大数据发展下中国网络金融的风险与防范研究

岳展风 姚升苗 杜林辉

摘要：基于互联网的快速发展以及时代的大幅度进步，网络金融出现了，如今充斥着我们的生活。但是由于它出现的太过突然、传播的太过迅速、应用的太过广泛，以至于在很多方面都还来不及跟上，相应的各部门还没有做好应对措施，制度、法律法规等各方面都不太完善。因此，本文就网络金融的概念及问题加以阐述，提出对有助于防范网络金融风险发生所应对的具体的方案、措施。

关键词：大数据;网络金融;风险防范

一、相关概念介绍

（一）网络金融的概念

网络金融又称电子金融。狭义层面上，指依托互联网作为载体进行金融服务或相关活动的一种新型模式，例如一般的网络银行、网络证券、网络保险等。广义层面上，泛指依托于网络技术，在世界范围内开展的金融活动的通称，既包括狭义的网络金融概念，还包括网络金融安全、网络金融监督管理等活动形式。 相比于传统的金融活动，网络金融具有较大差异。网络金融活动只在网络虚拟空间存在，没有实质性。主要依托于信息技术的快速发展而产生，尤其是互联网技术的持续进步，是新时代适应网络发展的一种网络金融模式。

简而言之，网络金融模式是互联网公司和传统金融机构的创新产物，结合了金融产品的特点与互联网技术的先进性，使金融业务可以通过互联网开展，提高金融投资、支付与资金融通方面的可获得性。

（二）网络金融的特征

网络金融以互联网通信为主要、基本的特征，在此基础上延伸出自己独有的优缺点。其中，业务效率高、发展速度快、运营成本低等都属于网络金融模式的优势，风险控制能力弱、监管难和风险大等属于网络金融的缺陷[2]。以下就是各特点的具体解释及举例：

1.成本低

网络金融模式当中的供求主体都可以借助互联网查阅相关信息，在完成辨别之后再进行交易，没有中间商赚差价，也不会产生交易成本，一切都在网络上进行。一方面，减少了机构租房的资金及其他装修、水电成本;另一方面，消费者可以在网上选择自己所想、所需要的金融产品，这样一来降低了信息不对称的发生几率，使交易更加方便快捷、及时有效。

2.效率高

网络金融的各种业务主要依靠计算机进行处理，统一的、标准化的操作流程，急速的业务处理速度，客户不再需要排队等候，提高了客户的用户体验感。

3.覆盖广

在互联网的覆盖面积越来越广的情况下，金融业不在局限于时间和空间，更加直接的金融服务使得客户可以直接在网上满足自己的资源需求，同时也拓宽了它的客户基础，这让网络金融能进入到传统金融所涉及不到的领域，这不仅有利于资源配置效率的提高，也益于经济的发展。

4.发展快

依托于大数据和电子商务的发展，网络金融得到了快速发展。

二、我国网络金融发展的现状

中国作为世界第二大经济体，对金融行业进行改革受到了全世界的广泛关注，特别是金融管制与利率市场化改革。根据以往的改革经验，我国在改革过程中经常会促进金融方面的创新。网络金融模式便是我国金融改革过程中的产物，在传统金融机构与新金融模式的推动之下，我国金融行业的结构、交易效率与整体架构都发生了较大改变。在此次金融改革中，主要通过制定具有针对性的金融、财税政策来促进金融行业的发展，促使金融创新的出现、以及扶持中小型金融机构的快速发展。和传统的金融产品相比，网络金融具有方便、碎片化与轻应用的特点，和规模较小的企业发展模式相适应，同时也体现了我国金融行业发展的未来趋势。现阶段，从前无力参与金融活动的小微企业正被第三方金融机构视作重要客户，他们希望借助大数据技术开发更多创富理财产品，以提高自身的市场竞争力。而对于中小型企业来说，移动支付方式的快速普及与发展，极大地提高了消费支付的效率与增加了支付的频次，将有助于推动企业未来的发展。有学者指出，网络金融模式可以推动金融产品进入下沉市场，而处在当中的中小型企业可能成为金融模式创新的最大受益者，可以为我国金融行业的全面发展与维持稳定的市场环境助力。

三、我国网络金融所面临的风险

网络金融相当于传统金融机构与网络技术的深度融合发展，既需要应对金融方面的风险，也必须面对网络安全带来的风险。例如，资产流动性风险、信用风险、法律风险与操作风险等[5]。其实换句话说，我国网络金融风险就是分为技术风险和业务风险，而它们下面又包含其他具体的风险。

（一）技术风险

技术风险分为安全风险和技术选择风险两类。由于网络金融的业务和风控工作都是由电脑及其系统完成的，所以网络金融能安全、持久运行的关键是电子信息的技术性和管理的安全性。任何业务或者计划的开展必须需要一套成熟的技术解决方案来支撑，所以在这个的选择上面又可能存在着选择失误的风险。

（二）业务风险

1、信用风险

首当其冲的就是我们如今经常听到的信用风险。由于网络金融的线上交付方式致使客户遭受经济损失，是比较常见的风险类型。在网上交付的过程中，交易双方存在时空方面的距离，无法切实感受到对方的行为举动，同时也很难核对信息的真实性，所以容易产生信用风险。对于网络金融平台的可持续发展来说，这个问题亟待解决，而且要经过长期的过程。但如果这种信用危机无法及时解决，将影响客户对金融平台的看法，从而失去大量客户资源与经济收入。

2、流动性风险

由于网络金融的交付使用的是电子货币，所以电子货币的存量在很大程度上会影响流动性风险的级别。如今网络金融竞争日趋激烈，一些网络金融平台为了吸引客户，竞相推出高收益、高流动性的金融产品，这类产品看着十分诱人，其实其中还潜藏着较高的流动性风险。

3、支付和结算风险

网络金融的出现及普及，打破了时间和空间的限制，无论何时何地都能向客户提供服务。但是由于网络之中或多或少的存在着漏洞，某些平台可能对客户的隐私等保护的不彻底，会导致客户的信息泄露，比如支付密码等。再者，企业计算机网络存储的数据大多与机构金融业务与客户信息相关，可以从中了解个人、公司甚至國家的发展情况。

4、法律風险

金融机构开展的业务很多时候都会涉及法律，例如个人隐私和消费者权益等，为避免金融机构陷入法律纠纷，应该严格按照我国的法律规定开展相关业务。

5、其他风险

比如市场风险（信息不对称）、利率风险（利率浮动）等。

四、网络金融的防范措施研究

（一）强化数据安全和网络安全管理

众所周知，网络金融开展业务的优势是其具备数据信息和平台，但与传统的金融机构相比，其预测和控制风险的能力不强。因此，建议建立统一的数据平台，在取得客户同意的基础上，整合、分析大数据。还要保证计算机软硬件系统的安全性，加强系统的安全防御能力，及时发现并解决存在于系统当中的发现问题，以避免风险随着时间的推进而升级。网络金融机构或者企业可以借助该数据对自身的风险能力进行检测，创造出更好的营运环境。而客户也可以根据这些数据来选择所需机构或企业，因为这样可以更好的了解到机构或企业的具体运营状态和信用状况。基于此，可以搭建一个网络金融的安全信用体系。增加用于维护网络安全的资金投入，加快建立全行业统一的安全规范，避免产生网络数据被窃取或遭受恶意攻击等情况，保护好客户信息的隐私性，保证网络金融交易的安全性。

（二）完善信用制度以及信用评估体系

我国关于网络金融的建设还有很长的路需要走。首先，应要完善相关的信用制度，建立有效的个人信用体系。然后，金融机构或企业还应该学会数据共享。最后，加强与国外金融机构的合作与交流，学习他们的风险防范经验。由于网络金融风险也具有全球性，所以要时刻关注世界各国的风险问题，提前制定风险防范措施。然而，我国在网络金融发方面的人才数量较少，现有的从业者素质水平良莠不齐，所以在防范和应对网络安全风险方面，还应该积极和国外金融机构展开合作，共同制定有效的风险预防措施，以补充我国在安全技术保障方面的缺陷，可以更好地应对网络金融风险，提高网络金融业务的安全系数。

（三）完善网络金融相关的法律法规

如今现阶段，我国的网络金融发展还是起步阶段，相关制度还不太成熟，纵然陆陆续续发了相关的政策，但是仍然存在未涉及的部分，例如法律方面的纠纷问题。因此，我国应该尽快完善网络金融方面的法律制度，确保网络金融的发展可以有法可依，同时还要规范网络金融平台在运营、风控等方面的具体做法。除此之外，还要加强处罚网络不法分子破坏网络环境的惩罚力度，为网络金融发展的促进创造良好的发展环境。要时时与时俱进，与时代同发展，对落后、古板的法律制度进行及时地改革。

参考文献

[1]姚国章，赵刚.互联网金融及其风险研究[J].南京邮电大学学报：自然科学版，2015，35（2）：8-21.

[2]郑国强，张聪.我国互联网金融特点与风险的研究[J].全国流通经济，2015（04）：82-83.

[3]徐征.互联网金融风险监管及对策探微[J].财会月刊，2017（23）41-45.