普惠金融服务小微企业的实践与探索

■中国农业银行宁波市分行 李珊珊

改革开放四十多年以来，宁波小微企业不断发展壮大，农行宁波市分行与宁波本地经济发展同频共振，在党中央、国务院、监管机构、总行进一步加大对小微企业支持力度、切实解决融资难、融资贵问题的引领下，积极推动普惠金融服务小微企业，充分发挥国有大行的“头雁”效应，持续加大对小微企业的信贷投放和减费让利力度，日益成为区域小微企业金融服务的主力银行和领军银行。自2017年农行宁波市分行普惠金融事业部成立以来，已累计向小微企业发放贷款超2000亿元。

一、区域优势

近年来，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，服务长三角一体化国家战略，结合浙江省“八八战略”、宁波市“名城名都”建设、宁波市普惠金融改革试验区建设等规划，宁波市委、市政府、监管部门围绕普惠金融、小微企业出台了一系列支持政策，为普惠金融发展带来了新的机遇。

（一）政策支持

早在2011年，宁波市就出台了《关于金融支持中小微企业发展的若干意见》（甬政办发〔2011〕310号），加大对中小微企业的信贷资金保障力度与政策激励措施。2018年出台了《宁波市“小微企业三年成长计划”（2018～2020年）》（甬政办发〔2018〕105号），按照“六争攻坚、三年攀高”行动要求，加快推进小微企业主体结构转型、产业提升转型、产品优化转型、空间布局转型、发展方式转型，不断提升小微企业的整体活跃度和综合竞争力。2021年，随着《中共宁波市委关于制定宁波市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》（甬党发〔2020〕48号）的出台和浙江省建设共同富裕示范区工作的推进，给宁波市小微企业发展带来前所未有的机遇。

（二）资源禀赋

“大企富国，小企富民。”40多年来，以小微企业为代表的宁波民营经济从无到有、从弱到强，成为推动全市经济社会发展的主力军。目前，宁波市共有小微企业31万多家，占全市企业总数的97%，以小微企业为主体的民营经济贡献了全市GDP的60%，就业人口的75%，企业收入的52%。此外宁波区域内拥有众多的产业集群、上市公司、各类市场主体，为普惠金融发展提供了肥沃的“土壤”。从农行宁波市分行发展的历史轨迹来看，每一个阶段都与宁波的小微企业实现了共同成长。80年代初，伴随着农村经济向商品经济的转轨，农行宁波市分行大力支持乡镇工业发展；90年代后期随着乡镇企业转制，服务重点聚焦民营小微企业；2012年以来全国进入经济结构调整升级的转型期，继续金融助力民营小微企业转型升级。

（三）区位优势

宁波地处中国华东地区、东南沿海，是中国大运河南端出海口、“海上丝绸之路”东方始发港。宁波舟山港年货物吞吐量位居全球第一，集装箱量位居世界前三，是一个集内河港、河口港和海港于一体的多功能、综合性的现代化深水大港。优越的地理区位条件，为宁波发展制造业、外贸型产业提供了强大的支撑，为小微企业的发展奠定了坚实的条件，仅2020年宁波就新设各类市场主体18.9万户，新增国家级制造业单项冠军15个、专精特新“小巨人”企业50家，新建改建小微企业园32家等，为普惠金融发展提供了广阔的空间。

二、普惠金融服务小微企业的实践

农行宁波市分行一直积极探索普惠金融服务小微企业的方式方法，紧跟国家、监管、总行政策导向，积极践行国有大行的使命担当。

（一）设立普惠金融事业部

2017年，原银监会、发改委、工信部、中国人民银行等11个部门联合出台了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。农行宁波市分行紧跟国家战略导向，于2017年8月正式设立普惠金融事业部，下设业务发展部、营销管理部两个单元，区域内设有15家分支行，其中二级分行4家，一级支行11家，共有170多家营业网点。此外，积极推广示范支行、特色支行、科技支行等模式，推动普惠金融特色网点建设。

按照“条线化”管理机制，农行宁波市分行普惠金融事业部承接总行普惠金融事业部各项政策部署，承担全行普惠金融业务牵头管理职能；研究制定符合本地特色的普惠金融业务规划，牵头全行非涉农法人小微客户的营销管理、政策规划、产品研发、风险管控、考核评价等职能。

（二）加大资源与政策倾斜力度

在落实五专机制与监管要求的基础上，不断加大内部资源、政策向普惠金融服务领域倾斜，提升普惠金融服务能力和水平，实现普惠金融业务的可持续健康发展。一是强化考核激励。自普惠金融事业部成立起，每年制定单独的普惠金融专项评价办法。同时总分行每年切出一部分专项工资、专项战略费用、固定资产等专门用于普惠业务发展。二是单列信贷计划。将普惠型小微企业作为信贷支持重点，按月单列普惠金融重点领域贷款增长计划和规模，对于临时性的普惠金融贷款需求，也足额予以满足。

（三）深耕市场，精准服务小微企业

1.深耕区域小微重点客群。以区域内“双创”示范基地、科技园区、工业园区、特色产业聚集区等小微企业集群，新三板挂牌、政务平台、行业协会推荐小微企业集群以及“专精特新”小微企业为重点对象，支持具备核心技术和优质团队的科技创新型小微企业，管理规范、技术先进的高新技术、制造业小微企业，支持依托优质核心企业供应链上下游小微企业和个体经营者，为政府提供产品服务的“政府采购”型小微企业，经营期限较长、主业突出、“三表三品”表现优秀的“专注型”小微企业。

2.挖掘存量结算小微客户。在小微企业结算客户群体中挖掘出优质且融资可能性较高的客户,择优支持资质良好的无贷户向有贷户转化，重点围绕总分行下发的各类白名单客户开展精准营销，同时关注合作时间长，主要业务通过农行办理，专营专注的“深度合作”型小微企业和个体经营者，探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”递进式金融服务路径。

3.推进小微企业园区建设。农行宁波市分行一直积极对接宁波辖区内的各类小微企业园区，为企业提供各类金融服务。近年来，监管部门积极推进“星级园区伙伴银行”建设，农行鄞州分行率先开展高星级小微园“伙伴银行”建设试点，目前已与多家小微园完成“伙伴银行”签约。

（四）科技赋能，打造数字普惠

1.丰富小微线上产品供给。近年来，随着大数据、云计算、区块链、人工智能等科学技术的发展，数字经济迎来了蓬勃的发展，传统的小微业务正以迅猛的速度向线上发展，农行宁波市分行持续优化总分行小微产品体系，紧跟数字经济导向，逐渐形成了“资产e贷”“纳税e贷”“抵押e贷”“续捷e贷”“首户e贷”“账户e贷”等“小微e贷”产品体系，满足小微企业初创期、成长期、成熟期等不同阶段的融资需求。

2.推动供应链融资业务跨越式发展。围绕供应链金融服务实体经济，积极配套高效供应链金融服务，促进上下游、产供销有效衔接，推动提升产业链供应链现代化水平，助力构建新发展格局。对于与合作关系较为紧密的大型企业，瞄准企业个性化需求，推动核心客户选择供应链金融服务平台与农行宁波市分行开展合作，快速批量导入供应链上下游客户，重点推广“保理e融”“e账通”等产品，与重点核心客户及整个产业链供应链建立更加稳固、紧密的合作关系。对于优质的核心客户，采用“一户一策”的方式，制定差异化金融服务方案。对于优质大型企业及其下游经销商，可根据风险缓释方式的不同，灵活采用不同的合作模式。

（五）提升网点小微业务效能

一是摸清经营网点小微客户底数。全面挖掘经营网点周边小微客户资源。重点加强与地方政府部门、乡镇街道、小微园区、第三方机构的日常交流，建立源头信息共享渠道，获取网点所在地的发展规划、产业布局、人口分布、经济、金融同业等信息，以及注册企业、科创小微企业、集群性小微企业等各类市场主体名单，制定年度小微业务推进目标。

二是建立客户分层营销机制。网点建立健全分层营销机制，落实网点负责人作为内外部联动营销主责任人的营销职责，形成网点负责人、客户经理为主，其他人员参与的全员营销方式，鼓励采取柔性团队模式，开展跨条线跨层级的联动营销，理顺相关人员具体工作内容、流程、目标和要求（如电话营销、外拓营销、具体业务落地等），激发全员营销热情，形成全员共抓营销的局面。

（六）完善普惠金融风险防控体系

面对复杂严峻的内外部环境，农行宁波市分行坚持“稳重求进”工作总基调，在经营业务取得快速发展的同时，体制机制也不断完善，整体风险控制能力不断提升。

一是坚决落实监管关于普惠金融业务风险控制及不良容忍要求，按月监测辖内各行风险控制情况，同时坚决落实监管关于普惠金融业务不良容忍要求，明确不良相关指标考核。

二是落实授信尽职免责制度和容错纠错机制。树立“履职尽责，尽职免责”文化，农行宁波市分行成立信贷业务尽职评价小组，建立信贷业务尽职评价会议机制，对于不存在道德风险，在小微企业金融服务改革创新、先行先试中出现的失误，予以容错和免责，充分调动和保护经营行服务小微企业的积极性。

三是加强业务风险管理。对普惠业务风险状况进行动态分析，加大对重点行、重点产品的监测力度。在有效控制风险的条件下，根据普惠业务发展的新情况新要求，探索相应贷后管理模式。深入研究线上法人信贷风险，重点把握风险预警、贷款资金流向等重点领域，坚决执行总分行线上信贷业务风险管理制度各项要求，加快落实风险预警、快速核销等符合线上产品特点的风险防控机制。

三、当前存在的困境与挑战

随着普惠金融业务的深入推进，同业竞争的态势也日趋激烈，在农行宁波市分行发展普惠金融业务的过程中不可避免的面临一些困境与挑战，这也是当前商业银行面临的共性问题。

（一）小微企业自身的“弱质性”问题依然突出

存款是商业银行投放信贷的主要来源，因此在业务经营过程中，安全性必然是商业银行关注的首要原则。如果出现大量无法回收的信贷资金，势必对银行的安全性、流动性、公信力造成严重影响，甚至引发系统性风险。但是由于小微企业自身天然存在的弱质性，如小微企业制度不完善、管理能力不足、财务信息不透明等局限性，银行难以掌握全面的企业信息，无法科学准确地判断风险状况，由此带来信息不对称以及可能发生的信用风险。这就要求银行付出更高的人力成本、物力成本、财力成本去分析判断企业经营状况与还款能力。此外，普惠金融自身的“普惠性”要求其为社会所有阶层和群体提供金融服务。如何平衡小微企业自身存在的“弱质性”、商业银行自身要求的“安全性”与普惠金融的“普惠性”三者之间的关系，对商业银行提出了更高的要求。

（二）客户需求的个性化与多样化

尽管近年来各商业银行一直在努力创新小微企业信贷产品，努力拓宽产品的覆盖面，但是推出的信贷产品往往是针对中高端客户量身定做，或者从控制成本与风险的角度出发，研发的具有“普适性”的产品，适应市场上小微企业的共同需求。但是随着社会经济的发展，新兴产业与行业不断涌现，越来越多的企业客户由于自身的特点不同，对产品的需求存在个性化和多样化的差异特点。银行机构如何满足长尾客户、中尾部企业日益多元化、多层次的融资需求也成为了当前面临的挑战，同时也对商业银行的服务能力与专业能力提出了更高的要求。

（三）数字普惠技术的局限性

当前依然处于数字化转型与自身改革升级的过程中，虽然商业银行对于大数据的应用取得了不错的成绩，但不可否认的是，由于自身的科技能力存在的局限性，“信息孤岛”与“数据孤岛”的状况依然存在，在不同系统、不同部门中存在着大量客户尚未发掘或难以利用的有价值的信息，尚未打破跨系统、跨部门、内外部数据的壁垒，难以全面整合客户全量信息数据，实现“精准画像”和“精准服务”。

四、商业银行普惠金融发展启示

通过梳理普惠金融服务小微企业的实践与困境，本文对商业银行开展普惠金融提出了启发性建议，希望对商业银行更好地服务小微企业、践行普惠金融责任使命提供有益的参考借鉴。

（一）积极创新普惠金融产品

目前市场上的银行产品存在同质化的现象，未来要想在普惠金融领域开拓新的空间，必须积极创新普惠金融产品，在满足中高端客户金融需求的基础上，要不断加大对尾部客户的服务能力，积极研发适合的金融产品，不断创新信用、抵质押、担保、保险的方式方法，提升金融产品的覆盖面。

（二）提升客户满意度

为满足小微企业客户日益个性化与多元化的服务需求，银行应以优质的产品和专业的服务吸引客户，留住客户，增强与客户的粘性，提升客户满意度。改变以往人们观念中“银行就是贷款”的概念，提供个性化的服务方案，提供对公贷款、存款理财、支付结算、个人银行卡、个人投资理财、信用卡、个人贷款、电子银行等多渠道、多样化的综合性金融服务，推进公私联动、前后台联动等，提升客户的综合贡献度。

（三）深入挖掘数字技术在普惠金融领域的应用

在同业竞争日益加剧的背景下，银行应大力发展数字技术，积极将以计算机、互联网、大数据、云计算、人工智能技术为基础的数字技术融入普惠金融发展的全过程。深入挖掘自身留存的客户历史数据，打破信息与数据的“藩篱”，同时加强与外部监管机构、政府部门的数据共享，使用大数据技术对客户信息进行采集、比对与分析，实现客户精准画像与精准定位，打破信息的不对称性，规避逆向选择、降低信用风险。此外，还可以将数字技术应用于风险防控的全流程，提升银行安全性。

（四）加强普惠金融人才培养

今后银行发展普惠金融比较的不仅仅是产品、服务能力，更是人才之间的竞争，人才是一切的基础。一方面要加大人才的储备。通过内外部招聘和培训等渠道，不断充实和扩大普惠金融人才队伍。另一方面，要加大对复合型人才的培养。随着信息技术的发展，对银行从业人员提出了更高的要求，不仅仅要求懂客户、懂业务、懂市场，更要熟悉数字技术，不断提升自身的综合实力。