对地区小微企业创新发展造成的影响，金融科技发展可很好地激励小微企业创新发展。

本文研究对金融科技推动小微企业发展有以下政策启示：（1） 推动金融科技发展，在我国经济重要转型时期，政府部门要与时俱进，从政策方面支持金融科技发展，充分发挥科技对金融的服务作用，推动金融科技发展创新。（2） 政府部门制定政策时，将小微企业作为重点，制定多元化金融政策保障经济结构效率，更好地满足企业多元化发展需求。（3） 政府部门要为小微企业主做好培训，充分解决企业融资难与融资贵的问题，还可辅助经济与金融等培训活动提升小微企业主综合素养，以此优化整合市场信息资源。

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