金融科技对商业银行盈利能力的影响

伴随着社会经济水平不断发展，金融科技改革成为了目前大热的话题，这一变革为商业银行盈利提供了更广阔的平台和机会，同时也带来了一定的问题。目前人类社会正处于信息化时代，金融科技改革以互联网与金融的结合为基本趋势，这一趋势的作用下，社会经济水平得到了持续完善的发展，可是信息泄露、网贷风险等现象也层出不穷。除此以外，对于商业银行的盈利模式而言，互联网金融科技的传播，也造成了更多不可控制的影响。

一、关于金融科技对商业银行的优势分析

所谓的金融科技，指的是用现代化的科技水平，引导传统金融领域的改革，促进金融领域实现信息化、科技化、智能化、创新化。因此金融科技水平不仅受制于经济发展水平，也受科技发展进程的相关影响。就目前世界科技水平而言，金融科技与传统金融经济的不同点，主要在于金融科技能够适应信息化时代要求，充分利用大数据背景和互联网平台，实现互联网金融经济的发展。由此可见，金融科技的主要优势如下：首先，金融科技能够利用互联网技术，用更低的成本得到更多的金融信息和数据，同时处理、保存和利用这些互联网信息比传统金融经济过程便捷得多。互联网金融模式下，对于经济的交易过程不再存在中介和交易成本，能够为客户提供更大的收益。另一方面，利用互联网处理金融数据信息，所需要进行的操作步骤将大大简化，互联网金融科技能够节省大量的人力、物力和时间，通过减少成本投入的方式为企业提供更大的利润，银行能在盈利交易中得到更多的收益。其次利用互联网平台，能够为银行提供更广阔的盈利平台，在传统银行盈利模式中，因为银行的实体状态，交易活动难以跨地域进行，将互联网技术应用于金融科技变革以后，银行的服务能够满足更多客户的需要。并且互联网技术为银行提供了追查客户资金状况的能力，能够为银行避免不必要的损失，互联网金融技术的发展趋势告诉我们，金融科技的改革不仅能够为银行带来有信用的高质量客户，同时也使银行信用体系下的盈利模式更健全。

二、商业银行盈利能力受金融科技的影响研究

在开始阶段，金融科技的实施会对商业银行的盈利能力和盈利模式产生冲击，这是改革的必经之路，伴随着金融科技与商业银行的不断正向结合，最终互联网金融技术将给商业银行的盈利能力带来巨大的正向影响，成为提高我国商业银行发展水平和经济能力水平的有力保障。但是另一方面，互联网金融技术作为一种新时代发展下的产物，其运用和实施的过程中，也一定会带来不少不利影响，如果不能解决金融技术在与商业银行适应过程中产生的问题，平衡金融技术发展带来的互联网平台与商业银行的竞争关系，那么不仅会让互联网金融技术难以发挥基本功能，还会给社会经济发展造成不利影响。具体来说，商业银行盈利能力适应金融科技发展的过程中，可能产生的影响和问题如下。

首先对于借贷业务，商业银行通过对有信用和资产的客户提供借贷服务，通过收取适当利益为银行创造盈利。通常来说，商业银行的大额借贷前，需要对客户的资产水平进行评估，以确保客户能够按时归还银行贷款，避免给商业银行运营带来损失，这一借贷过程在传统银行经济过程中，一度成为银行的主要固定盈利来源之一。可是随着金融科技的不断发展，互联网借贷平台层出不穷，这些借贷服务平台都可以通过网络环境让客户完成借贷过程。与银行借贷服务相比，如恒沙数的网络借贷平台虽然有着不安全、信息泄露的危险，但是却更快捷、更方便，对于借贷人的资产要求也更低，因此受到了更多客户的青睐，大量客户群体选择网络借贷平台，商业银行关于借贷服务的盈利能力受到削弱。

其次，对于负债业务，所谓的负债业务指的就是，银行通过对外负债的方式，来筹备银行日常所需要的运营费用，包括银行运转费用和投资所需费用，对于银行来说，负债成本和所获得的资金规模数量是影响银行盈利能力的主要因素。随着金融科技的不断发展，目前商业银行为了维护正常的资金数量，不得不提高成本来保持业务水平。而另一方面，对于存款业务，商业银行通过保存客户提供的存款，为客户提供利润的方式，获得投资本金，利用更高的利润投资，实现商业银行的盈利运营过程。可是随着互联网金融技术的不断发展，越来越多的网上理财平台出现，与商业银行和商业银行的互联网金融平台形成竞争关系，用户的存款款项是固定的，如果用户的款项分流，必然会导致商业银行的盈利能力受到相应影响。

三、平衡金融科技发展与商业银行盈利能力的举措

（一）贷款业务方面

目前互联网金融科技对银行盈利能力的影响，在贷款业务方面主要体现在中小型企业和个人方面。因为对于这些借贷人来说，商业银行比较复杂的放贷程序常常会让其质疑步骤的必要性。以商业银行的正常借贷程序为例，借款人在借款前，需要填写《借款申请书》并为商业银行提供借款所需要的证明材料，随后银行将对借款人的借款要求进行审核，并对借款人的信用水平和还款能力等个人资料综合评估，这一步骤所用的时长周期为三周。在评估工作结束后，银行会答复借款人的借款申请，如果满足借款条件，借款人还需要与商业银行签订借款协议，用个人财产进行抵押或者质押，保证借款生效。对于被抵押或者质押的不动产，还需要根据国家法律法规规定，办理其他公证协议。只有完成了以上环节，商业银行的借款才能生效运行，运行开启以后，借款人还需要等待一段时间，借款资金才能到账，借款环节才算完成。对于中小型企业和个人借款人，向商业银行寻求一些小额的资金借贷，也需要经过如此复杂的步骤，而金融科技的发展带来的网上借款平台，借款要求低，到账速度快，无疑是其更好地选择。当然对于一些大额借款，大型公司和企业更愿意选择商业银行的平台，也是因为其更正规的缘故。

为了维护商业银行在面对中小型企业和个人时，在贷款业务方面的优势，保障商业银行的盈利能力和盈利水平，商业银行对于贷款业务步骤方面的简化操作避无可避。删除不必要的借贷业务环节，提高借贷业务的工作效率，是实现平衡金融科技发展与商业银行盈利能力的重点。但是另一方面，简化贷款业务操作环节的同时，也应该注意对业务风险问题的避免，完善基本的信用管理体系，防止贷款业务扩展过程中，给商业银行的贷款工作带来不必要的损失，也是防止金融科技发展影响商业银行盈利能力的不可忽略步骤。

（二）负债业务方面

现阶段金融科技带给商业银行负债业务方面的不利影响，实际上非常有限。因为目前互联网金融技术在负债业务方面的发展并不完善，究其原因还是信用和规模问题，得不到大范围的传播。可是值得注意的是，金融科技作为一种新兴技术，目前仍处于研究和发展阶段，互联网金融的进一步深化成为必然。为了维护其盈利能力不被干涉，必须进一步放开利率限制，以便实现负债业务的扩展和维护。

随着互联网金融技术的发展，许多网上金融服务平台，为提供资金者准备的利润收入，已经显著超过了商业银行的利润限额。各地商业银行的理财产品提供的利润额度不同，一般来说商业银行提供的利息大于国家银行，在互联网金融技术得到广泛运用之前，商业银行正是因为比国家银行更高的利息供给才打开了业务市场。如今互联网金融带来的网络平台，为客户提供更为便捷和高效的存款平台，无疑是对银行盈利能力的巨大冲击。据研究结果显示，商业银行三年定期存款利润不到百分之三，活期存款利润更是接近于无，可是互联网金融革新下，计算机金融平台提供的理财产品，活期利润可达百分之三，一年定期存款利润稳定在4.15%左右，利润近乎为商业银行限额的两倍。

因此为了提高商业银行在金融科技革新背景下，面对互联网金融平台的竞争力，商业银行应该放开利率限制，为客户提供利率更优的理财产品，以适应社会经济的发展趋势，保障商业银行的盈利水平。除此之外，商业银行还应该加大对产品针对性地设计，贯彻服务于客户的精神理念，面对不同用户的不同需求，提出适合他们的业务产品，以稳定银行的基础客源。

（三）网上服务方面

金融科技发展已然成为目前经济发展的新趋势，商业银行作为特殊的经济体系，为了适应社会的发展趋势，保障银行盈利能力不在经济全球化的发展过程中受到不利影响，也应该积极创新，通过完成商业银行网上服务平台的建设完善工作，达到银行业务与金融科技发展相协调的目的。具体来说，就是应该考虑为客户提供“无头银行服务”，也就是所谓的嵌入式金融。根据字面理解，所谓的“嵌入式”，就是指将金融业务扩展，融入到不属于金融范畴的网站和移动程序中。对于用户而言，这样的操作方法可以加大金融业务的服务面，为客户提供更全面、更生活化的帮助，实现将金融科技深化到用户生活中。对于商业银行而言，这也是实现其经济发展的有力手段，通过加大服务业务面积的方式，深化银行与客户之间的关系，能更好地吸引用户，开发商业银行的潜在价值，提高业务竞争水平。以支付宝一类的互联网金融服务平台为例，其之所以能够在短时间内实现客户的自愿宣传，得到广泛的关注和喜爱，最主要的原因就是其通过手机软件的形式，完成了客户所需要的保存资金、实现货币增值、进行交易活动等各种类服务，实现了一个平台多个金融功能的目的。这对于金融科技发展背景下，商业银行的盈利的实现，有独特的参考意义。简单地说，商业银行的网上服务平台，应该以为客户提供多种便利服务为追求，实现客户金融活动的一站式服务，只有真正从客户的需求出发，才能顺利实现银行的品牌宣传，达到发展目的。

结束语：

随着科技的不断发展，互联网金融技术也不断完善。对于商业银行而言，应该客观理性地看待金融科技带来的各项影响。可以预见的是，金融科技的革新，对于商业银行实现盈利能力提升而言，是机遇也是挑战，能否抓住时代机会，一举实现银行信息化、科技化、智能化、创新化革新，对于商业银行的发展而言，是一个至关重要的问题。