经济快速增长背景下居民的“财商培养”研究

摘 要：面对来势汹汹的新冠疫情，我国经济受到严重冲击，但在全民族共同奋战下，2020年我国成为全球唯一实现经济正增长的主要经济体。2021年上半年我国经济也处于稳步复苏阶段，但居民收入及居民消费水平仍受疫情影响并未恢复至疫情前状态。财商素质培养已是未来社会发展必不可少的一环，随着各国对其的重视度不断加大，我国也应采取相应措施来加以提升。财商提升应首先树立正确的财富观，摆脱谈“钱”过于物质化、功利化的传统观念，正确看待财富价值。财商能力提升的好处不只是更好地管理资金，还同时教会我们有效识别风险，减少经济损失。面对不断兴起的互联网金融，要懂得理性消费。本文从社会、学校及家庭三方面提出相应推动措施，促使财商观念得以普及与发展。

关键词：宏观经济;财商培养;财富观;消费观;互联网金融消费

本文索引：李航宇.<标题>[J].商展经济，2022（01）：-097.

中图分类号：F275 文献标识码：A

国家统计局数据显示，我国2016—2020年居民人均可支配收入从23，821元提高至32，189元，增长35.13%。尽管目前人们手中的可支配现金越来越多，但Wind 2018年居民投资各类金融资产比例数据显示，超一半的家庭中储蓄存款仍是唯一的理财方式，其次是银行理财，占比15%左右。截至2021年4月，中国通货膨胀率处于1.3%。而银行活期存款利率仅为0.35%，半年期存款利率为1.3%，才能与通货膨胀率持平。可以说，钱放在银行就基本处于贬值状态，但大多数人仍没有意识到这一现象，殊不知自己口袋里的钱每天都在面临缩水。由此可体现出目前国民的基本财商素养仍有待提高。

1 疫情下的国内经济形势分析

近两年来，由于新冠疫情的重大冲击，对我国乃至全球经济都造成了巨大影响，但在全民族共同奋战下，2020年我国成为全球唯一实现经济正增长的主要经济体。虽然如此，但居民人均可支配收入在2020年第一季度出现断崖式下降，跌至-3.9%。随后开始恢复，在第三季度转正（0.6%），但仍低于2019年同期的 6.1%。与此同时，居民人均消费支出呈现相同变化趋势，但在逐步恢复下第三季度仍处于负值（-6.6%），相比2019年5.7%仍有很大差距。由此可见，在疫情的影响下，国民消费信心不足，对未来的不确定性有所恐慌，储蓄动机有所增强。

国家统计局数据显示，截至2021年上半年，中国经济处于稳步复苏阶段，尤其第一季度GDP同比增长18.3%，是近30年来中国单季度GDP增长的最高水平。第二季度同比增长速度为7.9%，已高于近五年平均水平。2021年第一季度，全国居民人均可支配收入为9730元，比2020年同期名义增长13.7%。但两年平均实际增长仅为4.5%，较2019年第一季度低了2.3个百分点。从总体上看，居民收入增速不足是消费增速放缓的主要原因，居民可支配收入的增速与居民消费水平的变化高度一致，居民消费占当期可支配收入的比例基本稳定。因此，想要进一步促进居民消费发挥驱动经济复苏的重要作用，有效提高居民可支配收入势在必行。那么，在疫情冲击下居民消费信心不足及居民可支配收入必将提升的双重因素影响下，具备一定的财商基础，对可支配收入进行合理划分，有效规避家庭财务风险，就变得尤为重要。

2 财商是什么

财商又称“金融智商”，最早由美国作家兼企业家罗伯特·T.清崎在《富爸爸穷爸爸》一书提出。它包括两方面的能力：一是创造财富及认识财富倍增规律的能力（即价值观）;二是驾驭财富及应用财富的能力。在筆者看来，财商能力的体现不在于你能赚多少钱，而是你如何将有限的金钱进行合理支配进而换取人生更大的自由和幸福。这才是所谓的通过提升财商能力帮助实现财务自由，而不是局限在追求庞大的财富数字之上。

3 财商培养的前提——树立正确的财富观

追逐金钱的道路是无止境的，对金钱的欲望往往会蒙蔽我们的双眼，使我们错过美好的事物。金钱是工具，而我们并不是它的奴隶。因此，树立正确的财富观才是财商能力培养的坚实基础。

3.1 国内对财富观的研究

“君子喻于义，小人喻于利。”在中国传统观念中，往往把“义”排在“利”之前，不喜对财富高谈阔论。但当今学者对于孔子的财富观念所持态度认为其是坚持“义利统一”的，主张取之有道、公平分配、消费节俭。近现代以来，马克思财富观也得到大量学者的研究，对其所提出的财富是劳动实践所得，是实践的产物进行了深度思考。同时，“绿水青山就是金山银山”的绿色财富观也是目前我国大力倡导的，创造财富的同时注重保护环境也变得尤为重要。

3.2 国外对财富观的研究

西方很早便涉及财富观念的研究与应用，最早的苏格拉底学派学者色诺芬便认为，有价值的物品才是财富，而柏拉图恰与其相反，认为物质便是财富。《国富论》的作者亚当·斯密也曾提出，财富是由劳动换取的。

3.3 我国国民财富观认识不足之处

目前，我国大部分民众对如何正确建立财富观念可以说知之甚少，其中一部分原因在于传统思想的传承因素，认为谈“钱”过于物质化、功利化。因此，大家都不习惯于在公共场合谈论彼此对于财富的认知，导致减少了新理念的火花产生，进步迟缓。又因为无论是家庭还是学校，大多并未给予孩子们正确财富观念的引导，他们只能通过自身的成长去摸索，致使其中很多人成年后还存在着不劳而获、投机取巧的心理。这一方面是引导的缺失，另一方面是家长们并没有培养孩子财富观的意识和正确认知财富观念养成的重要性，更别提去引导下一代了。

4 提升财富观念及财商素质已迫在眉睫

正确看待财富，并有意识地培养财商素质在当今经济急速发展的大背景下已慢慢变得尤为重要。

4.1 必要性

前文提到，在通货膨胀下，大多数人依旧选择把钱存入银行，难道所有把钱存入银行的人都不知道钱在贬值这一情况吗？这其中不乏几种原因，一是确实有些人对此并不了解，以为每天产生了利息自己的钱就在变多;二是即便了解情况但也不知道如何避免这一现象，投入股市风险又大，不敢轻易尝试，这些都是国民财商能力不足的表现。要知道，除了银行和股市，还有好多种风险不大但却可以跑赢通胀的理财产品，如基金、可转债、REITs等。然而这些信息大部分仅仅掌握在金融、财务等专业人士手中。所以将这些相对专业但不难理解的知识传授给更多的人，让其可以合理配置自己的资产应是社会经济发展的重要一步。同时，近些年，各种诈骗手段层出不穷，仅2020年一年，全国公安部门破获的诈骗案就有25.6万起，避免的经济损失达1200亿元。这背后反映出的部分原因就是，我国民众基本财富观念的不足及财商能力的缺失，无法识别出骗局，让犯罪分子们有可乘之机，而这其中不乏一些高学历人才。

4.2 紧迫性

在国外，财商素质的培养早已渗入国家发展规划当中。美国是最早进行财富观念培养的国家，1986年，美国爱荷华州立大学开设理财教育课程，成为最早开设此课程的高校。1994年，美国众议院通过了《联邦中小学教育法案修正案》，其中更是提议要加强中小学的金融教育。2003年美国金融素养和教育委员会的成立更是标志着财商培养的推广成为国家战略。英国人则倡导理性消费、勤俭节约。孩子们在很小的时候家长便会教他们辨识纸币与硬币的区别，钱的不同来源及使用目的。随着年龄增长，10岁左右便开始学着管理自己的钱，慢慢地便可意识到钱对于满足未来需求的作用。发达国家的做法让我们看到他们对于国民财商培养的重视，随着我国国际地位不断提升，唤醒国民财富观念是跻身于世界强国所需的努力中的重要环节。

4.3 推动性

青年一代的培养是国家未来发展最重要的环节，他们代表着国家前进的动力和国际竞争中的首要力量。但近些年大学校园中的校园贷、信用贷事件却频频登上热搜，是如今的大学生真的很缺钱吗？是家里满足不了他们日常的学习花销吗？都不是。原因就在于很多学生没有正确的消费观念，存在攀比、过度消费、超前消费的行为。这些行为的背后恰恰表现出当今大学生财富观念认知错误以及缺乏对于财富的合理分配的能力。而财商能力培养中很重要的一个环节便是学会对资源的合理分配。当这种不当的消费理念在正确财商知识的引导下，大学生整体财商水平将会有显著提高，不良风气也会大大减少。与此同时，面对国际化的竞争压力，大学生这一群体承担着祖国未来踏入更高层次的艰巨使命，未来的国际上更多的是没有硝烟的战争，其中决定排位的一个重要的影响因素便是国民财商素质能力，而当代大学生便是推动其发展的主要力量。因此，极力推动大学生财商素质培养已迫在眉睫。

5 财商基于互联网金融消费下的重要性

互联网金融消费兴起之初便受到了大量投资者的关注，第三方支付、P2P网贷、众筹等金融理财方式的不断涌现使得越来越多的人从传统理财方式转移到线上，金融消费呈现多元化趋势，但也带来了很多弊端，给人们敲响了警钟。2018年P2P行业发生恶意欺诈事件，多平台圈钱跑路，用户损失惨重，随后P2P行业平台数量逐步下降。而其中损失最大的人群多为收入普通家庭，这背后恰恰反映出国民财商能力的不足，面对高收益回报无法合理评估风险。

目前，蚂蚁花呗、借呗、京东白条等产品逐步渗透于人们日常生活当中，已基本实现线上信用卡功能。依托其电商平台优势，支付场景不断下沉，不定期推出分期免息、分期折扣等策略刺激消费。使得越来越多的人开始超前消费，麦可思研究院发布的一份针对中国大学生消费行为的调查报告显示，超前消费几乎遍布于所有高校大学生之中。虽然互联网金融消费的崛起一方面推动了国民消费水平的提升，但其带来的弊端同时在告诫我们需要将自我消费观念进一步提升。

6 措施与方法

6.1 社会层面的支持

推动财商素质培养的重要一环便是让民众意识到财富观念的重要性，可以通过网络宣传，实体广告的投放（如公交站牌的广告宣传板块的利用），电视台基于此目的开展相关的财经类节目，各大银行在提供正常服务的同时对民众进行相关知识的介绍等。无论选择何种方法，其目的主要在于將相关信息渗透到国民生活中，由小见大，潜移默化地带动国民财富观念的提高。

6.2 学校层面的重视

学校是最能起到推动作用的场所，而大学生更是主要生力军。校方可以安排经管类学院教授定期开展公益性讲座，邀请各专业学生参加;在大学生通识课中可添加财商类知识培养的必修课程，要求学生基于所学知识写出相关感悟，课程评价将计入最终毕业成绩;同时，还可开展财经园地、金融角等开放式活动，鼓励学生积极参与。也可以在大一结束后，安排暑期课外作业，要求学生们总结过去一年的消费情况，分析其中合理及不合理之处。其好处在于，大一新生刚刚入学不久，也刚开始拥有相对大笔的生活费，在进行分析后可以清晰认识到自身生活费上的管理问题，为后面三年及未来的花销管理打下基础。

6.3 家庭观念的培养

家庭方面的培养首先应是家长们自身对此引起重视，并且通过相关渠道学习知识。在培养孩子前，自身应该具备正确的财富观念。随着孩子们的认知逐渐建立，教导其金钱方面的简单常识、钱的来源与用途，培养其通过劳动换取零花钱的习惯，而非“要什么，给什么”。但同时也要注意让孩子们意识到“钱并不是万能的”的观念，不要深陷物质追求之中，引导他们把钱视为创造和改善生活的工具。

7 结语

面对突如其来的新冠疫情，我们攻坚克难，使我国经济恢复稳步增长。随着进一步的深化改革开放，社会发展所需的能力越来越全面，多元化人才已是未来发展的主要生力军，而这些人所应具备的必不可少的能力之一便是财商能力。无论是社会、学校还是家庭都应尽快树立起培养一代代具有高财商能力人才的意识，为国家乃至世界的发展储备优秀人才。

参考文献

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