数字金融成为数字化转型新动能

高 峰

一、数据治理是保证数字金融健康发展的基石

完善数据治理规则，提高数字金融治理水平，可以确保机构数据全面、一致、可信，从而全面释放数据的价值。

首先，数字金融与互联网金融是不同的。互联网金融强调互联网渠道作用，是把优质的用户体验推送给客户。而数字金融更加强调对数据的分析、挖掘与应用，尤其是根据金融的逻辑来设计产品和服务。两者虽然目标一致，都是提升用户体验和提高效率，但互联网金融更偏好用户体验，往往忽略了对金融风险的防范，加倍放大互联网的风险，导致金融从业人员没有识别好跨界的风险，从而造成新的金融风险；数字金融更加强调金融发展的逻辑规律，守住金融风险的底线。

其次，数字金融和金融科技也是不同的。很多金融科技案例在风险防范上还有缺陷，因为金融科技更加突出了技术性，往往需要“监管沙盒”以及一些“小白鼠”进行实践，才能知道从金融科技到金融产品是有鸿沟需要跳跃的。但是数字金融更加强调数字技术，通过加强流程的数字化，降低金融服务门槛，体现了数字金融的内驱力。从金融科技升华到数字金融，应该遵循金融发展的逻辑，守正创新、行稳致远。

再次，数字金融发展的新路径离不开数据治理，也就是说数据是数字金融的基础。如何管好数据、用好数据，让数据发挥价值，这是很多银行都面临的难题。数据治理应该是一个长期问题，要做好数字金融的发展，必须提升数据治理的水平，而要提升数据治理的水平，数字金融就要处理好数据治理、数据管理以及数据管控这三者的关系。数据治理是顶层决策，数据管理是流程和机制，数据管控是手段，这三者相辅相成。

最后，数字金融依托于数字技术，构建一个全感知、全链接、全场景、全智能的数字世界。数字化转型是通过数字技术打造了一个数字世界，再把它下沉到物理世界，对现存的物理世界的银行业务、流程、模型进行变革的过程。这是从数字金融驱动数字化转型方面进行理解的，而不是简单从金融科技赋能去理解数字化转型。

二、视频银行与5G 富媒体将成为数字金融新风口

首先，疫情催生远程银行新业态。具体包括四点：全时全域，有温度的银行，全媒体、全场景以及开放性服务。传统的客服，原来是通过电话、短信等，如今5G 技术的应用，尤其是视频技术在疫情期间得到了广泛的推广，视频的用户体验越来越好，很多中小银行通过“视频银行”弯道超车，从而一步切入到有温度的视频银行。音视频银行可以实现7×24 小时服务，没有地域限制，不分客户层级。除此之外，银行端有“空中营业厅”，能够把线下的营业网点搬到“空中”，既有温度，又有交互。全媒体、多场景是指除了音频、视频之外的应用程序，还有微信和小程序的应用。最后是开放性的线上化服务，强调把场景搬到线上的平台。

其次，5G 富媒体联动线上线下服务一体化，线上远程财富管理是未来发展方向。5G 不是简单的短消息，是富媒体。富媒体的使用能够提升客户感知，使线上线下交互更加容易，尤其方便了一些不喜欢下载APP 的老年人。通过三大运营商来向客户服务，也能够降低银行运营端开发APP 的风险。

三、数字金融链接数字产业新生态

首先，数字金融需要一个数字生态，但数字生态面临的最大风险就是数据安全。化解互联网风险的关键就是区块链技术应用。如果说元宇宙是区块链的未来，区块链对未来数字金融的数字生态建设是非常有意义的。例如，中银协在工银科技的支持下，创建了“银行业函证区块链业务平台”。保证询函和回函不丢失、不被篡改，靠的就是区块链加密技术。通过该平台解决了很多被审计的上市公司银行函证可能出现的问题。

其次，数字金融催生全景金融。这一轮的数字金融浪潮，可能会催生很多的金融场景。第一，带来全景金融的多样性。未来银行可以像乐高积木一样模块化，金融服务可以按需求搭建业务模块，增加业务的多样化。第二，带来全景金融的普惠性。依托平台经济模式，大幅度降低各类参与者合作成本，优化资源配置，促进服务更加普惠。第三，带来全景金融的共赢性。金融科技公司和银行的关系由竞争转为合作，构成“共生共荣”的金融生态圈。

最后，是关于未来数字金融的新生态。最里层是围绕着内部生态，涉及银行内部的问题，要把数据治理，包括文化、体制、运营机制、数据和资源池等各个方面进行协同。中间层是客户生态，围绕着衣食住行。最外层是合作伙伴，需要供给方和需求方，科技公司和金融机构相互融合，才能做成一个完整的数字金融的新生态。数字金融需要依靠社会、银行和金融科技公司携手共建。