数字普惠金融对城镇居民消费的影响研究

颜文倩 刘育彤 钱婉钰

摘 要：在经济增长方式中，消费是重要方式之一。数字普惠金融主要以数字金融服务为主要形式，进一步促进普惠金融的相关行动，为城镇居民的消费提供支持。数字普惠金融具有明顯的特点，包括信息共享、服务便捷及低成本和低门槛等，并对传统金融的商业模式、产品服务及组织架构进行了创新，进一步丰富了金融服务的主体，延展了服务的范围，更大程度地提高金融行业的市场竞争力，有效解决传统金融领域面临的诸多服务难题，促进经济获得更好的发展。本文围绕数字普惠金融对城镇居民消费的影响展开研究，阐述数字普惠金融的内涵，分析对居民消费产生影响的主要方式，提出有效的控制策略，以期进一步促进数字普惠金融行业获得更好的发展。

关键词：数字普惠金融;城镇居民;消费影响;金融服务;具体措施

本文索引：颜文倩，刘育彤，钱婉钰.<标题>[J].商展经济，2022（01）：-070.

中图分类号：F832.7 文献标识码：A

在国民经济发展的过程中，金融是重要的支撑型产业，普惠金融是一种为社会群体提供金融服务的形式，例如小额信贷等能够为低收入群体和中小企业提供相应的服务。在信息技术的推动下，数字普惠金融得到发展，依托大数据技术，能够持续增强普惠金融的服务领域，提升服务水平，为广大居民的消费提供更便捷的服务。在积极推进普惠金融发展的过程中，应当持续拓展数字普惠业务，持续实现消费升级，不断扩大内需，激发广大城镇居民的消费潜力，促进产业结构的发展和转型。

1 数字普惠金融概述

数字普惠金融可以理解为以互联网技术为基本依托的新型金融领域，在此发展模式中，将充分借助计算机的各项优势，包括信息处理技术、数据通信技术、大数据分析技术和云计算技术等，进一步促进金融领域各类综合信息的共建、共享，能够进一步降低交易成本和相关金融服务的门槛，更大程度地扩大金融服务覆盖的范围，进一步发挥数字金融的巨大优势，如信息共享、服务便捷、安全可靠、低门槛和低成本等。通过应用大数据技术、云计算技术、人工智能技术等构建完善的风险控制体系，从而全面提高金融风控能力。因此，数字普惠金融能够更好地诠释金融科技的内涵，是一种数字化的金融服务途径，能够为每一个普通人提供金融服务。通过数字普惠金融能够更有效地调动丰富的社会资本，更准确地提供小微服务，为弱势群体提供金融服务，进一步推动金融市场发展，并体现金融市场的包容性与开放性。

2 数字普惠金融对城镇居民消费的影响方式

在数字普惠金融模式下，城镇居民的消费方式将发生巨大的变化，包括支付方式转向移动支付，消费渠道从线下转为线上，同时带动消费结构的升级。随着移动支付的发展，使城镇居民的生活走向品质化、高端化与娱乐化消费的趋势，使城镇居民的消费从生存性消费转变成品质消费为主，进一步促进传统消费结构的升级。同时，也将促进城镇居民消费观念的改变，在过去的消费模式中，普遍遵循“量入为出”“适度消费”的基本原则，居民的储蓄意愿更高，注重通过财富积累的方式实现对风险的预防。在此模式下，预期消费的水平相对偏低，呈现高储蓄低消费的特点。随着消费结构的不断变化，居民收入持续提高，加上数字金融的不断进步，城镇居民开始形成超前消费的理念，不断提高预期消费的能力。同时，在数字普惠金融的支持下，有更多的城镇居民开始将储蓄转入理财。

2.1 进一步拓宽了金融服务覆盖的范围，提高消费便捷性

在互联网技术的推动下，信息化技术对人们的生产、生活方式产生了巨大影响，潜移默化中推动了社会各个层面获得信息化发展，数字普惠金融也凭借其数字技术的应用优势，全面提高了金融服务所覆盖的业务范围，在极大程度上降低了金融服务机构获取精准客户信息的综合成本。例如，在时下热门的电子商务购物节活动中，移动端支付占比达到90%，部分电商活动在半天时间可以达到更长时间的成交额。因此，商业与消费方式相融合，提高了支付方式的便捷性，也进一步促进了数字货币的发展。由此可见，移动支付方式的诞生，进一步突破了金融服务在地理上的各类限制，使得城镇居民能够更便捷地获取多样化的金融服务。同时，也对城镇经济发展带来新思路，在传统的实体店经营模式中，要实现盈利最大化，只能通过增加店铺的数量、面积等来增加销售额，但也会产生极其高昂的店铺成本。相对于虚拟性网店而言，实体店还需要解决拥挤及排队等现实性的问题。通过移动端口的技术手段，能够使处于不同区域的城镇居民平等享受相同的金融服务，并通过更多样化的方式完成交易，不受地理限制、不受时间限制，提高了消费方式的便捷性。

2.2 进一步降低居民消费的交易成本，提高消费成交量

数字普惠金融是在普惠金融的基础上发展起来的，具有较强的成本优势，通过对交易成本的控制和交易数据处理的便捷性，全面提高经济的运行效率，进一步促进消费成交量的持续性增长。在数字普惠金融的服务过程中，将更多依靠互联网技术、云端技术等，消费模式不再局限于实体店铺，也不主要依赖于人工服务。因此，数字普惠金融能够充分借助信息技术实现硬件设施与人力资源成本的有效控制，通过虚拟店铺持续扩大消费群体。在此过程中，人们的消费方式更加便捷，不再局限于实体店铺，可以通过智能终端不受时间与空间的限制而进行消费。互联网技术与金融领域的高度融合，也能进一步控制金融服务的成本，深度挖掘业务服务范围，进而为城镇居民的消费提供更加便利的服务，使人们能够享受到更便捷的支付、信贷、保险及投资业务服务，城镇居民的消费结构发生更大的变化，表现出强劲的发展动力。

2.3 进一步满足消费者多样化的消费需求，提高消费服务质量

依托于数字技术的普惠金融服务能够充分应用其量多、成本低和高效率的交易优势，进一步增强金融服务与广大人民群众的距离，有效弥补在传统金融服务形式中的诸多短板，从而为广大消费者提供更加高效快捷、安全简便、标准规范的金融服务，能够达到利民惠民的效果。在此过程中，也将进一步提高社会对于金融服务质量的满意度，持续扩大消费群体。依托其突出的优势，赢得更多消费“回头客”，不断促进消费量的增长，实现城镇居民消费结构的优化和消费能力的提高，带动经济发展。传统的金融服务具有较高的门槛，而大多数低收入的城镇居民群体和中小企业难以享受到金融服务，而数字普惠金融的新型发展模式，能够有效弥补传统经营模式的不足，拓宽服务群体。在此过程中，也将促进相关产业的进一步发展。近年来，电子商务迅猛发展，电子商务平台在极大程度上丰富并便利了人们的生活，也促进了消费水平的优化升级和提升。同时，进一步带动了快递等产业的发展，以满足持续升级的消费需求。因此，电商与数字普惠金融具有密切的关系，通过数字普惠金融能够为更多城镇居民提供消费信贷服务，可通过延期支付、小额贷款等方式持续增加居民的可支配收入，从而减少因为资金不足对消费的限制。

3 数字普惠金融提升城镇居民消费水平的具体措施

3.1 加强数字金融市场监管，规范法律法规建设

金融市场的稳定发展离不开监管机制的构建，只有通过制度的规范才能确保市场发展的井然有序。为保证数字普惠金融获得高质量发展，全面促进城镇居民的消费得到升级，应当持续增强法律法规机制的建设，构建完善的数字金融市场政策体系，加强对数字金融市场的规范化管理。当前，以商业银行为代表的金融机构及互联网金融企业已经全力开展数字普惠金融的相关业务，应当保证其经营行为合乎法律规定，各项业务及产品能够在法律允许的范围内进行，确保市场获得良好的秩序。同时，数字普惠金融在发展过程中其服务内容与对象也将面临相关风险和极大的不确定性，必须加强业务监督。因此，监管部门应当持续增强对数字普惠金融的关注，注重部门之间的协调，提高市场监管的质量和效率。还要全面建立评估与监管机制，及时监测数字金融市场发展的过程，评估行业的发展水平，确保采取有效的措施对市场进行协调和引导。在具体的操作过程中，可充分运用信息技术、大数据技术等全面提升市场监管的整体水平。同时，构建完善的数字普惠金融市场准入机制，通过这一过程引进高质量、高水平的金融企业，促进数字普惠金融得到更好的发展。另外，还应当加强金融机构的自我规范监督，通过信息公开与披露制度的构建，促进行业得到标准化建设，持续增强工作人员的行为规范，从而有效地降低风险发生的概率。

3.2 提高数字金融知识普及，提高居民可支配收入

普惠金融要得到发展，必须注重低收入群体的市场开发，着力加强对城镇居民消费潜能的激发。因此，可以持续增强金融知识的普及，尤其是加强对低收入群体的知识普及，提高该消费群体的金融知识储备，不断改善传统的消费观念，持续增加日常生活中的可支配收入，促进消费结构的转型升级。在此过程中，青年人是消费结构调整的主力军，也是实现消费能力提高的重要助推力。因此，应当高度注重年轻人这一消费群体，改变理财观念，优化消费理念，促进消费升级。应当转变年轻群体的理财理念，普及理财知识，不断提升青年人的整体消费水平，不断增加收入，增加未来收入的预期，从而形成良性的未来收支预期。通过提升城镇居民的消费意愿，带动相关产业获得发展，不断提升社会消费水平。同时，需要引导年轻人形成良好的借贷行为习惯，做到按时还款、不超支，提高个人信用，进而形成良好的消费习惯。例如，通过互联网借贷产品能够为年轻人提供可支配金额，但也要提高年轻人对平台选择的专业知识，避免陷入借贷风波，影响正常生活。另外，也要向中老年群体不断普及金融理财知识，介绍数字普惠金融产品，通过年轻人与老年群体的共同成长优化消费习惯，不断推进数字普惠金融的发展，全面实现社会消费水平的升级。

3.3 增强数字金融产品创新，推动金融机构获得更大发展

要不断增强数字普惠金融市场的产品创新，推动金融机构获得更大的发展，因此应当促进不同机构之间的业务合作，通过优势互补、信息共享的方式促进行业的整体发展，增强金融服务的多元性和个性化，持续实现数字普惠金融产品的创新和升级。例如，传统金融机构与现代机构展开业务合作，通过信息技术更好地开发金融产品，进而实现居民消费的升级。同时，刺激机构业务的转型与升级获得更大的市场份额。因此，应当为数字普惠金融行业的整体发展构建良好的内部环境和外部环境，构建金融服务平台，不断加强基础设施的建设和发展，为其发展和居民消费升级提供长远的发展动力。

4 结语

综上所述，通过数字普惠金融的发展，能够进一步促进城镇居民消费实现升级，不断激发城镇居民的消费潜力，释放消费活力。通过数字普惠金融能够为广大城镇居民提供消费与借贷服务，增加可支配收入，推动消费水平的提升，还能促进相关产业得到发展，不断丰富消费的选择性。通过数字普惠金融的持续发展，将进一步为人们的生活提供更大的便利，居民可通过更多样化的理财产品获得综合性收入，还可通过相应的借贷产品获得便捷的小额贷款，促进消费升级。因此，应当不断推进行业产品的创新，根据市场消费的实际需求，研发更多普惠性金融产品，为广大城镇居民消费者提供更便捷的普惠金融服务。

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