疫情冲击下个人本外币兑换特许业务生存和发展思考

杨惠升

个人本外币兑换特许业务是银行个人兑换渠道的有益补充，主要服务于境内外个人，通过固定营业场所办理人民币与外币间的小额兑换业务。自2008年业务试点开办以来，对境内居民出国旅游、留学等外币兑换起到了较好的补充作用，该项业务以营业时间灵活，兑换币种多样，特别是提供了非国际储备货币兑换渠道，提升了居民小额服务贸易兑换快捷、方便的服务水平，成为根植老百姓心中，与银行外币兑换一样重要的个人外币兑换渠道。从云南省个人本外币兑换特许业务发展情况看，2017—2019年业务发展迅猛，实现了逐年增长，但自2020年起，由于新冠肺炎疫情影响，业务量连续2年出现大幅下滑。据统计，2021年上半年云南省个人本外币兑换业务量下滑达82.67%，笔数减少63.48%。新冠肺炎疫情冲击下，虽然特许兑换机构克服种种困难，苦苦支撑着保持经营，但仍存在兑换需求大幅减少、“业务经营承诺书”完成进度承压、企业经营持续亏损等影响，本外币兑换特许机构面临严峻生存挑战。

一、个人兑换特许机构经营现状和困难

（一）出入境人员流动频率降低，兑换需求大幅减少

由于目前境外新冠肺炎疫情尚未好转，出境游尚未恢复，加之国内对出入境航班及人员的限制，航班和兑换业务恢复情况差于预期。以个人本外币兑换的昆明机场网点为例，由于国际出发和到达厅一度关闭，国际航班进出班次大量减少。受此影响，国际出发厅和到达厅营业网点先后关闭，仅剩1个网点勉强支撑，坚持营业。从边境地区情况看，由于疫情防控封关等一系列措施，出入境人员流动基本冻结、交通工具进出大幅下降，兑换需求降至冰点。

（二）本外币兑换特许机构小币种库存积压，资金占压严重

国际航班停运，境内居民旅行、留学等计划取消，手中持有外币兑回人民币的意愿增强，特许兑换机构兑回了大量外币。但越南盾、马来西亚林吉特、老挝币、缅币等非储备货币由于缺失了银行等正规平盘渠道，造成了积压，占压了大量人民币资金，更加剧了其经营难度。

（三）本外币兑换特许业务经营成本增加，企业经营持续亏损

雖然特许机构网点已恢复正常经营，但前期的短暂歇业、减少服务窗口人员、缩减营业时间等一系列疫情防控措施导致企业盈利空间进一步缩窄。同时，卫生防疫物资采购费、人员工资等刚性支出增加，导致兑换特许业务机构经营持续亏损。有的机构仅上半年就累计亏损超30万元人民币。

（四）本外币兑换“业务经营承诺书”完成进度承压，部分机构面临退出经营的现状

个人本外币兑换特许业务政策决定了特许兑换机构服务品种、形式和渠道相对单一，其主营业务本身主要依托于跨境旅客。此次受全球新冠肺炎疫情的影响，跨境旅游受到了重创，特许机构的本外币兑换业务也因此受到了严重地冲击，业务经营出现瓶颈，部分兑换机构不能完成“业务经营承诺业务量”，面临退市的压力。

二、政府和管理部门等加大政策引导和支持，助力个人本外币特许机构渡难关

个人本外币兑换特许业务的开办对当地就业起到积极作用，提供快捷、方便的人民币与外币兑换，提升了居民个人外币兑换需求的体验感。特别是提供的非国际储备货币如缅币、老币、越南盾等币种的兑换，满足了国内居民日益增长的对周边国家旅游的货币兑换需求，对个人外币兑换银行缺失币种起到重要的补充作用，对地下钱庄起到较好的抑制作用。但目前由于新冠肺炎疫情影响，个人本外币兑换特许机构经营举步维艰，多数机构面临客源剧降，成本增加，盈利减少甚至亏损经营倒闭的困境。个人本外币兑换机构将何去何从，是否能顺利渡过疫情带来的生存困境？笔者认为政府和相关管理部门给予政策上的支持和帮助，个人本外币兑换特许机构谋求新发展、降低成本、提升管理水平才能共克难关，实现生存和发展。

（一）从政府角度

建议从政府层面出发，给予特许兑换机构房租等方面的减免支持，扶持兑换机构渡过难关。疫情期间，特许兑换业务大幅缩减，在苦苦支撑的同时还要面临房租等大成本支出，使个人本外币兑换特许业务机构的经营雪上加霜，建议国家或地方政府考虑针对中小企业租金减免的政策支持。

（二）从银行和外汇管理部门角度

1.建议人民银行总行和国家外汇管理总局出台优惠政策，在银行贷款等方面给予特许机构一些优惠，解决特许机构的资金压力。一是目前兑换特许业务备付金账户非储备货币存量较大，是否可以考虑冻结外币备付金账户，以外币备付金账户余额作为贷款的前置条件，给予特许机构一定的贷款额度，缓解兑换特许机构资金紧张等问题。二是近段时间由于外币结汇业务较多，人民币现钞需求量增大，特许机构反映，部分银行人民币提现费率较高，增加了兑换成本。建议给予特许机构备付金人民币账户提现的费率优惠，降低提现费率。

2.建议国家外汇管理总局对业务经营承诺书履行情况予以适当容忍。疫情冲击情况下，特许机构完成业务经营承诺书中最低兑换笔数和兑换金额标准难度较大。为了“稳企业、保就业”，使特许机构在后疫情时代能够对个人外币兑换市场持续发挥有益的补充作用，在承诺期限届满时，建议总局按各分局实际情况适当降低承诺履行业务总金额或总笔数标准。

3.建议国家外汇管理总局给予个人本外币兑换特许业务行业协会建设支持，提升整体行业服务水平和对外宣传效果。一是建议依托行业协会招标供应商统一系统的开发和维护，便于共享线上系统，提升服务品质，降低部分中小型兑换特许业务机构成本，助力特许机构共渡难关。二是依托行业协会统一推出线上外币兑换预约服务平台，提升中小型特许机构的兑换效率及便利化服务水平，有利于特许业务兑换机构做好宣传，同时有利于后台数据收集、管理、研究分析，推动整个行业的共同发展。

（三）从个人本外币兑换特许机构角度

1.优化资金和库存配备，提高成交率，降低成本。面对新冠肺炎疫情带来的巨大挑战，个人本外币特许机构应认真优化资金和库存配备，降低各项成本;在合规的前提下拓展新预约渠道，建立与客户的联系，提前安排库存，提高成交率。

2.扩大经营品种，提高现钞兑换量。做好市场需求调研，在政策框架下，拓展业务发展空间。如根据市场需求推出小额外币收藏、节日纪念币等兑换特色业务，提高外币兑换量，以应对业务量骤降，业务进度难以实现的状况。