风从草原来 支付随着牛羊走

钟立群

充足的耕地，广阔的草场，独特的自然环境，优越的地理位置，内蒙古的自然条件可以说是“天生丽质”。日照充分、雨热同季、昼夜温差大，内蒙古农牧业的生态条件、作物与畜种分布、耕作和饲养制度，成就了世界公认的优质牛羊养殖带。牛羊肉年产量居全国前列，自然也让内蒙古成为全国牛羊肉交易最为活跃的省份，交易量大，涉及交易金额大，成为不争的事实，因此，数字化、移动化的交易支付环节就显得尤为重要。

风从草原来，支付随着牛羊走。每个月的交易日，银联收购业务都在牛羊此起彼伏的叫声中伴随着交易市场里的经纪人、购买人使用银联专属POS终端进行着，《金卡生活》走进自然条件“天生丽质”的内蒙古，看中国银联内蒙古分公司如何协助交易双方通过银联收购业务，实现支付环节轻松解决“牛羊事”。

观与思，牛羊成群交易中的

支付新需求

习近平总书记早在2014年1月27日考察内蒙古时强调：“要加快传统畜牧业向现代畜牧业转变步伐，探索一些好办法，帮助农牧民更多分享产业利润效益，真正同龙头企业等经营主体形成利益共同体。”谆谆嘱托下，内蒙古作为国家重要的牛羊肉优势主产区，大力推进产业发展，路径清晰明确，行动坚定有力，2020年，内蒙古羊肉年产量112.97万吨居全国第一，牛肉年产量66.3万吨同样居全国第一。

观扩容，现数字化支付新刚需。在牛羊肉年产量全国第一的背后，是牛羊交易市场的繁荣发展，随之而来的是牛羊收购支付方式凸显的问题。近年来，内蒙古地区各大牛羊交易市场仍以现金支付方式为主，大量的现金交易为市场方、经纪人及农牧民带来不便。中国银联内蒙古分公司（以下简称“内蒙古银联”）在中国人民银行呼和浩特中心支行（以下简称“人行呼和浩特中支”）的指导下，积极推出线上、线下支付方式，逐步提升牛羊交易市场支付效率。

思痛点，找解决支付难题新办法。内蒙古牛羊收购资金规模巨大，每年交易金额近千亿元。据内蒙古银联市场部介绍，牲畜交易买方一般为收购企业或经纪人，卖方一般为牲畜养殖企业、经纪人和农牧民。买卖双方在资金结算过程中，主要使用现金、网银、手机银行转账、微信转账。其中，大额现金支付的缺点不需多言，在清点、携带、保存等各环节都存在槽点;网银或手机银行转账，前者操作需要PC機，后者存在单个账户限额问题，支付体验上均不便捷;微信等非银行支付渠道转账则涉及手续费成本。可以说，在收购交易中，无论是对分散的农牧民、牛羊收购企业、收购经纪人，还是对统一的交易市场、发卡银行、收单机构，皆有“痛点”。

农牧民、收购经纪人大量现金进出“安全痛”。据《金卡生活》了解到，部分收购经纪人或农牧民只接受现金支付方式。一是多年来形成了“一手交钱，一手交货”的交易习惯，二是由于牧区的农牧民只认现金的意识，导致收购经纪人收购牲畜时只能携带现金进行交易。

因此，农牧民卖出牛羊后，要么接受大量现金后到银行缴存，要么由于不能实时收款而心存忐忑，支付体验差，安全性低。收购经纪人收购牛羊后，一是采用现金支付时，鉴于收购涉及大额的资金交易，配套需要准备大量的现金，如果巧遇收购旺季，涉及提取、保管、清点、发放环节繁琐不说，还会损失高额利息，增加收购成本。二是不能实时到账问题成为横在农牧民和收购企业或收购经纪人中间的“信任梗”。

交易市场信息流通“管理痛”。大型牛羊交易市场不仅要面对牛羊收购企业、收购经纪人、部分农牧民，还与银行、收单机构、物流等有着密切的联系。而这些千丝万缕的合作关系，随着交易量逐年上升，交易金额逐年翻倍，传统的信息及数据管理已经无法帮助交易市场向可持续发展，有针对性的专属综合解决方案需要被推上案头。

银行业务推进“效率痛”。牛羊等大型牲畜交易市场多位于各旗县及较为偏远地区，一方面，大额现金支出造成了部分地区现金流失较为严重的情况;另一方面，增加了柜面的业务压力，实质上不仅没有将金融服务送达客户手中，还有悖于银行业务数字化、移动化发展方向，出现“效率痛”。

收单机构服务“方案痛”。收单机构作为支付环节的重要参与者，需要配合农牧民、牛羊收购企业、收购经纪人、交易市场、银行等市场参与方，质效低下的支付方式，拖住收单机构的“腿”，未能发挥为交易流程提供符合牛羊收购业务特色的收银及支付解决方案优势。

基于此，政府、人民银行、商业银行、收单机构、牛羊收购企业或收购经纪人、农牧民各方，无不迫切希望依托银联收购业务，以及专属的银联卡产品，实现牛羊收购款面对面实时到账、收购信息综合管理，从而优化牛羊收购链条的支付渠道。

巧机缘，看老产品创新办法。怎样让银联收购业务走进成群的牛羊中，从而满足内蒙古牛羊收购资金非现金支付走向数字化升级的必然趋势，这成为内蒙古银联要解开的一道“压轴题”。

“银联收购”产品的推广，可以说是逐步填补了农牧市场收购领域银联卡应用的空白。内蒙古银联积极响应中国人民银行颁布的《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》中提出的持续推广非现金支付、增强农村地区银行服务的可获得性的要求，为农牧民开启了一扇“农支付”的创新门。

为了给牲畜交易市场及收购企业、收购经纪人、农牧民等提供安全、便捷的大额支付交易服务，《金卡生活》获悉，内蒙古银联在人行呼和浩特中支的指导下，结合当地业务特点，与银联商务内蒙古分公司（以下简称“内蒙古银商”）协力打造了银联收购业务及产品，并重点在区内各盟市县域及农村牧区牛羊等牲畜交易市场率先拓展推广。

守与攻，加快牛羊收购

支付新节奏

内蒙古银联在人行呼和浩特中支的指导下，按照中国人民银行普惠金融工作相关要求，结合内蒙古地区实际情况，对农牧民、交易市场、牛羊收购企业及经纪人、收单机构，以及当地涉农金融机构进行了大量走访，与银联商务总、分公司反复论证功能设置和实现可能的基础上，于2020年重点在内蒙古各盟市县域及农村牧区牛羊等牲畜交易市场拓展并推广银联收购业务及产品。而在随后的业务推广中，内蒙古银联在“守”与“攻”两方面发力。

守政策红利。2020年，人行呼和浩特中支指导辖内金融机构在内蒙古自治区牛羊等牲畜交易市場和农产品市场积极推广非现金支付。内蒙古银联积极响应，并率先在区内10个盟市推广应用，尤其在通辽市、赤峰市、鄂尔多斯市、兴安盟等盟市牛羊等牲畜交易市场得到广泛应用，重点推进农牧产品收购资金非现金支付工作。交易规模及覆盖范围持续扩大，包头市、巴彦淖尔市等盟市农副产品交易市场也逐步推广使用。

《金卡生活》了解到，2020年全年，银联收购业务实现交易41185笔，交易金额达115.76亿元，银联收购业务在内蒙古各盟市交易中发挥作用成效显著（图1、图2、图3、表1）。

守服务联动。内蒙古银联联合内蒙古银商共同推广银联收购业务，一是明确业务负责人，向收单机构和牛羊收购企业和经纪人提供专业化服务;二是设置了业务咨询专线，专人负责协调解决相关问题;三是定期前往各盟市旗县召开银联收购业务推介会;四是联动农业银行、邮储银行、内蒙古农信社等辖内金融机构解决支付环节中涉及到的涉农贷等业务。

攻四大难点围栏。《金卡生活》了解到，内蒙古银联在联合主要收单机构开展银联收购业务推广过程中遇到四方面问题。

一是推广银联收购业务的收单机构较少。银联收购业务为银联开展的特色业务，需要收单机构直联入网，同时具备贷记业务资质，目前主要依靠内蒙古银商开展业务合作，而其他机构存在存量商户少、业务不通畅等问题。

二是银联收购业务商业模式有待优化。目前，收购业务主要依靠收单机构进行拓展，但因差旅成本较高、收单收益较少等原因，对业务发展造成一定影响。《金卡生活》在调研中了解到，第一，由于内蒙古牛羊等大型牲畜交易市场多位于各旗县及较为偏远地区，而收单机构一般均在市区，内蒙古地域广阔，往往从一个旗县到另外一个旗县路程可达几百公里，工作人员每次到现场需要开私家车前往，如内蒙古银商每位员工每月交通补助为500元，很难覆盖如此远距离多频次的出差费用。第二，银联收购业务按笔收取经纪人手续费，收单机构的收益也较少，因此无法吸引更多的收单机构参与推广。

三是用户资金结算习惯短时间较难改变。经了解，内蒙古地区部分经纪人或农牧民目前仍旧只接受现金支付方式，认可“一手交钱，一手交货”的交易方式，仅通过内蒙古银联和内蒙古银商的工作人员，无法触达更多的用户，推动农牧产品收购市场对银联收购业务的认知和接受更加缓慢。

四是对各地收购市场了解有限。同样，由于熟悉银联收购业务并能够接触到的收购市场（牲畜市场和粮食市场）也较少，对交易市场方和收购经纪人的情况或需求了解的也不全面。

四个难点像围栏一样限制银联收购业务的有利推广，面对难题，内蒙古银联展现了马背上民族攻坚克难的韧性，先后提出并执行对应措施“破”题。

第一，形成产业合理，多方联动拓展银联收购业务的机构参与。第二，集思广益，结合当地特色，开拓降本增效新思路。第三，联合地市、县（市）人行组织商业银行等金融机构开展银联收购业务培训和宣传，将其推广工作作为农牧区支付环境建设的重点。第四，走近收购经纪人，做好熟人模式，大力拓展收购经纪人使用银联收购业务完成支付收购款，联合交易市场、内蒙古银商、农信社等各参与方加大银联收购业务宣传力度，让农牧品收购企业或经纪人、农牧民认识、认知、认可银联收购业务的使用方法和好处，不断提高牛羊等牲畜及农牧产品收购资金非现金支付占比。

谋与动，银联收购业务

“牛刀”小试解“牛羊事”

作为农产品收购领域的银联卡行业应用方案的先驱产品，银联收购产品采用专用POS终端，依托银联贷记业务，采用“充值（消费）+代付（贷记）”模式，小试“牛刀”，为收购企业、合作社、收购经纪人等收购方提供资金结算服务，解决包括但不局限于牛羊等牲畜、粮食、药材等农牧产品在交易市场收购过程中的现金管理等问题。

双模式叠加“叕”有成效。我们这里说的双模式包括两方面，一是指交易市场中的两种交易模式，二是指银联收购业务中支付环节上的两种叠加模式。

内蒙古银联市场部副总经理春平为《金卡生活》介绍到，在牛羊等牲畜交易市场，涉及两种交易模式：一种是市场大厅内交易模式，即交易市场方作为商户，申请银联专用POS终端布放在市场大厅内，牛羊收购企业或经纪人在现场挑选好牛羊并商量好价格后，进入市场交易大厅付款间，买方使用付款间内的POS终端，先通过自己的结算卡进行充值，然后刷卖方的卡进行付款。另一种为经纪人自行交易模式，经纪人本人作为银联收购业务中的入网商户，收单机构为其发放银联专用POS终端，由其自行携带、保管，随时随地可进行交易。

三步走“爽”解“牛羊事”。《金卡生活》了解到，银联收购业务的双模式叠加在应用过程中主要分为三步实现。

第一步：购前先充值。牛羊收购企业或收购经纪人事先采取任意银行的银联单位结算卡或借记卡进行充值，后台系统匹配代付额度，实现依据充值金额限制终端代付的额度，有效控制了支付风险。

第二步，售后再付款。收购企业或收购经纪人根据所收购的牛羊数量，最终和农牧民或交易市场确定付款金额，然后在银联收购业务专属POS终端刷一下农牧民的收款卡，即所提供的任意一张银联借记卡，输入该农牧民身份证后六位数字，发起代付交易，便向农牧民支付了收购款，实现了农牧民牛羊销售款的实时到账。

第三步，查询随时行。农牧民可以通过银联收购业务专属POS终端实时查询收款卡的余额。

四点厘清支付合规。《金卡生活》了解到，由于牛羊等牲畜交易每笔成功交易涉及的金额都较大，即便省去了现金管理的环节，必要的风险防控仍然不能大意。内蒙古银联结合牛羊交易的特点，结合银联收购业务特点，从四点四环节厘清支付行为的安全合规。

一是充值金额要设限。每台银联收购业务使用的银联专属终端设置最低充值金额，以此来规避对传统转账及消费交易造成的冲击。二是代付额度先使用。采取先代付额度充值、后付款的方式，避免商户资金不足却代付成功情况的发生。三是银行卡限类别。商户终端仅限借记卡支付，屏蔽了信用卡消费充值功能，从源头避免了套现行为的发生。四是剩余资金随时退。充值交易后的剩余资金可以退回充值银行卡上，实现日清日结，防止资金沉淀。

除上述四点外，基于合规推广，内蒙古银联还在前、中、后、续四个环节先后制定了收单服务承诺函、商户受理银联卡协议书、特约商户信息调查表和入网申请表、牛羊收购方案、银联收购业务手册等制度和推广资料，同时发放宣传海报、展架、折页等物料共计5000余份。2021年，内蒙古银联与通辽市成峰市场达成合作，开展为期一年的市场内墙体、场内旋转LED大屏及交易大厅LED大屏等宣传。做到产品风险可控的同时，实现银联收购业务的可持续推广。

五方共织支付为民网。银联收购业务作为切实服务农牧民的创新农支付产品，从安全方面来讲，是提高农牧民收购资金支付效率、降低了成本、防范了现金支付所带来的安全隐患;从响应乡村振兴战略的角度，则是内蒙古银联通过结合当地农牧特色，推进农牧支付向数字化升级的具体体现。从而促进了牲畜交易市场、牛羊收购企业或收购经纪人、农牧民、发卡银行、收单机构的五方共同织就一张支付为民网，实现服农（牧）、利农（牧）、便农（牧）和惠农（牧）的终极目的。

交易市场一方采用了银联收购业务后，一方面实现了牛羊收购业务的移动化、数字化升级，另一方面则提升了交易市场的管理效率。

牛羊收购企业或经纪人一方只要通过银联收购业务专属POS终端，便可完成收购付款。刷一下银联卡，大额牛羊收购款实时到账。据内蒙古银联介绍，银联收购业务支付环节支持牛羊收购资金跨行、异地代付，资金实时到账，满足农产品交易一手交钱、一手交货的需求。

农牧民一方只需要携带自己的银联借记卡，便实现了销售款实时到账，还可以满足农牧民接收终端打印交易签购单（俗称小票）保留原始凭证的需求，实现放心卖牛羊、放心收款，交易结束后更不用携带大额现金前往银行网点存钱，真正实现“卖完”就走。

发卡银行一方，首先，就是缓解了由大额现金取存带来的压力;其次，通过银联收购业务实现关联业务存款增长，增加了银行的中间业务收入;再者，银联收购业务的数字化解决方案实现牛羊收购资金的非现金支付占比，推动农牧区银行网点加快数字化服务能力。

收单机构一方则通过银联收购业务的综合方案，通过银联专属POS终端实现了收付款统一、交易管理清晰、跨行付款、实时到账、余额可查、凭证打印等便捷的金融服务。

可以说，银联收购业务在农牧区的落地应用，是支付助力乡村振兴、改善农牧地区支付环境的具体体现。

升与调，“云闪付”助攻

小程序快跑

近年来，中国人民银行不仅在“同普惠”上下工夫，更在“谋长远”上再发力。人行呼和浩特中支更是把纵深推进农牧区支付体系建设作为金融助力、服务乡村振兴战略的一条长远之计。而农牧区支付服务环境建设是金融服务农牧民的基础，内蒙古银联从牛羊收购的细微处入手，在农牧民生活、生产和农牧区经济的各个领域、各个环节，多层次、广覆盖、可持续推进银联惠农支付的不同业务产品体系，不断提高支付服务供给水平，而支付手段也随着大力响应数字化而愈加丰富。

更智能的业务平台。2021年，中国银联在原有业务基础上，将银联收购业务整合至“云闪付”App线上“产销服务”功能中，推出银联“智慧收购”平台，提供客户关系管理、账单管理、数字支付、电子票据等服务，同时还在根据合作企业及商户需求，持续完善产品功能。

而对于合作社模式的农资收购业务，可联合商业银行共同与企业达成合作，对于合作银行来说，不仅可促进其提升存款规模、增加发卡量，也是促成助农、助牧贷款发放的有效途径。

《金卡生活》了解到，内蒙古银联将银联收购业务与“云闪付”产销服务平台有机结合，帮助用户记录买卖信息，包括录入收购价格、收购品种等，而在支付环节，又可以实时连接银联收购业务产品，也就是通过收购业务终端完成付费。

更轻量化的服务方式。创新服务不止步，2021年6月，内蒙古银联在已有银联收购业务以及基于“云闪付”的银联产销服务平台的基础上，结合本区特色，又打造了助农（牧）金融服务平台以及“云闪付”App“服农助牧”小程序。

小程序的出现再一次印证了内蒙古银联为农牧民提供创新金融综合服务的初心。通过该小程序，在信息管理方面，一是可以实现辖内各收单机构（自治区农信社、农业银行等）批量上传包括但不限于商户姓名、电话、市县乡村四级地址、商户编号、商户负责人注册“云闪付”的手机号等相关商户信息;二是辖内监管机构（中国人民银行、金融局等）实时查看全区各盟市地区助农（牧）金融服务点各项业务交易总量，可同步通过“云闪付”App站内信方式，向助农金融服务点商户宣传金融知识材料文件，进一步规范内蒙古助农（牧）金融服务点建设发展。

在用户推广方面，通过“服农助牧”小程序，推动服务点商户向“云闪付”App用户转化，实现金融信息、各项业务可直接传达到农牧区一线服务点。一是实现账号关联，助农（牧）金融服务点商户完成后台信息录入工作后，服务点负责人可通过注册登录“服农助牧”小程序进行账号关联，查看交易数据、积分数据、收益数据、“云闪付”拉新数据以及各类公告通知等，同步可查看内蒙古全区、各盟市及县乡内排名等（图4）。二是达成商户激励，商户可通过完成服务点交易笔数、“云闪付”拉新人数等任务积累小程序积分，并可使用获得积分参与抽奖（图5）。三是统一及时了解信息，小程序通过系统公告，实时查看中国人民银行发布的各类金融知识材料及政策，也可通过该界面，提出助农（牧）金融服务点升级优化各项建议（图6）。

《金卡生活》看到，内蒙古银联通过搭建前端“服农助牧”小程序，一方面，进一步扩大辖内县域地区“云闪付”App注册使用率，培养县域地区用户数字化支付习惯;另一方面，则是在促进辖内助农（牧）金融服务点移动支付业务发展的同时，带动农牧民从使用“云闪付”和小程序联动享受银联产销服务平台和银联收购业务带来的安全、便捷的金融支付服务。

更多元的“护体”技能。应用的升级，来自收购市场的实际需求。在有了银联产销服务平台和小程序的“外挂”助攻下，银联收购业务顺势而为，在功能、终端、风控、收单等方面都完成了升级，为农牧地区收购业务量身定制的发展路径激发出更强活力。

在充值与代付功能方面，强化了相关基础功能。如，收购企业或经纪人充值后满足对应代付，当日既支持一次充值一次代付，又支持一次充值多次代付;又如，收购企业当日充值与代付的余额自动“返回”其关联的结算账户，实现日清日结。

在开发多元化硬件终端载体方面，银联收购业务中使用的专属POS机具支持充值、付款、交易明细实时查询等功能。

在风控能力方面，银联收购业务一方面支持牛羊收购企业或经纪人按商户设定充值交易限额，可支持单笔、单日充值交易限额设置。另一方面，支持牛羊收购企业或经纪人手输卡号付款，在按要求输入农牧民收款卡持卡人姓名后，验证通过方能完成代付交易。再一方面，牛羊收购企业或经纪人可以按专属智能终端上设定个性化代付交易密码。更为安全的是，随着支付标记化等技术不断完善，银联收购业务实现了商户定位监测，保证其交易的真实性与合规性，而银联收购业务亦将增加收购企业对公账户的收付款功能。

目前，银联收购业务重点面向内蒙古牛羊等牲畜收购交易市场，通过无现金支付，使用银联专用POS终端，通过银联网络7×24小时保障交易，实现资金实时付款，秒级入账。《金卡生活》调研发现，随着全新的银联产销服务平台和“服农助牧”小程序的应用，初步实现了收购业务稳定可持续发展。

风从草原来，支付除了在牛羊等收购交易方面助力构建农牧支付受理场景环境建设，银联收购业务后续还将进一步广泛应用于内蒙古粮食、农作物、药材等交易市場，在联动产业各方的同时，发挥银联收购业务的巨大潜力，推进内蒙古地区各类收购交易快速发展的同时，实现多方共赢。