健全多层次养老保障体系 规范发展第三支柱养老保险

现阶段，我国加速进入老龄社会，这既带来冲击，也蕴藏机遇。老龄化是人类文明进步的体现，任何一个国家现代化进程中都要经历这个阶段。国家统计局公布，2021年末我国60岁及以上人口26736万，占全国人口的18.9%，其中65岁及以上人口20056万，占全国人口的14.2%。世界银行预计，2025年我国65岁以上人口占总人口比例为13%，2035年将突破20%，即，每5人中就有一位65岁以上的老年人。未来几年老年人口数量将迎来新的高峰，对经济社会发展产生深远影响。老龄化是社会发展的必然趋势，我国人均预期寿命从新中国成立初期的35岁增加到现在的77.3岁，自然而然出现了人口老龄化现象，不能把老龄化看成“洪水野兽”。积极应对老龄化是一个长期过程，需要综合施策。

应对人口老龄化加速，金融可发挥重要的支持作用。落实国家有关政策部署，发展多层次、多支柱养老保险体系，加快养老金金融发展，是积极应对人口老龄化的重要举措，对推动“十四五”时期和更长时期内我国经济社会持续健康发展具有非常重要和深远的意义。同时，我国也要加快发展养老服务金融和养老产业金融，增加优良的养老服务供给。

养老保险第三支柱是我国养老保障体系的重要组成部分和亟待补齐的短板。2021年12月9日召开的国务院常务会议指出，“将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设”。商业保险在应对人口快速老龄化挑战，满足人民群众多样化养老需求，增强养老保障体系可持续性等方面，大有可为。

当前，我国是世界第二大经济体，但仍处于中等收入的发展阶段，人均国内生产总值（GDP）略高于1万美元。应该说，老龄社会的到来，预示着我国养老产业的市场潜力巨大，给养老和健康的相关产业发展提供了良好的机遇和较大的发展空间。对商业保险来说，既提出了严峻的挑战，也带来前所未有的发展机遇。

经过多年发展，我国已逐步建立起多層次（三支柱）养老保险制度。三支柱包括基本养老保险（第一支柱），有职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台，已覆盖近十亿人;企业（职业）年金等补充养老保险（第二支柱），已覆盖5800多万人;个人储蓄性养老保险和商业养老保险（第三支柱）。

总体来看，我国商业养老保险仍处于发展初级阶段。养老年金保险规模保费收入在人身保险中的占比只有2%左右，积累的责任准备金占GDP的比重不到1%。商业养老保险发展的外部环境仍须改善，保险行业自身也存在一些困难和问题需要改进。

在此背景下，本期专题讨论邀请了来自监管部门、金融和保险业界、学界的多位专家，深入探讨我国老龄化加速下金融服务养老事业的发展状况和面临的挑战，提出相关思考和建议，探索适应中国国情的金融服务养老事业发展道路。

2021年12月召开的中央经济工作会议提出，“加快推进养老保险全国统筹”，要“深化医疗养老等民生服务领域市场化改革和对内对外开放”。2021年12月，银保监会印发《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》，正本清源，进一步规范养老保险公司业务，引导我国养老体系第三支柱健康发展。我国第三支柱养老保险发展前景广阔，蓄势待发。

（周延礼为原中国保监会副主席。）