临猗苹果政策性保险投保现状及建议

于润欣 王 琼 王 盼 张 瑞

山西临猗是中国特色农产品优势区， 果业生产在临猗县经济发展中占有主导地位。 灾害性天气频繁发生对产业发展带来不利影响，果业防灾减灾和抵御灾害风险的能力不强， 影响果业稳定发展。为了更好地支持和服务“三农”，保护果农生产，助推果业高质量发展，增加果农收入，稳定果业经济，临猗县稳步推进政策性苹果保险试点工作，逐步完善果业风险保障体系，增强果农灾后自救能力，提高果农生产积极性，促进果业可持续发展。

1 临猗县政策性苹果保险试点主要内容

1.1 基本原则 开展政策性苹果保险试点工作应遵循政府引导、市场运作、自主自愿和协同推进的原则， 坚持尊重农户意愿与提高组织程度相结合，鼓励探索“农业保险+”等多种投保模式，以乡（镇、区）为单位组织农户统一投保，增强其抵御风险的能力， 充分满足果农风险保障需求，为优势特色产业高质量发展注入活力。

1.2 保险责任 果业保险责任为人力无法抗拒的自然灾害，主要包括风灾、雹灾、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、旱灾、低温冻灾等。

1.3 投保条件

1）整地块连片种植，进入盛果期1 亩以上的种植园；

2）能够清晰确定地块界限、标明具体位置；

3）生育生长正常，种植管理规范；

4）水果、干果已被采摘的果实、间作或套种的果园，均不属于保险范畴。

1.4 保险期限 参保果园从花期后起至果实成熟采摘结束时止。

1.5 参保费率及最高赔偿标准 按照 “低保障、广覆盖”原则确定政策性农业（果业）保险保障水平，苹果保费70 元/亩，其中：省级财政补贴 40%（28 元/亩），市级财政补贴 10%（7 元/亩），县级财政补贴 30%（21 元/亩）， 农户负担 20%（14 元/亩），每亩最高赔偿限额 1 000 元，开展政策性苹果保险试点工作。

1.6 投保方式 以村为单位进行统计，统一投保，一个村出具一个保险单。

2 临猗县政策性苹果保险试点开展情况

2.1 保险经办机构 2021 年，政策性苹果保险业务由人保财险临猗支公司、 太平洋财产保险临猗支公司、人寿财险临猗支公司、中煤财产保险临猗支公司四家保险机构共同开展。

2.2 临猗县近五年来投保情况 见表1。

表1 2017—2021 年临猗县政策性苹果保险投保情况

由表1 可以看出，有更多的市场主体参与政策性苹果保险，2021 年承保机构比2017 年承包机构增加了两家；果农的投保意识逐年增强，政策性苹果投保面积大幅提升。

2.3 赔偿标准及限额 赔偿标准：根据苹果不同生长期按保额的一定比例确定当时的最高赔偿标准， 按照发生损失时的最高赔偿标准、损失率及受损面积计算赔偿。 见表2。

表2 各生长时期最高赔偿限额

赔偿金额=不同生长期的最高赔偿标准×损失率×受损面积×（1-10%）

2.4 赔付流程 参保农户在符合条款的自然灾害发生后， 首先第一时间向所在乡镇或保险公司报案， 保护好现场并详细记录说明灾害发生的时间、地点、原因、损失的标的、损失程度、采取措施等重要情况； 其次保险公司勘察人员及时赶赴现场，查明受损原因，灾害性天气以临猗县气象局提供的天气指数为依据， 留取影像资料，核定受损数量，与农户进行充分沟通、确认，确定灾害损失；最后经过审核保险合同，核定保险责任，按照赔付条款核算赔付金额，根据核损金额给予赔付。

3 苹果种植投保工作遇到的问题

3.1 果农投保积极性不高 一是各级部门宣传不到位，政策性农业保险尚处于试点阶段，有些乡镇、村没有足够重视该项工作，政策宣传、发动力度不够， 果农多政策性苹果保险了解尚浅，对保险公司的投保及赔付流程不熟悉，没有激发果农投保的积极性。 二是果农收入普遍较低，部分果农存在侥幸心里，防灾意识不强，不愿在保险上投资，虽然财政上给予资金补贴，对与收入不高的农户仍然认为保费较高， 赔偿金额较低。

3.2 果业种植投保面积小， 涉及品种不全面临猗县有苹果、梨、桃、葡萄、樱桃等各类水果，目前， 临猗县政策性保险涉及苹果、 梨两个种类。 2016 年 1 月 3—4 日临猗县遭受大雪，很多葡萄、枣等设施大棚被大雪压塌，桃树、梨树等开花早的品种易受倒春寒影响，造成冻害，单投保品种未涉及，对果农造成很大损失。

3.3 政策性苹果保险定损有难度 自然灾害对苹果生产造成的损害难以界定， 一旦发生保险事故， 对保险公司参与政策性苹果保险理赔的工作人员要求较高，既要懂保险业务知识，又要懂苹果生产相关知识， 保险公司专业技术人才缺乏，对理赔增加许多困难。

4 果业种植投保工作建议

4.1 增加大宣传力度 各乡镇各职能部门要广泛宣传政策性苹果保险的政策内容和重要意义，增强广大果农的保险意识、风险防范意识，引导果农积极主动参加果业种植保险。 承保公司要积极主动与各乡（镇）、村、组联络员联系，大力宣传特色农业保险的积极作用， 采取通俗易懂的形式，加强政策性苹果保险基本政策、原则和内涵等方面的宣传， 尽可能地消除政策盲点和认识误区，进一步提高政策的知晓度、理解度、接受度和满意度，努力营造特色农业保险的良好氛围。

4.2 增加投保品种 对种植的果树品种苹果、梨、桃、葡萄、樱桃、枣等达到全覆盖，尤其是近几年设施农业的发展，投入高，应吸引更多的保险公司参与到果业种植保险的行列，加大投保力度。

4.3 规范查勘定损和理赔管理 保险经办机构要加强出险接报案管理， 及时进行现场查勘并会同相关部门专家现场定损， 严格按照保险条款理赔，优化流程，做到“五公开”“三到户”。“五公开”即：保险政策公开、承保情况公开、理赔结果公开、服务标准公开、监管要求公开；“三到户”即承保到户、定损到户、理赔到户，尽快给受损农户兑现理赔款。

4.4 加大政策扶持 县委县政府要高度重视，将果业种植保险保费补贴纳入财政预算， 充分发挥财政资金杠杆作用，落实强农惠农政策，提高种植户防灾和应对灾害能力， 推动种植保险“扩面、提标、增品”。 同时，加强基层保险监管，对存在虚假承保、 虚假理赔等违法行为的保险机构，实行一票否决，坚决依法清退出农业保险市场，确保试点工作健康开展。