新时代高校校园网络信贷问题与治理策略研究

周睿 张元 王艳

摘 要：消费主义是一种异化的消费价值观，宣言“生存即消费”“生存即占有”的人生哲学，以“欲望的满足”为人生目的，必将导致“人为物役”。在消费主义的影响下网络信贷平台“应运而生”，近年来，一些金融企业巧立名目、大肆宣传，利用消费主义思潮对大学生价值观产生了负面影响，诱导大学生过度超前消费，部分学生因为贷款追星、购买奢侈品等陷入高利贷的陷阱，为此付出青春的惨重“贷价”，这其中，不良校园贷机构的推波助澜难辞其咎。本文从“校园贷”乱象透视其存在的表现形式和不断蔓延的原因，反思新时代大学生消费教育，加强政府、高校、家庭三方的协同教育，帮助大学生树立文明、理性、科學的消费观。

关键词：校园网络信贷;网贷平台;治理策略

本文索引：周睿，张元，王艳.新时代高校校园网络信贷问题与治理策略研究[J].中国商论，2022（02）：-036.

中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2022）01（b）--03

随着互联网金融的火热，金融产品层出不穷，进而衍生出众多专门针对大学生群体的网络分期贷款平台，近些年悄然“走红”，兼具诱惑性、隐蔽性、欺骗性。对于校园贷的乱象，政府相关部门一直高度重视，不断增强打击力度。2017年，中国银监会、教育部、人社部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，随着监督的强度和力度加大，校园贷也不断进行“更新换代”“改头换面”，换上各种“马甲”乔装打扮成各种样式持续向校园渗透。正视校园信贷，堵塞漏洞，已成为当下急需解决的问题。

1 新时代校园网络信贷表现形式及其影响

随着互联网金融的快速发展，金融产品层出不穷。在校大学生热爱新鲜事物，超前消费欲望强烈，驱使大学生群体对时尚和精致的商品充满向往。在“矛盾即市场”的驱动下，网络分期贷款帮助大学生解决了高额商品需要一次付清款项的难题，因而使得网络信贷在高校校园有了“市场”。

1.1 校园贷的表现形式

目前，高校网络信贷主要有以下几种形式，无论包装成什么花样，本质上都是不良的“校园贷”。P2P网贷平台，如“名校贷”“毕业贷”“颜值贷”“培训贷”等;分期购物平台，以“P2P+分期购物”的模式，如小额信贷与分期购物兼具的分期乐、趣分期、优分期等;电商平台搭建的信贷消费服务，如京东、淘宝等电商平台提供的花呗等“先消费，后付款”的信贷产品。“注销校园贷”骗局，这种骗局是校园贷的“变种贷”，其更具有隐蔽性和欺骗性，使大学生防不胜防。诈骗分子把自己伪装成银监会工作人员或网贷公司客服，“招摇撞骗”地打着国家禁止大学生网贷的“旗号”，声称是为了保护大学生利益不受侵害，需要注销相关账户，诱导大学生按照加“所谓‘注销专员’的QQ号”、转账到专门对接的所谓“安全账户”、打开“共享屏幕”等三步“指令”“按部就班”式获取不义之财。

1.2 校园贷的积极和消极影响

（1）积极影响。满足大学生多元化的生活需求。大数据时代，互联网应用和网络购物的兴起和成熟受到很多大学生的推崇，通过手机上网，大学生可以轻松、方便、安全地选择分期消费的商家。缓解大学生短期内的资金短缺。在这个“大众创新，万众创业”的时代，校园信贷可以帮助那些“披荆斩棘”的创业者解决“燃眉之急”，在借贷来的资金的支撑下不断开拓自己的业务，点燃他们的梦想与激情，进而成功打造属于自己的一片“小天地”。锻炼大学生的独立能力。部分大学生通过仔细辨析各个信贷平台的贷款金额、利息水平、违约赔偿等条款后选择适合自己的网络信贷平台，从这个意义上讲，校园信贷可以培养大学生理性消费的习惯，树立正确价值观，提高大学生的理财能力，有其积极的一面。

（2）消极影响。由于互联网的快速发展以及支付手段的不断更新换代，当代社会的商业环境以及大学生的消费认知和消费习惯也随之发生改变。由于分期消费产品具有方便、快捷和易得的特性，不少大学生容易被这种消费方式诱惑吸引，超前消费与消费攀比现象在大学生群体当中较为多见。通过分期付款、透支信用卡等方式盲目追求物质消费和享受，超强消费、过度消费，一旦选择分期付款，就进入了还款模式，使大学生渐渐卷入信贷的漩涡，部分大学生为了摆脱经济困境就会求助于各种不良的校园贷，“拆东墙补西墙”，慢慢形成恶性循环，犹如饮鸩止渴，在沉重的还款压力下，会严重降低他们的生活质量，有些大学生因还不起贷款利息而辍学影响学业，甚至因为不堪负债走上违法犯罪的道路。

2 校园网络信贷问题的归因分析

2.1 消费主义对大学生价值观的负面影响

消费主义兴起于19世纪末的美国，主要是由于受现代工业技术和社会大生产的影响，技术的进步使得社会生产力得到极大提升，从而带来了工业产品“爆炸式”增长，消费主义思潮逐渐在美国蔓延。随着经济全球化的发展，西方各种思潮的涌入，消费主义顺势开始在我国滋生，不断冲击着人们尤其是大学生群体的价值观和人生观。法国社会学家鲍德里亚在其 《消费社会》一书中说，消费主义指的是这样一种生活方式：“消费的目的不是为了实际需要的满足，而是在不断追求被制造出来、被刺激起来的欲望的满足。使人沉醉在物质上的满足和感官上的愉悦，实质上是一种物质主义和享乐主义，忽视对精神生活的追求，这必将导致人的精神贫乏和思想的乏力。” [1]消费主义使人成为物品的奴仆。

2.2 信贷自身的特点

从内容来看，校园信贷呈现的形式主要以金钱方式投送给有需求的大学生，低门槛的网贷消费业务缓解了大学生消费之痛。从形式来看，在互联网分期贷款进入高校后，以更低的门槛、更直接的方式、更粗放的流程在校园内蔓延，利用“零首付、零利息、免担保”等信息“引鱼上钩”。协议里面很多还款期限、逾期赔偿信息的专业术语和法律条文表达隐晦，不认真阅读根本无法理解，稍不留神就会吃亏上当。从方式来看，更为简单便利，满足学生需求。“商品和货币拜物教在网络社会中的大肆盛行，引发了功利主义、实用主义、实证主义等消极、错误思想交织重叠出现，加剧网络主体的物化之困。”[2]校园网络信贷只需要学生填写一份分期付款申请表、提供学生证、身份证照片和个人学籍信息截图，父母、室友、辅导员的基本信息就能完成注册。

2.3 政府、家庭、学校教育监管缺失

政府对网贷平台监管缺位。我国正在向信用消费阶段过渡，贷款、分期付款购买商品的现象将会越来越普遍，目前网络信贷平台呈现出“三无”现象：无准入门槛、无行业标准、无机构监管。网络信贷平台的运营规范缺失。目前针对校园网络信贷方面没有一套严格的法律标准，相关法律法规尚不健全，导致监管处于盲区。家长对大学生超额消费引导错位。有些父母由于自身对网络信贷知识缺乏了解，对孩子的教育引导仅仅停留在对文化知识、技能锻炼方面，而在对子女的消费观引导上处于错位状态。高校对大学生的理财教育方面缺失。片面追求智育發展而忽视德育教育及品格塑造，使得教育严重背离了初衷。

3 校园贷的治理策略

校园信贷乱象丛生，这与大学生不理性的消费方式相关，也与校园信贷平台唯利是图、诱导和纵容学生过度借款密不可分。如何有效控制校园信贷乱象，除了要给网贷平台戴上“紧箍”，也要给大学生们打打“预防针”。

首先，高校、家庭协同共育。屡见不鲜的学生受骗暴露了大学生防范意识和法律意识不高，不少学生在陷入高利贷漩涡时，并不是第一时间想到拿起法律武器进行自我保护，大多数选择“自己独自承受”“忍气吞声”，最终付出惨重的青春“贷价”。对此，要加强对大学生消费观、法律和金融知识的教育，提高防范意识，进行科学合理的消费观塑造。大学生的消费行为与其消费价值观密不可分，树立科学、理性的消费价值观是抵御杜绝不良校园贷的根本前提。养成正确的消费观，会帮助学生走上幸福成功的人生道路。高校层面，可以通过组织主题讲座、榜样分享、专题论坛等形式，积极营造崇尚节约的校园文化环境，主动介入对大学生网络消费行为的引导，关心关注大学生的消费心理，积极引导大学生树立正确、健康的社交观念。家庭层面，“勤俭持家”“节约光荣”是我国的优秀传统美德，积极倡导勤俭节约的家风家规，帮助学生养成合理、科学的消费习惯。除此之外，家长要多与孩子沟通，适时地了解他们的经济和学业状况，使家长和孩子之间形成信任和谐的关系，防患于未然。开展金融知识、财商教育活动。高校结合新生入学教育、日常的思想政治教育等工作，利用高校主题教育月等活动平台，对大学生开展金融知识普及和“财商”教育，把文明理性的消费观贯穿全程，开展创业金融知识比赛和防骗文艺汇演等形式新颖的活动，吸引学生主动参与到学习金融专业知识的活动中，普及个人金融信用常识，在校园中形成学习预防网络信贷知识的良好氛围，强化大学生网络借贷的安全意识和辨识能力;在学校与银行等金融机构之间形成长期合作的关系，搭建沟通桥梁，对大学生比较关心的信贷问题以及金融知识进行面对面辅导和答疑、培育校园金融诚信的文化，帮助大学生增强网络信贷的自我保护意识，在校园内推进大学校园信用体系建设。

其次，监管部门应当加大监管力度，破除青春债。金融机构要加强自身建设，应当制定校园信贷的细则，规范网络信贷平台，对未经批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络信贷平台和个人要依法处置，严格管控其资金流向渠道，确保资金被合法利用，分期平台应纳入政府监管范围之内，要纳入制度化、规范化轨道，全面规范网络贷款行为。探索将网贷平台消费记录接入央行征信系统，明确提示风险，限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的网络信贷利率不能高于一定水平，信贷平台应从追求利润最大化转为追求合理的利润，引导大学生理性消费。加强网络信贷双方资质评估审核。网贷平台应加强审批环节，要规范加强审批流程。严格审核信贷平台资质，提高贷款公司的准入门槛，对于申报的网络信贷平台的资本实力、分红机制、金融风险防范能力要进行综合评估、核定。与此同时，信贷平台要对大学生贷款资质进行较为严格的审核，对虚假信息审核不实的，平台要承担责任。完善校园金融征信体系建设，对学生的信用信息、贷款记录、偿还能力进行第三方评估，并要求所有的信贷平台发放贷款时通过该金融中心审核，杜绝“一人多贷”、无力偿还等问题出现，为学生网上信贷“加一道安全阀”。

最后，堵偏门、开正门，实行双管齐下。堵偏门，规范和健全校园金融市场。针对校园贷、裸条贷等乱象，监管部门果断出手，现已经停止P2P网贷机构的校园贷业务。相关部门接续印发的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，有助于进一步规范校园信贷服务，禁止小贷公司向大学生群体精准宣传、营销信贷产品，坚决抵制不良校园贷行为，切实维护大学生合法权益。在堵上偏门的同时也不要忽视开正门，大学生消费贷的现象屡禁不止、死灰复燃。一方面由于部分学生缺乏对非法校园贷的辨识能力;另一方面是鼓励支持各银行业金融机构对学生的需求进行深入调研，切实考虑学生的需求特点，按照额度小、周期短、风险低的原则，开发具有针对性、差异性、可控性的消费信贷产品，如提供额度适中的信用卡、消费贷款、创业贷款等，满足大学生多样化、合理的消费需求，把学生正常的、合理的消费需求的“正门”开大、开好，补齐高校金融服务的短板，让良币驱逐劣币，彻底整治大学生贷款市场乱象。

参考文献

[1][法]让·波德里亚.消费社会[M].刘成富，全志钢译.南京：南京大学出版社，2000.

[2]张元.新时代网络社会的发展困境与治理机制探析[J].电子政务，2019（8）：40-49.

Research on Problems of College Campus Network Credit and Governance Strategies in the New Era

School of Marxism， Huaiyin Normal University  Huai’an， Jiangsu  223300  ZHOU Rui

School of Marxism， Jiangsu Ocean University  Lianyungang， Jiangsu  222000  ZHANG Yuan

School of Marxism， Huaiyin Normal University  Huai’an， Jiangsu  223301  WANG Yan

Abstract： Consumerism is an alienated consumption value. It declares the life philosophy that “survival is consumption” and “survival is possession”， and takes “satisfaction of desires” as the purpose of life， which will inevitably lead to “human slavery”. Under the influence of consumerism， the online credit platform came into being. In recent years， some financial enterprises have cleverly established their own names and publicized themselves， using the trend of consumerism to have a negative impact on the values of college students， inducing leading college students to consume excessively ahead of schedule and buying luxury goods， etc. Therefore， they fall into the trap of usury， and pay a heavy “loan price” of youth for this. Among them， the promotion of bad campus loan institutions is to blame. From the perspective of the chaos of “campus loans”， this study analyzes its manifestations and the reasons for its continuous spread， reflects on the consumption education of college students in the new era， strengthens the coordinated education of the government， universities and families， and helps college students establish a civilized， rational and scientific value of consumption.

Keywords： campus network credit; online loan platform; governance strategies