监管严、风控难如何做好反洗钱工作

文/胡雯 贵州省六枝特区农村信用合作联社

反洗钱工作背景及形势

反洗钱工作面临的内部形势——点多面广。六枝特区农村信用合作联社成立于1999年5月4日，注册地位于贵州省六盘水市六枝特区平寨镇矿业北路。截至2022年5月末，六枝农村信用合作联社各项存款余额69.91亿元、各项贷款54.54亿元、存贷比为78.02%、客户数量580402人、账户数量1021535户、各项存款余额占全区银行业存款机构的37.13%、各项贷款占全区银行业存款机构的20.50%、存贷款市场份额及客户、账户数量均排名六枝特区第一。

作为地方性法人金融机构，六枝联社立足于服务“三农”、助力中小微企业，服务实体经济，着力于支持地方经济建设发展。目前，六枝联社在职在岗员工310人，共有营业网点25个，覆盖六枝特区城区及辖内各主要乡镇，点多面广，无疑使反洗钱工作压力与日剧增。

反洗钱工作面临的社会形势——复杂多变。截至2022年5月，六盘水地区涉案账户395户，去年同期仅为153户，增幅达394%，排全省第四。复杂的社会形势给反洗钱工作带来了严峻考验。

反洗钱工作面临的监管形势——双严双管。2021年，全国31个省份的人民银行对351家义务机构进行了反洗钱行政处罚，处罚金额合计3.95亿元，其中机构处罚金额为3.76亿元，个人处罚金额为1791万元。根据普华永道资讯，2022年第一季度，人民银行反洗钱处罚涉及银行（111家）、支付（6家）、保险（3家）、证券（2家）四大类机构。从处罚笔数和金额来看，银行类金融机构反洗钱处罚253笔，共计12,273万元，占比分别为90%和70%，各类机构中位列第一。数据传导了当前“强监管，严问责”的态势持续上升，特别是2021年三季度银保监会开出第一张反洗钱罚单开始，更是标志着反洗钱已步入“双严双管”时代。

反洗钱工作难点及困扰

全员意识不强重视不够，反洗钱工作动力不足。主要表现为：部分网点认为反洗钱工作不能带来经济效益，因此动力不足“不想为”；部分客户经理认为反洗钱工作是一线柜员的事，因此担当不足“不作为”；临柜人员在工作实践中因反洗钱不被客户认同，缺乏理论知识与沟通技巧，能力不足“不敢为”。

客户群体庞大信息缺失，反洗钱工作基础薄弱。《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》银反洗发〔2018〕19号第五十六条规定：“法人金融机构应当加强数据治理，建立健全数据质量控制机制，积累真实、准确、连续、完整的内外部数据，用于洗钱风险的识别、评估、监测和报告。”

显而易见，客户基本信息是洗钱风险的识别、评估、监测和报告的根本因素；数据的易获取性、完整性和有效性是撰写可疑交易报告和大额交易报告的先决条件，数据质量的好坏在很大程度上决定了报告水平的高低。由于账户基数大、客户群体广、低活跃率账户多等因素，导致存量客户基本信息难获取，或者获取的客户信息数据不完整，使反洗钱工作难以得到提升。

客户背景环境复杂多变，反洗钱尽调力不从心。客户信息虽然趋于按照监管要求采集完整，但缺少对客户职业信息、地址信息等关键要素的真实性、有效性和办理业务的目的等实质信息的核实途径，了解客户真实意图，无疑给客户尽调工作提出了更高的要求和挑战。目前有效证件核实渠道单一，往往局限于公安联系核查系统予以验证，这种验证仅是此人曾经在公安系统中有过备案登记、影像采集等动作，而这一信息标记的往往是过去时，并不足以证明当下此人不存在其他方面的风险特征。

由于贵州农信立足农村的市场站位，有很大一部分客户群体是农村居民，尤其是留守儿童等，登记客户信息时不得不留存相关当事人及代理人电话。虽然目前使用的贵州农信反洗钱监测分析系统中加入了异常账户模型，添加了对于不同账户采用同一电话号码的情形需要人工进行合理性确认环节，但由于电话号码所映射的客户关系不能做到一一对应，以及特殊客户群体频繁更换电话号码容易造成失联，对于客户提供的职业、住所及收入等关键信息缺乏核实渠道，主要依赖于客户自述，无法在开立账户的短时间之内验证真实性。客户信息有效性不足，反洗钱尽职调查显得力不从心。

反洗钱工作措施与对策

提高认识转换观念，充分认识反洗钱重要性。提升基层行社反洗钱履职有效性，首先要充分认识到依法履行反洗钱职责，不仅是金融机构的法律责任、社会责任，更关系到自身声誉和形象；其次要转变观念，不断提高管理人员反洗钱责任意识，加深理解反洗钱与风险防控的关系、与业务发展的关系，要把反洗钱作为加强内控、提高管理水平、降低经营风险的有效手段，要把反洗钱工作与日常业务紧密联系起来，以合规促进发展。

完善监督奖励机制，提高反洗钱工作主动性。建立科学有效的反洗钱工作考核评价体系，强化反洗钱违规责任认定，提升洗钱风险管理能力；同时采用反洗钱工作成效与评优评先挂钩，与选拔任用挂钩等方式对履职优秀人员予以奖励，充分调动各岗位反洗钱工作积极性，切实提升业务素质，鼓励员工积极参与反洗钱工作，增强员工归属感、责任感和使命感，切实提高反洗钱工作主动性。

强化组织协调机制，提升“三道防线”的高效性。业务部门作为洗钱风险管理的“第一道防线”，应从明确职责和加强监督考核方面进一步压实工作职责，持续发挥业务条线的垂直管理作用，加强在客户准入、客户尽职调查、风险客户后续管控等环节的工作参与度；反洗钱牵头管理部门作为洗钱风险管理的“第二道防线”，应根据人民银行及其他监管部门要求不断建立健全。更新洗钱风险管理政策和制度，推动和协助“第一道防线”履职；内部审计部门作为洗钱风险管理的“第三道防线”，应及时报告审计发现问题，督促跟进后续整改，督促“第一道防线”履好职。

加强科技赋能机制，夯实客户尽调的有效性。为有效落实人民银行对反洗钱名单、证件过期客户、身份信息不全客户及异常客户等监管要求，贵州省联社对核心系统、黔农云等业务系统进行了优化改造，但仍需持续加强反洗钱系统建设和完善系统功能，做到风险控制流程与业务流程的深度融合，将反洗钱工作各环节要求融入系统操作流程，通过系统的刚性控制，逐步引导一线业务人员按照单一流程指引开展工作，为基层一线履职提供硬约束和工作手段。

建立信息共享机制，助推信息采集的及时性。反洗钱客户尽职调查和可疑交易甄别分析是当前面临的难点，为满足全面客户尽职调查及可疑交易分析甄别对多维度信息查询的现实需要，亟须监管部门牵头在金融机构、公安、市场监管、税务等部门间建立信息互联的共享机制，通过将联网核查公民身份信息系统、国家企业信用信息公示系统、中国执行信息公开网系统等系统信息进行资源整合，建立客户信息管理中心，搭建综合性数据查询平台，在确保信息安全的前提下实现客户信息资源共享，切实改善基层行社客户身份识别工作效率低、尽职调查难度大、数据更新不及时的现状。

探索多方联动机制，强化反洗钱工作成效性。中国人民银行、公安部、国家监察委员会等11部门联合印发《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022-2024年）》，决定于2022年1月至2024年12月在全国范围内开展打击治理洗钱违法犯罪三年行动。

作为义务机构，主动加强与监管部门的联动，积极向反洗钱监管部门汇报反洗钱的工作成效、困难和问题，争取监管部门的理解和支持，获取监管部门的帮助和指导；在人行、银保监等相关主管部门领导下，持续深化警银联防共治，强化认识加强警银协作的重要性，加强警银及时共享信息，实现对违法犯罪分子实施快速、精准打击；加强与检察部门的联动，加强执法信息沟通与证据线索移送，形成工作合力，这也是有效推动洗钱入罪工作的有效途径；加强与辖区内其他金融机构的联动，学习好的经验做法，进行提炼升华，真正提升反洗钱工作成效。商