A银行数字普惠金融业务研究

郑敏钰

一、A银行数字普惠金融业务存在的问题

1.成本收益不平衡

A银行在数字普惠金融的发展中，要求对现有产品进行修改，并在提供金融服务方面进行创新，以满足客户的需求。然而，由于对金融创新的高投资需求和筹集资金的时间很长，因此导致金融创新不足，并且由于时间成本而导致总成本较高。2019年，全年的营业收入同比增长470%以上，但全年利润为负，亏损额高于上年。由于大量的研发投资，很难在数字化过程中前期获得利润。

表1 2018—2020年A银行小微企业贷款平均利率数据

数字普惠金融业务收益较低。与传统银行业务不同，数字金融普惠业务主要针对经济相对窘迫的一些特定群体。这些群体与大客户和大公司相比，自身条件收入并不高，使得银行很难从这些群体中获利。

2.服务专业人才不足

传统上，A银行更希望扩展到大企业客户业务，并且还建立了一支专门为其服务的专业队伍，并配备了足够多的客户服务专家。而在数字普惠金融中，目前，A银行业务中心的客户服务代理很少，甚至会出现一些大客户经理兼职为小型企业客户提供服务的现象。同时，偏远地区的数字普惠金融服务能力相对较弱，人员配置很不平衡。

如今，A银行的许多基层员工对数字普惠金融的热情不高。银行始终缺少数字普惠金融人才，在银行中，很多员工的工作能力都被固定化了，很多人都不愿意跳出自己的舒适圈去学习另外新的知识，而且A银行在这方面的相应政策也不完善。

3.存在数据缺失短板，风险管理制度不完善

当前，A银行内部的客户信息中仍存在很多客户信息不完整的问题。同时，内部信息系统其中大部分是存量客户，对于数字普惠金融的新客户，有关的数据均未收集到，这个就说明现如今客户信息的不充足。如果继续基于这个大数据系统筛选客户，很多小微企业和农户就会因为与A银行的第一次交易，信息不完善，系统报告风险较大，从而错失获得普惠金融的机会。A银行如果不能尽快补充和完善数字普惠金融服务的客户信息，可能会减少很多业务的收入。

表2 2019—2020年A银行金融科技投入

在传统的信贷模式下，银行账户管理者可以同时跟踪最多20笔贷款交易，而我国的中小企业和工商业家庭总数超过1亿。在大规模、广泛的金融客户基础上，原有的信用模式是不可能维持的。特别是在2020年疫情期间，面对面的交流和金融商务的处理受到限制，这时对于数字普惠金融的需求就更加迫切。

二、完善A银行数字普惠金融业务的建议

1.采取相应措施降低成本、提高收益

A银行要加强服务产品的创新，开发更具有针对性的产品来满足各种需求。目前，A银行的贷款产品中，针对目标客户需求建立的不多，且其中大多数需要抵押。A银行需要创新产品，保持行业领先地位，并在引入小额和小额信贷服务方面引领金融业的产品创新。例如，可以根据行业发展、资金状况和运营特征对小微企业进行分类，以便给不同类型的小微企业设计不同的产品。同时，还可以根据中小企业生命周期的不同发展阶段，研究和设计适合其运营现金流量的产品。这同样适用于农村金融市场，根据产品类型的不同，地区之间的差异，需要因地制宜，制定具有针对性的目标产品。

2.加大对数字普惠金融业务专业人才的培养

A银行应当制定完善的人才培养计划。银行高层应当清楚未来银行的发展需要怎样的人才，现如今的燃眉之急，就是要建立一支专业的大数据团队。如今，是信息化科技时代，大数据是时代趋势，运用大数据技术可以更好地推进数字普惠金融业务。同时，应当清楚地认识到银行运用大数据并不是一味收集数据，而是要运用有关的技术从大量的数据中收集到有价值的数据。这时候，银行组建的大数据团队就起到了作用，其可以利用专业知识来收集、管理、运用数据，加强银行的业务竞争力。

为了使员工能够充分发挥自己的积极性，必须用多层次多样化的激励方法。此外，在普惠金融事业部还可以利用其他激励措施，例如，可根据不同的结果给予不同级别的奖惩机制，对考核结果优秀的员工给予更多的交流机会，对于考核不合格的员工给予一系列的培训机会，不断增强员工对数字普惠金融的认同和理解。

3.完善客户信息数据

建设A银行可以建立自己的数据管理部门，以便内部数据共享，并不断扩展公共服务、电子商务和各种运营商的数据资源，以支持数字普惠金融。同时，应深刻理解数字普惠金融的不同类型数据价值，确立A银行可用于准确识别有效客户的数据，然后确定这部分数据的使用场景和客户群体，重点部署、重点突破具有普遍意义的重点数据收集工作。

把握信息来源，更恰当地识别并选择顾客，事前管理风险。对于新客户，有必要进行详细的信息登记和调查。为了了解顾客，把握顾客的正确信息，可以通过现场阅览和咨询等各种各样的方法。银行员工只有收集到完备准确的信息和资料，才能给客户制订合适的计划。收集信息尤其重要，因为我们的大多数数字金融普惠客户都是新客户。同时，在做出选择时，必须非常重视客户还款的主要来源。对于传统的数字普惠金融贷款产品，进行预贷款调查以了解信贷使用情况并审查信誉，提高对借款人的经营状况、现金流量和偿付能力的了解和评估，客观地评估客户状态和潜在风险，这样可以较好地控制业务风险。