浅析普惠金融对中小企业融资支持问题

常亚铭 唐诗 解蓥瑜

摘要：在我国，由于规模小、信用指数低、融资渠道狭窄，中小企业在融资过程中会面临“难”和“贵”的问题，制约了我国中小企业的发展。普惠金融的出现为我国中小企业提供了优质、高效、覆盖面广的金融服务，缓解了部分中小企业的融资压力，为解决我国中小企业融资难带来了新的机遇。本文将分析存在的问题，提出普惠金融支持中小企业融资的对策。

关键词：普惠金融;融资支持;中小企业

一、中小企业普惠金融的概述

普惠金融这一概念最早在2005年出现，长期以来倡导和实施的理念是建立不同于传统金融机构的融资机构，降低小额信贷发行和管理成本，满足个人和中小企业在传统融资体制下的融资需求。普惠金融是一种公平的理念，它为所有人提供人人平等的权利去享受金融服务，让广大社会群体尽可能多地享受金融发展的成果。在我国，普惠金融这一概念的提出，可以高效的解决了中小企业融资难和融资成本高的问题。在我国普惠金融这一概念的出现和逐步的普及，国家和地方陆续出台相关政策来服务中小企业。中小企业是指在中华人民共和国境内依法设立的企业，它们通常是由一个人或几个人提供的资金组成，从业人员和人员流动率都不高，营业的数额也不大，使得大部分企业都是由法人自己直接的管理。中小企业划分的大小主要是按照企业的组织架构以及在行业里所处的地位和企业的注册资本金额、营业收入等一系列财务指标进行考量的。

二、我国中小企业融资现状

中小企业作为国民经济生力军的作用也日益凸显，由2020年公布的数据显示，全国工商登记注册企业1527.8万户，中型企业占2.4%，小型企业30.37%，微型企业占66.93%，为我国的税收贡献了50%以上，GDP达到了60%以上，提供了80%左右的城镇就业机会。

在我国经济市场快速的发展下，鼓励人民自主创业、社会大众创新，越来越多的中小企业应运而生。中小企业已经成为了我国社会经济市场上重要组成的一部分，在不断地改善和完善中国经济市场的结构、促进我国民经济不断的发展扩大、为我国开展创新的技术等各个方面都做出巨大贡献。中小企业不仅出现在生产加工、交通运输、房屋建设、机电制造等传统领域上，还逐步在新的领域上拓展，不断的由传统领域扩展到更大更新的领域上，在金融业、服务业、高科技产业等领域中逐渐获得优势。中小企业的数量每年都在增加，但现在的中小企业普遍存在运营成本高，抗风险能力较差，普遍较短的生命周期等问题，存在这一问题和造成这些问题的原因之一就是中小企业融资难和成本高。如今，我国中小企业的连续经营时间普遍缩短，一般连续经营的时间大概是3年。据统计，我国中小企业的平均寿命为2.5年，而欧美企业平均寿命可达40年。银行对于中小企业融资方式来说是最直接的，而且成本也是最低的，很多中小企业都希望能通过银行来进行融资，但是银行又不是开慈善机构，银行也是要发展和尋求收益的，所以中小企业的融资对于银行来说就是高风险与低收益的，并且中小企业可抵押给银行的资金和固定资产较少。此外，中小企业信任度低，融资周期短且频繁，难以从银行融资。中小企业通常在经营中容易出现问题，导致收入不稳定。如果融资过程中的利息成本太高，则很容易导致中小企业破产。中小企业的日常管理不细致，不规范，经常在管理上出现混乱，导致业务运作效率低下。部分中小企业继续进行额外投资，导致其资产负债表上的负债比例上升。此外，由于没有稳定的收入来源或收入低于支出，大多数中小企业无法及时预测风险。当风险来临时，他们及时应对的能力是不足的。

三、我国中小企业融资存在的问题

（一）我国中小企业融资成本高

在我国，中小企业从事的行业竞争比较激烈，很容易受到经济环境的影响，行业的平均利润率都比较小而且风险性偏高，大部分的企业都难以承受这高昂的融资成本和相关的费用。即便是从正规的金融机构或者国家的八大银行机构所融到的资金，与之相关的融资成本和相关的费用也不低，这对于中小型企业发展的受到了极大的阻碍。以1年为期的贷款为例，中小企业实际负担的利息在10%左右，大大高出了央行制定的基准利率。中小企业难以直接从商业银行获取资金主要是由于缺少足够的抵押物，当出于企业自身米来发展而迫于无奈从其他途径获取资金时，融资成本自然要比单纯抵押贷款利息高得多。

（二）我国中小企业融资渠道狭窄

一般来说，企业的融资渠道主要分为三种：一是通过民间的简单型借贷进行融资，不过风险和利益费用等都比较高;二是通过公司上市，在股票市场上发行股票或者债券对人们进行直接性融资，但是这种对公司的要求很高，中小企比较难达到上市的能力;三是通过银行或者正规的中小型金融机构进行借贷或抵押。在一般情况下，民间融资成本通常要比正规金融市场高得多，成本的提高不仅增加了企业偿还资金和利息的负担，也增加了中小企业的违约风险。直接融资门槛相对较高，一般来说，大企业只有发展得好，才能满足上市融资和债券发行的要求。但中小企业的规模较小、风险较高，难以满足直接融资的要求，银行贷款对企业资产的要求很高，中小企业很难满足银行的要求。因此，中小企业的偿债能力相对较差，所以大型的银行很少会给中小企业发放贷款。

（三）我国中小金融机构发展不完善

不同规模的企业所选择的金融机构类型也不尽相同，不同的银行和金融机构也会为不同类型的企业提供着不同的金融服务，使得他们的流程，效率和产生的费用也不同。中小型企业很难达到大型的金融机构所需要的融资条件，一般情况下，他们都会选择向那些中小型的金融机构去融资贷款，中小型的金融机构虽然有很多的制度不健全和不合理，放款速度慢，产生的手续费等问题相对较高，使得中小企业的融资成本高和融资渠道难。中小企业在融资过程中遇到信用担保的滞后，缺乏相对稳定的合作担保体系。由于大多数中小企业在融资时找不到合适的担保人，市场上又缺少专门做信用担保的机构，因此企业与企业之间只能彼此担保。曾有相关的人员对中小企业的担保问题做了调查和统计，企业在选择做担保的时候，第一选择是向其他友好企业请求帮助，请他们来为自己做担保，专业的担保公司却不是他们需要担保时的首选。造成这种现象的原因主要是专业的担保公司向中小企业收取的担保费用成本过高。对于大多数的中小企业来说，担保公司收取的担保费可不是一笔小数目，这使得中小企业融资成本问题上费用过高。虽然我国中小金融机构发展不完善，但对于小部分中小企业的发展还是提供到一定的帮助，也可以缓解部分中小企业的融资困难。

四、普惠金融对中小企业融资支持的措施

（一）发展普惠金融可以降低中小企业融资成本

由于中小企业的信息披露不够完整和财务管理制度不够完善，很容易给金融机构带来较大的信用风险，金融机构也无法对中小企业的财务状况进行评估，这对金融机会的风险评估和风险控制具有很多不利的影响。为了能够有效的解决这些问题，有些专做小额信贷的公司为了迎合中小企业的融资需求，推出了担保信贷，抵押信贷，信用信贷等多种组合形式所组成的综合性金融产品，大大简化了贷款的流程，缩短了贷款的时间，也降低了交易所产生的相关费用成，这也中小企业带来了很多便利之处。有效地利用云端大数据技术，扩大和收集市场上的客户信息的多元化，增加信息的延伸性，对于信息资源进行高效的整合，增加企业信息的透明度，使得中小企业能够快捷的融到资金。

（二）完善普惠金融對中小企业融资支持的体系

大多数的中小企业规模普遍都不大，而且企业的资金链较短，固定资产也有限，企业的信用度不高和信息度不够完善等问题，使得很多中小企业被正规的金融机构拒之门外，达不到银行和金融机构的贷款条件。随着互联网时代的到来和普惠金融的普及，也诞生了很多中小型的金融机构，主要为中小企业所服务。根据中小企业融资和贷款的需求和特点，中小金融机构最突出的产品就是为中小企业提供小额的资金，多频率的贷款，而且产生的手续费不高。其中网贷成为了最主要的标志，能够为个人和中小企业提供全方位的快速便捷的贷款服务，有效地为中小企业增加融资渠道。

（三）完善普惠金融下的中小企业的监管体系

为了可以有效地实施和完善普惠金融下的中小企业监管体系，要充分的学习和深度的了解研究国内外的监管体系，总结出与实际金融相关的经验教训，结合审慎与差异化原则，不断完善金融监管体系，灵活控制财务风险，增加金融市场的动态。为了建立一个更加方便快捷的机制，我们需要降低金融机构的准入条件，减少银行信贷体系的限制条件，提高银行和金融机构的准备金，降低贷款的利率和手续费用等。我们应该适当的放宽普惠金融体系下的监管标准，对于给中小企业贷款合格的金融机构实施支持，实行差异化的监管政策。

参考文献

[1] 杨昊.普惠金融政策背景下中小企业融资服务平台的研究与实践[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2019（10）：71-72.

[2] 高霞. 当代普惠金融理论及中国相关对策研究[D].辽宁大学，2016.

[3] 李通禄，郑长德.普惠金融理论文献研究[J].武汉金融，2010（08）：38-40.

作者简介：

第一作者：常亚铭，1998年12月8日，男，汉族，甘肃省武威市，金融学

第二作者：唐诗，1998年2月19日，女，满族，辽宁省鞍山市 金融学

第三作者：解蓥瑜，2000年8月26日，女，满族，辽宁省锦州市，金融学