县域特色金融服务乡村振兴思考以四川省岳池县为例

刘哿 吴建华

[摘要]  县域作为乡村振兴的主战场，如何健全农村金融服务体系，发展县域特色金融，精准对接乡村振兴是必须要面对的问题。本文以四川省岳池县为例，通过系统梳理乡村振兴战略实施背景下，作为农村金融、地方金融、普惠金融主力军的农商银行支持乡村振兴的有益实践与探索，对发展县域特色金融助力乡村振兴提出对策建议。

[关键词]  乡村振兴;农业现代化;岳池县;县域特色金融

[作者单位]  四川岳池农商银行

农村金融作为我国金融体系的一部分，要义不容辞地扛起支持和服务乡村振兴的大旗，凭借特色网点、特色产品、特色服务以及专业队伍等自身优势，创新服务方式，为农业农村经济的发展提供坚实的资金支持，全力保障乡村振兴战略的实施，实现自身发展与当地经济共生共荣。

岳池县域金融发展现状

县域金融的发展是影响农业农村经济发展的关键因素。当前，岳池县金融服务覆盖面稳步扩大，金融获得性有效增强，创新线上线下金融产品，满足不同人群的金融需求，金融服务质效明显提升，为农村经济的发展提供良好的金融服务支持，推动全县经济快速发展。

与此同时，也面临一些挑战，从银行业金融机构看，思想上没有认识到金融工作在乡村振兴中的作用和意义，举措上没有统筹解决点上突破和面上推进的协调发展，风控上没有实现可持续发展与防控风险的平衡统一。从人民群众金融需求看，由传统的线下服务转为线上服务需求，由生产经营转为生活消费需求，由企业转为个人需求，由大额长期转为小额灵活资金周转需求。从政府和监管要求看，相关配套政策不健全、农业综合实力不健全、农村信用体系不健全，在一定程度上阻碍了金融资源进入农村的进程。

做好金融服务乡村振兴的对策

作为农村中小金融机构的农商银行，应结合地方特色，掌握岳池县域经济特征以及农业农村经济现状，找准自身发展与金融服务的契合点和着力点，积极构建多层次、多渠道、广覆盖的金融服务网络，围绕“五大振兴”，探寻并激活新思想、新主体、新产业、新资源、新服务、新机制等，提升金融服务精准性和覆盖面，努力探索新时期金融服务乡村振兴的新路径。

——激活新思想，明确乡村振兴的目的意义。一方面，要坚定“必须做”的决心。实施乡村振兴战略，要在资金投入、要素配置、公共服务、干部配备等方面采取有力举措，加快补齐农业农村发展短板，首先需要解决资金问题，实现这一要求，金融创新应发挥重要作用。农商银行必须要十分清楚地认识到金融服务乡村振兴的必要性和重要性，要始终坚守姓农、姓小、姓土的差异化定位，真正跟农民、农村、农业深深融为一体。另一方面，要清楚“做什么”的重点。作为农村中小金融机构，既要继续保持干劲不松懈，全力巩固脱贫成果，严格落实“四个不摘”要求，保持主要帮扶政策总体稳定;还要总结经验，探索规律，对现代农业和乡村产业发展给予支持，围绕粮食安全领域，加快现代化进程，做好对乡村公共基础设施建设的支持，在服务乡村振兴中发挥更大作用。

——激活新主体，明确乡村振兴的重点对象。一是聚焦新型农民。数千年来，一代一代的中国农民以毕生付出换得城市的快速发展及城里人的美好生活。而如今，党中央前所未有地重视农民，可在新型农民中挖掘新的增长点。二是聚焦新型农业经营主体。推进乡村振兴战略落地的市场经济载体是新型农业经营主体。大力发展新型农业经营主体能为“中国粮食，中国饭碗”的安全提供保障，积极支持县内现代种业园区发展、新型育种创新基地培育，信贷扶持一批具有竞争优势的领军型、成长型的种业企业。三是聚焦新农村集体经济组织。推进乡村振兴战略落地的人力资源是组织起来的农民，将农民组织起来最重要的制度基础是农民集体土地制度及建立在该制度基础之上的农民集体经济。在实施乡村振兴战略的背景下，探索赋予农民更多财产权利，发展壮大农村集体经济势在必行。

——激活新产业，明确乡村振兴的重点行业。围绕岳池县政府规划“2+3”现代农业产业体系，抓好产业基地建设、农产品加工业提升、“岳字号”品牌打造等重点领域金融服务，支持农业适度规模化经营。支持建设以产兴村、以村促产、产村相融、宜居宜业的美丽乡村。推动农文旅体养跨界融合，开发乡村特色文化创意产品，建设农业博览园、主题公园、特色小镇。推进休闲农业、农村电商等产业设施与乡村公共服务设施配套建设，支持建设休闲农业与乡村旅游景区（园区）。依托院地校地合作，实施优质专用品种培育引进工程，引进一批国内“育繁推”一体化龙头企业，推进建设一批种子（苗）生产基地和畜禽良繁基地。加快推广应用现代信息技术，引进国内农机装备制造龙头企业，推广先进适用现代农业装备，支持创建主要农作物耕种收全程机械化示范县。

——激活新资源，明确乡村振兴的服务载体。一是创新产品模式以适应新业态发展的需求。以“农担贷”“税金贷”等产品为依托，大力支持轄内种养大户、家庭农场、农民合作社、龙头企业等新型经营主体，助力构建现代农业产业体系。以“党员先锋贷”“拥军贷”“青年创业贷”“电易贷”等特色产品，加大对党员干部、退役军人、种养大户、致富带头人、返乡创业人员的信贷支持力度，助力更多农村带头人创业致富。以“助学贷”“装修贷”“宜居贷”“社保卡贷”等民生、消费贷款产品，助力生态宜居美丽乡村建设。二是创新担保方式以破解新主体融资瓶颈。针对规模化流转土地的新型农业经营主体，积极开展农村土地流转收益保证贷款，稳步开展农村土地承包经营权抵押贷款;针对种植粮食类新型农业经营主体，重点开展农机具抵押、存货抵押、大额订单质押、涉农直补资金担保等贷款业务;针对种植经济作物类新型农业经营主体，探索蔬菜大棚抵押、特色农作物抵押、现金流抵押、林权抵押、应收账款质押等贷款业务;针对畜禽养殖类新型农业经营主体，创新厂房抵押、畜禽活体抵押、畜禽产品抵押、水域滩涂使用权抵押等贷款业务;针对农产品商贸商圈，探索商圈担保、商铺经营权和租赁权质押等贷款业务。三是优化产品要素以满足新农民生活需要。结合实际，用好农户小额信用贷款、农民工创业贷款、农民“安居乐”购房贷款等传统“拳头”信贷产品，探索将农户承包土地面积、流转土地面积以及地上附着物的经济价值纳入家庭主要资产进行评估。同时，发展农村数字普惠金融。大力开展保单质押贷款、农机具和大棚设施抵押贷款业务，开发专属金融产品支持新型农业经营主体和农村新产业新业态，增加首贷、信用贷。四是创新人才配置以充实农村金融干部队伍。选派“金融村干部”到党政、村社挂职，提升乡村振兴的执行力和精准度。发展“金融联络员”，深挖农村市场金融服务需求，及时掌握更多项目信息和资源，促进乡村有效治理。组建“党员先锋队”，开办“金融课堂”，积极宣传、走访对接各类涉农主体，将具有涉农专业知识和熟悉信贷政策的工作人员充实到农村信贷队伍中。健全有利于农村金融人才成长的激励机制，进一步完善向农村网点、基层干部员工适度倾斜的工资薪酬分配和表彰机制，将基层工作经历作为干部员工晋升的重要参考依据，充分调动干部员工投身乡村振兴的主动性和积极性。

——激活新服务，明确乡村振兴的有效抓手。“三农”服务要接地气，一方面，做好“硬”配置。以打造特色网点为出发点，持续完善基础设施。实现镇镇有网点、村村有机具，每村实行“一名信贷工作人员、一名金融联络员、一个金融服务站点”对接。加快物理网点转型和自助机具升级换代，并引入人脸识别、柜面无纸化办理等技术，加强“智慧银行”建设，优化调整网点资源，提升群众满意度。另一方面，探索“广”渠道。重点支持乡村公共基础设施建设、推动农村人居环境整治，升级乡村金融服务站点，强化金融服务功能的同时，丰富银政、银企、银商服务。培养乡村居民智能化支付习惯，将手机银行、网上银行、微信银行、电话银行做得更符合农村的需要、农民的需要。全力支持新型农村集体经济组织发展，积极探索推广“银村直连”，做好支付结算服务和金融需求对接。再则，抓好“软”服务。通过在全县开展“助力乡村振兴·金融服务百姓”客户大走访活动，了解金融需求，宣讲金融知识，满足金融服务，全面推进“整村授信”“整街授信”“整园授信”，最终实现普惠金融和自身可持续发展“双赢”。积极开展“信用户”“信用村”“信用乡镇”“乡村振兴样板村”等创建和评定工作，加大守信激励与失信惩处，开展感恩教育、诚信教育、打击非法金融等活动，不断优化农村信用环境，助力农村文明新风建设。

——激活新机制，明确乡村振兴的保障措施。一是强化组织领导。建立健全上下贯通、力量充足、协调配合、执行有力、一抓到底的乡村振兴工作体系。成立以“一把手”任组长的乡村振兴金融服务工作领导小组，主要领导亲自抓，分管领导具体抓，落实专门部门统筹协调推进。二是完善考核激励。强化乡村振兴服务工作督查，健全乡村振兴金融服务工作考核机制，将各基层网点“一把手”履行第一责任人职责情况作为干部选拔任用、评先奖优、问责追责的重要参考。建立健全乡村振兴战略金融服务工作实绩激励机制，将助力乡村振兴工作成效體现在部分业务指标上，纳入绩效考核。三是强化风险控制。以可持续发展为根本目标，突出提升涉农信贷风险的识别、预警、发现和处置能力。建立多层次的风险分担机制，持续深化银政、银担、银保等合作，用好用足乡村振兴农业产业发展贷款风险补偿金等政策，逐步健全完善科学合理的“三农”贷款增信分险机制。四是建立联动机制。采用新型技术提高业务处理效率，借助电商平台，帮助农村地区扩大特色农产品销售面，借助新型智能终端，打破城乡空间限制，提升金融业务处理水平。借助企业力量丰富服务渠道，积极与当地优势企业合作，通过发挥资金、市场与平台等优势，与种养企业、休闲农业等企业合作，通过信贷、基金、票据等多种手段，丰富金融服务乡村振兴多种渠道。同时，与电商企业合作，联合形成特色农产品售卖方式，扩大产品售卖渠道，搭建农业产业链。